Решение по делу № 2-1445/2024 (2-11092/2023;) от 05.04.2023

Копия

Дело №

24RS0№-44

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2024 года <адрес>

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Татарниковой Е.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» (КРОО «ОЗПП «Искра») в интересах ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «ОЗПП «Искра» обратилась в суд с иском в интересах ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ответчиком Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму кредита 4 994 891,90 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой на период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита 13,8 % годовых с ежемесячным платежом 115 705,14 руб. (кроме первого и последнего платежа). Указанная процентная ставка установлена с учетом дисконта, примененного в связи с заключением в тот же день заемщиком договора личного страхования с АО «СОГАЗ» - страховой полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) №. В сумму кредита вошла страховые премия за договор страхования. При этом согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора указанная процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой годовых и дисконтом (суммой дисконтов): Дисконт к процентной ставке в размере 23.8 % годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1. Индивидуальных условий договора и в размере 10 % годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий Договора, применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее – процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 расторгла договор страхования по полису «Финансовый резерв» (версия 4.0) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с АО "СОГАЗ" (страховая премия возвращена). Одновременно заключила более выгодный для нее договор страхования от несчастных случаев и болезней с СПАО "Ингосстрах" - полис № от ДД.ММ.ГГГГ. В целях применения дисконта, предусмотренного п. 4 Кредитного договора, сопроводительным письмом от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предоставила указанный полис ответчику. ДД.ММ.ГГГГ с целью соблюдения п. 1.2.6. Перечня, между ФИО2 и СПАО "Ингосстрах" заключено Дополнительное соглашение № к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, которое также представлено Банку ВТБ (ПАО). Однако ответчик неправомерно, по мнению истца, поднял заёмщику процентную ставку с 13,8% годовых до 26,8% годовых, чем причиняет потребителю убытки, выраженные в уплате повышенной процентной ставки. Со ссылкой на указанные обстоятельства, истец, просит обязать ответчика принять полис по страхованию от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный СПАО "Ингосстрах" и дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ к нему, признать незаконными действия ответчика по повышению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ответчика установить процентную ставку 13,8 %, произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, исходя из процентной ставки 13,8 % годовых с момента заключения кредитного договора.

Председатель КРОО «ОЗПП «Искра» ФИО4 (полномочия подтверждены) исковые требования по основаниям, изложенным в иске, поддержал.

Председатель Банка ВТБ (ПАО) ФИО5 (полномочия подтверждены) с исковыми требованиями не согласился, указывая на то, что представленный истцом полис по страхованию от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный СПАО "Ингосстрах", не соответствует требованиям, указанным в п. 1.2.6 Перечня требований к Полисам/Программам страхования, страховой полис, выданный АО «СОГАЗ» содержит более широкий перечень оснований для освобождения от выплаты страхового возмещения. При этом представленное дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ направлено заемщиком за пределами согласованного сторонами срока для предоставления полиса страхования взамен первого.

Истец ФИО2, представители третьих лиц АО «СОГАЗ», СПАО «Ингосстрах», представитель Управления Роспотребнадзора по <адрес> в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд полагает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пункту статьи 809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом в соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. В случаях, предусмотренных кредитным договором, кредитная организация вправе изменять процентные ставки за пользование кредитными средствами.

Статья 29 Закона № 395-1 не содержит исчерпывающего перечня случаев, при которых банк вправе повысить процентную ставку за пользование кредитом. Включение в кредитный договор обстоятельств, дающих ему возможность воспользоваться таким правом, банк осуществляет по соглашению с заемщиком.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Вместе с тем, при выдаче потребительского кредита гражданам банком подлежат применению разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В данном случае право банка на повышение процентной ставки и иное изменение условий договора производится не произвольно, а при наступлении определенных в договоре и правилах кредитования условий и в установленном договором размере, в частности в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной индивидуальными условиями.

Указанные выводы согласуются с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Кроме того, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Частью 11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования».

Частью 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, закреплено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия такого договора, только если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на его заключение в заявлении о предоставлении кредита.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком и с соблюдением критериев, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании представленного истцом заявления-анкеты на получение кредита между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №.

Во исполнение ч. 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ кредитный договор состоит из Общих условий и Индивидуальных условий.

Индивидуальные условия отражены в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», что соответствует ст. 9 Закона № 353-ФЗ.

Согласно ст. 4 Закона № 353-ФЗ кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размешаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них (п. 16 ст. 4 Закона № 353-ФЗ).

В полном соответствии со ст. 4 Закона № 353-ФЗ информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов, заключаемых в рамках действующих в банке программ кредитования физических лиц, размещена на стендах в местах приема заявок от потенциальных заемщиков, размещена на сайте банка www.vtb.ru, о чем заемщику при заключении кредитного договора было известно.

