Решение по делу № 2-6731/2024 от 18.06.2024

Копия

Дело № 2-6731/2024

УИД:    52RS0005-01-2024-007267-44

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 декабря 2024 года г.Нижний Новгород

Нижегородский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе: председательствующего судьи Сенькиной Ж.С., ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ф.В.И. к Акционерному обществу "ГАЗПРОМБАНК" о признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки (путем возложения обязанности снизить процентную ставку и произвести перерасчет)

Установил:

Истец Ф.В.И. обратился в суд с иском к Акционерному обществу "ГАЗПРОМБАНК" о признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки (путем возложения обязанности снизить процентную ставку и произвести перерасчет), указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между мной, Ф.В.И. (далее по тексту - Истец) и АО «Газпромбанк» (далее по тексту - Ответчик) был заключен Договор потребительского кредита номер НОМЕР (далее по тексту - Договор) на сумму 1 062 500,00 (Один миллион шестьдесят две тысячи пятьсот) рублей 00 копеек.

Согласно п. 9 Договора, в обязанности Истца входит обязанность по заключению договора личного страхования, который должен содержать страховые риски: смерть застрахованного лица (Заемщика) в результате несчастного случая или болезни; утраты трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни.

Согласно указанного пункта Кредитного договора между Заявителем и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту - Страховая компания) был заключен договор страхования и выдан Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ.

Размер страховой премии составил 212 500,00 рублей.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключённого между мной и АО «Газпромбанк», процентная ставка составляет 8,9 % годовых при заключении заёмщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья. При расторжении договора страхования либо при непредставлении в Банк договора страхования и документов (п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита), подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составляет 19,9 % годовых.

Таким образом, согласовано условие о заключении заёмщиком договора страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ мной в адрес Страховой компании почтовым отправлением было направлено Заявление об отказе от Договора страхования, что подтверждается почтовой квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ. Получено Страховой компанией данное заявление было ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ мной был заключен новый договор со страховой компании СПАО «Ингосстрах» (полис номер НОМЕР)    

ДД.ММ.ГГГГ во избежание нарушения условий договора потребительского кредита, а также согласно условиям указанного договора, заявление о расторжении договора страхования, а также новый полис были отправлены почтовому отправлением в отделение АО «Газпромбанк» по адресу <адрес> (согласно Раздела 5 Ключевого информационного документа, изготовленного на основании правил страхования) (почтовое отправление НОМЕР).

ДД.ММ.ГГГГ заявление и полис были отправлены в отделение АО «Газпромбанк» которое находится в <адрес> (почтовое отправление НОМЕР).

Со стороны истца были соблюдены все условия и в срок, что подтверждается отправленными копиями полиса почтовыми отправлениями в адрес АО «Газпромбанка» <адрес> и <адрес>.

При обращении в отделение АО «Газпромбанк» в городе Нижнем Новгороде сотрудники банка отказались помочь в сложившейся ситуации, аргументировав свой отказ непредставлением полиса страхования лично, в отделение банка. Хотя данного требования не содержат условия Договора потребительского кредита НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ.

Сочтя действия истца нарушением условия о заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке без уведомления АО «Газпромбанк» поднял мне процентную ставку до 19,9%, в виду того, что отсутствует новый Договор страхования. При этом в последующем, АО «Газпромбанк» указывает, что договор страхования жизни и здоровья, заключённый со страховой компании СПАО «Ингосстрах» (полис номер НОМЕР), не соответствует требованиям Банка, а именно не соответствует п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Однако указания, какое именно из условий п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, нарушено при заключении нового договора со страховой компании СПАО «Ингосстрах», в уведомлении от АО «Газпромбанк», полученным по СМС, не было.

Истец считает, что с моей стороны соблюдены условия кредитного договора о страховании жизни и здоровья для снижения процентной ставки по кредиту.

Так Договор потребительского кредита, согласно ч. 2, п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривает в течение периода своего действия возможность замены страховой компании, данное условие согласуется с положениями Закона о потребительском кредите, не ограничивает условия свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота.

Из приведённых положений закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заёмщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заёмщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заёмщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заёмщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

В табличной части возражений ответчика изложены пунктам условия, которые, по мнению Ответчика, не соответствуют условиям заключенного Кредитного договора.

