Решение от 21.04.2022 по делу № 2-90/2022 (2-773/2021;) от 29.12.2021

УИД: 71RS0019-01-2021-001325-18

Решение

Именем Российской Федерации

21 апреля 2022 г. г. Суворов Тульской области

Суворовский межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Подчуфарова А.А.,

при ведении протокола секретарем Лобановой Л.В.,

с участием ответчика Нежинской Л.В., её представителя по доверенности Афанасьева В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-90/2022 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Тульское отделение №8604 к Нежинской Л.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Тульское отделение №8604 обратилось в суд с указанным иском к Нежинской Л.В., обосновав его тем, что на основании кредитного договора № от 16 января 2019 г. истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 223 500 руб. на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 19,4% годовых. Ссылаясь на условия кредитного договора, истец указывает, что при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начисляется со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности.

Истец указывает, что поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, за период с 07.05.2020 по 27.08.2021 образовалась просроченная задолженность в сумме 239 944 руб. 23 коп., из которых: просроченный основной долг – 188 540 руб. 97 коп.; просроченные проценты – 43860 руб. 80 коп.; неустойка за просроченный основной долг – 3961 руб. 31 коп.; неустойка за просроченные проценты – 3581 руб. 15 коп. Требование о досрочном возврате банку суммы задолженности ответчик не выполнил. Судебный приказ о взыскании задолженности был отменен 16 июня 2021 г.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 239 944 руб. 23 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5599 руб. 44 коп.

Определением суда от 22 февраля 2022 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Тульское отделение №8604 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить.

Ответчик Нежинская Л.В. и ее представитель по доверенности Афанасьев В.И. в судебном заседании исковые требования изначально не признали, представив доводы, приведенные в письменных возражениях. В последующем исковые требования были признаны ими частично. Ответчик и её представитель не возражали против взыскания задолженности по состоянию на 18 апреля 2022 г. в сумме 212 129 руб. 56 коп., с учетом произведенных Нежинской Л.В. платежей по кредитному договору на день вынесения решения суда.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В представленных письменных возражениях просил отказать в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие представителей истца и ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Выслушав объяснения ответчика и её представителя, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие - передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Из положений ст.819 ГК РФ усматривается, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ установлено, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей болей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1)    о застрахованном лице; 2)    о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3)    о размере страховой суммы; 4)    о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 16 января 2019 г. между ПАО «Сбербанк России» и Нежинской Л.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит на сумму 223 500 руб. Срок возврата кредита по истечении 60 месяцев, с даты его фактического предоставления ежемесячными аннуитетными платежами, с процентной ставкой 19,4% годовых (п.п. 1-4 Индивидуальных условий). Возвращение кредита производится путем списания необходимой суммы денежных средств со счетов, указанных в договоре (п. 21 Индивидуальный условий). Кредитный договор подписан сторонами сделки. Факт заключения кредитного договора никем не оспаривался.

Из содержания кредитного договора № от 16 января 2019 г. усматривается, что Нежинская Л.В. при заключении указанного договора ознакомлена с его условиями и приняла их, ответчику предоставлена вся информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о чем свидетельствует ее подпись в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Таким образом, сторонами договора при его заключении соблюдены требования норм гражданского законодательства, согласованы все существенные условия договора, кредитор перед заемщиком обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме - денежные средства были предоставлены Нежинской Л.В., что подтверждается выписками по счету.

13 августа 2020 г. между ПАО «Сбербанк России» и Нежинской Л.В. было заключено дополнительное соглашение, которым пересмотрены условия кредитного договора и график погашения задолженности.

Одновременно с заключением кредитного договора Нежинская Л.В. обратилась в банк с заявлением на подключение к Программе страхования, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила банк заключить в отношении неё договор страхования с указанной Страховой компанией. Между Банком и Страховой компанией в отношении Нежинской Л.В. был заключен договор страхования, что подтверждается заявлением на страхование.

На основании п. 3.1. Условий страхования, в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик: осуществляет страхование Клиента (который становится Застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю.

Согласно условиям кредитного договора, а также положений ч.1 ст.810, ч.1 ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Однако заемщик нарушил сроки платежей по кредитному договору, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредитному договору.

15 апреля 2021 г. истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате задолженности, которая оставлена без удовлетворения.

В связи с неисполнением обязательств, за период с 07.05.2020 по 27.08.2021 у ответчика образовалась просроченная задолженность в сумме 239 944 руб. 23 коп., из которых: просроченный основной долг – 188 540 руб. 97 коп.; просроченные проценты – 43860 руб. 80 коп.; неустойка за просроченный основной долг – 3961 руб. 31 коп.; неустойка за просроченные проценты – 3581 руб. 15 коп.

Начисление неустойки произведено в соответствии с требованиями ст.330 ГК РФ и положениями п.12 Индивидуальных условий.

Вместе с этим, ответчик Нежинская Л.В. после обращения с настоящим иском вносила платежи по кредиту, в связи с чем, размер её задолженности уменьшился относительно представленного истцом расчета.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» о задолженности заемщика по состоянию на 18 апреля 2022 г., полная задолженность по кредитному договору № составляет 212 129 руб. 56 коп., из которых: просроченная задолженность по процентам – 12338 руб. 33 коп.; неустойка по просроченным процентам – 3581 руб. 15 коп.; проценты на просроченный кредит – 601 руб. 26 коп.; неустойка по просроченному основному долгу – 3961 руб. 31 коп.; просроченная ссудная задолженность 188 540 руб. 97 коп.; просроченные проценты за просроченный кредит на балансе – 3106 руб. 54 коп. Суд находит данную сумму задолженности, в связи с произведенными ответчиком платежами, достоверной и подлежащей взысканию.

Учитывая, что заемщиком систематически не выполнялись обязательства по кредитному договору № от 16 января 2019 г., принимая во внимание размер просроченных платежей по кредитному договору, срок просрочки, суд приходит к выводу о нарушении условий кредитного договора, допущенных заемщиком, что является существенным и достаточным для взыскания задолженности.

Принимая во внимание изложенное, установленные судом обстоятельства, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности во взаимосвязи с вышеуказанными нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, в части взыскания с ответчика Нежинской Л.В. суммы задолженности в размере 212 129 руб. 56 коп.

Поскольку в период действия договора страхования страховых случаев не наступало, а ненадлежащее исполнение ответчиком Нежинской Л.В. обязательств по кредитному договору не является основанием для выплаты страхового возмещения, суд отказывает в удовлетворении требований ПАО «Сбербанк России» к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В подтверждение оплаты истцом государственной пошлины представлены платежные поручения от 25 мая 2021 г. на сумму 2749 руб. 11 коп. и от 2 сентября 2021 г. на сумму 2850 руб. 33 коп. на общую сумму 5599 руб. 44 коп.

Поскольку исковые требования подлежат частичному удовлетворению, суд взыскивает с ответчика Нежинской Л.В. судебные расходы по уплате государственной пошлины в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5321 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8604 ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8604 ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 16 ░░░░░░ 2019 ░. ░ ░░░░░░░ 212 129 (░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 56 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5321 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 28 ░░░░░░ 2022 ░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░