Решение по делу № 2-89/2023 (2-3050/2022;) от 07.11.2022

УИД74RS0046-01-2022-003565-53

Дело № 2-89/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2023 года                         город Озёрск

Озёрский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой И.С.

при секретаре Потаповой Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Давлятчиной М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс», истец) обратилось с иском к Давлятчиной М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному заемщиком с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в размере 76 191 руб. 53 коп., в том числе: основного долга – 7 675 руб. 51 коп., процентов на просроченный основной долг – 65 117 руб. 02 коп, комиссий – 1150 руб., штрафов – 2 250 руб., а также о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 485 руб. 75 коп. (л.д.7-8).

В обоснование исковых требований указано на ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору, заключенному между Давлятчиной М.Г. и КБ «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)), по условиям которого заемщик получил кредитную карту по тарифному плану «ТП 77» с кредитным лимитом 500 000 руб.

Протокольным определением от 27 декабря 2022 года судом к участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельных исковых требований в порядке ст. 43 ГПК РФ привлечено ООО КБ «Ренессанс Кредит» (л.д.89).

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен (л.д.92), в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие независимо от времени и места судебного заседания (л.д.8).

Ответчик Давлятчина М.Г. в судебное заседание не явилась, направленное по адресу регистрации извещение возвращено с отметкой «Истек срок хранения» (л.д.100).

Представитель ответчика Собакин Н.В. (полномочия в доверенности, л.д.87) представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал на истечение срока исковой давности по заявленным требованиям, в связи с чем, в исковых требованиях ООО «Феникс» просил отказать. В случае, если доводы о пропуске срока исковой давности не найдут своего подтверждения, просил о снижении размера процентов до суммы основного долга.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» не явился, извещен (л.д.101).

Информация о рассмотрении дела заблаговременно размещена на официальном сайте Озёрского городского суда Челябинской области в сети Интернет, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд отказывает в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2). Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Из материалов дела и содержания отзыва третьего лица Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) следует, что ДД.ММ.ГГГГ года Давлятчина М.Г. направила в банк договор, представляющий собой оферту о заключении между сторонами договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ года ООО КБ «Ренессанс Кредит» путем акцепта всех условий, изложенных в оферте, заключил с клиентом договор о предоставлении потребительского кредита №№. Договор закрыт 19 ноября 2012 года.

ДД.ММ.ГГГГ года ООО КБ «Ренессанс Кредит» путем акцепта всех условий, изложенных в оферте, заключил с Давлятчиной М.Г. договор предоставления и обслуживания банковских карт №, в рамках которого клиенту была предоставлена банковская карта, открыт счет № (л.д. 25, л.д. 97).

Ответчик Давлятчина М.Г. факта заключения кредитного договора и получения по нему денежной суммы не оспорила, в возражениях на исковое заявление об этом не указала.

Согласно тарифному плану ТП 77 комиссия за выпуск и обслуживание карты не взимается, процентная ставка по кредиту составляет 42%, льготный период кредитования до 55 календарных дней. Комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 1%, но не менее 100 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте за счет кредита – 3,9% от суммы, но не менее 200 руб., комиссия за предоставление ежемесячного отчета по карте посредством почтовой отправления 50 руб., за услугу «СМС-оповещения» - 50 руб. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – 3% от кредита. За нарушение сроков платежей, в том числе в погашение задолженности по договору предусмотрена комиссия в размере 750 руб. (л.д.25).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив заёмщику сумму кредита в предусмотренном договором размере, что подтверждается представленными в материалы дела документами, а также выпиской по счету (л.д.19-24).

Так, согласно выписке по счету №, ДД.ММ.ГГГГ года ответчику выдан кредит по договору № в размере 21 000 руб. и 21 000 руб.

