Решение по делу № 2-1727/2018 от 23.05.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Рязань              17 сентября 2018 года

Советский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего - судьи Прокофьевой Т.Н.,

при секретаре Богачевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Ермаковой Елене Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к Ермаковой Е.В., мотивируя тем, что 16.05.2012 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Ермаковой Е.В. был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Ответчиком была получена банковская карта №. Согласно расписке в получении банковской карты, ответчику был установлен лимит в размере 100 000 руб. Проценты за пользованиеовердрафтом (кредитом) составляют 19,00% годовых. Ответчик обязана была ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Однако ответчик в нарушение условий кредитного договора в установленные сроки не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов Банк в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в срок до 11.09.2017 года и датой расторжения договора с 12.09.2017 года, однако задолженность ответчиком погашена не была. По состоянию на 13 сентября 2017 года общая сумма задолженности по кредитному договору составила 458 914 руб. 60 коп., из которых: основной долг - 149 577 руб. 64 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 39 285 руб. 12 коп., пени на просроченный долг - 169 854 руб. 66 коп., пени на просроченные проценты по кредиту - 100 197 руб. 18 коп. Просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 16.05.2012 г. № по состоянию на 13.09.2017 года включительно в общей сумме 215 867 руб. 95 коп. (уменьшив в добровольном порядке штрафные санкции, заявив их ко взысканию в размере 10% начисленной суммы), в том числе: 149 577 руб. 64 коп. - основной долг, 39 285 руб. 12 коп. - плановые проценты за пользованием кредитом, 16 985 руб. 47 коп. - пени на просроченный долг, 10 019 руб. 72 коп. - пени на просроченные проценты по кредиту; а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 5 358 руб. 68 коп.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014 года (протокол № от 12.09.2014 года) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО).

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 10.11.2017 г., а также решения Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 07.11.2017 г. № ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), в связи с чем, Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников.

В судебное заседание представитель истца ВТБ (ПАО), извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ермакова Е.В., извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причине неявки не сообщила.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 432 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно путём совершения лицом, получившим оферту (письменное предложение заключить договор на указанных в нём условиях), в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что Ермакова Е.В. обратилась в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с Анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), в соответствии с которым просила выдать ей Классическу карту ВТБ 24 типа VisaClassic, открыть ей банковский счет для совершения операций с использованием карты, предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта), но не более 100 000 руб.

Согласно п.2 Анкеты-заявления, данная Анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) (далее - Тарифы) и распиской в получении международной банковской карты (далее по тексту - Расписка) предоставляет собой договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), при этом в п.3 Анкеты-заявления заёмщик обязалась неукоснительно соблюдать условия названного договора.

Истцом Ермаковой Е.В. был открыт счёт карты № и 30 мая 2012 года ей была выдана кредитная карта <данные изъяты> № сроком действия по май 2014 г. и конверт с ПИНом к ней, что подтверждается Распиской в получении банковской карты от 30.05.2012 года.

Согласно указанной расписке, банком был установлен кредитный лимит по договору в сумме 100 000 руб.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте, которому был присвоен №.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим, в том числе, элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч.1 ст.846 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст.851 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

          К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Заключенный между сторонами договор является договором присоединения (ст.428 ГК РФ), поскольку его условия определены одной из сторон (Банком) в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с договором Банк обязался открыть на имя клиента банковский счёт в целях осуществления расчётов по операциям с использованием банковских карт, под которыми понимаются любые финансовые операции по счёту с использованием банковской карты, проводимые по требованию клиента или без такового, в том числе платежи, переводы, конвертация, снятие или взнос наличных средств, влекущие списание средств со счёта или зачисление средств на счёт (п.п.1.33, 1.21 Правил); при отсутствии или недостаточности денежных средств на счёте предоставить клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке лимита овердрафта (п.3.10 Правил). На сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату её фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности (п.3.11 Правил).

В силу п.1.13 Правил, под задолженностью понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентов банку по договору, включая: сумму овердрафта; сумму не санкционированного банком превышения расходов над остатком средств на счёте, учитывая лимит овердрафта, согласованный между клиентом и банком; начисленные, но не уплаченные проценты за пользование овердрафтом; комиссии, платы, пени/неустойка, а также иные платежи, предусмотренные Правилами и/или Тарифами.

