Решение по делу № 2-4152/2024 от 31.05.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2024 года г.Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи         Федоровой И.А.,

при секретаре судебного заседания     Смоляковой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4152/24 по иску ФИО к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО обратился в суд с иском, ссылаясь на то, что дата между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита №... сроком на *** месяца. Одновременно с оформлением кредитного договора истцом был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на сумму 294118,44 руб., №.... Кредит истцом был погашен досрочно, неиспользованный период составил 57 месяцев, в связи с чем, дата истцом в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита. За время выполнения кредитных обязательств не наступило страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Срок использования страхового полиса составил 27 месяцев.

Просит суд взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 199 580,37 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., неустойку в размере 405 148,15 руб., штраф.

В судебном заседании истец ФИО и ее представитель по устному ходатайству ФИО поддержали заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении и отзыве на возражения на иск, просили удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, до начала заседания направил в адрес суда письменные возражения на заявленные требования, в которых просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Третье лицо Финансовый уполномоченный ФИО в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, до начала заседания направила письменные объяснения по делу с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что дата между ФИО и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №..., в соответствии с которым АО «Альфа-Банк» предоставило истцу кредит в размере 2 290 000 руб. на срок 84 месяца путем перечисления указанной суммы на счет №..., открытый на имя истца в Поволжском Банке ПАО «Сбербанк».

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что стандартная процентная ставка составляет 11,99% годовых. На дату заключения договора кредита процентная ставка составляет 5,5% годовых.

Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 6,49% годовых.

Согласно пункту 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования должны быть застрахованы следующие страховые риски: «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховому риску «Смерть Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора; по страховому риску «Смерть Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая.

В. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования - в случае, если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

Д. На дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме.

Пунктами 9 и 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита прямо не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств.

В соответствии с п. 11 договора кредит предоставлялся с целью погашения заемщиком задолженности по ранее заключенному договору перед Поволжским Банком ПАО «Сбербанк» по договору №... от дата и на добровольную оплату заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными», «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными», кредитными средствами. Оставшаяся часть кредит а может быть использована на любые цели по усмотрению заемщика.

В договоре также указано, что полная стоимость кредита составляет 12,004% годовых (1 079 670 руб.).

Как следует из материалов дела, дата между ФИО и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования:

- №№... по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» (Программа 1.5), страховая премия по которому составила 294 118,44 руб.

- №№... по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), страховая премия по которому составила 8 454,68 руб.

Спорным в настоящее время является договор страхования №...

Данный договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (утверждены приказом Генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»

от дата №...)

Названным договором страхования предусмотрены страховые риски:

- смерть застрахованного в течение срока страхования, (риск «Смерть Застрахованного»);

- установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»).

По договору страхования страховая премия составила 294 118,44 руб., страховая сумма – 2 290 000 руб.

Согласно справке от дата №..., выданной АО «Альфа-Банк», задолженность по кредитному договору полностью погашена. Кредитный договор закрыт дата.

дата ФИО обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, а также о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

дата    ответчик письмом №... уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца.

дата ФИО обратился к ответчику с заявлением (претензией), содержащим требование о возврате страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом №... уведомило ФИО об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца.

Решением финансового уполномоченного № У-23-130962/5010-004 от дата в удовлетворении требований ФИО к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с ч. 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 8.2 Правил страхования установлено, что договор страхования

прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса; исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения; отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику; ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц; признание договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда; по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении; смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного; смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения оригинала заявления страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, представленным страхователем.

В силу пункта 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования

считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 кредитного договора стандартная процентная ставка

составляет 11,99% годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 5,5% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 6,49% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный пунктом 18 Кредитного договора срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 кредитного договора). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

Как указано выше, пунктом 18 кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям: А) по добровольному договору страхования на весь срок кредитного договора, должен быть застрахован страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховому риску «Смерть заемщика» в размере не менее размера задолженности по кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора, по страховому риску «Смерть заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора). В) территория страхования по страховому риску «Смерть заемщика» – весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов. Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредитного договора, должна приходиться на дату заключения кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора) отношения. Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в АО «Альфа-банк» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Из условий договора страхования следует, что не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), в связи с чем договор страхования не соответствует требованиям, определенным в пункте 18 кредитного договора

Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является заявитель, а на случай смерти заявителя – его наследники по закону.

Как следствие, суд полагает, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа).

Страховая сумма по договору страхования составляет 2 290 000 руб. В течение срока страхования страховая сумма по договору страхования устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных суду, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Поскольку заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования заявителя о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, срок изготовления которого в течение 5 рабочих дней.

.

.

.