Решение от 04.05.2022 по делу № 2-111/2022 от 05.04.2022

                                                                                                                          Дело № 2-111/2022

                                                                                                 УИД22RS0026-01-2022-000115-56

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 мая 2022 года                                                                                                 с. Красногорское

Красногорский районный суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Коноваленко Л.В.

при секретаре Гавриловой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации С.Т.М.и об его отмене.

В обосновании указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между Б.О.А.и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № по продукту «Денежный кредит- кредит на карту Супер Плюс» с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев.

При заключении договора ДД.ММ.ГГГГ. на основании заявления заемщика была подключена услуга «Гарантия минимальной ставки 9,9%». В заявлении о предоставлении потребительского кредита клиент дал акцепт на удержание комиссии на подключение услуги согласно действующим Тарифам банка путем списания средств с его банковского счета в дату заключения договора.

При заключении договора потребительского кредита до сведения заемщика был доведен размер процентной ставки 9,9 % годовых, а при применении переменной процентной ставки- порядок ее определения, соответствующий требованиям ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий. Указанная процентная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если Заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения Договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Информация о размере процентной ставки была доведена до заемщика, о чем указано в приложении к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита (Информационный график)

Б.О.А. не были выполнены условия целевого использования в связи с чем процентная ставка по договору повышена до 22,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования, график пересчитан на 36 месяцев. До момента выдачи кредита клиент имел возможность внимательно изучить предлагаемые ему на подпись документы, ознакомиться с условиями кредитования, выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ему необходим и какие дополнительные услуги, оказываемые банком за плату, подключить, либо отказаться от их подключения.

В соответствии с Договором потребительского кредита Заёмщиком была выбрана схема кредитования с Программой добровольного страхования. При оформлении договора потребительского кредита на добровольной основе клиентам предлагаются страховые продукты. Получение денежного транша не обусловлено участием в программе, включение в программу страхования не является обязательным условием предоставления кредита и навязанной услугой.

В заявлении о предоставлении транша заемщик просил Банк включить его в программу в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, выразил согласие на включение в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков, указанных в п.п.1.1 заявления и что он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и « МетЛайф».

В заявлении на предоставление транша до сведения заемщика были доведены условия программы, размер платы-0,42% ( <данные изъяты> руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока транша. Заемщик выразил согласие оплатить плату за программу в размере, указанном в п.2.1 Раздела «В» Заявления о предоставлении транша и просил Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода, списывать с его Банковского счета №, открытого в банке (п.3.1) В связи с чем, осуществлено списание денежных средств со счета Заемщика в погашение платы за Программу : в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., ежемесячно по <данные изъяты> руб., а также ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты> руб. Плата за Программу добровольного страхования погашена в полном объеме в размере <данные изъяты> руб.

Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков была подключена по письменному заявлению Б.О.А., плата участие в программе взималась по заявлению заемщика в соответствии с условиями, зафиксированными в заявлении о предоставлении транша.

Заемщик был согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 37,2% до 40,01 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового ( коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

В течение 30 календарных дней, как установлено Общими условиями договора, Б.О.А. не воспользовалась правом на возврат страховой премии и выходе из Программы.

ДД.ММ.ГГГГ. Договор потребительского кредита был закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик, в лице представителя, обратилась в Банк с заявлением о возврате платы за программу добровольного страхования в полном объеме, с учетом досрочного исполнения обязательств по договору. Банк удовлетворил требования Заемщика, согласно ФЗ от 27.12.2019г. № 483-ФЗ « О внесении изменений в ст.7 и 11 ФЗ « О потребительском кредите ( займе) и ст. 9.1 ФЗ « Об ипотеке ( залоге недвижимости)». Денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. зачислены на счет клиента ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия возвращена за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, исходы из суммы страховой премии, оплаченной фактически Клиентом.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. в Заявлении- оферте Заемщик выразила желание на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, где также просила подключить к счету Пакет расчетно- гарантийных услуг Супер в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения. Заемщик был согласен с тем, что указанный Пакет расчетно- гарантийных услуг- это отдельная добровольная платная услуга Банка, также он выразил согласие с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, понимал и согласился с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового ( коллективного) страхования будет являться он, а в случае его смерти- наследники.

