Решение от 20.05.2024 по делу № 2-425/2024 от 21.03.2024

                                                                                                               Дело №2-425/2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 мая 2024 года                                                                                          п. Заиграево

Судья Заиграевского районного суда Республики Бурятия Минеева С.И., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Цыденжаповой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Маслова Виталия Николаевича к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Маслов Виталий Николаевич, в лице представителя Цыганковой А.А., обратился с исковым заявлением к АО «Газпромбанк» о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в части увеличения процентной ставки, взыскании морального вреда в размере 30000,00 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Масловым В.Н. и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истцу предоставлении кредит в сумме 1344000,00 рублей. Условия кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка в отсутствии указанного в п. 9 индивидуальных условий договора страхования составляет 19,9% годовых, в случае предоставления указанного в п.9 индивидуальных условий договора страхования составляет 9,9 % годовых. Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, является незаконным, поскольку нарушает ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», п.10 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 10, 16 Закона «О защите прав потребителей», Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У, ст. 421 ГК РФ.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «СОГАЗ».

В судебное заседании истец Маслов В.Н., его представитель Цыганкова А.А. не явились, извещены надлежащим образом. Просили суд рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку истец добровольно заключил кредитный договор с заключением договора страхования от несчастных случае и болезни, был уведомлен о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования.

Представитель АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

В соответствии с частью 5 статьи 29 Закона «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, частью пятой статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен запрет на одностороннее изменение кредитной организацией размера процентов по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Следовательно, договор страхования, заключенный самостоятельно заемщиком, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а именно критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Масловым Виталием Николаевичем и Акционерным обществом «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита № (далее- договор).

Согласно п.1, 2 договора Маслову В.Н. предоставлен кредит в размере 1344000,00 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Из пунктов 4, 9 договора следует, что процентная ставка, действующая в отсутствии договора личного страхования, условия которого должны соответствовать указанным в п.9 требованиям, 19,9 процентов годовых. Процентная ставка, действующая после предоставления указанного договора страхования 9,9 процентов годовых.

В этот же день, между истцом и АО "СОГАЗ" был заключен договор добровольного страхования заемщика кредита от несчастных случаев (договор добровольного личного страхования), в подтверждение чего истцу был выдан полис-оферта №, согласно которому страховая сумма составила 1344000,00 руб., страховая премия – 268800,00 руб., срок действия договора страхования – до ДД.ММ.ГГГГ. По договору страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая (пункт 3.2.14 Правил); утрата трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы, в результате несчастного случая - или болезни, установление инвалидности I или II группы в связи с ограничением жизнедеятельности, обусловленного расстройством функции организма в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течении срока действия договора страхования (п.3.2.10 Правил).

Информация о требованиях АО «Газпромбанк» к страхованию доведена до заемщика в п. 9 договора

В соответствии с п. 9.3 Общих условий кредитного договора, а также п. 14 Индивидуальных условий заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от 29.04.2022 г., размещенными на информационных стендах в подразделениях кредитора и на сайте АО «Газпромбанк».

Из договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в указанном договоре Маслов лично указал, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению его страхования, изменению процентной ставки по кредиту.

Договор личного страхования заемщика не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Кроме того, заемщик Маслов подтвердил, что до него доведена информация: об условиях программы страхования; приобретение /отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются Заемщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, что не оспаривалось истцом, его представителем при обращении с настоящим исковым заявлением, а также по перечислению страховой премии.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом Кредитном договоре, в частности, в п. 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 9,9%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 19,9 % годовых.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на стадии заключения договора Маслов располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае не заключения договора страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Маслов добровольно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия об изменении процентной ставки по кредиту в случае наличия/ отсутствия договора страхования.

Доводы истца Маслова В.Н. о неправомерности действий банка по включению в п.4 договора условий увеличения процентной ставки подлежат отклонению как необоснованные, поскольку данное право банка предусмотрено в силу закона.

При таких обстоятельствах, разрешая дело по существу заявленных требований, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░                                      ░.░. ░░░░░░░