Решение от 27.08.2024 по делу № 2-578/2024 от 09.07.2024

Дело №2-578/2024

45RS0009-01-2024-000313-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куртамышский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Дзюба Н.Д.,

при секретаре Колупаевой С.В.,

с участием ответчика Неустроева А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Куртамыше Курганской области 27 августа 2024 года гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Неустроеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с исковыми требованиями к Неустроеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 59 916,51руб., госпошлины в размере 1 997,50руб. Свои требования мотивирует тем, что 22.03.2013 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № 2151235547, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте ответчику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта: с 22.03.2013 – 45 000руб., с 05.08.2015 – 32 000руб., с 16.02.2018 – 45 000руб., с 21.05.2015 – 39 000руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному Неустроеву банковскому продукту карта «Быстрые покупки» 44.9 банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,95% годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Также при заключении договора заемщик выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Банк выполнил принятые на себя обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету. Для погашения задолженности по кредиту ответчик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Просит взыскать с Неустроева А.А. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № 2151235547 от 22.03.2013 в размере 59 916,51руб., в том числе 46 031,30руб. – задолженность по основному долгу; 7 581,53руб. – задолженность по процентам, 3 603,68руб. – возмещение страховых взносов, 5 000руб. – штраф, взыскать госпошлину в размере 1 997,50руб.     В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, извещен о времени и месте слушания дела надлежащим образом. Согласно заявлению просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Неустроев А.А. в судебном заседании исковые требования не признал, просит применить срок исковой давности.

Выслушав ответчика, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ в соответствии с положениями кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, начисленных процентов и неустойки, в том числе при ненадлежащем исполнении обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Судом установлено, что 22.03.2013 путем подачи ответчиком заявления на выпуск карты (л.д.10), сведений для получения кредита (л.д.11), между ООО «ХКФ Банк» и Неустроевым А.А. заключен кредитный договор № 2151235547.

В соответствии с заявлением Неустроев А.А. просит выпустить на его имя карту к текущему счету № на основании тарифов по банковскому продукту, являющихся неотъемлемой частью договора.

В заявлении на выпуск карты Неустроев А.А. выразил согласие быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному (л.д.10).

Заявление от 22.03.2013, сведения для получения кредита от 22.03.2013, Неустроевым А.А. подписаны, то есть со всеми условиями ответчик ознакомился и согласился, включая памятку об условиях использования карты, памятку с условиями программы лояльности, Тарифы по банковским продуктам, действующие на момент подписания договора.

Таким образом, заемщик принял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях предусмотренных договором.

Согласно заявлению от 22.03.2013 кредитному договору присвоен код идентификации (номер соглашения по карте) №, лимит овердрафта – 45 000руб., начало расчетного периода – 25 число каждого месяца, начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа – 20 день с 25 числа включительно.

Согласно тарифам по банковскому продукту карта «Стандарт 44.9/1» лимит овердрафта по карте может составлять до 200 000руб., процентная ставка по кредиту – 44,9% годовых, минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500руб., льготный период составляет – 51 день.

Комиссия за получение наличных денежных средств (в кассах банка) – не взымается, в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков – 299 руб. Компенсация расходов банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) – 0,77%, из них 0,077% сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС.

Соответствии с Условиями договора об использовании карты с льготным периодом договор вступает в силу с момента открытия текущего счета. В случае, если текущий счет был открыт по ранее заключенному между заемщиком и банком договору, с момента активации карты (л.д.13-15).

Факт выполнения истцом своих обязательств по предоставлению кредита подтверждается выпиской из лицевого счета № (л.д.26-43). Из указанной выписки следует, что ответчик Неустроев А.А. не надлежащим образом выполняет условия договора № 2151235547 от 22.03.2013, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту.

Из предоставленного истцом расчета суммы задолженности следует, что за период пользования кредитом у ответчика образовалась задолженность в размере 62 216,51руб., из них: 46 031,30руб. – задолженность по основному долгу; 7 581,53руб. – задолженность по процентам, 3 603,68руб. – возмещение страховых взносов, 5 000руб. – штраф

(л.д.18-20).    

