Решение по делу № 2-286/2024 от 01.02.2024

Дело № 2-286/2024

УИД 11RS0006-01-2024-000180-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Усинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи С.Г. Волковой,

при секретаре А.С. Воробьевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Усинске Республики Коми 02 мая 2024г. гражданское дело по исковому заявлению Гребенщиковой Я. Б. к ПАО «Совкомбанк», о признании недействительными Индивидуальных (п.п. 4.1, 4.3) и Общих ( п.п. 6.3.1, 6.3.2) условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости, признании недействительным раздела «Плата за Программу добровольной и финансовой защиты» раздела 1 «Термины и определения» Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк», признании незаконным повышение ПАО «Совкомбанк» процентной ставки до 9% по кредитному договору № от дд.мм.гггг. с дд.мм.гггг., взыскании неосновательного обогащения,

У С Т А Н О В И Л :

Гребенщикова Я.Б. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (с учетом уточнения от дд.мм.гггг., л.д. 79)

- о признании недействительными пунктов Индивидуальных и Общих условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости:

«П. 4.1 договора процентная ставка за пользование кредитом составляет % годовых.

Согласно п. 4.3 кредитного договора процентная ставка по кредиту повышается на 1% пункт в порядке, предусмотренном в п. 6.3 Общих условий, в случае наступления любого из нижеперечисленных событий:

- заемщик не выполнил обязательства по оформлению имущественного страхования, предусмотренные п.п. 5.1.4-5.1.7 общих условий;

- заемщик не воспользовался своим правом по оформлению личного страхования, предусмотренного п. 5.2.4 общих условий;

П. 6.3.1 Общих условий представления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на первичном рынке установлено, что стороны пришли к соглашению о том, что процентная ставка может быть изменена в случаях, определенных в п. 4 Индивидуальных условий.

П. 6.3.2 Процентная ставка увеличивается со дня, следующего за днем:

- предоставления заемщиком вступившего в законную силу договора страхования с иной страховой компанией, в котором указаны риски, не соответствующие критериям, установленным кредитором, и документов, подтверждающих оплату страховых премий (взносов) по каждому виду страхования в случаях, предусмотренных п. 4 Индивидуальных условий (заемщик не заключил или не продлил договор страхования);

- в котором наступило иное событие, при наступлении которого п. 4 Индивидуальных условий предусмотрено увеличение ставки»;

- признании недействительным раздела «Плата за Программу добровольной и финансовой защиты» раздела 1 «Термины и определения» Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на первичном рынке:

«Заемщик вправе в течение 30 (календарных) дней» с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом кредитор по желанию заемщика возвращает уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства кредитора), либо перечисляется заемщику (в случае, если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика)» в части направления возвращенных денежных средств на погашение основного долга;

- признании незаконным повышение ПАО «Совкомбанк» процентной ставки до 9% по кредитному договору № от дд.мм.гггг. с дд.мм.гггг.;

- взыскании неосновательного обогащения в размере 7 239 руб. 96 коп., за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. и далее по 2 413 руб. 32 коп. до момента фактического прекращения начисления задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. с дд.мм.гггг. по ставке 9%.

В обоснование требований указывает, что дд.мм.гггг. между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 6 773 851 руб. для приобретения жилого помещения под его залог, при этом вышеуказанные условия истец полагает недействительными, поскольку при заключении кредитного договора ей были навязаны дополнительные услуги комиссии:

- 67 061 руб. 12 коп. – оплата за дополнительные услуги;

- 338 692 руб. 55 коп. – комиссия за услугу Снижение процентной ставки по кредиту;

- 8 128 руб. 62 коп. – плата за включение в программу страхования защиты заемщиков. Страховая компания – «Совкомбанк страхование»;

- 24 999 руб. – удержание комиссии за карту согласно тарифов (ДМС, страхование гражданской ответственности, имущества, юридические услуги, налоговый помощник, медицинский советник).

Общая сумма за дополнительные услуги и комиссии составила 438 881 руб. 29 коп., они были предоставлены истцу в кредит по договору потребительского кредита Карта «Халва» № от дд.мм.гггг..

