Решение по делу № 2-96/2024 (2-4063/2023;) от 24.10.2023

Дело № 2-96/2024 (2-4063/2023)

64RS0044-01-2023-004635-28

Решение

Именем Российской Федерации

15 января 2024 года город Саратов

Заводской районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Галицкой Е.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Стрюковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Комзолова Антона Валерьевича к обществу с ограниченной ответственностью СК Сбербанк страхование жизни о взыскании страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Комзолов А.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью СК Сбербанк страхование жизни о взыскании страховой премии как неосновательного обогащение в размере 50 250 руб. 39 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 18 063 руб. 89 коп., компенсации морального вреда в размере 30000 руб., взыскании штрафа в размере 34157 руб. 14 коп., судебных расходов в размере 30000 руб.

В обоснование заявленных требований Комзолов А.В. указал, что является наследником Степановой О.В., которой 29 декабря 2018 года заключен кредитный договор № С04102954094 на приобретение автомобиля марки, модели LADA GFL320LADA VESTA, 2018 года выпуска.

По условиям кредитования 29 декабря 2018 года между Степановой О.В. и ООО «СК Сбербанк Страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни №404102954094 СП2,2 на срок с 29 декабря 2018 года по 08 октября 2018 года. В соответствии с п.4. 8 договора страхования застрахованное лицо оплатила страховую премию в размере 50250 руб. 39 коп.

23 января 2023 года Степанова О.В. умерла. Комзолов А.В. в рамках договора страхования с связи с наступившим стразовы случаем- смерти заемщика. Обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страховой премии в счет погашения задолженности по кредитному договору.

29 марта 2023 года Комзолову А.В. направлен ответ об отказе в выплате страховой премии, поскольку страхователь Степанова О.В. при заключении договора страхования не сообщила о наличии у нее хронических заболеваний и инвалидности 1 группы.

Комзолов А.В., считает указный отказ незаконным, ссылаясь также на незаключенность договора страхования№404102954094 СП2,2 поскольку на момент заключения договора Степановой О.В. исполнилось 59 лет, о чем страховщику было известно, необоснованности получения страховщиком страховой премии, указывая о нарушении своих прав, ссылаясь на положения ст.ст. 1102, 1107, 395 ГК РФ вынужден обратиться в суд с данным иском.

В судебном заседании истец Комзолов А.В. и его представитель по доверенности Гартавер К.А. исковые требования поддержали по основаниям, изложены в иске.

Представитель ответчика ООО «СК Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не известил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. В письменных возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не известили, об отложении рассмотрения дел анне ходатайствовали.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с абзацем 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как указано в статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 29 декабря 2018 года между Степановой О.В. и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №С04102954094 на приобретение автомобиля марки, модели LADA GFL320LADA VESTA, 2018 года выпуска. Количество платежей по кредиту – 60, дата последнего ежемесячного платежа - 08 января 2024 год.

По условиям указанного договора Степановой О.В. предоставлен кредит на сумму 430953 руб. 19 коп., из которых сумма на оплату стоимости автотранспортного средства, указанного в п. 10 индивидуальных словий- 353900 руб., суммы на оплату стоимости дополнительного оборудования – 0 руб., суммы на оплату иных потребительских нужд – 77035 руб. 19 коп., кредитный продукт – партнерский special первоначальный взнос 335000 руб.

Процентная ставка по договору 10,80% годовых (определяется как величина 13,8%, уменьшенная на 3% пункта). За неисполнение обязанностей по страхованию, предусмотренных в п. 9 Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней, годовая процентная ставка в значении на дату изменения может быть изменена кредитором на 3 процентных пункта при условии не превышения уровня ставок, действующих у Кредитора по аналогичным продуктам без обязательного страхования на момент принятия решения об изменении ставки, а в случае превышения процентная ставка устанавливается на уровне, соответствующем действующей у Кредитора на момент изменения. Банк вправе увеличить не более чем на 2 процентных пункта процентную ставку в значении на дату увеличения при нарушении обязательства по страхованию транспортного средства, предусмотренного п.9 ИУ.

В силу п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан застраховать (обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года, Страхование рисков должно поддерживаться в течении всего срока действия договора на сумму не менее общей суммы долга по договору (за исключением платежей, связанных с неисполнением Заемщиком условий договора), уменьшенной на сумму стоимости услуг добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия договора. Заемщик обязан предоставлять кредитору доказательства исполнения обязанности по страхованию и сообщить кредитору не позднее 7 календарных дней о любых обстоятельствах, которые могут повлиять исполнением им обязанности по страхованию).

В тот же день между Степановой О.В. и ООО «СК Сбербанк Страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни №404102954094 СП2,2 на срок с 29 декабря 2018 года по 08 января 2024 года на основании Правил Страхования № 0032.СЖ.01.00 от 05 сентября 2016 года №146

В соответствии с п.4. 8 договора страхования застрахованное лицо Степанова О.В. оплатила страховую премию в размере 50250 руб. 39 коп.

