Решение по делу № 2-1570/2020 от 02.06.2020

    № 2-1570/2020

    УИД 18RS0005-01-2020-001583-34

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    25 сентября 2020 года                                                                                     г. Ижевск

    Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Хайминой А.С., при секретаре Смолиной М.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Александровой Елене Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее – истец, банк), в лице представителя Юдаевой Л.В. (доверенность № 1698/ФЦ от 02.09.2015, сроком на пять лет), обратилось с исковым заявлением к ответчику Александровой Елене Владимировне (далее – ответчик, должник, заемщик) о взыскании задолженности в размере 176 348,90 руб., а также государственной пошлины в размере 4 726,98 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ОАО ИКБ "Совкомбанк" зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014, ОГРН №. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с законодательством и определены как ПАО "Совкомбанк". 08.05.2019 между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде Индивидуальных условий договора) № 2207133352, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в сумме 160 073,17 руб. под 24,9% годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла с 11.06.2019, на 21.05.2020 суммарная продолжительность просрочки составила 295 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла с 11.06.2019, на 21.05.2020 суммарная продолжительность просрочки составила 288 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 13 253,53 руб. По состоянию на 21.05.2020 общая задолженность ответчика перед банком составила 176 348,90 руб., из них: просроченная ссуда – 153 952,94 руб., просроченные проценты – 13 497,98 руб., проценты по просроченной ссуде – 492,15 руб., неустойка по ссудному договору – 8 017,02 руб., неустойка на просроченную ссуду – 388,81 руб. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.

Истец и ответчик, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в том числе посредством размещения информации на официальном сайте Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики http://ustinovskiy.udm.sudrf.ru/ в сети "Интернет", в судебное заседание не явились, в исковом заявлении истец просил рассмотреть дело в свое отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст.ст. 233-244 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив представленные письменные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 № 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело суд руководствуется положениями ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, в соответствии со сведениями, содержащимися в Едином государственном реестре юридических лиц, ПАО «Совкомбанк» является самостоятельно действующим юридическим лицом, осуществляющим деятельность на основании Устава, утвержденного решением единственного участника № 6 от 23.05.2014 (Устав Общества, выписка из Единого государственного реестра юридических лиц от 10.06.2020). Инспекцией Федеральной налоговой службы по г. Костроме банк был зарегистрирован за основным государственным регистрационным номером № (свидетельство серии 14 № 000862565). 27.11.2014 внесены изменения в устав банка, утверждено наименование – ПАО "Совкомбанк". 05.12.2014 ПАО «Совкомбанк» выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций № №.

08.05.2019 ответчиком в адрес кредитора направлено заявление о предоставлении потребительского кредита на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита (далее - Общие условия) и установлении индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) путем открытия ответчику банковского счета для предоставления кредита и выдачи банковской карты.

На основании заявления ответчика между ПАО «Совкомбанк» и Александровой Е.В. заключен договор потребительского кредита № 2207133352 от 08.05.2019, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 160 073,17 руб. на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций, сроком на 36 месяцев (1096 дней) по 08.05.2022 (пункты 1, 2, 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания внесенных денежных средств Заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый Заемщику банковский счет (п.3.5-3.7 Общих условий).

Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условия договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2 Общих условий).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п.6.1 Общих условий).

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Условия о возврате кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении (п.5.3 Общих условий).

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке 14,9% годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения Договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 24.90% годовых с даты предоставления лимита кредитования (п. 4 Индивидуальных условий).

Погашение кредита и уплата процентов производятся заемщиком ежемесячно 08 числа в размере платежа 6 360,29 руб., последний платеж вносится не позднее 08.05.2022 в размере 3 360,04 руб. Минимальный обязательный платеж составляет 5 543,39 руб. (п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, график платежей).

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условий).

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ответчику сумму кредита в размере 160 073 рублей, что подтверждается выпиской по счету № RUR/0001971234488/40817810250119137082 за период с 08.05.2019 по 21.05.2020.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении истцом и ответчиком 08.05.2019 в установленной законом письменной форме кредитного договора на указанных выше условиях, содержащихся в Общих условиях и Индивидуальных условиях. Кредитному договору, заключенному между сторонами, присвоен номер 2207133352.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им ответчик надлежащим образом не исполнял, что привело к образованию задолженности.