Заявлением от дд.мм.гггг., истец отказалась от всех дополнительных услуг и страховок, указав в заявлении, что денежные средства просит перечислить на счет в банке ПАО «ФК «Открытие», однако денежные средства возвращались частями до дд.мм.гггг. и зачислялись на ссудный счет по ипотеке и списывались в счет ее погашения, после жалобы истца денежные средства были возвращены на счет текущего банковского счета карты «Халва».

По мнению истца, оспариваемые ею положения Общих условий не соответствуют действующему законодательству, а именно, положениям ч. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 1 ст. 209 ГК РФ, п. 8 Указания Банка России от дд.мм.гггг. №У- «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», п. 2.5, ст. 7, ч. 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Предоставив целевой кредит и перечислив денежные средства на банковский счет кредитной карты «Халва», ПАО «Совкомбанк» потерял право собственности на эти денежные средства и право собственности на эти денежные средства перешло к истцу, в связи с чем истец обладает полномочиями собственника в том числе по распоряжению денежными средствами по своему усмотрению, а не гасить досрочно ипотечный кредит.

В связи с отказом от дополнительных услуг процентная ставка была повышена на 1,4% и составляет в настоящее время 9%.

Истец самостоятельно заключила договор страхования вар. 09 № от дд.мм.гггг. с ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь», где страховыми рисками выступает смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица с установлением I, II группы инвалидности по любой причине на сумму 397 229 руб., выгодоприобретателем является застрахованный либо его наследники. Также истцом была застрахована квартира в ООО «Зетта Страхование» полиса комплексного ипотечного страхования № № от дд.мм.гггг., с перечнем страховых рисков: по объектам недвижимого имущества, кроме земельных участков: пожар, взрыв, залив, авария инженерных систем, стихийные бедствия, посторонние воздействия, противоправные действия третьих лиц. По земельным участкам: стихийные бедствия, постороннее воздействие. Территория страхования: ..., страховая сумма 7 392 542 руб. 20 коп., выгодоприобретатель ПАО «Совкомбанк».

Указанные полисы были приложены к двум претензиям (обращениям) с требованием снизить процентную ставку:

- дд.мм.гггг. № с приложением договора страхования вар. 09 № от дд.мм.гггг. с ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь»;

дд.мм.гггг. № с приложением полиса комплексного ипотечного страхования КИС № от дд.мм.гггг. ООО «Зетта Страхование».

В ответ на обращения истцом получены ответы, что представленный полис не соответствует условиям кредитного договора, согласно п. 11 выгодоприобретателем в договоре должен быть указан Банк. Сумма страхового покрытия должна быть менее остатка ссудной задолженности. Для сохранения пониженной ставки договор страхования должен содержать набор страховых рисков: а) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), первые диагностированной в период страхования, в т.ч. в связи с участием застрахованного лица в СВО; б) установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированного в период страхования, в т.ч. установлением застрахованному лицу I группы инвалидности в связи с участием в СВО; в) потеря застрахованным лицом дохода в результате прекращения в период действия страхового контракта трудового договора по следующим основаниям: ликвидация организации (п. 1 ст. 81 ТК РФ); сокращение численности или штата работников организации.

В ответ на обращение истца № от дд.мм.гггг. о признании недействительными пунктов Общих и Индивидуальных условий кредитного договора об обязании страховать все существующие риски исключительно пакетом, банк ответил отказом от дд.мм.гггг..

Истец полагает, что каждый из страховых рисков, указанных в п. 4.3 Индивидуальных условий кредитного договора и п.п. 5.1.4-5.1.7, п. 6.3.2 Общих условий является самостоятельным, независимым друг от друга, страхование каждого из них возможно самостоятельно, отдельно, при этом страхование хотя бы одного из страховых рисков заемщиком, уменьшает риск банка невыплаты кредита по застрахованному риску. Истцом застрахован риск по объекту недвижимости: пожар, взрыв, залив, авария инженерных систем, стихийные воздействия, постороннее воздействие, противоправные действия третьих лиц, в сумме ссудной задолженности, выгодоприобретатель ПАО «Совкомбанк».