Однако хотелось внести ясность по каждому из них:

1). Договор страхования Истца не содержит условия о сроке, который распространяется на ранее возникшие отношения.

Заявление о расторжении договора страхования было направлено в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно отчетам об отслеживании ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», получило заявление о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ года

ДД.ММ.ГГГГ получено СМС о получении данного заявлении и рассмотрении заявления ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в течение 7 рабочих дней. Новый договор с СПАО «ИНГОССТРАХ» был заключен ДД.ММ.ГГГГ. Для распространения на ранее возникшие отношения ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА «ЗАДНИМ» ЧИСЛОМ НЕ ДОПУСТИМО.

Разрыва в страховании не было, так как новый договор с СПАО «ИНГОССТРАХ» был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а предыдущий с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» расторгли только ДД.ММ.ГГГГ года

Так же следует обратить внимание, что за указанный период не было случаев обращения Истца в страховую компанию по страховым случаям.

2) Новый договор страхования ограничен в сроке (1 год). Уменьшение срока страхования не является основанием для увеличения ставки по кредиту на тот период, на который распространяется действие заключенного заемщиком самостоятельно договора страхования.

Данное условие отсутствует в условиях кредитного договора и перечне требований к страхованию жизни здоровья которые находятся в открытом доступе на сайте ГАЗПРОМБАНК.

Объем застрахованных рисков у обоих полисов идентичен.

ДД.ММ.ГГГГ заключен новый договор страхования на новый период.

4). Договором страхования не предусмотрена обязанность страховщика по уведомлению банка о наступлении страхового случая.

Выгодоприобретателем согласно заключенного договора страхования является БАНК.

Уведомление Банка о наступлении страхового события входит в обязанности Заемщика согласно подп. 7 п. 9 Индивидуальных условий договора.

Руководствуясь положениями статей 5, 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), указано, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

При этом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Истцу при оформлении кредита не был предоставлен перечень Страховых компаний, которые аккредитованы в Банке с информацией о стоимости их услуг по страхованию данного вида договора.

В материалах дела отсутствуют доказательства предоставления Ответчиком информации об иных страховых компания с указанием стоимости их услуг, что само по себе лишило Истца права выбора. Так же из материалов дела усматривается что ни в кредитном договоре, ни в приложениях к нему не имеется перечня страховых компаний, рекомендованных Банком к заключению с ними договора страхования и требований к страховым организациям.

При этом из Закона о потребительском кредите также не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Так, отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из норм Закона о потребительском кредите следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Истцом соблюдено данное требование, один договор страхования перекрывал другой. Периода, в котором отсутствовал бы действующий договор страхования, нет.

Согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Таким образом, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, а именно: при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) (п.п. 2 и. 9 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О Защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1).

Заключение истцом договора страхования в СПАО «ИНГОССТРАХ» не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика по основаниям п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита права на изменение процентной ставки.

Так, полис страхования от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, заключенный Истцом с СПАО «ИНГОССТРАХ», согласно Общим правилам страхования от несчастных случаев и болезней, Утвержденных Приказом СПАО «Ингосстрах» от « ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР (далее по тексту — Правила), предусматривает защиту по страховым рискам:

подп. «б» п. 4.3. Правил «Смерть в результате болезни или несчастного случая» - смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (в том числе в результате событий, указанных в подп. «в» »-«д» п. 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у 6 Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью;

подп. «ж» п. 4.3. Правил «Инвалидность в результате болезни или несчастного случая» - постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) Застрахованного, установленная в результате несчастного случая (в том числе в результате события, указанного в подп. «з» п 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечнососудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью;

Полагает, что страховые риски являются идентичными.

Заключение Истцом договора страхования с СПАО «Ингосстрах» не повлекло причинение Ответчику/Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

Самостоятельное заключение Истцом договора страхования с другим страховщиком само по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим Банку увеличить процентную ставку по кредиту.

По договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

Таким образом, истец полагает, что порядок смены страховой компании Истцом соблюден, отказ последнему в сохранении процентной ставки является необоснованным, нарушающим его права как потребителя.

На основании изложенного, истец просит суд о признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки (путем возложения обязанности снизить процентную ставку с 19,9% до 8,9% согласно условиям заключенного Договора потребительского кредита НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ. Произвести перерасчет ежемесячных платежей по Договору потребительского кредита НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ).

В судебном заседании представитель истца по доверенности П.Н.С. поддержала исковые требования.