Срок действия договора по карте пунктом 10.2 Правил установлен в 30 лет.

Согласно Тарифам по обслуживанию Классической карты ВТБ 24, процентная ставка по кредиту составила 19% годовых, размер пени (штрафа) за несвоевременное погашение задолженности по кредиту - 0,5% от суммы просроченной задолженности, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств за счёт лимита кредита - 4,9%.

Получив карту, Ермакова Е.В. начала совершать расходные операции по счёту карты, открытому ей в соответствии с заключенным между сторонами договором, за счёт кредитного лимита, и производила расходные операции до 01 февраля 2016 года, в том числе после перевыпуска ей карты на новый срок в соответствии с п.2.13 Правил.

Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Согласно п. 5.4 Правил, клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. При этом в случае, если дата окончания платежного периода, определенная в Расписке, приходится на нерабочий день, дата платежа переносится на ближайший рабочий день.

По условиям кредитного договора ответчик обязалась до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Банку ежемесячный минимальный платёж в размере 5% от суммы задолженности, а также проценты за пользование овердрафтом, что подтверждается Расписками и Уведомлением о полной стоимости кредита, подписанными Ермаковой Е.В.

В соответствии с п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, в порядке, предусмотренном п.п. 5.4, 5.5 Правил, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение Задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Согласно п. 5.8.1. Правил, в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование Овердрафтом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленным истцом расчётом, а также выпиской по контракту клиента, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, нарушая сроки внесения и размеры минимальных платежей, предусмотренных кредитным договором, в связи с чем, образовалась задолженность.

Банком ответчику было направлено Уведомление о досрочном истребовании задолженности № от 30 июля 2017 года, в котором содержалось требование в связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 11.09.2017 года, при этом указывалось, что размер задолженности по состоянию на 30.07.2017 года составляет 421 648 руб. 89 коп.; также Банком было сообщено о расторжении в одностороннем порядке кредитного договора со следующего дня после вышеуказанной даты.

Указанное Уведомление было оставлено ответчиком без удовлетворения.

По состоянию на 13 сентября 2017 года по кредитному договору № имеется задолженность в сумме 458 914 руб. 60 коп., из которых: основной долг - 149 577 руб. 64 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 39 285 руб. 12 коп., пени на просроченный долг - 169 854 руб. 66 коп., пени на просроченные проценты по кредиту - 100 197 руб. 18 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом, правильность которого судом проверена и ответчиком не оспорена.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ненадлежащим образом исполняются взятые ею на себя обязательства по кредитному договору, и по состоянию на 13 сентября 2017 года у нее перед банком существует задолженность в сумме 458 914 руб. 60 коп.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Заявляя иск, Банк ВТБ (ПАО) самостоятельно снизил размер штрафных санкций до 10% от их общей суммы и просил взыскать с ответчика задолженность, с учётом указанного снижения, в размере 215 867 руб. 95 коп.

Суд, исходя из принципов состязательности и равноправия сторон, не вправе выходить за рамки предъявленных требований, а потому иск Банк ВТБ (ПАО) в части взыскания с Ермаковой Е.В. пени подлежит удовлетворению в пределах заявленных требований.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что иск Банк ВТБ (ПАО) подлежит удовлетворению в полном объёме, и с Ермаковой Е.В. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 16.05.2012 года по состоянию на 13.09.2017 года в сумме 215 867 руб. 95 коп., в том числе: основной долг - 149 577 руб. 64 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 39 285 руб. 12 коп., пени на просроченный долг - 16 985 руб. 47 коп., пени на просроченные проценты по кредиту - 10 019 руб. 72 коп.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 5 358 руб. 68 коп., подтвержденные платежным поручением № от 22.05.2018 года.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к Ермаковой Елене Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Ермаковой Елены Васильевны в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 16.05.2012 года по состоянию на 13.09.2017 г. в общей сумме 215 867 руб. 95 коп., а также судебные расходы в размере 5 358 руб. 68 коп., а всего 221 226 руб. 63 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня его принятия.

Судья