При наступлении этого страхового случая банк получит полное возмещение недополученных денежных средств по кредиту, однако, при этом в снижении процентной ставки на 1% истцу отказано, объединение в 1% трех групп страховых рисков нарушает права потребителя на свободу выбора страхования и получение снижения процентной ставки при снижении страхового риска по каждому отдельному виду страхования.

При заключении кредитного договора ПАО «Совкомбанк» навязал истцу подключение в программе коллективного страхования со своей страховой компанией «Совкомбанк страхование» и за эту услугу взял оплату 67 061 руб. 12 коп., также истцу было навязано имущественное страхование с той же страховой компанией в сумме 8 128 руб. 62 коп., что значительно выше стоимости страховки, оформленной истцом. Кроме того, ни одна страховая компания не страхует риск потери работы на сумму невыплаченного кредита, соответственно, ПАО «Совкомбанк», зная, что отдельно застраховать риск потери работы на остаток ссудной задолженности, невозможно, устанавливает такой риск в общем пакетном страховании.

Истец указывает, что не имела возможности повлиять на условия договора, кроме того, запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При заключении кредитного договора банк навязал истцу условия повышения процентной ставки на 1% при отсутствии страхования набора из трех видов страховых рисков и право банка распоряжаться денежными средствами, возвращенными после отказа заемщика от навязанных услуг в счет погашения ипотечных платежей.

В связи с тем, что истцу была поднята процентная ставка на 1% изменился размер ежемесячного платежа в сторону увеличения, соответственно разница, на которую увеличился платеж является ежемесячным неосновательным обогащением банка, которое подлежит возврату на основании п. 1 ст. 1102 ГК РФ.

В судебном заседании истец, на требованиях настаивала по доводам, приведенным в обоснование иска.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание представителя не направил, согласно письменному отзыву просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, с исковыми требованиями не согласен, указывает, что дд.мм.гггг. между Гребенщиковой Я.Б. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму кредита 6 773 851 руб., сроком кредита 336 месяцев, процентной ставкой 7,6%, с правом банка на увеличение процентной ставки в случаях, предусмотренных п. 4.2, 4. Индивидуальных условий;

- на 0,4% - в случае отказа заемщика от услуги «Снижние процентной ставки по кредиту»;

- на 1% - заемщик не выполнил обязательства по оформлению имущественного страхования, предусмотренных п.п. 5.1.4 – 5.1.7 Общих условий, заемщик не воспользовался своим правом по оформлению личного страхования, предусмотренным п. 5.2.4 Общих условий. В соответствии с кредитным договором истцом была выбрана схема кредитования с Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, о чем свидетельствует заявление о предоставлении ипотечного кредита Раздел Е, а также заявление на включение в программу добровольного страхования, подписанные заемщиком. Из заявления на включение в Программу добровольного страхования следует, что истец являлась застрахованным лицом по Договору коллективного страхования заемщиков № от дд.мм.гггг., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование» истец в связи с включением ее в Программу просила банк перечислить денежные средства в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и ее уплату (Раздел Е п. 2). В банке действует механизм возврата платы при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Для возвраты платы заемщик должен представить заявление в любое отделение в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему внесенную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты Программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляется заемщику (в случае, если для оплаты Программы использовались личные средства заемщика). дд.мм.гггг., в установленный срок, от истца поступило заявление об отказе от участия в Программе добровольного страхования заемщиков и возврате платы за Программу, в связи с чем дд.мм.гггг. денежные средства в размере 67 061 руб. 12 коп. возвращены на счет кредитного договора и направлены в погашение части основного долга, согласно Общим условиям кредитования, так как для оплаты Программы использовались кредитные средства.

При оформлении кредитного договора истец в заявлении о предоставлении ипотечного кредита выразила желание на участие в Программе имущественного страхования и присоединение к Программе имущественного страхования по договору страхования № от дд.мм.гггг., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк Страхование», плата за страхование имущества на один страховой год составила 0,12% от размера задолженности по кредиту – 8 128 руб. 62 коп.

дд.мм.гггг. от истца поступило заявление об отказе участия в Программе имущественного страхования и возврате платы за нее. Банком принято решние о возврате денежных средств, дд.мм.гггг. денежные средства в размере 8 128 руб. 62 коп. возвращены на счет 40817810***3925.