Также в материалы дела представлены платежные ордеры №1 от 31 января 2013 года на сумму 25 200 руб., №2 от 28 февраля 2013 года на сумму 2 200 руб., №3 от 30 апреля 2013 года на сумму 3 400 руб., №4 от 30 июня 2013 года на сумму 4 200 руб., №5 от 31 июля 2013 года на сумму 2 200 руб., №6 от 30 ноября 2013 года на сумму 28 499 руб. 81 коп., согласно которым, подтверждена выдача Давлятчиной М.Г. денежных средств по кредитному договору №№ в общем размере 65 699 руб. 81 коп. (25 200 + 2 200 + 3 400 + 4 200 + 2 200 + 28 499,81) (л.д. 13 оборот, л.д.14-16).

В последующем производилось списание денежных средств, последнее погашение просроченного кредита произведено 18 декабря 2014 года в сумме 417 руб. 43 коп. Списание задолженности возобновлено 25 февраля 2019 года (л.д.22-23).

Согласно п. 1.2.1.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), если иное не предусмотрено новыми главами/статьями настоящих условий или договора, договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента к банку о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.

Заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящий условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями.

В соответствии со ст. 2.2.1 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифным планом Тарифов банка, указанным в кредитном договоре.

Согласно п.2.2.2 погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (если иное прямо не оговорено в настоящих условиях). Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных кредитным договором (при наличии). При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами, последний ежемесячный платеж может быть корректирующим и отличаться от предыдущих платежей. В случае, если кредитным договором предусмотрена комиссия за предоставление кредита, оплата данной комиссии может быть произведена в дату первого ежемесячного платежа.

Банк выдает график платежей клиенту или направляет его клиенту по почте по указанному клиентом адресу не позднее пяти рабочих дней с даты заключения кредитного договора (п. 2.2.3).

В случае пропуска клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнения клиентом обязанностей, предусмотренных кредитным договором, банк вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности.

Соответствующее требование направляется клиенту по почте, вручается при его обращении в банк, передается иным образом по усмотрению банка.

Неполучение клиентом требования по почте либо отказ от получения не освобождает клиента от обязанности погасить задолженность (п.2.2.4).

Согласно п.4.4.13.2 Общих условий, клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж.

По окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет, который направляется клиенту (п. 4.4.14).

Неполучение отчета не освобождает клиента от исполнения им своих обязательств по карте и ответственности за их неисполнение (п.4.4.17).

В соответствии с п.4.4.18 Общих условий, кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование. Клиент обязан полностью погасить задолженность в течении 30 календарных дней (л.д.23).

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату платежа.

Договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчика и истца.

В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав требований, в соответствии с которым права требования по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору, заключенному с ответчиком, перешли к ООО «Феникс» (л.д.45-52, Акт приема-передачи, л.д. 42).

Ответчику по адресу проживания направлялось уведомление об уступке права требования (л.д.37).

Принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами заёмщик надлежащим образом не исполняла, в том числе, и после уступки прав (требований) в результате чего образовалась задолженность.

Согласно справке о размере задолженности (дата формирования 26 августа 2022 года), общая сумма задолженности составляет 76 191 руб. 53 коп., из которой: 7 675 руб. 51 коп. – основной долг, 65 116 руб. 02 коп. – проценты на просроченный основной долг, 1 150 руб. – комиссии, 2 250 руб. – штрафы (л.д.10).

Из расчета задолженности следует, что всего ответчику был выдан кредит в размере 65 699 руб. 81 коп. (25 200 + 2 200 + 3400 + 4 200 + 2200 + 28 499,81), поступило в счет оплаты основного долга 54 524 руб. 30 коп. (860,45 + 837,99 + 1700 + 6 + 5002,01 + 1000 + 9345,61 + 18447,94 + 929,77 + 5 000 + 677,10 + 417,43 + 2500 + 3500 + 3 500 + 1500 + 1500+ 1000 + 300).

Следовательно, задолженность по основному долгу составляет 7 675 руб. 51 коп. (65 699,81 – 54 524,30).

Проценты на просроченный долг за период с 31 января 2013 года по 30 сентября 2019 года начислены в размере 65 116 руб. 02 коп.