Представитель ответчика по доверенности С.О.А. возражала относительно заявленных требований.

На рассмотрение дела в суд участники процесса не явились, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания, извещались надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания.

Суд счел возможным рассмотреть исковое заявление при данной явке лиц, как предусмотрено ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, согласно статьям 12, 55, 56, 59, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к следующему.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 435 этого же кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 820 данного кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 указанного кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу положений пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из указанной нормы следует, что банки вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре, заключенном банком и клиентом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее Банк, Кредитор, Ответчик) и Ф.В.И. (далее Заемщик, Истец) был заключен Договор потребительского кредита НОМЕР (далее - Кредитный договор), в сумме 1 062 500,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Кредитный договор состоит из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий (далее Общие условия, Индивидуальные условия), в которых указана информация об условиях предоставления Банком кредитных средств, а также порядке обслуживания и возврата кредита.

Кредит был предоставлен на потребительские цели, в том числе для приобретения транспортного средства и на оплату Заемщиком страховой премии по Договору личного страхования (п.п.11, 18 Индивидуальных условий), путем перечисления денежных средств на счет Истца, открытый в Банке.

Индивидуальные условия Кредитного договора получены, согласованы и подписаны Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается собственноручной подписью Истца. Также, подписывая Индивидуальные условия, Ф.В.И. выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов.

Заключая Кредитный договор Ф.В.И. выбрал условие о переменной процентной ставке по Кредитному договору. Так, в соответствии с п.4 Индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в зависимости от предоставления договора страхования, условия которого определены Сторонами в п.9 Индивидуальных условий и/или предоставления залога в соответствии с п.21 Индивидуальных условий.

В соответствии с п.4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом, действующая в отсутствие указанного в п.9 Индивидуальных условий договора страхования, составляет:

17,9 % годовых в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита;

19,9 % годовых с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита.

В соответствии с п.4.2.1 Индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом, действующая после предоставления договора страхования, указанного в п.9 Индивидуальных условий, составляет:

8,9 % годовых в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита;

10,9 % годовых с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита.

Обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении об изменении процентной ставки (п.4.3 Индивидуальных условий).

В связи с представлением Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор страхования 1), заключенного между Истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и содержащего условия, перечисленные в п.9 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту была установлена в следующем размере:

8,9 % годовых на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита при предоставлении указанного в п.9 Индивидуальных условий договора страхования) в соответствии с п.4.2.1 Индивидуальных условий.

10,9% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ (с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита при предоставлении указанного в п.9 Индивидуальных условий договора страхования) в соответствии с п.4.2.1 Индивидуальных условий.

ДД.ММ.ГГГГ Банком было получено уведомление Истца о расторжении Договора страхования 1 о заключении нового договора страхования. Истцом был представлен Полис НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Ф.В.И. и СПАО «Ингосстрах» (далее Договор страхования 2). Однако, при заключении Договора страхования 2 Заемщиком не выполнены требования п. 9 Индивидуальных условий Кредитного договора, предъявляемые к условиям заключаемых договоров личного страхования.

В соответствии с пунктами 4 и 9 Индивидуальных условий Банк направил Заемщику уведомление об установлении с ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки за пользование кредитом в размере 19,9% годовых (размер данной процентной ставки установлен п.4.1.1. Индивидуальных условий: с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита в отсутствие указанного в п.9 Индивидуальных условий договора страхования).

Истец не согласился с действиями Банка и предъявил требование о признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки, произвести перерасчёт платежей.

В рассматриваемом случае право банка на изменение размера процентной ставки по кредитам в одностороннем порядке предусмотрено в пункте 4.1.1, п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного сторонами договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Следовательно, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств

При выдаче потребительского кредита гражданам банк применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Выводы Истца о нарушении Банком ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон №353-Ф3) не соответствуют действительности, не подтверждены представленными доказательствами и основаны на неверном толковании норм права и заключенного между сторонами Кредитного договора.

В соответствии с ч.1,2 ст.5 Закона №353-Ф3 договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. При этом общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, а индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. К условиям договора потребительского кредита," за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 ст.5 Закона №353-Ф3 (Индивидуальные условия), применяется ст.428 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 7 Закона №353-Ф3 Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Законом №353- ФЗ. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст.5 Закона №353-Ф3 (ч. 6 ст.7 Закона №353-Ф3).

