Решение от 26.08.2020 по делу № 2-3169/2020 от 16.07.2020

Дело №

64RS0№-40

Решение Именем Российской Федерации

26.08.2020 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Ереминой Н.Н.,

при секретаре ФИО5,

с участием представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фроловой ФИО6 к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителей,

установил:

Фролова ФИО7 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ПАО «ВТБ 24», мотивируя свои требования следующим.

Между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составляет 443038 рублей, сроком на 60 месяцев. Вместе с кредитным договором был заключен договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв профи». Плата за включение в число участников программы за весь срок страхования составляет 93038 рублей, таким образом данная сумма была включена в сумму кредита и увеличила размер платежей. Фроловой ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, однако требования до настоящего времени не удовлетворены.

На основании вышеизложенного истец обратилась в суд и просит с учетом уточнения (л.д.26) взыскать с ответчика стоимость страховой премии в размере 93038 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, неустойку за пользование чужими денежными средствами в размере 23470,83 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание не явилась истец Фролова ФИО9 извещена надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Представитель истца ФИО4 исковые требования поддержала в полном объеме, по изложенным в иске основаниям, просила требования истца удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, предоставили отзыв на исковое заявление в котором просили отказать в удовлетворении исковых требований истца.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного разбирательства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

Правоотношения истца и ответчиков, связанные с отказом от договора страхования либо его досрочным прекращением, не регулируются положениями ст. 32 Закона "О защите прав потребителей".

Вопросы досрочного отказа страхователя от договора страхования урегулированы специальными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ). Федеральным законодателем вопрос о возможности возврата страховой премии или ее части по истечении периода охлаждения отнесен к компетенции сторон при заключении договора страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В п. 5.6 договора коллективного страхования N 1235 от ДД.ММ.ГГГГ указано, что страхователь (Банк) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

На основании п. 5.7 договора коллективного страхования N 1235 от ДД.ММ.ГГГГ в случае отказа страхователя (Банка) от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Какого либо соглашения между страхователем (Банком) и страховщиком по данному вопросу заключено не было. Доказательств иного материалы дела не содержат.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих (с ДД.ММ.ГГГГ четырнадцати календарных) дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).

Истолковав условия договора страхования в соответствии с правилами, закрепленными ст. 431 ГК РФ, принимая во внимание требования вышеуказанных Указаний Банка России, судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор страхования не предусматривает возврат части страховой премии в случае отказа от договора по истечении периода охлаждения в связи с утратой интереса у страхователя.

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составляет 443038 рублей, сроком на 60 месяцев.(л.д.10-14)

Вместе с кредитным договором был заключен договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв профи». Плата за включение в число участников программы за весь срок страхования составляет 93038 рублей, таким образом данная сумма была включена в сумму кредита (л.д.15-16).

Фроловой ФИО10. ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, однако требования до настоящего времени не удовлетворены.(л.д.17)

Поскольку истец не обращался к страховщику в срок, установленный Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» оснований для возврата страховой премии на основании данного нормативного акта не имеется.

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» перечислены основания применения Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». В частности определено, что отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами. В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей помимо норм ГК РФ регулируются специальными законами, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. В рассматриваемом случае, приоритетными являются положения Гражданского кодекса РФ о договоре страхования.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен возврат страховой премии страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором иное не предусмотрено.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Истец на стадии заключения договора располагает полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В соответствии со ст. 781 ГК РФ, ст. 37 Закона о защите прав потребителей заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре оказания услуг. Таким образом, если указанная услуга потребителю фактически оказана, она подлежит оплате.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Услуга по подключению к программе страхования предусматривает совершение Банком действий по сбору, обработке, технической передаче информации о физическом лице, связанных с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования в течение всего периода действия договора страхования. Результатом оказания данной услуги является наличие страхового покрытия, оказываемого ООО СК «ВТБ Страхование», с которым у Банка имеется соответствующий договор.

Подключение Банком заемщика к Программе страхования является сделкой по возмездному оказанию услуг, а, следовательно, права и обязанности сторон, связанных с исполнением договора возмездного оказания услуг, в том числе и по определению их цены, регулируются нормами главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, довод истца о том, что он может отказаться от услуги в любой момент, является несостоятельным, так как отказ от услуги заявлен после осуществления всех действий со стороны банка по подключению истца к программе страхования. По своей правовой природе обязательства банка перед Заемщиком исполнены в полном объеме. Истцом, в свою очередь, получена услуга надлежащего качества.

Согласно позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ17-8, услуга, оказываемая Банком и состоящая из страховой премии и комиссии Банка, является неделимой, расчет платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги потребитель был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

В соответствии с Договором коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №,

заключенным между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв профи», являющимися приложением к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», банк выступает страхователем. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 5.6 договора страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме, случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

Согласно п. 5.7 договора в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, возврат страховщиком страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица банку обусловлен наличием письменного соглашения между страховщиком и страхователем (ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО). Какое- либо письменное соглашение между сторонами договора не заключалось.

Кроме того, в соответствии с п. 4.3 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Учитывая, что истец был подключен к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв профи» ДД.ММ.ГГГГ, Банк в соответствии с условиями Договора коллективного страхования перечислил страховую премию Страховщику - ООО СК «ВТБ Страхование» в апреле 2017 года.

Основной задачей гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов лиц, которые в силу п. 3 ст. 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей должны действовать добросовестно. Требования истца ФроловойТ.Н. не направлены на защиту конкретного гражданского права, основаны на неверном системном толковании условий договора и норм материального права, в связи с чем не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░11 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ 24» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░- ░░.░░.░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░