Комиссии (за услугу оповещения) составили за период с 30 апреля 2013 года по 31 декабря 2015 года в размере 1 650 руб. (50 руб. * 33), уплачено 500 руб., соответственно, задолженность оставляет 1 150 руб. (1 650 – 500).

    30 сентября 2019 года начислен штраф в размере 2 250 руб., оплат не произведено. Таким образом, общая сумма долга по кредитной карте составила 76 191 руб. 53 коп. (7 675,51 + 65 116,02 + 1 150 + 2 250).

Ответчиком каких-либо доказательств, опровергающих наличие задолженности и ее размер, альтернативного расчета задолженности в судебное заседание не представлено. Проверив расчет задолженности путем приведения арифметических действий, суд принимает его в основу решения.

На основании ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Установив факт ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, руководствуясь положениями ст.ст. 809-819 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу об обоснованности доводов истца и наличии оснований для взыскания задолженности по спорному кредитному договору в размере 76 191 руб. 53 коп.

Ответчиком Давлятчиной М.Г. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации на момент действия судебного приказа течение срока исковой давности приостанавливается.

В силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно пункту 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В соответствии с пунктом 21 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Установлено, что 26 октября 2020 года (указано в исковом заявлении) истец направил ответчику требование о полном погашении долга в размере 76 191 руб. 53 коп. в течении 30 дней (л.д.38).

В соответствии с 4.4.18 Общих условий, срок исковой давности начинает течь с 27 ноября 2020 года - установленной даты исполнения требования о полном погашении долга от 26 октября 2020 года. Между тем, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, факт направления истцом требования в адрес ответчика письменными доказательствами не подтвержден. Давлятчина М.Г. отрицает получение от ООО «Феникс» уведомления о полном погашении долга.

В ответ на запрос суда ООО «Феникс» указал, что не может представить реестр почтовых отправлений, подтверждающий направление ответчику заключительного счета от 26 октября 2020 года, так как рассылка уведомлений осуществляется контрагентами простой почтовой рассылкой (л.д. 94 оборот).

19 августа 2021 года (согласно почтовому штемпелю, л.д. 72) истец обратился к мировому судье судебного участка №2 г.Озерска Челябинской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании указанной задолженности (л.д.70-75).

31 августа 2021 года мировым судьей вынесен судебный приказ №2-2555/2021 о взыскании с Давлятчиной М.Г. задолженности по кредитному договору в размере 77 434 руб. 40 коп.

18 октября 2021 года Давлятчина М.Г. обратилась к мировому судье с заявлением об отмене судебного приказа, определением от 20 октября 2021 года судебный приказ отменен.

Следовательно, срок судебной защиты составляет с 19 августа 2021 года по 20 октября 2021 года (2 месяца).

В данном случае, исходя из Общих условий (п. 4.4.13.2) и представленного истцом к иску тарифного плана, заемщик должен ежемесячно не позднее последнего платежного периода погашать задолженность путем внесения минимального платежа, в который входит минимальная часть кредита в сумме 3% от общей задолженности, а также проценты, начисленные на сумму кредита. Следовательно, право досрочного требования задолженности по договору возникает у банка с даты нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа.

Согласно выписки по счету, последний платеж произведен ответчиком 18 декабря 2014 года в сумме 417 руб. 43 коп. (л.д.22 оборот).

Таким образом, учитывая отсутствие письменных доказательств направления ответчику требования о полном погашении долга, за вычетом периода, связанного с обращением истца в суд за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности (с 19 августа 2021 года по 20 октября 2021 года) (2 месяца), суд полагает, что на момент предъявления настоящего иска в суд (30 октября 2022 года), трехлетний срок исковой давности истек.

Поскольку истек срок исковой давности по взысканию суммы основного долга, в силу закона отсутствуют основания и для удовлетворения требования о взыскании начисленных на нее процентов, штрафов.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом в судебное заседание не представлено.

Так как в исковых требованиях отказано, не имеется оснований и для возмещения расходов по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Давлятчиной М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Озерский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                     Медведева И.С.

Мотивированное решение по делу изготовлено 03 февраля 2023 года