Так, между Истцом и Банком заключен Кредитный договор НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Истец лично обратился в Банк по вопросу предоставления ему кредита, заполнил и подписал собственноручно Заявление-анкету на получение кредита (далее Заявление). Истец был уведомлен, что при заключении договора личного страхования Банком предлагаются разные условия потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей.

В соответствии с п.2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика, заемщиком должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

В Заявлении Ф.В.И. выразил согласие на заключение договора личного страхования с целью снижения процентной ставки по Кредитному договору.

Согласно п.20 Индивидуальных условий Заемщик поручил Кредитору (дал распоряжение) перечислить денежные средства в размере 212 500,00 руб. с назначением платежа: «Оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ Ф.В.И., ДД.ММ.ГГГГ (НДС не облагается) в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Раздел «Страхование» Заявления предоставляет право выбора заключения договора добровольного личного страхования с иной страховой компанией, соответствующей требованиям Банка к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Банка. Истец также был уведомлен о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования.

Параметры кредита, включая условие о сумме, размере процентной ставки и порядка ее определения, сроке кредитования, страховании и др., зависели от воли самого Заемщика и были выбраны им самостоятельно.

В соответствии с выбранными Заемщиком параметрами кредита Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1 062 500,00 рублей на потребительские цели, в том числе на приобретение транспортного средства и на добровольную оплату страховой премии по Договору личного страхования, на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) (п.п. 1,2,11 Индивидуальных условий).

Истец выбрал условие о переменной процентной ставке по Кредитному договору. В соответствии с п.4 Индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в зависимости от предоставления договора страхования, условия которого определены Сторонами в п.9 Индивидуальных условий и/или предоставления залога в соответствии с п.21 Индивидуальных условий.

В соответствии с п.4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом, действующая в отсутствие указанного в п.9 Индивидуальных условий договора страхования, составляет:

17,9 % годовых в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита;

19,9 % годовых с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита.

В соответствии с п.4.2.1 Индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом, действующая после предоставления договора страхования, указанного в п.9 Индивидуальных условий, составляет:

8,9 % годовых в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита;

10,9 % годовых с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита.

Пунктом 9 Индивидуальных условий между сторонами достигнуто соглашение о необходимости соответствия договора страхования нижеуказанным требованиям:

договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Кредитора;

в случае оформления Договора личного страхования после заключения Кредитного договора, такой Договор личного страхования должен быть предоставлен Кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования;

договор страхования должен содержать следующие страховые риски:

смерть застрахованного лица (Заемщика) в результате несчастного случая или болезни;

утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни;

страховая сумма по Договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по Кредиту на дату заключения Кредитного договора;

территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания);

страховая премия по Договору личного страхования должна уплачиваться Заемщиком единовременно в полном объеме.

Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Кредитора:

о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

о намерении страхователя отказаться от Договора личного страхования;

о намерении страхователя внести изменения в Договор личного страхования.

Индивидуальные условия после внимательного изучения, были подписаны Истцом собственноручной подписью, что подтверждает наличие волеизъявления Истца на заключение Кредитного договора НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ на выбранных Заемщиком условиях.

Как следует из Кредитного договора условие об изменении процентной ставки до 19,9% годовых, в отсутствие договора страхования, условия которого определены п.9 Индивидуальных условий, сторонами Кредитного договора согласовано, ставка точно определена и известна Заемщику, согласие с данным условием Кредитного договора подтверждено его подписью, и соответствует требованиям действующего законодательства Российской Федерации.

В связи с этим, довод Истца о том, что произошло одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту, является несостоятельным, поскольку Банком выполнялись условия Кредитного договора, в котором были определены размеры и случаи применения соответствующих процентных ставок.

Таким образом, условия Кредитного договора, включая условия о переменной процентной ставке и о страховании, были согласованы Истцом добровольно, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора страхования, заключить договор на других условиях либо с другим банком.

В тексте Кредитного договора не содержатся требования Банка об обязанности Заемщика заключить договор личного страхования, как условия для получения заемщиком кредита, как и требования заключить договор страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь».

Доказательств обратного в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в материалы дела не представлено.