Пакет расчетно- гарантийных услуг включает в себя:

- начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете, согласно Тарифам Банка ( 5%);

-начисление кэшбека за покупки собственными средствами, согласно Тарифам Банка;

-страхование за счет Банка на основании отдельного заявления Клиента в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в Заявлении на страхование;

-осуществление всех необходимых финансовых расчетов, связанных с Программой страхования;

-гарантия исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В спорных ситуациях урегулирует взаимоотношения со страховой компанией;

- осуществление комплекса иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающей в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования.

Пакет расчетно- гарантийных услуг Супер включает в себя программу страхования «ДМС Максимум» от ООО «СК Ренессанс Жизнь», добровольное страхование имущества по продукту «Все включено!» от АО «АльфаСтрахование» по генеральному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день Банком была оказана услуга по открытию банковского счета и выдаче банковской карты, оказан комплекс расчетно- гарантийных услуг.

Заемщик в отдельном заявлении на страхование по программе страхования « ДМС Максимум» выразил согласие и понимание, что он и его семья будут являться застрахованными лицами по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключённому между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК Ренессанс Жизнь», клиенту на руки выданы страховые сертификаты по программе страхования «ДМС Максимум» и по продукту добровольного страхования «Все включено!». Заемщик был ознакомлен и согласен с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте банка и в офисах Банка. В заявлении- оферте до сведения Заемщика был доведен размер платы за подключение выбранного Пакета расчетно- гарантийных услуг, который составляет <данные изъяты> руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. с Б.О.А. удержана плата за Пакет расчетно- гарантийных услуг в сумме <данные изъяты> руб., по <данные изъяты> руб. ежемесячно, ДД.ММ.ГГГГ. удержано <данные изъяты> руб.

Взимание комиссии при открытии и обслуживании банковского счета соответствует требованиям ст. 845 и ст. 851 ГК РФ.

В установленный п.5.2 Заявления –оферты 14- дневный срок с заявлением об отказе от Пакета услуг и возврате комиссии Заемщик не обращалась.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ. Б.О.А., действуя через представителя, обратилась в Банк с заявлением о возврате уплаченных денежных средств за включение в программу страховой защиты в размере <данные изъяты> руб., комиссии за услугу « Гарантия Минимальной ставки 9,9» в размере <данные изъяты> руб. и комиссии за открытие и ведение карточных счетов в размере <данные изъяты> руб. В удовлетворении требований о возврате комиссии за услугу «Гарантия Минимальной ставки 9,9» и комиссии за открытие и ведение карточных счетов было отказано, комиссия за включение в программу страховой защиты была возвращена частично, в сумме <данные изъяты> руб.

20.01.2022г. представителем Б.О.А. повторно направлено заявление о возврате комиссии за пакет расчетно- гарантийной услуги «Супер», ДД.ММ.ГГГГ. денежные средства в счет возврата комиссии в сумме <данные изъяты> руб. были возвращены заемщику и зачислены на его счет.

Не согласившись с решением банка об отказе в возврате всех сумм удержанных с Б.О.А. комиссий, она обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ. требования Б.О.А. удовлетворены частично, с ПАО «Совкомбанк» в пользу Б.О.А. взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за услугу « Гарантия минимальной ставки 9,9» в размере <данные изъяты> руб., денежные средства, удержанные в счет платы за услугу по подключению к Программе добровольной финансовой и страховой защиты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Полагая указанное решение незаконным, указывает, что финансовым уполномоченным не разграничены расчетно-гарантийные услуги от страховой премии, которые, по мнению заявителя, возврату не подлежат. Плата за расчетно-гарантийные услуги не носит ежемесячный характер оплаты, взимается единовременно за весь комплекс услуг.

С решением заявитель не согласен, поскольку оно основано на неверном толковании норм материального права. К функциям финансового уполномоченного отнесено только разрешение досудебного спора в соответствии с условиями обязательств, установленных между сторонами. Следовательно, финансовый уполномоченный не вправе разрешать споры о действительности заключенных сделок.

