Решение по делу № 2-404/2016 от 03.02.2016

Дело №2-404/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сыктывкар 29 марта 2016 года

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара

в составе председательствующего судьи Арефьевой Т.Ю.,

при секретаре Казариновой Н.Б.,

рассмотрев дело по иску Забоевой Е.В. к Публичному акционерному обществу «Росбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Забоева Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителей, в обоснование указав, что **.**.**. между сторонами был заключен кредитный договор №... Согласно условиям кредитного договора, с истца незаконно взимались денежные средства: комиссия (плата) за страхование в общем размере ... руб. Указанная сумма подлежит возврату истцу по следующим основаниям: оформление платы за страхование происходило одновременно с выдачей кредита, что по своей сути является условием выдачи кредита, навязанным банком в одностороннем порядке; истец не был проинформирован о том, что от страхования можно отказаться как в момент заключения кредитного договора, так и в любой момент после его заключения; истцу не было предоставлено право выбора страховщика из нескольких страховых организаций (с разными страховыми тарифами); истец не был проинформирован о размере комиссии банка в плате за страхование – не все денежные средства были перечислены страховщику (т.е. комиссии, которую истец мог бы не платить, если бы заключил договор страхования напрямую); получение кредита всегда обусловлено отсутствием у заемщика достаточных наличных средств для личных целей, т.е. финансовой необходимостью, и учитывая, что сумма ежемесячного платежа по кредитному договору является значительной, в результате нарушения прав потребителей он вынужден был дополнительно взять на себя обязанность оплаты страховой премии и в дальнейшем оплачивать проценты, начисляемые банком на данную сумму. Условие кредитного договора о включении в сумму кредита суммы страховой премии фактически направлено на установление сложного процента по кредиту, тогда как из положений п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Банк фактически заключает с заемщиком помимо основного кредитного договора на получение денежных средств, еще и дополнительный целевой кредитный договор на оплату услуг страхования, при этом игнорируя требования ст. 820 ГК РФ о том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Просит признать недействительным условия кредитного договора №... от **.**.**. в части взимания комиссии (платы) за страхование, взыскать с ответчика комиссию (плату) за страхование в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ за период с **.**.**. в размере ... руб., неустойку на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с **.**.**. в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... от присужденной суммы.

В судебном заседании истец Забоева Е.В. и ее представитель участие не принимали, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в отзыве указал о несогласии с иском в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в судебное заседание не явился.

Привлеченные судом в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, Забоев А.Н. и Забоев В.А. в судебное заседание не явились. Направленные в их адрес судебные извещения возвращены по истечении срока хранения. Суд считает указанных лиц надлежаще извещенными с учетом положений ст. 117 ГПК РФ.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с подп. «д» п. 3 под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Как следует из материалов дела, **.**.** года между ПАО «Росбанк» и Забоевой Е.В. был заключен кредитный договор №... в соответствии с которым истцу Банком предоставлен кредит в размере ... рублей на срок до **.**.** под ... годовых.

До заключения кредитного договора истец в анкете на предоставление кредита от **.**.**. указала условия, на которых она хотела бы получить кредит в Банке, при этом выбрала программу кредитования «...», которая предусматривает возможность получения пониженной процентной ставки по кредиту по сравнению со стандартной ставкой, если клиент предоставит Банку обеспечение в виде страхования своей жизни и здоровья.

**.**.** года между ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и Забоевой Е.В. был заключен договор страхования, с выдачей истцу полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита ... от **.**.**. Выгодоприобретателем по договору страхования указан ОАО АКБ «Росбанк».

Страховая премия по договору страхования составила ... руб., и на основании заявления истца на ее счет **.**.**. был зачислен кредит с учетом указанной суммы, в размере **.**.** руб.

В соответствии с условиями кредитного договора и договора страхования от **.**.**. страховая премия в размере ... руб. ПАО «Росбанк» была перечислена страховой компании ОО «Сосьете Женераль Страхование жизни», что подтверждается платежным поручением от **.**.**. №..., платежным поручением от **.**.**

Кроме того, в целях обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору были заключены договоры поручительства с Забоевым А.Н. и Забоевым В.А.

Оценивая в совокупности исследованные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований Забоевой Е.В. о признании недействительными условий кредитного договора от **.**.**. в части взимания комиссии (платы) за страхование, поскольку из материалов дела следует, что истец самостоятельно выбрала программу кредитования «Большие деньги», предусматривающую пониженную процентную ставку по кредиту при предоставлении обеспечения в виде страхования своей жизни и здоровья. При этом, Забоева Е.В. имела возможность отказаться от личного страхования, выбрав графу, что договор страхования «не заключается», расположенную рядом с графой о согласии заключить такой договор.

В заявлении на предоставление кредита истец под роспись указала, что она ознакомлена с Условиями предоставления нецелевого кредита «Большие деньги», понимает их, полностью согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, с которыми ознакомлена до момента подписания заявления на предоставление кредита, а также до подписания данного заявления она ознакомлена с графиком платежей, содержащим, в том числе, информацию о полной стоимости кредита, в расчет которого включена страховая премия в размере ... руб. по договору личного страхования, поскольку эту сумму истец пожелала получить в виде кредита. Истец также подтвердила, что ей полностью предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, содержащиеся в Условиях.

Вышеизложенное опровергает доводы истца о том, что не было возможности заключить кредитный договор без условия страхования жизни и здоровья.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» включение в кредитный договор с заемщиком гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Таким образом, суд установил, что кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования. В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком заемщику услуги по страхованию, невозможность получения заемщиком кредита без заключения договора личного страхования, истцом не представлено.

Допустимость внесения в кредитный договор сведений о возможности застраховать свою жизнь и здоровье, предусматривалась также пунктом 2.2 Указаний Центрального банка РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшими на момент заключения кредитного договора, в котором предусматривалась возможность включения в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

При таких обстоятельствах, поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя при заключении кредитного договора и договора добровольного страхования, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований о признании недействительными условия кредитного договора от **.**.**. в части взимания комиссии (платы) за страхование, взыскании комиссии (платы) за страхование в размере 29726, 78 руб., а также производных требований - о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, в связи с отсутствием правовых оснований для их удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления Забоевой Е.В. к Публичному акционерному обществу «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора №... от **.**.**. в части взимания комиссии (платы) за страхование, взыскании комиссии (платы) за страхование в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с **.**.**. в размере ... руб., неустойки на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с **.**.** в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа в размере ...% от присужденной суммы, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня принятия мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 01.04.2016 года.

Судья Т.Ю. Арефьева