Решение от 18.05.2015 по делу № 2-2063/2015 от 13.04.2015

к делу № 2-2063/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Майкоп «18» мая 2015 года

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе:

Председательствующего – Судьи Рамазановой И.И.

при секретаре судебного заседания Щербининой М.В.

с участием адвоката Коноковой М.А.

(удостоверение № 43, ордер № 013455)

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Агафоновой ФИО5 к открытому страховому акционерному обществу «Ресо-Гарантия» о взыскании суммы страхового возмещения и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Агафонова М.В. обратилась в суд с иском к ОСАО «Ресо-Гарантия» о взыскании суммы страхового возмещения и компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований истица указала, что она на основании страхового полиса № SYS766868237 в добровольном порядке 05.02.2014 года застраховала у ответчика риск «ущерб и хищение» принадлежащего ей на праве собственности автомобиля марки MERSEDES E 200, 2013 года выпуска, регистрационный номер – отсутствует, идентификационный номер (№.

В соответствии с условиями заключенного договора ей была оплачена страховая премия в сумме 146073 рубля.

Страховая сумма в соответствии с указанным договором добровольного страхования рисков составила 2103900 рублей.

В период действия указанного договора страхования, произошел страховой случай, в связи с чем, она обратилась к ответчику 28.01.2015 года с заявлением, представив на осмотр поврежденное имущество. Страховой организацией был проведен осмотр её автомобиля и составлен акт осмотра транспортного средства № АТ 5890023/1 из которого был исключен объект ремонта – замена диска переднего левого колеса.

Согласно счёта на оплату № С000010526 от 11.02.2015 года, составленному ООО «СБСВ – КЛЮЧАВТО СЕВЕР» по заявке на ремонт № от 11.02.2015 года, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составила 228079,08 рублей.

После чего истица обратилась к ответчику с заявлением об урегулировании убытков в денежном выражении в связи с исключением, из ремонта замены диска переднего левого колеса.

12.02.2015 года в адрес ответчика была направлена претензия с требованием в десятидневный срок произвести выплату страхового возмещения по полису КАСКО в связи с наступлением страхового случая в размере 228079,08 рублей. Указанная претензия была получена ответчиком 17.02.2015 года, однако никаких мер по удовлетворению требований потребителя в добровольном порядке не предпринято, дополнительной выплаты не произведено, дополнительных направлений на ремонт поврежденного автомобиля не выдавалось, в связи с чем, она обратилась в суд за защитой своего нарушенного права и просит взыскать с ответчика недополученную сумму в счет причиненного её транспортному средству ущерба в размере лимита ответственности в сумме 105195 рублей, неустойку в рамках ФЗ «О защите прав потребителей» за период с 28.02.2015 года по 06.05.2015 года, компенсацию морального вреда который ей оценен в размере 1000 рублей, а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя и понесенные по делу судебные расходы.

В судебном заседании представитель истицы – адвокат Конокова М.А. поддержала заявленные исковые требования своей доверительницы, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика, надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, однако представил отзыв на заявленные исковые требования, согласно которым просит отказать в удовлетворении требований Агафоновой М.В. поскольку нарушений прав истицы страховой организацией не допускалось, иск заявлен преждевременно, а также без предоставления доказательств понесенных расходов на восстановление поврежденного автомобиля.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные Агафоновой М.В. исковые требования, обоснованы однако подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании между истицей и ответчиком 05.02.2014 года был заключен договор добровольного страхования, выразившийся в выдаче истице страхового полиса № SYS766868237.

По условиям указанного договора Агафонова М.В. застраховала риск «ущерб и хищение» принадлежащего ей на праве собственности автомобиля марки MERSEDES E 200, 2013 года выпуска, регистрационный номер – отсутствует, идентификационный номер (VIN): WDD2073341F260671. Страховая премия по договору составила 146073 рубля, лимит страховой суммы определен в размере 2103900 рублей. Срок действия договора установлен с 05.02.2014 года по 04.02.2015 года.