Данный факт подтвержден электронной подписью истца в индивидуальных условиях, в которых она выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления кредитов, размещенными на стендах в подразделениях кредитора и на сайте банка, а также подтвердил, что на дату подписания Индивидуальных условий им получены разъяснения о содержании всех условий Кредитного договора (общих и индивидуальных) (п.п. 14, 16 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий истцу был предоставлен кредит в размере 4 994 891,90 руб., в том числе, 944 034 руб. на добровольную оплату страховой премии по договору страхования (полису) «Финансовый резерв» (версия 4.0) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в рамках программы добровольного страхования жизни по потребительским кредитам с АО «СОГАЗ».

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора указанная процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой годовых и дисконтом (суммой дисконтов): Дисконт к процентной ставке в размере 23.8 % годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1. Индивидуальных условий договора и в размере 10 % годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий Договора, применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее – процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором.

В тот же день между истцом и АО " СОГАЗ " заключен договор личного страхования (полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) №) на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, о чем истец ознакомлен, что данная услуга является добровольной и не является обязательным условием получения кредита, на что указано в Анкете-Заявлении.

Согласно договору страхования АО "СОГАЗ", страховая премия уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 944 034 руб., страховая сумма является единой, фиксированной и постоянной на весь срок страхования и составляет 4 994 891,90 руб., ее размер одинаков при наступлении одного из страховых случаев, предусмотренных договором страховании.

При этом судом установлено в соответствии с пунктом 2.11 Общих условий (Правила кредитования) индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита. При наличии двух и более дисконтов дисконты суммируются, и отмена одного дисконта не влечет за собой отмены другого дисконта. Индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрен несколько видов дисконта.

Пунктом 2.11.3 Общих условий (Правила кредитования) предусмотрен дисконт к процентной ставке при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, и применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование. Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в Индивидуальных условиях Договора срока (далее процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в Индивидуальных условиях Договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором.

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

В материалы дела стороной ответчика представлены Перечень требований к полисам/Договорам страхования.

С учетом изложенного, судом установлено, что у истца, как заемщика на момент заключения кредитного договора имелась возможность на самостоятельное заключение договора страхования с другим страховщиком, она имела возможность выбора страховщика по критериям, установленным кредитором, с учетом того, что такие критерии определены ответчиком в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Кроме того, согласно заявлению-анкеты на предоставление кредита, подписанного истцом, она имела реальную возможность выбора того, желает она заключать договор страхования.

В указанном заявлении отдельно обращено внимание заемщика на то, что, проставляя знак о согласии с заключением договора страхования, заемщик выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Решение заемщика о выборе или об отказе от дополнительных услуг, не влияет на принятие банком решения о заключении с заемщиком кредитного договора.

Договор страхования заключен истцом отдельно, не в рамках кредитного договора, и свидетельствует о самостоятельном страховом обязательстве, по которому Банк не является страховщиком.

При этом суд отмечает, что в данном случае в кредитном договоре сторонами согласована как льготная процентная ставка, применяемая при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, так и обычная. Истец была уведомлена о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком пониженной ставки, определенной в пункте 4 кредитного договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила договор личного страхования с СПАО «Ингосстрах» на более выгодных для себя условиях, в подтверждение истцу выдан полис №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила АО «СОГАЗ» заявление от 2ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договор страхования - полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № и с требованием вернуть страховую премию.

В этот же день направила Банку ВТБ (ПАО) экземпляр полиса №№ от ДД.ММ.ГГГГ, выданного СПАО «Ингосстрах», для подтверждения дисконта. Согласно отчету об отслеживании отправления указанное заявление банком получено ДД.ММ.ГГГГ.

О результатах рассмотрения нового полиса истец была уведомлена посредством ответа в системе ВТБ-Онлайн ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истцу было указано, что представленный договор страхования, заключенный с СПАО «Ингосстрах», не соответствует Перечню требованиям полисам/договором страхования банка в части обязанностей страховщика (п. 1.2.6.), а именно отсутствуют обязанности: по уведомлению банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством РФ, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования; по уведомлению банка об изменении условий страхования; по уведомлению банка обо всех случаях значительных изменений, сообщенных страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; по уведомлению банка о наступлении страхового случая; по уведомлению банка о расторжении/отказе/аннулировании полиса/договора страхования. Также указано на повышение размера ежемесячного платежа в связи с увеличением процентной ставки по причине расторжения договора личного страхования, предусматривающего применение дисконта в виде пониженной ставки.

Во исполнение указаний банка истцом ДД.ММ.ГГГГ с СПАО «Ингосстрах» заключено дополнительное соглашение № к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором учтены все требования банка, изложенные в информационном письме и, которое истцом ответчику почтой было направлено ДД.ММ.ГГГГ. Согласно отчету об отслеживании отправления получено Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств подтверждающих, что банком дан ответ на указанное заявление в материалы дела не представлено.

