Решение по делу № 2-5439/2021 от 07.09.2021

Гражданское дело № 2-5439/2021

В мотивированном виде решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

УИД № ******

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в составе:

председательствующего судьи Лукичевой Л.В.,

с участием ответчика ФИО2,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 заключен кредитный договор № ******, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 800000 руб. сроком на 120 месяцев под 26% годовых. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № ******. Банк свои обязательства по выдаче заемщику кредита в размере 800 000 руб. выполнил, вместе с тем заемщик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, в сроки, установленные договором, погашение кредита и уплату процентов не производит. В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ в ее адрес было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, уплате неустойки, однако таковое ответчиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 812862 руб. 95 коп., из которых: 720304 руб. 70 коп. – задолженность по основному долгу; 90821 руб. 65 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 323 руб. 58 коп. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 1413 руб. 02 коп. – неустойка за просроченные к уплате проценты.

На основании изложенного, ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 812 862 руб. 95 коп.; обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № ******, с установлением начальной продажной цены в размере 2 696000 руб. Кроме того, просит взыскать с ответчика расходы по оплате услуг оценщика в размере 4000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 329 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала, наличие задолженности по кредитному договору не оспаривала. В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ пояснила, что не согласна с представленным банком отчетом об оценке, желает представить свой отчет, в связи с чем в судебном заседании был объявлен перерыв до ДД.ММ.ГГГГ, однако после объявления перерыва ответчик пояснила, что не успела подготовить свое заключение. Кроме того, указала, что намерена за счет реализации иного имущества погасить задолженность по кредитному договору.

Суд, заслушав пояснения ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из имеющихся в деле документов, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен кредитный договор № ****** (л.д. 81-84), в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в сумме 800000 руб. (п. 1.1.1 договора) на срок 120 месяцев, исчисляемый от даты выдачи кредита (п. 1.1.2 договора), а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и за его пользование уплачивать банку проценты в размере 26% годовых (п. 1.1.4 договора).

Согласно п. 1.1.3 договора схема погашения кредита – аннуитет. Дата платежа, размер ежемесячного взноса и окончательная дата погашения кредита указываются в окончательном графике погашения кредита.

В соответствии с п. 1.1.7 договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ договора предусмотрено право банка в случае нарушения заемщиком сроков возврата основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения заемщиком требования банка о досрочном исполнении обязательств либо, при невыполнении заемщиком требования банка, - со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении банка. С расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается. Договоры, заключенные в обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед банком, сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения договора кредитования.

Как установлено судом и ответчиком не оспаривается, ПАО КБ «Восточный» свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в предусмотренном договором размере, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 67-76).

В то же время ответчик ФИО2 надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом не производит. Последний платеж по кредиту совершен ДД.ММ.ГГГГ. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета (л.д. 67-76), расчетом задолженности (л.д. 85-90), ответчиком не оспариваются.

В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, ПАО КБ «Восточный», в соответствии с условиями кредитного договора, было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном расторжении договора, об исполнении в полном объеме обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней после отправки уведомления (л.д. 59). Факт направления требования подтверждается описью вложения в письмо от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58). Вместе с тем, до настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины в неисполнении обязательств ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Согласно представленному истцом и исследованному в судебном заседании расчету, размер задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 812 862 руб. 95 коп., из которых:

- 720 304 руб. 70 коп. – задолженность по основному долгу;

- 90 821 руб. 65 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- 323 руб. 58 коп. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга;

- 1 413 руб. 02 коп. – неустойка за просроченные к уплате проценты.

Правильность расчетов истца у суда сомнений не вызывает и ответчиком не оспорена.

В этой связи, с учетом правил ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым всякое обязательство должно исполняться надлежащим образом, суд полагает обоснованными требования истца о досрочном возврате основного долга с причитающимися процентами, взыскании неустойки, и находит возможным удовлетворить их в полном объеме.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на предмет залога, суд находит его подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему, в том числе, в возмещение убытков и/ или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В п.п. 1, 5 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством (п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела усматривается, что надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из кредитного договора № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2, согласно п. 1.3.1 договора, обеспечивается залогом недвижимого имущества (предмет ипотеки): квартиры, назначение: жилое, общая площадь 52.6 кв.м., этаж 15, количество комнат 2, адрес (местоположение) объекта: <адрес>.

Квартира передается в залог банку в соответствии с договором ипотеки № ****** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 77-79), согласно п. 4.2.2 которого залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случае если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом.

В соответствии с п. 4.4 договора ипотеки требования залогодержателя из стоимости реализованного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки, дополнительные расходы на содержание и/или охрану, либо на погашение задолженности залогодателя по связанным с этим имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам, а так же прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств залогодателем по настоящему договору и заемщиком по договору кредитования.

Согласно ответу филиала ФГБУ «ФКП Росреестра» по УФО от ДД.ММ.ГГГГ на судебный запрос, собственником жилого помещения (квартира), площадью 52,6 кв.м., с кадастровым номером № ******, расположенного: <адрес>, является ФИО2

Права кредитора как залогодержателя удостоверены записью об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним № ****** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 79 оборот).

Таким образом, с учетом того, что заемщиком ФИО2 не исполнено требование банка о полном досрочном исполнении обязательств, а также допущены просрочки внесения ежемесячного платежа более трех раз в течение двенадцати месяцев, при этом сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета залога, имеются основания для обращения взыскания на являющуюся предметом залога квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО2

При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд исходит из следующего.

Как следует из п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с представленным истцом отчетом ООО «Три А Бизнес» № ****** от ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной стоимости объекта оценки: квартиры общей площадью 52,6 кв.м. по адресу: <адрес>, рыночная стоимость таковой составляет 3370 000 руб. (л.д. 12-37).

Истец просит установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2696 000 руб., что составляет 80% от его рыночной стоимости (3370 000 руб.), определенной в отчете ООО «Три А Бизнес» № ****** от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку ответчиком в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств иной оценки спорной квартиры суду не предоставлено, не смотря на разъяснение судом положений указанной статьи и объявление перерыва в судебном заседании с целью предоставления ответчиком со своей стороны заключения специалиста, суд полагает возможным при определении указанной стоимости руководствоваться представленным истцом отчетом.

При таких обстоятельствах, суд находит необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 696 000 руб. Способ реализации заложенного имущества суд определяет в виде продажи с публичных торгов.

На основании ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

В ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг оценщика в размере 4 000 руб., несение которых подтверждается актом № ****** от ДД.ММ.ГГГГ сдачи приемки-выполненных работ (услуг) по заданию на оценку № ****** от ДД.ММ.ГГГГ к договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительному соглашению № ****** от ДД.ММ.ГГГГ на проведение работ по оценке (л.д. 63-64), счетом № ****** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 62), платежным поручением № ****** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 61). Суд удовлетворяет данное требование, и взыскивает с ответчика ФИО2 расходы по оплате услуг оценщика в размере 4 000 руб.

Кроме того, истцом за подачу настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 17 329 руб., что подтверждается платежным поручением № ****** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

Поскольку судом исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 329 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 812 862 руб. 95 коп., из которых:

- 720 304 руб. 70 коп. – задолженность по основному долгу;

- 90 821 руб. 65 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- 323 руб. 58 коп. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга;

- 1 413 руб. 02 коп. – неустойка за просроченные к уплате проценты.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № ******, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 696 000 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате услуг оценщика в размере 4000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 329 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в течение одного месяца со дня изготовления решения в мотивированном виде.

Судья Л.В. Лукичева