Решение от 01.11.2023 по делу № 8Г-31462/2023 [88-32121/2023] от 14.09.2023

УИД 52RS0005-01-2022-011113-17

ПЕРВЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

№ 88-32121/2023, № 2-1255/2023

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Саратов                                          1 ноября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Козловской Е.В.,

судей Омаровой А.С. и Крючковой Е.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аникина Вадима Николаевича к акционерному обществу «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизни» о признании кредитного договора, договора страхования жизни и здоровья, защиты от потери работы недействительными,

по кассационной жалобе Аникина Вадима Николаевича на решение Нижегородского районного суда города Нижнего Новгорода от 20 февраля 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 8 августа 2023 года,

заслушав доклад судьи Омаровой А.С., судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции,

у с т а н о в и л а:

Аникин В.Н. обратился в суд иском к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным кредитного договора № № от 16 мая 2022 года, заключенного между Аникиным В.Н. и АО «Альфа-Банк», взыскании судебных расходов на оплату государственной пошлины в размере 6000 рублей, почтовых услуг в размере 245 рублей, услуг представителя 54 000 рублей.

Истец, уточнив исковые требования, просил также признать договор страхование жизни и здоровья + защита от потери работы                                          № № от 16 мая 2022 года, договор страхования жизни и здоровья № № от 16 мая 2022 года недействительными, указывая, что из спорного кредитного договора из суммы 1 140 500 рублей было удержано суммы страховой премии в совокупном размере 398 230 рублей 67 коп. в пользу страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизни».

Решением Нижегородского районного суда города Нижний Новгород от 20 февраля 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 8 августа 2023 года, в удовлетворении исковых требований Аникина В.Н. отказано.

В кассационной жалобе истец просит решение и апелляционное определение отменить, указывая на допущенные судами нарушения норм материального и процессуального права.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (часть 1 статьи 379.7 ГПК РФ).

Проверив законность судебных постановлений в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе (часть 1 статьи 379.6 ГПК РФ), судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции таких нарушений при принятии обжалуемых судебных постановлений не усматривает.

Судом установлено, что Аникин В.Н является клиентом АО «АльфаБанк», которому на основании его заявления от 31 августа 2016 года был открыт зарплатный счет и выдана дебетовая карта.

Обслуживание физических лиц в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц (далее также Договор, ДКБО), с которым истец был ознакомлен, что подтверждается анкетой клиента.

Согласно разделу 1 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (в редакциях 2016 и 2022 года) «Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту Верификации и Аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п. 8.8 Договора.

Положения указанного пункта устанавливают, что посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, помимо прочего может оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № 12 к Договору, а также осуществить оформление и подписание документов в целях получения Клиентом услуги Банка по организации страхования жизни и здоровья Клиента в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт Банка, оформлять поручение на перевод денежных средств со счета Клиента с целью оплаты страховой премии по заключенным/заключаемым Клиентом со страховщиком договорам страхования.

В свою очередь п. 5.3 Приложения № 12 к ДКБО регламентирует, что Ключом Простой электронной подписи Клиента в зависимости от СДБО и виде подписываемого Электронного документа является Одноразовый пароль.

Согласно п. 5.5 указанного Приложения, для подписания Электронного документа Простой электронной подписью, формируемой с использованием Одноразового пароля, Банк отправляет Клиенту Одноразовый пароль в состав смс сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента/ Информационной USSD-сообщения или в составе Push-уведомления на Мобильное устройстве Клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа- Мобайл» / «Альфа-Мобайл-Лайт».

Судом установлено, что истцом в Банк была предоставлена информация о номере его телефона + №; 31 августа 2016 года представил номер телефона + 79870849352, а 10 января 2019 года истец через личный кабинет «Альфа-Мобайл» изменил свой номер телефона на № что подтверждается выпиской из электронного журнала.

Согласно условиям ДКБО номер телефона сотовой связи Клиента - номер телефона сотовой связи, указываемый Клиентом в Анкете Клиента/Анкете физического лица/Анкете-Заявлении и в иных документа: оформляемых Клиентом по формам, установленным Банком, регистрируемый в базе данных Банка, а также используемый при подключении Интернет Банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Чек». Клиент гарантирует, что указываемый им номер телефона сотовой связи используется только Клиенте лично.

Согласно условиям ДКБО «Альфа-Мобайл» - услуга Банк, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора».