Ответчиком не представлены суду доказательства отсутствия задолженности или ее наличия в меньшем размере.

Из предоставленной истцом выписки из лицевого счета видно, что ответчик неоднократно допускал просрочку минимального платежа, за что условиями договора предусмотрено начисление штрафа.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом,пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно исходя из установленных по делу обстоятельств.

Неустроев А.А. ознакомлен с Тарифами по Банковскому продукту (л.д.10 оборот), где в п.18 Банк установил штрафы за просрочку платежа более 1 календарного месяца – 500руб., за просрочку платеже более 2 календарных месяцев – 1 000руб., трех – 2 000руб., четырех и более – 2 000руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности – 500руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Из предоставленной выписки по счету следует, что Неустроев А.А. произвел последнюю выплату по карте 11.12.2020, то есть допускал неоднократную просрочку платежа, в связи с чем имеются основания для взыскания штрафа, начисленного 24.01.2021 в размере 500руб., 24.02.2021 в размере 1000руб., 24.03.2021 в размере 2000руб.

Учитывая, что истцом не предоставлено требование Банка о полном погашении задолженности, оснований для взыскания штрафов, начисленных 25.04.2021, 19.07.2024, 19.07.2024 в общей сумме 1 500руб. не имеется.

Всего подлежит взысканию штраф в размере 3 500руб.

Также условиями договора предусмотрено страхование, ответчиком поручено банку ежемесячно списывать со счета нужную сумму для возмещения услуг страхования, общий размер возмещения по страховым взносам составил 3 603,68руб.

    Общая сумма, подлежащая взысканию составляет 60 716,51руб., из них основной долг - 46031,30руб., проценты – 7 581,53руб., штрафы – 3 500руб., возмещение страховых взносов – 3 603,68руб.

Истец просит взыскать общую сумму задолженности по кредитному договору в размере 59 916,51руб. Суд не выходит за рамки исковых требований истца, в связи с чем, подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 2151235547 от 22.03.2013 в размере 59 916,51руб.

Ответчиком Неустроевым А.А. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

На основании ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (пункты 24-26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу со дня, когда кредитор должен был узнать о нарушении своего права.

Из выписки по лицевому счету № установлено, что последний платеж ответчиком произведен 11.12.2020, далее платежи в счет погашения долга Неустроев не вносил (л.д.26-43).

Согласно п.21 Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом (л.д.13) расчетный период составляет один месяц и каждый следующий начинается с числа месяца, указанный в заявке.

В соответствии с заявлением Неустроева А.А. на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту (л.д.10) начало расчетного периода 25 число каждого месяца.

Соответственно, суд исчисляет начало течения срока исковой давности с 25.12.2020 (по первому минимальному платежу 5%).

Судебный приказ о взыскании с Неустроева А.А. задолженности по кредитному договору в пользу ООО «ХКФ Банк» вынесен 22.10.2021. На основании поданных ответчиком возражений, указанный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № 14 Куртамышского судебного района Курганской области 20.07.2022 (л.д.9).

Срок исковой давности был прерван подачей заявления о выдаче судебного приказа, в связи с чем срок исковой давности не течет в период осуществления судебной защиты, то есть с 22.10.2021 по 20.07.2022 (8 месяцев 28 дней), соответственно срок исковой давности для подачи искового заявления на день подачи искового заявления - 27.03.2024 не истек (25.12.2020 + 3 года 8 месяцев 28 дней – 23.09.2024).

Оснований для применения судом срока исковой давности по заявленным исковым требованиям не имеется.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    Суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные судебные расходы на оплату госпошлины в сумме 1 997,50руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░.░. (░░░░░░░ ░░░░░ №), ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 2151235547 ░░ 22.03.2013 ░ ░░░░░░░ 59 916,51░░░

     ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 997,50░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 03.09.2024.

░░░░░ ░.░.░░░░░