Также из указанного договора добровольного страхования усматривается, что размер ущерба определяется на основании счёта СТОА страховщика, являющейся официальным дилером по данной марке, за фактически выполненный ремонт; возможна выплата страхового возмещения без предоставления документа о регистрации события в компетентных органах: при повреждении деталей кузова ТС в размере, не превышающем 5 % от страховой суммы по риску «ущерб», но не более суммы, эквивалентной 105195 рублей; в случае утраты и/или повреждений салона ТС (приборная панель, руль, сидения, интерьер) размер ущерба определяется на основании счёта за фактически выполненный ремонта СТОА по направлению страховщика.

Из материалов дела видно, что 28.01.2015 года, то есть в период действия договора, истица обратилась к ответчику ввиду того, что её имуществу – предмету по договору страхования, был причинен ущерб, ввиду чего представила автомобиль на осмотр.

Из акта осмотра транспортного средства № АТ5890023/1 от 28.01.2015 года, выполненного открытым страховым акционерным обществом «РЕСО-Гарантия» усматривается, что дата заявления убытка – 28.01.2015 года, полис № SYS766860237, страхователь – Агафонова Марина Владимировна, марка, модель ТС – MERSEDES E 200, идентификационный номер (VIN) – WDD2073341F260671, регистрационный номер – отсутствует, год выпуска – 2013, владелец ТС – Агафонова М.В., объект ремонта – облицовка переднего бампера, диск переднего колеса левого, в качестве примечания указано – наличие повреждений на момент страхования – нет, ремонт строго согласно заводской комплектации ТС, из ремонта исключить замену диска переднего левого колеса (код 397), лимит – 105195 рублей, акт составлен по результатам внешнего осмотра.

Согласно счёта на оплату № С000010526 от 11.02.2015 года, составленному ООО «СБСВ – КЛЮЧАВТО СЕВЕР» по заявке на ремонт № С000048491 от 11.02.2015 года, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составила 228079,08 рублей.

Поскольку из ремонта исключена замена диска переднего левого колеса, истица 12.02.2015 года обратилась в адрес ответчика с письменными требованиями выплате в 10-й срок недополученного страхового возмещения по полису КАСКО в связи с наступлением страхового случая в размере 228079,08 рублей.

Из материалов дела видно, что указанная претензия была получена ответчиком 17.02.2015 года, однако до настоящего времени ответчик уклоняется, от удовлетворения заявленных потребителем услуги требований, путем умолчания, ввиду чего Агафонова М.В. обратилась в суд за восстановлением нарушенного права.

В силу пункта 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

На основании пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Как следует из ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Пункт 1 статьи 927 ГК РФ предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Отношения вытекающие из договора страхования регулируются главой 48 ГК РФ, а также Законом РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно ч.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, страховой риск, как и страховой случай, являются событиями, только с той разницей, что страховой риск – это предполагаемое событие, а страховой случай – свершившееся событие (статья 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечёт обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путём указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно пункту 4 статьи 421 и пункту 1 статьи 422 ГК РФ условия договора должны соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Являясь, в силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ, неотъемлемой частью договора страхования, Правила страхования средств автотранспорта также не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 962, 963, 964, 965 ГК РФ. В частности, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (статья 963 ГК РФ), воздействия ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (статья 964 ГК РФ), в случае умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков (статья 962 ГК РФ), если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (пункт 4 статьи 965 ГК РФ).

Законодатель фактически отделяет события, которым должен быть страховой случай (пункт 1 статьи 929 ГК РФ и статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), от действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от страховой выплаты при любой степени виновности этих лиц, кроме умысла и грубой неосторожности в случаях, предусмотренных в законе.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление «предусмотренного в договоре события (страхового случая)» (пункт 1 статьи 929 ГК РФ и пункт 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Пункт 3 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» гласит, что страховая выплата – это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодопреобретателю при наступлении страхового случая.

