Решение от 03.05.2024 по делу № 2-28/2024 (2-378/2023;) от 02.11.2023

Питкярантский городской суд Республики Карелия

10RS0012-01-2024-000038-03

https://pitkiaransky.kar.sudrf.ru

Дело № 2-28/2024

                         УИД 10RS0012-01-2023-000624-72

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

03 мая 2024 года             город Питкяранта

Питкярантский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Пуцыкиной Н.Ю.,

при секретаре Барановой А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Килбас М.А., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних К.А.И., К.З.И., К.Д.И. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика и обращении взыскания на заложенное имущество и встречному иску Килбас М.А., действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних К.А.И., К.З.И., К.Д.И., к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» о признании смерти К. страховым случаем и обязании выплатить страховое возмещение,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Килбас М.А., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних К.А.И., К.З.И., К.Д.И. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика К., умершего ДД.ММ.ГГГГ года и обращении на заложенное имущество. Истец просит взыскать с наследников умершего заемщика сумму задолженности по кредитному договору № от 23.01.2023 в размере 4 081 937 руб. 78 коп., возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 34 609 руб. 69 коп., обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов.

Килбас М. И., действующая от своего имени и в интересах малолетних детей К.А.И.., К.З.И.., К.Д.И.. обратилась со встречным иском по тем основаниям, что в страховом полисе предусмотрена выплата выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица в течение срока страхования в размере 100% страховой суммы, которая составляет 4 000 000 рублей. Согласно договора страхования выгодоприобретателями являются застрахованное лицо либо его наследники. Договор вступает в силу 24.02.2023 при условии поступления первого страхового взноса на расчетный счет страховщика до указанной даты. ДД.ММ.ГГГГ К.. умер, 19.02.2023 Килбас М.А. внесла 108 000 рублей как страховую сумму, в связи с чем, полагает, что договор страхования вступил в силу, однако, в страховой выплате наследникам было отказано.

Уточнив требования, просила признать смерть К. страховым случаем, обязать ООО «Совкомбанк страхование жизни» произвести выплату страховой суммы в размере 4 000 000 рублей в пользу Килбас М.А., К.А.И.., К.З.И. К.Д.И. установить дату вступления договора страхования в силу с 23.01.2023.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Суд, изучив материала дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заемщиком является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В соответствии со ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что 23.01.2023 между ПАО «Совкомбанк» и К. был заключен кредитный договор № на сумму 3 705 000 рублей под 9,9 % годовых на срок 60 месяцев.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства - автомобиля марки <данные изъяты>, который оценен в 3 600 000 рублей.

К. и Килбас М.А. (до брака <данные изъяты>) состояли в зарегистрированном браке с 06.06.2008 (актовая запись о заключении брака № отдела ЗАГС Питкярантского района Управления ЗАГС Республики Карелия Российской Федерации.

К. умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем отделом ЗАГС Питкярантского района Управления ЗАГС Республики Карелия составлена запись акта о смерти №.

Нотариусом Питкярантского нотариального округа Республики Карелия открыто наследственное дело № к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ К. Наследниками по закону, принявшими наследство являются супруга - Килбас М.А., дети: К.Д.И.., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, К.З.И. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, К.А.И.., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

29.08.2023 истцом в адрес Килбас М.А. было направлено требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, заключенному с К.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, в собственности К. находилось следующее имущество:

- 1/5 доля в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, площадью 2000 кв.м., вид разрешенного использования – для индивидуального жилищного строительства, категория земель – земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес>;

- прицеп модель <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, кузов отсутствует, шасси (рама) №, цвет серый, государственный регистрационный знак №;

- прицеп модели <данные изъяты> для перевозки лодок, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер №, кузов отсутствует, шасси (рама) №, цвет серый, государственный регистрационный №;

- маломерное судно <данные изъяты>, № года выпуска, регистрационный (бортовой) №, заводской №, с подвесным лодочным мотором <данные изъяты> 40 л.с., заводской №, зарегистрированные и состояние на регистрационном учете в Главном управлении МЧС России по Республике Карелия 15.04.2009;

- вклад в рублях Российской Федерации, открытый в подразделении №8628/1190 ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ, номер счета № в размере 10 285 руб. 67 коп.;

- вклад в рублях Российской Федерации, открытый в подразделении №8628/1190 ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ, номер счета № в размере 61 418 руб. 93 коп..