Из представленной суду выписки по счету заемщика Александровой Е.В. следует, что последним допущенная просрочка внесения платежей, начиная с ***

В связи с образовавшейся задолженностью ответчика 07.04.2020 Банк направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления уведомления. Требование направлено по последнему известному истцу адресу ответчика, что подтверждается списком франкированных простых почтовых отправлений № 239 от 07.04.2020.

Основанием обращения с рассматриваемым исковым заявлением явилось невыполнение данного требования ответчиком.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом по состоянию на 21.05.2020 и полагает установленной задолженность ответчика по уплате просроченной ссуды – 153 952,94 руб., просроченных процентов – 13 497,98 руб., процентов по просроченной ссуде – 492,15 руб.

Оценивая указанный расчет, суд приходит к выводу о его соответствии положениям ст. 319 ГК РФ, представленный расчет ответчиком не оспорен, соответствует условиям договора.

В этой связи с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 167 943,07 руб., в том числе 153 952,94 руб. – просроченная ссуда, 13 497,98 руб. – просроченные проценты, 492,15 руб. – проценты по просроченной ссуде.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно расчету истца по состоянию на 21.05.2020 размер задолженности ответчика по уплате неустойки по ссудному договору составил 8 017,02 руб., по уплате неустойки на просроченную ссуду – 388,81 руб.

Принимая во внимание неисполнение ответчиком принятого кредитным договором обязательства по уплате основного долга и процентов и допущенных им просрочек исполнения обязательства, полагает, что требование истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду основано на законе (статьи 329, 330 ГК РФ).

В то же время, суд не может признать основанным на законе и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 8 017,02 руб.

Так, истцом начислена и предъявлена ко взысканию неустойка по ссудному договору за период с 12.08.2019 по 19.11.2019, что следует из расчета задолженности.

Согласно представленному расчету истец начислил неустойку по ссудному договору за вышеуказанный период исходя из всей суммы кредита – как просроченной (за неуплату которой неустойка начислена отдельно), так и подлежащей взысканию досрочно, в то время как требование о досрочном исполнении обязательства в этот период кредитор должнику не предъявил, и вся стоимость кредита не могла считаться задолженностью, просроченной в уплате.

Требование о досрочном возврате кредита направлено истцом в адрес должника лишь 07.04.2020.

Следовательно, нарушения денежного обязательства по уплате всей стоимости кредита в период с 12.08.2019 по 19.11.2019 ответчиком не допущены.

Указанные обстоятельства исключают привлечение должника к ответственности в виде взыскания неустойки за нарушение, которое он не совершил.

В связи с чем, требования о взыскании неустойки в сумме 8 017,02 руб. нельзя признать обоснованными, данное требование удовлетворению не подлежит, вышеприведенная сумма неустойки подлежит исключению из числа подлежащей взысканию суммы.

Между тем, учитывая положения действующего законодательства и условия заключенного между сторонами договора, заявленное требование истца о взыскании неустойки на просроченную сумму в размере 388,81 руб. основано на законе (ст.ст. 329, 330 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по принятому на себя обязательству, размер начисленной истцом неустойки на просроченную ссуду за период с 12.08.2019 по 19.11.2019 составляет 388,81 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Из правовой позиции, изложенной в п. 69 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Учитывая размер основного долга, характер нарушенного ответчиком обязательства и период просрочки исполнения ею обязательств, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании неустойки в размере 388,81 руб. соответствуют последствиям нарушения обязательств и не противоречат её компенсационной правовой природе, в связи с чем, оснований для её снижения не усматривает.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд возмещает с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Статьей 88 ГПК РФ государственная пошлина отнесена к судебным расходам.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 4 726,98 руб., которая, с учетом принятого судом решения, подлежит взысканию с ответчика в пропорциональном порядке в размере 95,45%, что составляет 4 511,90 руб. (= 4 726,98 руб. х 95,45%).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-244 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Александровой Елене Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

    Взыскать с Александровой Елены Владимировны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору № 2207133352 от 08.05.2019 по состоянию на 21.05.2020 в размере 172 843,78 рублей, в том числе:

    - 153 952,94 руб. – просроченная ссуда,

    - 13 497,98 руб. – просроченные проценты,

    - 492,15 руб. – проценты по просроченной ссуде,

    - 388,81 руб. – неустойка на просроченную ссуду за период с 12.08.2019 по 19.11.2019,

    - 4 511,90 руб. – судебные расходы по оплате государственной пошлины.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Удмуртской Республики Удмуртской Республики через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.

Судья                                                                                                              А.С. Хаймина

Решение принято судом в окончательной форме 09 октября 2020 года.

Судья                                                                                                              А.С. Хаймина