Решение по делу № 2-397/2019 от 29.03.2019

<данные изъяты>

№ 2-397/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск                                                                              27 мая 2019 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего – судьи Корякина И.А.,

при секретаре – Смольниковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела                  № 2-397/2019 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Западно-Сибирского банка ПАО Сбербанк к Семакову Александру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Западно-Сибирского банка ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Семакову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что на основании кредитного договора №194670 от 23.12.2015г. ПАО Сбербанк выдало Семакову А.С. кредит в сумме 303 000 рублей на срок 60 месяцев под 19,5 % годовых.

Погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,000% годовых от суммы просроченного долга.

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. По состоянию на 19.03.2019г. задолженность ответчика составляет 359 430 рублей 22 копейки,.

Ответчику было направлено требование о досрочном возвращении банку всей суммы кредита, однако до настоящего времени требование ответчиком не исполнено.

В связи с чем, истец просит взыскать с Семакова А.С. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Западно-Сибирского банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № 194670 от 23.12.2015г. в размере 359 430 рублей 22 копейки, в том числе: неустойка за просроченные проценты – 2 590 рублей 80 копеек, неустойка на просроченный основной долг – 4 416 рублей 92 копейки, просроченные проценты – 91 261 рубль 31 копейка, просроченный основной долг – 261 161 рубль 19 копеек, а также расходы по уплате госпошлины.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ признаёт неявку представителя истца не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Ответчик Семаков А.С. в судебном заседании признал доводы, изложенные в обоснование иска о заключении с банком кредитного договора, получении по нему денежных средств в размере 303 000 рублей, и образование задолженности. Указал, что по состоянию здоровья перестал производить платежи по кредиту, ему делали реструктуризацию, но потом опять же по состоянию здоровья он потерял работу и устроился на другую, но уже нижеоплачиваемую и не смог производить платежи. От выплаты кредита не отказывается, но чтобы задолженность высчитывали 50% из заработной платы.

Выслушав объяснения лица, участвующего в деле, исследовав материалы дела, суд находит иск ПАО Сбербанк подлежащим удовлетворению в полном объёме.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

В соответствии с ч.2 ст.68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

В силу ч.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Судом установлено, что 23.12.2015г. между ПАО Сбербанк и Семаковым А.С. на основании подписанных ответчиком Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (далее Индивидуальные условия кредитования) и «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее Общие условия кредитования), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, был заключён кредитный договор № 194670, в соответствии с условиями которого Семакову А.С. выдан кредит в сумме 303 000 рублей, в том числе 45 298 рублей 50 копеек на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику. Кредит предоставлен на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 19,50 % годовых (л.д. 14-20).

Согласно Индивидуальных условий кредитования, Общих условий кредитования, ответчик Семаков А.С. взял на себя обязательство возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет №, в течение 1-го рабочего дня с даты устного подтверждения заемщиком, в том числе по телефону, готовности получить кредит.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования, и составляет, согласно п.6 индивидуальных условий кредитования и Графика платежей (л.д. 21), начиная с 23.01.2016г. в размере 7 943 рубля 58 копеек ежемесячно, последний платеж 23.12.2020г. в размере 7 909 рублей 55 копеек. Полная стоимость кредита составляет 476 580 рублей 77 копеек.

Условиями кредитного договора (п.8) также предусмотрено, что погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик в соответствии с п.12 кредитного договора обязался уплатить неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, заемщик просил зачислить сумму кредита на текущий счет №, открытый у кредитора, а также поручил банку ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца), перечислять со счета денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору (пункты 17, 21).

Своей подписью в кредитном договоре Семаков А.С. подтвердил, что с содержанием Общих условий кредитования, которые выдаются кредитором по его требованию, он ознакомлен и согласен.

11.05.2017г. между сторонами заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору №194670 от 23.12.2015г., являющееся неотъемлемой частью кредитного договора, которым пункт 6 договора изложен в следующей редакции: «Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования. Отсрочка в погашении основного долга предоставляется с 24.04.2017г. по 23.10.2017г.» (л.д. 22).

Согласно новому графику платежей, полученному заемщиком 11.05.2017г., и являющегося неотъемлемой частью договора, сумма платежа по кредитному договору с 23.05.2017г. (только проценты и признанные неустойки в дату реструктуризации) составляет: 23.05.2017г. – 649 рублей 30 копеек; 23.06.2017г. – 919 рублей 51 копейка; 23.07.2017г. – 905 рублей 28 копеек; 23.08.2017г. и 23.09.2017г. – по 919 рублей 51 копейке; 23.10.2017г. – 905 рублей 28 копеек. Начиная с 23.11.2017г. размер ежемесячного платежа (основной долг, проценты, и признанные неустойки в дату реструктуризации) составляет 10 478 рублей 63 копейки, последний платеж 23.12.2020г. – в размере 10 494 рубля 59 копеек (л.д. 23).