Согласно заключению о стоимости имущества № от 11.01.2024, рыночная стоимость земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес> составляет 439 000 руб. 00 коп.

Рыночная стоимость прицепа для легкового автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска составляет 59 100 рублей, что подтверждается отчетом № определения рыночной стоимости, составленного 23.08.2023.

Из отчета № от 17.08.2023 об определении рыночной стоимости прицепа <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска усматривается, что рыночная стоимость прицепа составляет 56 700 руб.

Согласно заключению о стоимости имущества № от 04.04.2024 рыночная стоимость моторного судна <данные изъяты> на 12.02.2023 составляет 18 000 руб. 00 коп.

24.08.2023 нотариусом Питкярантского нотариального округа Республики Карелия Патраковой Н.Ю., Килбас М.А., К.А.И. К.Д.И.., К.З.И.. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество:- Килбас М.А. <данные изъяты> долю в праве в общем имуществе супругов на 1/2 долю в праве собственности на прицеп модели <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (№, кузов отсутствует, шасси (рама) № цвет серый, государственный регистрационный знак №;

Килбас М.А. <данные изъяты> долю в праве в общем имуществе супругов на 1/2 долю в праве собственности на прицеп модели <данные изъяты> для перевозки лодок, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, кузов отсутствует, шасси (рама) №, цвет серый, государственный регистрационный №;

- на 1/20 долю в праве общей долевой собственности каждому на 1/5 долю земельного участка с кадастровым номером №, площадью 2000 кв.м., вид разрешенного использования – для индивидуального жилищного строительства, категория земель – земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес>;

- на 1/8 долю в праве общей долевой собственности каждого на прицеп модели <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер №, кузов отсутствует, шасси (рама) №, цвет серый, государственный регистрационный знак №;

- на 1/8 долю в праве общей долевой собственности каждого прицеп модели <данные изъяты> для перевозки лодок, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер №, кузов отсутствует, шасси (рама) №, цвет серый, государственный регистрационный №;

- на <данные изъяты> долю в праве общей долевой собственности на задолженность, образовавшуюся между администрацией Харлуского сельского поселения в лице главы Харлуского сельского поселения Михалап И.П., действующей на основании устава перед индивидуальным предпринимателем К. в размере 90 000 руб., согласно договору № на оказание услуг по механизированной уборке снега автомобильных дорог общего пользования местного значения Харлуского сельского поселения от 14.12.2022, счету от 27.12.2022 №, акту сдачи-приемки работ от 27.12.2022, в размере 96 250 руб. согласно договору № на оказание услуг по механизированной уборке снега автомобильных дорог общего пользования местного значения Харлуского сельского поселения от 31.01.2023, счету от 31.01.2023 №, акту сдачи-приемки работ от 31.01.2023;

Таким образом, стоимость перешедшего к наследникам имущества (по материалам наследственного дела) составляет 421 654,60 руб.

Согласно сведений ОГИБДД собственником автомобиля <данные изъяты> на основании договора купли-продажи транспортного средства от 10.02.2023 является Килбас М.А., о чем в ОГИБДД 16.02.2023 внесены изменения в регистрационные данные. Из карточки учета транспортного средства усматривается, что сделка между супругами совершена 10.02.2023 (за два дня до смерти К..), при этом стоимость автомобиля определена в 5000 рублей, тогда как при заключении договора залога 23.01.2023 машина оценивалась в 3 600 000 рублей.

Несмотря на то, что при жизни К. произвел отчуждение автомобиля в пользу супруги, режим залога не прекратил своего действия.