В рассматриваемом случае заключая договор добровольного страхования, истец и ответчик, являющиеся сторонами по договору определили порядок возмещения ущерба, причинённого застрахованному имуществу. Так как повреждение застрахованного имущества произошло в результате предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая), следовательно, в силу вышеуказанных положений Закона у страховщика возникла обязанность выплатить страхователю страховое возмещение.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Учитывая, что все условия по договору истицей соблюдены: договор оплачен, автомобиль представлен на осмотр страховщику без предоставления документов о регистрации события в компетентных органах, повреждения имевшие место в результате ДТП от 12.01.2015 года являются передний бампер и диск переднего левого колеса осмотрены страховщиком и зафиксированы в акте осмотра, счет на оплату официального дилера представлен, суд полагает, что страхователем нарушено право истицы на полное возмещение причиненного её имуществу ущерба.

Однако суд полагает, что при расчете суммы подлежащей взысканию с ответчика в пользу истицы в счет причиненного ущерба, необходимо учитывать и уже произведенный ремонт СТОА поврежденного транспортного средства истицы, по событию от 12.01.2015 года, стоимость которого оплачена страховщиком в размере 9519, 33 рублей.

Поскольку лимит ответственности страховой компании без предоставления соответствующих документов компетентных органов составляет 105195 рублей, суд полагает правомерным взыскать с ответчика в пользу истицы недополученную сумму страхового возмещения, однако только в размере 95675, 67 рублей.

Доводы ответчика о том, что истица возражений на день составления акта осмотра и получения направления на ремонт никаких возражений не имела, ввиду чего ответчиком не нарушены условия договора, а следовательно и права страхователя, основаны на неверном толковании материального права, направленные на уход от ответственности по исполнению заключенного договора страхования.

Что касается доводов ответчика о том, что истицей не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, то они являются несостоятельными и не основанными на представленными суду доказательствами.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Данным Постановлением Пленума Верховного Суда РФ определено, что Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами, также к договорам страхования (как личного, так и имущественного) и с учётом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в том числе об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13).

Специальными законами не установлены последствия добровольного неисполнения обязательств, вытекающих из договора добровольного имущественного страхования, следовательно, в этой части подлежит применению Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Суд, учитывая характер причиненных истцу физических и нравственных страданий, а также степень вины ответчика, считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда, в сумме 1 000 рублей.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязательство по выплате суммы страхового возмещения, истец просит взыскать неустойку в соответствии со ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», то есть по 3 % за каждый день просрочки, а именно за период с 28.02.2015 года по 06.05.2015 года, однако с учетом того, что неустойка не должна превышать цены услуги – страховой премии по договору.

Таким образом, суд полагает возможным взыскать с ответчика законную неустойку в размере 146073 рубля (146073 рубля – сумма страховой премии /Х 3% Х 38 дней = 166523,22 рубля, однако данная сумма подлежит снижению до цены услуги).

Разрешая заявленные Агафоновой М.В. требования о взыскании штрафных санкций в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей», суд считает, что они подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным ИП, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст. 13 Закона).

Таким образом, сумма штрафных санкций в рамках Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 121374,33 рубля (95675, 67 рублей + 1000 рублей + 146 073 рубля)/50%.

Для восстановления нарушенного права Агафонова М.В. обратилась за судебной защитой, так как ответчик в одностороннем порядке не в полном объеме исполнил свои обязательства по договору добровольного страхования имущества, и понесла судебные расходы, которые согласно ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом сложности дела и его продолжительности суд, в соответствии со ст. 100 ГПК РФ, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу Агафоновой М.В. расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░6 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░7 ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 379123 (░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ 95675, 67 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, 1 000 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, 146073 ░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, 121374, 33 ░░░░░ – ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, 15 000 ░░░░░░ – ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░8 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 22.05.2015 ░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░░░░ ░.░.