Страховые риски: смерть застрахованного лица, инвалидность – 1,2 группы

Срок действия договора страхования совпадает со сроком действия договора страхования и исчисляется со дня вступления договора страхования.

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора Страхования и составляет 50250 руб.

Обязанность по оплате страховой премии Степановой О.В. выполнена, что ответчиком не оспаривалось.

23 января 2023 года Степанова О.В. умерла, ее наследником, принявшим наследство, является Комзолов А.В.

07 февраля 2023 года Комзолов А.В. обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страховой премии в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно представленным медицинским документам Степановой О.В. с 2015 года установлен диагноз «цистаденокарционома яичника, в ноябре 2016 года установлен диагноз - канцероматоз брюшины, с 09 февраля 2017 года Степанова являлась инвалидом 1 группы.

10 марта 2023 года ООО «СК Сбербанк Страхование жизни» отказал в выплате страхового возмещения Комзолову А.В. по причине незаключенности договора страхования ввиду не сообщения страхователем при заключении договора о наличии у нее хронических заболеваний и инвалидности 1 группы.

Как следует из п. 2.1.7 договора страхования №404102954094 СП2,2 от 29 декабря 2018 года согласно Степанова О.В. письменно подтвердила, что на момент подписания договора у нее отсутствовали ограничения для участия в программе страхования и она может являться застрахованным лицом в рамках Договора страхования, заключаемого в отношении заемщика. Кроме того Степановой О.В. указано, что она не является инвалидом 1,2,3 группы или лицом, имеющим действующее направление на медико- социальную экспертизу.

Довод Комзолова А.В. о предельном возврате страхователя Степановой О.В. при заключении договора страхования не может служить основанием для признания договора страхования незаключенным, поскольку в соответствии с п. 1.7. Правил страхования – застрахованное дееспособное физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Застрахованным лицом по договору страхования является страхователь. Договором страхования и его неотъемлемыми частями, в том числе, Правилами страхования не установлено обязательное заключение дополнительного соглашения, либо указание в договоре страхования на установление иного предельного возраста.

В силу ч. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно абзацу первому статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Из изложенного следует, что стороны договорились о возможности страховщика устанавливать иной предельный возраст застрахованного лица на дату заключения и окончания срока страхования, что согласовано сторонами. Каких-либо исключений относительно данного положения в договоре страхования не содержится.

Поскольку страховщик принял страхователя в возрасте 59 лет на страхование, таким образом, страховщик воспользовался своим правом, предусмотренным Правилами страхования, а также нормами гражданского законодательства РФ, согласовав со страхователем такие условия, что не противоречит принципу свободы договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, исходя из того, что Степанова О.В. вступила в правоотношения со страховой компанией ООО «СК Сбербанк Страхование жизни» на основе принципа добровольности, получив от ответчика полную информацию о страховой программе, договор страхования требованиям закона и иным нормативным правовым актам не противоречит, размер страховой премии определен сторонами самостоятельно, страховая премия уплачена Степановой О.В. в полном объеме, Степанова О.В. была ознакомлена с условиями заключения договора страхования, согласилась с ними, с заявлением на расторжение договора страхования к ответчику не обращалась, таким образом, руководствуясь ст. 421 ГК РФ, Степанова О.В. не была лишена правовой возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора или отказаться от его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из правовой позицией, изложенной в абзаце 2 пункта 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным (пункт 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года).

В соответствии с пунктом 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено: оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Как установлено в судебном заседании процентная ставка по кредитному договору от 29 декабря 2018 года № С04102954094 на приобретение автомобиля марки, модели LADA GFL320LADA VESTA, 2018 года выпуска заключенному между Степановой О.В. и ООО «Сетелем банк» взаимосвязана с процентной ставкой по кредитном договору. При заключении договора страхования Степановой О.В. не сообщено о наличии у нее хронических заболеваний и 1 групп инвалидности.

В период действия кредитного договора, договора страхования Степановой О.В. факт заключения договора не оспаривался, на момент рассмотрения дела страхователь умерла.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 данного Кодекса.

В силу статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Из названной нормы права следует, что неосновательным обогащением следует считать не то, что исполнено в силу обязательства, а лишь то, что получено стороной в связи с этим обязательством и явно выходит за рамки его содержания.

Согласно подпункту 4 статьи 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.

По смыслу данной нормы, не подлежит возврату в качестве неосновательного обогащения денежная сумма, предоставленная во исполнение несуществующего обязательства.

Вопреки доводам Комзолова А.В. установлено наличие между Степановой О.В. и страховщиком договорных отношений и внесение спорной суммы в качестве оплаты договора страхования. Осведомленность Степановой О.В. о характере и условиях возникших между ней и ответчиком договоренности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания страховой премии как неосновательного обогащения и считает необходимым в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии и производных от данного требования о взыскании страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований Комзолова Антона Валерьевича к обществу с ограниченной ответственностью СК Сбербанк страхование жизни о взыскании страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г. Саратова в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22 января 2024 года.

Судья: Е.Ю. Галицкая