Приводя в качестве обоснования своих доводов Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 16.03.2021, Истец упускает из виду, что судом был сделан вывод, что иной договор страхования должен быть заключен на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика (абз.7 стр.4, абз.5 стр.5). Предметом рассмотрения судебной коллегии по делу №49-КГ20-30-К6 был вопрос о повышении процентной ставки при расторжении договора страхования с конкретным страховщиком. В рассматриваемом деле такой пункт в Кредитном договоре отсутствует.

Истцом неверно была истолкована и применена указанная позиция суда, поскольку обстоятельства рассмотренного судом дела не являются тождественными по отношению к настоящему спору, что в принципе исключает возможность использования приведенного судебного акта в качестве судебной практики при разрешении настоящего спора.

Представленное Ф.В.И. судебное решение не свидетельствует об обоснованности требований Истца, поскольку судебное решение вынесено в отношении иных лиц и при иных юридически значимых обстоятельствах, высказанная в ней позиция конкретного суда не является обязательной для применения при разрешении внешне, казалось бы, тождественных дел.

При этом в своем исковом заявлении Истец искажает смысл пунктов 4 и 9 Индивидуальных условий (абз.6 стр.2 искового заявления), пытаясь создать внешнюю схожесть с делом, рассмотренным Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ:

Пункт 4 Индивидуальных условий (и Кредитный договор в целом) не содержат условия о «заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования». Стороны договорились о предоставлении Кредитору договора страхования, отвечающего требованиям п.9 Индивидуальных условий. Напротив, из п.9 Индивидуальных условий вытекает, что договор страхования может быть предоставлен после заключения Кредитного договора.

Истец указывает, что якобы Кредитным договором предусмотрено что «при расторжении договора страхования либо при непредоставлении договора страхования процентная ставка составляет 19,9% годовых», однако, данное условие также не содержится в Кредитном договоре. Пункт 9 Индивидуальных условий, на который ссылается Истец, заявляя данный довод, содержит конкретные требования к договору страхования, согласованные сторонами. Условие установления процентной ставки по кредиту в размере 19,9% годовых - истечение 30 календарных дней с даты предоставления кредита и отсутствие указанного в п.9 Индивидуальных условий договора страхования, а не расторжение договора страхования (п.4.1.1. Индивидуальных условий).

Истец указывает, что процентная ставка при заключении договора страхования составляет 8,9% годовых, что не соответствует действительности. Кредитный договор в п.4 Индивидуальных условий содержит условие о переменной процентной ставке по кредиту при предоставлении указанного в п.9 Индивидуальных условий договора страхования. Размер процентных ставок в данном случае составляет 8,9% и 10,9% годовых в зависимости от количества прошедших дней, с момента предоставления Заемщику кредита (п.4.2.1 Индивидуальных условий).

Утверждение Истца о добросовестности исполнения Кредитного договора в части выполнения требований, предъявленных к договору страхования, не соответствует действительности и не подтверждено материалами дела.

ДД.ММ.ГГГГ Банком было получено уведомление Истца о расторжении Договора страхования 1 и о заключении нового договора страхования. Истцом был представлен Полис НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Ф.В.И. и СПАО «Ингосстрах» (Договор страхования 2). Однако, при заключении Договора страхования 2 Заемщиком не выполнены требования п. 9 Индивидуальных условий Кредитного договора, предъявляемые к условиям заключаемых договоров личного страхования.

При заключении Договора страхования 2 Истец руководствовался фактом включения страховщика по Договору страхования 2 (СПАО «Ингосстрах») в «Перечень страховых организаций, соответствующих требованиям Банка ГПБ (АО) к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц» (далее Перечень страховых организаций).

Данный Перечень страховых организаций составляется Банком исходя из финансовой устойчивости, платежеспособности и репутации страховщиков, и не является гарантией соответствия любого заключаемого договора страхования условиям, которые определяются сторонами при заключении кредитного договора. При определении условий договора страхования, заемщики должны руководствоваться положениями заключенного ими Кредитного договора.

Условие заключения договора страхования со страховой компанией, включенной в Перечень страховых организаций является одним из условий, предъявляемых к договору страхования, но не единственным.

Более того, Банк не имеет возможности оказывать влияние на разработку, согласование и утверждение форм договоров страхования и правил страхования отдельных страховщиков.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в зависимости от предоставления договора страхования, условия которого определены Сторонами в п.9 Индивидуальных условий. Данные пункты Кредитного договора были согласованы сторонами при заключении договора и являются обязательными для сторон Кредитного договора.