В соответствии с ч. 1 ст. 34 Семейного кодекса РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.

Учитывая, что спорный автомобиль был приобретен супругами во время брака, на него распространяется режим совместной собственности супругов, а, следовательно, в наследственную массу К. подлежит включению <данные изъяты> доля указанного автомобиля (1 800 000 руб.).

Таким образом, стоимость перешедшего имущества к наследникам составляет 2 221 654,60 руб. (421 654,60 + 1 800 000).

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 12.10.2023 составляет 4 081 937,78 руб., из них иные комиссии 3540 руб., просроченные проценты - 436 978,97 руб., просроченная ссудная задолженность - 3 617 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду- 9886,44 руб., неустойка на просроченную ссуду- 4839,81 руб. неустойка на просроченные проценты- 9692,56 руб.

Требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено, что явилось основанием для обращения банка в суд за защитой своего нарушенного права.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований банка.

При этом, суд исходит из того, что между банком и заемщиком К. был заключен кредитный договор, который соответствует положениям закона, истец свои обязательства по перечислению кредитных средств заемщику исполнил, заемщик умер, его наследник, которая приняла наследство по закону, а, следовательно, в том числе приняла и долги наследодателя, по требованию банка обязательство по возврату кредита в добровольном порядке не исполнила.

Расчет задолженности судом проверен, расчет соответствует законодательству, условиям договора, периоду просрочки.

Учитывая, что допущенная задолженность по кредитному договору имеет значительный размер, суд, приходит к выводу о том, что кредитор имеет право на удовлетворение его требований из стоимости заложенного имущества, в связи с чем, требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество (автомобиль) путем продажи с публичных торгов, при том, что первоначальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 15 571,24 руб. ((2 221 654,60 х 28 609,69) : 4 081 937,78)).

Встречные требования истца о признании смерти К. страховым случаем и обязании выплатить страховое возмещение, установить дату вступления договора страхования в силу с 23.01.2023 удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования. заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плат} (страховую премию), уплачиваемую друзой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенною возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с частью 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении кредитного договора 23.01.2023 между К. и ПАО «Совкомбанк», заемщику было предложено заключить договор страхования с ООО «Совкомбанк страхование жизни».

Из договора следует, что договор страхования заключается путем принятия (акцепта) Страхователем настоящего Полиса-оферты. Акцепт считается совершенным после предоставленного согласия на заключение Договора страхования до даты вступления договора страхования в силу, при этом согласие может быть предоставлено как в письменной форме, так и в устной форме с помощью технических средств связи. Если согласие на заключение Договора страхования не было предоставлено до даты вступления договора страхования в силу, то действие оферты прекращается. Если согласие было предоставлено своевременно, то страховое обязательство считается действующим с даты вступления Договора страхования в силу при условии поступления первого страхового взноса до указанной даты на расчетный счет Страховщика.

Дата вступления договора страхования в силу – 24.02.2023, при условии поступления первого страхового взноса на расчетный счет Страховщика до указанной даты, то есть до 24.02.2023.

Как установлено в судебном заседании первый страховой взнос по договору страхования был внесен 23.02.2023 супругой К..-Килбас М.А.. Между тем, К.. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что на момент смерти К. не был застрахован в ООО «Совкомбанк Страхование жизни», то есть страховой случай наступил до вступления договора страхования в силу, а, следовательно, отсутствуют правовые основания для признания его смерти страховым случаем и обязании выплатить страховое возмещение. В связи с этим, отсутствуют правовые основания и для установления даты вступления договора страхования в силу с 23.01.2023.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. (░░░ №) ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░.░. (░░░ №), ░.░.░. (░░░░░ №), ░.░.░. (░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 23.01.2023 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 221 654 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 60 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. (░░░ №) ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░.░. (░░░ №), ░.░.░. (░░░░░ №), ░.░.░. (░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 571(░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 24 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                    ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░.199 ░░░ ░░ 27 ░░░ 2024.