В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, в случае если заемщик при подключении услуги не полностью разобрался в ее потребительских свойствах, заемщик вправе в течении тридцати календарных дней с даты ее подключения отказаться от данной услуги, подав письменное заявление в банк. В этом случае банк возвращает заемщику уплаченное им комиссионное вознаграждение, которое направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты использовались кредитные средства банка). При отказе от услуги «Гарантия минимальной защиты» или отключении программы добровольной финансовой и страховой защиты пересчет процентов не производится. При подписании сторонами договора потребительского кредита были согласованы условия услуги «Гарантия минимальной ставки», целевая направленность погашения обязательств перед банком, а также дан расчет суммы уплаченных процентов и суммы возврата при выполнении условий услуги «Гарантии минимальной ставки». В связи с тем, что при использовании полученных денежных средств по договору потребительского кредита Б.О.А. не использовала более 80% лимита кредитования на безналичные операции, процентная ставка по кредиту была пересчитана до 22,9% годовых, что усматривается из выписки по счету. На стадии досудебного урегулирования спора ссылка финансового уполномоченного на недействительность условий договора является несостоятельной, поскольку судом данный вопрос не разрешался. Только суд правомочен разрешать вопросы относительно недействительности условий договора. При вынесении решения финансовый уполномоченный вышел за пределы предоставленных ему полномочий.

На основании изложенного, просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ.№ №.

В судебное заседание заявитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Заинтересованные лица финансовый уполномоченный С.Т.М., Б.О.А. не явились, извещены надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В силу части 1 статьи 26 Закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из представленных материалов, истцом обжалуется решение финансового уполномоченного от 14.03.2022г. Соответственно 29.03.2022г. оно вступило в силу. С настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось 31.03.2022г., то есть в установленные Законом сроки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В пункте 3 указанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 05.06.2019г, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на 6оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (ранее – ООО ИКБ «Совкомбанк») и АО «МетЛайф» (ранее – ЗАО «АЛИКО») заключен договор № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

Согласно указанному договору, страховщик АО «МетЛайф» оказывает страхователю ПАО «Совкомбанк» услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ПАО «Совкомбанк» договор в соответствии с условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ.Б.О.А. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ей денежного транша в сумме <данные изъяты> рублей в соответствии с договором потребительского кредита № на 60 мес. под 9,9% годовых. Сумма МОП по траншу составляет <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. Указанная ставка действует если она использовала 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнёрской сети Банка ( в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет №. Если этого не произошло, или произошло с нарушениями) процентная ставка составляет 22,9 % годовых.

В указанном заявлении, заемщик просил банк одновременно с предоставлением транша включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита.

В пунктах 2.1 Раздела В заявления о предоставлении транша, а также п. 3.1 предусмотрено, что размер платы за программу составляет 0,42% (<данные изъяты> руб.) от суммы транша,умноженной на 36 месяцев срока транша и подлежит уплате ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода подлежит списанию со счета открытого в банке.

ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде оплаты за услугу по включению в программу страхования. При этом в пределах от 37,29% (физические лица в возрасте от 20 до 54 лет (женщины)/59 (для мужчин) до 40,01% (физические лица в возрасте от 55 лет (для женщин) /60 лет (для мужчин) до 85 лет включительно) суммы указанной платы ПАО «Совкомбанк» удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

С учетом указанных условий, размера кредита, плата за присоединение заемщика к договору страхования составляет <данные изъяты> руб. из которых вознаграждение банка – <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. возмещение банку затрат на оплату страховой премии страховщику – <данные изъяты>, руб. <данные изъяты> коп..

Кроме того, в заявлении о предоставлении транша заемщик просил одновременно с предоставлением потребительского кредита и включением в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%». Заемщик понимает и подтверждает, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора потребительского кредита с банком, а также является отдельной платной услугой, от которой заемщик может отказаться.

Б.О.А. ознакомлена с условиями предоставления услуги и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в Офисах Банка. Просила Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с ее банковского счета №, открытого в Банке.

Одновременно с заявлением о предоставлении транша Б.О.А. подано заявление на включение в программу добровольного страхования.