Согласно п. 8.3. ДКБО подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл» (далее - приложение для мобильных устройств «Альфа-Мобайл»). Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты Карты, выпущенной на свое имя, из номера своего Счета, а также принадлежащий ему Номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого Банком Одноразового пароля. Услуга «Альфа- Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл», в порядке, предусмотренном п. 8.4.2. Договора».

Согласно п. 8.4.2. ДКБО клиент самостоятельно формирует код «Альфа- Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» может использоваться на одном или нескольких Мобильных устройствах.

Код «Альфа-Мобайл» - известная только клиенту последовательность цифровых символов, связанная с мобильным устройством Истца (с использованием которого осуществляется доступ к данной услуге), позволяющая однозначно произвести Верификацию и Аутентификацию клиента при использовании Клиентом услуги «Альфа-Мобайл».

В соответствии с п. 15.2. ДКБО клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом в Отделениях Банка/Отделении ОМС, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа- Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет наименование организации, Телефонного центра «Альфа-Консультант».

На основании п. 15.7 ДКБО банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

10 января 2019 года (09 час. 58 мин. 58 сек.) истцом была подключена услуга «Альфа-Мобайл» к номеру своего мобильного телефона, что подтверждается выпиской из электронного журнала.

Как подтверждается электронным журналом входов в «Альфа-Мобайл» 16 мая 2022 года Банком была произведена успешная Аутентификация и Верификация истца, посредством «Альфа-Мобайл», в соответствии с условиями ДКБО.

Истцом был осуществлен успешный вход в «Альфа-Мобайл» и 16 мая 2022 года (14 час. 46 мин. 56 сек. по московскому времени) Банком было направлено на номер телефона истца (+№) смс-сообщение с паролем для заключения Кредитного договора, путем подписания документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете истца с помощью мобильного приложения «Альфа-Мобайл» следующего содержания: «Никому не сообщайте код:    2873. Оформление кредита наличными». Вышеизложенное подтверждается выпиской из электронного отчета смс - извещений и PUSH-сообщений.

16 мая 2022 года в 14 час. 47 мин. 54 сек. истцом посредством успешного ввода пароля (Ключа) из направленного ему Банком смс-сообщения, подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) вышеуказанного комплекта документов Договора, предусматривающего выдачи кредита наличными                    № № на сумму 1 140 500 руб.

Кредитный договор № № от 16 мая 2022 года содержит следующие условия: сумма кредитования в размере 1 140 500 руб., срок возврата 60 месяцев, процентная ставка установлена в размере 34,49 % годовых (стандартная) и также указано, что процентная ставка на дату заключения кредита наличными составляет 17,99 % годовых (данная процентная ставка была установлена истцу, в связи с тем, что банк предоставил истцу дисконт на 16,50 % годовых, в связи с тем, что истцом был оформлен договор страхования жизни), сумма ежемесячного платежа - 29000 руб., количество ежемесячных платежей - 60.

Направление SMS-сообщений на сотовый номер истца № подтверждается электронным журналом направленных PUSH/смс-сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения.

16 мая 2022     года Банком были зачислены кредитные средства в размере - 1 140 000 руб. на счет истца № №.

После оформления вышеуказанного кредитного договора истцу стали доступны денежные средства в размере 1 140 000 руб.

После успешного оформления кредита 17 мая 2022 года банком по заявлению истца со счета № № были переведены денежные средства в размере 4 210,73 руб. и в размере 394 019,94 руб. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страховых премий по заключенным между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договорам страхования.

1 августа 2022 года истцом осуществлено частичное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору, что также подтверждается выпиской по счету и заявлением о досрочном погашении от 21 июля 2022 года.

Суд первой инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями статей 153, 166, 309, 819, 820, 845, 847, 848, 854 ГК РФ, статьями 2, 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», пунктом 1.26. Положения Банка Росси 29 июня 2021 года № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», отказывая в удовлетворении исковых требований, исходил из того, что используемая Банком технология подписания истцом документов путем ввода одноразового кода, полученного на мобильный телефон, путем ввода в электронную форму документа (комплекта документов) является видом простой электронной подписи. Перед оформлением кредита банком была проведена надлежащая аутентификация и верификация истца, установлено тождество истца, как стороны кредитного договора, и лица, получившего простую электронную подпись, и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме. Кроме того, использование логина и пароля при входе в мобильное приложение, отправка кода подтверждения на мобильный телефон истца, зарегистрированный в системах Банка, позволяет однозначно определить лицо, которое ввело код подтверждения, как истца. Оснований признать ненадлежащую идентификацию пользователя приложения «Альфа-Мобайл» у АО «Альфа Банк» при установленных обстоятельствах не имелось.