Также, пунктом 2 дополнительного соглашения п.8 индивидуальных условий кредитования дополнен следующим абзацем: «В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным договором, в пределах сумм просроченных платежей и неустойки заемщик дает распоряжение (заранее данный акцепт) кредитору, и кредитор имеет право без дополнительного распоряжения заемщика списывать средства со счетов банковских вкладов/дебетовых банковских карт заемщика, открытых у кредитора на момент заключения настоящего дополнительного соглашения (счета №, №, №), а также со счетов, которые в будущем будут открыты заемщиком у кредитора, или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств на указанных счетах заемщика для погашения просроченной задолженности по договору. Сумма, подлежащая списанию, устанавливается в размере суммы просроченных платежей и неустойки по договору на дату соответствующего списания кредитором средств с указанных счетов заемщика. Списание в рамках данного распоряжения (заранее данного акцепта) по текущим (срочным) обязательствам по договору не осуществляется. Списание может быть осуществлено кредитором в полном объеме или частично по любому из указанных счетов заемщика. Сроком действия данного распоряжения (заранее данного акцепта) является срок до полного исполнения заемщиком обязательств перед кредитором по договору.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, выдав сумму кредитных средств заемщику Семакову А.С. в размере 303 000 рублей на текущий счет №, указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитования, что подтверждается отчетом о всех операциях по счету за период с 23.12.2017г. по 23.01.2016г. (л.д. 24).

Однако заемщик Семаков А.С. принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял несвоевременно, так как нарушал график платежей, ежемесячные платежи по кредиту, в том числе процентам, вносились несвоевременно, что является существенным нарушением условий кредитного договора, поскольку истец при заключении договора рассчитывал получать предусмотренные обязательством платежи по кредитному договору и проценты в установленных размерах и в предусмотренные договором сроки.

Данное обстоятельство, о нарушении заемщиком условий и порядка погашения кредита, подтверждается выпиской по ссудному счету №, а также расчетом задолженности по договору, в котором указаны даты, периоды и суммы просрочки, и согласно которым, ежемесячные платежи по кредиту, в том числе по погашению процентов, заемщиком производятся с нарушением условий кредитного договора с марта 2016 года, последний платеж произведен в марте 2018 года (л.д. 12-13, 25-28).

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.1 и ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Нормами ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В свою очередь из положений ч.1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Также, на основании ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе взыскать с должника неустойку (штраф, пеню) – определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При заключении кредитного договора сторонами согласовано условие (пункты 4.2.3, 4.3.6 Общих условий), что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

15.08.2018г. истцом в адрес ответчика было направлено требование досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 29-30), однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, задолженность Семакова А.С. по кредитному договору № 194670 от 23.12.2015г., по состоянию на 19.03.2019г. составляет 359 430 рублей 22 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 261 161 рубль 19 копеек, задолженность по процентам – 91 261 рубль 31 копейка (просроченные проценты – 87 912 рублей 69 копеек, срочные проценты на просроченный долг – 3 348 рублей 62 копейки), неустойка – 7 007 рублей 72 копейки (неустойка на просроченную ссудную задолженность – 4 416 рублей 92 копейки, неустойка на просроченные проценты – 2 590 рублей 80 копеек) (л.д. 11).

Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, иной расчет не представлен, и принимается судом в качестве доказательства по настоящему делу.

При таких обстоятельствах, поскольку судом достоверно установлен факт существенного нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, требования истца ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 359 430 рублей 22 копейки, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Кроме того, в соответствии с положениями ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, устанавливающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, с ответчика подлежат взысканию расходы, понесённые истцом на оплату государственной пошлины при подаче иска в суд, согласно платежным поручениям №162548 от 20.09.2018г. и №804391 от 26.03.2019г. в размере 6 794 рубля 30 копеек (л.д. 8,9).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Западно-Сибирского банка ПАО Сбербанк к Семакову Александру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с Семакова Александра Сергеевича в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Западно-Сибирского банка ПАО Сбербанк в возмещение задолженности по кредитному договору № 194670 от 23.12.2015г., по состоянию на 19.03.2019г. – 359 430 рублей 22 копейки, в том числе:

261 161 рубль 19 копеек в возмещение просроченного основного долга, 91 261 рубль 31 копейку в возмещение просроченных процентов по кредиту, 4 416 рублей 92 копейки в возмещение неустойки на просроченный основной долг, 2 590 рублей 80 копеек в возмещение неустойки на просроченные проценты, а также взыскать 6 794 рубля 30 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 01 июня 2019 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> Судья -                                                                        И.А. Корякин.