В заявлении на включение в программу добровольного страхования заемщик указал, что соглашается с тем, что подписав заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011г, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

В Заявлении указаны страховые события по программе № для категории лиц – женщины от 20 до 54 лет: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, дожитие до события недобровольная потеря работы.

Согласно заявлению, Б.О.А. ознакомлена с существенными условиями договора страхования, осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия банка, понимает, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность. Заемщик заявляет, что получил полную и подробную информацию о выбранной программе страхования, согласен с условиями договора страхования, понимает и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования по указанному договору не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении транша.

19.03.2020г. между ПАО «Совкомбанк» и Б.О.А. подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита №, согласно которым заемщику предоставляется лимит кредитования в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев до 19.03.2025г. под 9,9% годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течении 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования (п.1-4 Индивидуальных условий).

Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, гарантия минимальной ставки (п.17 Индивидуальных условий).

Согласно выписке по счету, ДД.ММ.ГГГГ. заемщику предоставлена сумма кредита в размере <данные изъяты>. Размер удержанных комиссий за включение в программу страховой защиты заемщиков составил <данные изъяты> руб., за открытие банковского счета и выдачу банковской карты и подключение к счету пакета расчетно- гарантийных услуг Супер - <данные изъяты> руб., за услугу «Гарантия минимальной ставки» - <данные изъяты> руб. 00 коп.

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами ДД.ММ.ГГГГ. обязательства Б.О.А. по кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ. Б.О.А., в лице представителя, обратилась в ПАО «Совкомбанк» с претензией, в которой просила выплатить ей суммы удержанных комиссий за участие в программе страхования в размере <данные изъяты> руб., за открытие и ведение карточных счетов в размере <данные изъяты> руб., за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Совкомбанк» произвел возврат удержанной комиссии за участие в программе страхования частично, в сумме <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ. Б.О.А. в лице представителя, обратилась в ПАО «Совкомбанк» с аналогичным заявлением, где просила произвести возврат всех уплаченных комиссий.

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Совкомбанк» произвел возврат удержанной комиссии за открытие и ведение карточных счетов в размере <данные изъяты> руб., остальные требований Б.О.А. удовлетворены не были.

Б.О.А. обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. о взыскании с ПАО «Совкомбанк» необоснованно удержанных сумм в размере <данные изъяты> руб.

Решением финансового уполномоченного от 14.03.2022г. (№У-22-18797/5010-003) требования Б.О.А. удовлетворены частично.

Взыскано с ПАО «Совкомбанк» в пользу Б.О.А. удержанные денежные средства в счет платы за услугу « Гарантия минимальной ставки 9,9%» в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., денежные средства, удержанные в счет платы за услугу по подключению к Программе добровольной финансовой и страховой защиты в размере <данные изъяты> руб. 89 коп.

Как следует из мотивировочной части решения финансового уполномоченного, с ПАО «Совкомбанк» взысканы часть внесенной платы и не возвращенной заявителю, за оказание комплексной услуги, связанной с участием заявителя в программе страхования, которая соответствует сумме уплаченной по договору страховой премии за неиспользованный период (<данные изъяты>.), комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» (<данные изъяты> руб. 00 коп.), итого <данные изъяты>. Также взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами 74 руб. 52 коп., неустойка на случай неисполнения решения финансового уполномоченного.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного в данной части, банк обратился в суд с настоящим иском.

Согласно раздела 1 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (далее – Общие условия), заемщик вправе в течении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом, банк по желанию заемщика возвращает ему внесенную им плату за Программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков, которая перечисляется заемщику на банковский счёт.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков.

В случае выхода заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

Заявление о возврате комиссии за участие в программе страхования Б.О.А. подано по истечении 30 календарных дней с даты заключения договора, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Из изложенных выше положений ст. 958 ГК РФ, разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, отраженных в Обзоре от 05.06.2019г.следует, что в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает свое действие, только если страховая сумма не обусловлена размером конкретной задолженности по кредиту.

Таким образом, для установления возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита необходимо установить обусловлена ли выплата страхового возмещения остатком долга по кредиту или иными условиями.