Доказательств того, что на момент заключения договора выдачи кредита наличными от 16 мая 2022 года, договоров страхования жизни от 16 мая             2022 года, мобильный телефон выбыл из владения истца или стал доступным третьим лицам без его ведома, а Банк располагал сведениями об этом, в материалах дела не предоставлено.

Истец простой электронной подписью подписал заявление на получение кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита от                 16 мая 2022 года. После оформления кредитного договора истцу стали доступны денежные средства в размере 1 140 500 рублей.

Перечисление денежных средств в пользу страховщика 17 мая 2022 года производилось с использованием персональных средств доступа при подтверждении одноразовыми паролями, направленными с мобильного телефона истца и являющимися распоряжением клиента на проведение операций по счету.

Доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец суду не представил.

При установленных обстоятельствах суд первой инстанции, признал, что оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушения законодательства и условий договора.

Доказательств того, что банком в рамках оказания услуги, перевод, денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающие возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона клиента посторонними лицами не представлено.

Со стороны клиента не направлялись сообщения об утере средств доступа банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли.

21 июля 2022 года истец обратился в банк с заявлениями о прекращении действий банковской карты и досрочном погашение части кредита, а не с заявлением о мошеннических действиях. Истцом производилось погашение долга в рамках оспариваемого кредитного договора.

С учетом установленных обстоятельств, исходя из того, что оспариваемые операции осуществлены банком правомерно, денежные средства списаны в размере страховых премий в пользу страховщика на основании полученных от клиента распоряжений путем введения постоянного и одноразовых паролей, то есть с согласия клиента, с надлежащим уведомлением последнего о проведенных операциях, доказательств списания денежных средств в результате ненадлежащих действий банка в материалы дела не представлено, суд пришел к выводу об отсутствии основания для признания заключенных кредитного договора и договоров страхования недействительными.

Рассматривая дело в кассационном порядке, судебная коллегия находит, что выводы судебных инстанций мотивированы, подтверждены исследованными и надлежаще оцененными доказательствами, соответствуют установленным обстоятельствам дела, требованиям норм материального и процессуального права, в том числе регулирующих порядок сбора, исследования и оценки доказательств. Оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется.

Приведенные в кассационной жалобе доводы повторяют правовую позицию истца по делу, являлись предметом оценки судебных инстанций, оспариваемые судебные акты содержит исчерпывающие суждения по соответствующим доводам, с которыми кассационный суд соглашается.

Судебными инстанциями установлено, что до заключения оспариваемых договоров истец 16 мая 2022 года в период времени с 14 час. 12 мин. по 14 час. 44 мин. оформил четыре онлайн-заявки. Оформление каждой онлайн-заявки сопровождалось введением одноразовых кодов (паролей). После ознакомления с онлайн-заявками, содержащими индивидуальные условия кредитного договора и договоров страхования, которые заключены в целях получения дисконта по процентной ставки кредита, 16 мая 2022 года в 14 час. 47 мин. 54 сек. истец подписал кредитный договор и договоры страхования, путем ввода одноразового пароля, являющегося аналоги его личной подписи.

Кредитные средства в полном объеме зачислены на счет истца, а не иных лиц, и получены истцом. В связи с данным банку распоряжением при заключении договора на следующий день 17 мая 2022 года были перечислены страховые премии в пользу страховщика.

Доводы истца о том, что тексты смс-сообщений были исполнены на латинице, опровергаются материалами дела. Все сообщения, связанные как с оформлением онлайн-заявок, предшествующих заключению оспариваемых договоров, так и принятие и подписание договоров, как завершающий этап оформления кредита удаленно с помощью мобильного приложения, поступали на русском языке. Истец имел возможность не вводить направленный ему код (пароль), следовательно, отказаться от подписания договоров, сформированных Банком по его онлайн-заявкам. Перечисление денежных средств на основании распоряжения истца в пользу страховщика произведено в интересах заемщика, ввиду того, что договоры страхования влияют на размер процента по кредиту.

Доводы кассационной жалобы выражают субъективное отношение к правильности разрешения спора, не содержат обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии выводов судов, содержащихся в обжалуемых судебных постановлениях, фактическим обстоятельствам дела; о нарушении либо неправильном применении норм материального права или норм процессуального права, в связи с чем на основании части 1 статьи 379.7, части 3 статьи 390 ГПК РФ подлежат отклонению.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

о п р е д е л и л а:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░        20 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 8 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                    ░░░░░░░

░░░░░                                                 ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░                                        ░.░. ░░░░░░░