При этом, Истец, проигнорировав требования п.9 Индивидуальных условий Кредитного договора, заключил Договоры страхования 2 и 3 на иных условия Подтверждением данного обстоятельства являются Кредитный договор НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ, Заявление-анкета на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Полис СПАО «Ингосстрах» НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ, Полис СПАО «Ингосстрах» НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ, Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденные ДД.ММ.ГГГГ (далее Правила СПАО «Ингосстрах».

В силу ч. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Проанализировав имеющиеся в материалах дела доказательства, руководствуясь положениями статей 819, 450, 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", принимая во внимание, что условия нового договора личного страхования не соответствуют требованиям к данному договору, согласованным истцом и "Газпромбанк" (АО) в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита в частности срок действия договора личного страхования со страховщиком СПАО "Ингосстрах" действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а по требованию п. 9 Индивидуальных условий в случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор личного страхования должен устанавливает условие о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие правоотношения (с даты заключения кредитного договора), кроме того договор не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования, в то время как договором страхования вновь заключенным предусмотрены ограничения страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования, учитывая также, что из условий нового договора страхования следует что страховая выплата может быть менее суммы основного долга по кредитному договору, либо равняться нулю, в то время как одним из условий должно быть то что страховая сумма должна составлять не менее общей суммы основного дола на дату заключения кредитного договора, страховая сумма меньше, чем сумма основного долга на дату заключения кредитного договора, выплаты являются зависимыми, в новом договоре личного страхования не предусмотрена обязанность страховщика уведомлять банк о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования или внести в него изменения, что не соответствует п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, приходит к выводу о том, что расторгнув договор страхования с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» и самостоятельно застраховав свою жизнь, здоровье у другого страховщика, истец заключил договор не соответствующий критериям, установленным кредитором, в связи с чем судом не усматриваются правовые основания для удовлетворения иска.

Перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Кредитора к условиям страхования, опубликован на официальном сайте Кредитора, о чем Заемщик был извещен при подписании Кредитного договора (п.9 Индивидуальных условий). Также данный перечень для удобства клиентов размещен в офисах Банка. Информацией о стоимости услуг по страхованию конкретных страховых организаций Банк не обладает, поскольку не является поставщиком данных услуг.

Сравнивая договоры страхования по «удобным» для Истца критериям, а также оценка Истцом уже принятых на себя условий и обязательств по Кредитному договору как «несущественных» или «допустимых к нарушению» не может являться добросовестным поведением в гражданско-правовых отношениях, и, следовательно, недопустимо.

Таким образом, требование Истца о признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора, снижении процентной ставки до 10,9% годовых, пересчете ежемесячных платежей по Кредитному договору НОМЕР является незаконным, необоснованным и не подлежит удовлетворению, поскольку Истцом не были выполнены требования к содержанию заключенных договоров страхования с СПАО «Ингосстрах». Иного договора страхования, отвечающего требованиям Банка, ни в Банк, ни в материалы дела не представлено.

В то же время, действия Банка по увеличению процентной ставки с 10,9% до 19,9% годовых по Кредитному договору являются правомерными, соответствующими действующему законодательству и условиям Кредитного договора.

Банком не были нарушены какие-либо права Заемщика - потребителя. Условия заключенного с Заемщиком Кредитного договора, полностью соответствуют требованиям действующего законодательства Российской Федерации. Доказательств обратного в материалы дела не представлено. Повышение процентной ставки за пользование кредитом обусловлено невыполнением Истцом условий Кредитного договора. Следовательно, указанное требование Истца является незаконным и не подлежит удовлетворению.

Основываясь на изложенном, суд приходит к выводу, что истец не обосновал и не доказал неправомерность действий банка, и как следствие законные основания для удовлетворения заявленных исковых требований отсутствуют.

Оснований для распределения судебных расходов в соответствии со ст.98 ГПК РФ не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требованиях Ф.В.И. к Акционерному обществу "ГАЗПРОМБАНК" о признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки (путем возложения обязанности снизить процентную ставку и произвести перерасчет) отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский районный суд г.Нижнего Новгорода.

Решение в окончательной форме изготовлено 27.12.2024 г.

Судья ПОДПИСЬ Ж.С. Сенькина

Копия верна

Судья Ж.С. Сенькина