Согласно п.4.1 договора добровольного группового страхования от ДД.ММ.ГГГГ при вступлении застрахованного лица в программу страхования в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита. Начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в программу страхования, в соответствии с графиком платежей страховая сумма равна 100% задолженности застрахованного лица, но не более первоначальной суммы кредита.

Максимальный размер страховой суммы для каждого застрахованного лица устанавливается в размере задолженности, но не более 250 000 руб. вне зависимости от суммарной задолженности застрахованного лица по договорам страхования.

Согласно п.8.1 и 8.2 договора добровольного группового страхования от ДД.ММ.ГГГГ при наступлении страхового события и признании его страховым случаем страховщик осуществляет страховую выплату выгодоприобретателю по страховым случаям, указанным в п.п.2.2,2.3,2.4,2.5 договора.

Размер страховой выплаты по страховым случаям «смерть в результате несчастного случая», «смерть в результате несчастного случая или болезни» определяется как 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая, но не более первоначально выданной суммы кредита.

Размер страховой выплаты по страховым случаям «постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая» и «постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни» определяется как 100% страховой суммы на дату признания постоянной нетрудоспособности, но не более первоначально выданной суммы кредита.

Размер страховой выплаты по страховым случаям «дожитие до события недобровольная потеря работы» определяется как 100% ежемесячного платежа застрахованного лица в счет погашения кредита на дату признания застрахованного лица безработным в установленном порядке…

Таким образом, из условий заключенного между сторонами договора следует, что страховая выплата при наступлении страхового случая должна рассчитываться исходя из конкретного размера задолженности по кредитному договору.

Поскольку размер страховой суммы поставлен в зависимость от размера задолженности по кредиту, в случае наступления страхового случая после досрочного погашения задолженности по договору, размер страховой выплаты фактически равен нулю.

В этом случае, действие такого договора прекращается досрочно, и, на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Размер суммы, взысканных финансовым уполномоченным за участие в программе страхования, был определен правильно, с учетом времени, в течение которого заемщик пользовался кредитными средствами и неиспользованного периода, а также возвращенной банком суммы заемщику в размере <данные изъяты> руб. ( <данные изъяты>.-плата за подключение к программе).

Кроме того, финансовым уполномоченным обоснованно взыскана с ПАО «Совкомбанк» комиссия за подключение к услуге «Гарантия минимальной ставки 9,9%» в размере <данные изъяты> руб.

Как указано в Информационном Графике платежей по кредитному договору, договор участвует в акции «Все под 0». По акции сумма ранее уплаченных процентов по кредиту возвращается на счет клиента в течение пяти рабочих дней после полного погашения задолженности при соблюдении следующих условий: участник акции выполнил условия для пересчета процентов по сниженной ставке, предусмотренной услугой «Гарантия минимальной ставки», а именно сохранение финансовой защиты, отсутствие просрочек и досрочного погашения по кредиту.

Как верно установлено финансовым уполномоченным, услуга «Гарантия минимальной ставки 9,9%» по сути, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки и не может являться отдельной платной услугой, которая не оказана потребителю.

Ссылка заявителя на свободу договору в данном случае отклоняется судом, поскольку условия договора не должны противоречит закону, ущемлять права потребителя.

Также доводы о том, что финансовым уполномоченным не разграничены расчетно-гарантийные услуги от страховой премии, которые взимаются единовременно за весь комплекс услуг, противоречат Разделу В заявления о предоставлении транша, согласно которому размер платы определяется исходя из суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока транша, в связи с чем отклоняются как несостоятельные.

Таким образом, с ПАО «Совкомбанк» в пользу Б.О.А. обоснованно взыскана сумма удержанных денежных средств в размере <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб.).

В соответствии со ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Согласно ч.1 ст. 15 указанного закона финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона).

Кредитные организации включены в реестр финансовых организаций Банка России (ст.ст.28,29 указанного закона).

С учетом изложенного, решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу Б.О.А. удержанных денежных средств в размере <данные изъяты>., неустойки вынесено финансовым уполномоченным в пределах компетенции, является законным и обоснованным. Оснований для отмены решения судом не установлено.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                                                                                               ░.░. ░░░░░░░░░░░

.

.

.

.

.