Дав правовую оценку представленным доказательствам, судом установлено, что истцом ФИО2, заключившей с АО «СОГАЗ» договор страхования «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB350-V62500400068379, исполнена обязанность по согласованному условию о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья, предусматривающего дисконт в виде пониженной ставки.

Названный договор страхования заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, которое направлено страховщику ДД.ММ.ГГГГ по причине того, что она на более выгодных для нее условиях заключила договор страхования со СПАО "Ингосстрах", включенным в размещенный на официальном сайте Банка в сети "Интернет" список страховых компаний, удовлетворяющих его требованиям, указав Банк в качестве выгодоприобретателя. По данному договору застрахованы те же страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность первой и второй группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма также по всем рискам неизменна. Срок действия договора совпадает с договором, заключенным истцом с АО «СОГАЗ».

О заключении нового договора страхования ФИО2 уведомила Банк, однако последний увеличил процентную ставку по кредитному договору до 23,8% годовых.

Вместе с тем банк не учел представленное истцом дополнительное соглашение к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, которым требования банка, отраженные в информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ, были учтены.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заемщиком соблюдены условия для предоставления дисконта в связи с заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ был направлен банку в тот же день, что и заявление истца о расторжении договора страхования, заключенного с АО «СОГАЗ». В этой связи условие, на которое ссылается представитель ответчика о нарушении тридцати одного дневного срока представления договора страхования взамен расторгнутого истцом соблюден. В последующем представлено дополнительное соглашение с включением в его условия дополнительных обязанностей страховщика в соответствии с Требованиями банка к такого рода договора. Более того о несоответствии требованиям банка представленного договора страхования, заключенного истцом с СПАО «Ингосстрах», истцу ответчиком было сообщено по истечении вышеназванного срока, что препятствовало ей в указанный банком срок их устранить. Данное дополнительное соглашение недействительным не признано, подлежит применению к спорным правоотношениям.

При таких обстоятельствах не являются основанием для отказа в удовлетворении требований истца доводы стороны ответчика о предоставлении дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ по истечении более 31 дня с момента расторжения первого договора страхования, поскольку новый договор страхования истцом ответчику был представлен в указанный срок. В ином случае такой подход свидетельствовало бы формальном отношении к сложившимся спорным правоотношениям.

Таким образом, истец ФИО2 обеспечила соблюдение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, предъявив банку договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с СПАО «Ингосстрах», соответствующего требованиям Банка ВТБ (ПАО) с учетом дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ. А то обстоятельство, что несоответствия, указанные банком за истечением срока, на который ссылается ответчик, были устранены за пределами данного срока правового значения не имеет. Данная правовая позиция согласуется с разъяснениями о применении норм права, отраженных в определении ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ22-20-К7.

Суд не принимает во внимание также ссылки представителя о том, что договор страхования, заключенный с СПАО «Ингосстрах» содержит более широкий перечень оснований для освобождения от выплаты страхового возмещения (п. 2.3.7 Требований), поскольку истцу в информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ о данном обстоятельстве не указывали.

Представленное в материалы дела представителем ответчика дело Дополнительное соглашение № к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, датированное ДД.ММ.ГГГГ не свидетельствует о его подложности в целом, поскольку данный экземпляр дополнительного соглашения видимо бы распечатан с опечаткой в дате его составления, так как доверенность на основании которой действовал сотрудник СПАО «Ингосстрах», заключая дополнительное соглашение, датирована ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах требования КРОО ОЗПП «Искра» в интересах ФИО2 о возложении обязанности на Банк ВТБ (ПАО) принять полис страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ № №, выданный СПАО «Ингосстрах» и дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ к данному полису (договору страхования), являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

С учетом того, что договор страхования был представлен в течении 31 дня со дня расторжения первого договора страхования, то суд находит правомерными требования истца о признании незаконным действия Банка ВТБ (ПАО) по повышению размера процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также о возложении обязанности на него установить процентную ставку по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13,8 % годовых, осуществлении перерасчета поступивших платежей по кредитному договору, исходя из размера процентной ставки по кредиту 13,8 % годовых с момента заключения кредитного договора.

В силу ст.ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден как потребитель в размере 600 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования иску КРОО ОЗПП «Искра» в интересах ФИО2 удовлетворить.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139) принять полис страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №, выданный СПАО «Ингосстрах» и дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ к данному полису (договору страхования).

Признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по повышению размера процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Возложить обязанность на Банк ВТБ (ПАО) установить процентную ставку по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13,8 % годовых, произвести перерасчет платежей по кредитному договору, исходя из размера процентной ставки по кредиту 13,8 % годовых с момента заключения кредитного договора.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

ФИО6 Татарникова

Текст мотивированного решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна судья Е.В.Татарникова