Также при заключении кредитного договора истцом была выбрана схема кредитования с подключением услуги «Снижение процентной ставки по кредиту» (п. 1 Раздела З заявления о предоставлении ипотечного кредита). Услуга «Снижение процентной ставки по кредиту» это добровольная платная услуга по снижению процентной ставки по кредиту на 0,4 процентных пункта в отличии от стандартной (действующей на дату заключения договора). Подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора, является отдельной платной услугой, от которой истец может отказаться. В заявлении о предоставлении ипотечного кредита (п. 4 Раздел З) истец предоставил акцепт на удержание комиссии за подключение услуги в размере 338 692 руб. 55 коп.

дд.мм.гггг. от истца поступило заявление с требованием возврата комиссии за услугу «Снижение процентной ставки по кредиту», требование заявителя было удовлетворено, дд.мм.гггг. денежные средства в размере 338 692 руб. 55 коп. возвращены на счет

Также при заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на подключение пакета услуг «Премиум» стоимостью 24 999 руб., в заявлении дд.мм.гггг. Гребенщикова Я.Б. обратилась с требованием о возврате комиссии, дд.мм.гггг. денежные средства были возвращены на счет .

Договор кредитования был заключен на согласованных с истцом условиях, истец, подписывая кредитный договор, имела возможность ознакомиться со всеми существенными условиями, в том числе условиями о процентных ставках, из доводов истца, изложенных в исковом заявлении не усматривается наличие существенных обстоятельств, которые могут явиться основанием для одностороннего изменения условий договора и снижения процентной ставки. Положения Федерального Закона «О потребительском кредите» не применяются к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, что имеет место по кредитному договору с истцом.

Подписывая кредитный договор и заявления на страхование, истец согласилась с их условиями, была уведомлена о полной стоимости кредита, о размерах страховой премии за услугу страхования, выразила волю на отказ от предоставляемых услуг, денежные средства были банком истцу возвращены. Выдача истцу кредита не была поставлена в зависимость от согласия на подключение к программе страхования, поскольку истец имела возможность присоединиться к программе страхования или отказаться от участия в программе страхования, принуждение истца к заключению договора страхования отсутствовало. Условие об изменении процентной ставки согласовано с заемщиком в Индивидуальных условиях кредитного договора. Условия кредитного договора содержат сведения об альтернативном варианте кредитования на сопоставимых условиях; на стадии заключения кредитного договора истец располагала информацией о размере процентной ставки и условиях ее изменения, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные договором, имела право отказаться от его заключения (л.д. 83-87, 129)

Суд, заслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно заявлению от Гребенщиковой Я.Б. от дд.мм.гггг. о предоставлении ипотечного кредита, заявитель просит предоставить ипотечный кредит на приобретение недвижимого имущества на указанных в заявлении условиях, в том, числе, выразила согласие относительно следующих условий:

- Раздел Е: с участием в Программе добровольной финансовой и страховой защиты, по условиям которой заявитель будет являться застрахованным лицом при этом в заявлении указано, что участие в программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе. Согласно п. 1.2. заявитель понимает, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски, предусмотренные Программой страхования в страховой компании (либо не страховать их вовсе) и при этом расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу. Также заявитель понимает, что вправе выйти из Программы в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу, подав соответствующее заявление. При этом банк возвращает уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты Программы использовались кредитные средства), либо перечисляется заявителю (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства). Размер платы за участие в Программе за первый страховой год составляет 67 061 руб. 12 коп.;

- Раздел Ж: с оформлением договора имущественного страхования, размер платы в размере 8 128 руб. 62 коп.

- Раздел З: услуга «Снижение процентной ставки по кредиту», заявитель просит одновременно с предоставлением кредита подключить к услуге «Снижение процентной ставки по кредиту» в целях снижения процентной ставки по кредиту на 0.4 процентных пункта. Заявитель понимает и подтверждает, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения кредитного договора с банком и является отдельной платной услугой, от которой заявитель может отказаться. Комиссия за услугу «Снижение процентной ставки по кредиту» составила 338 692 руб. 55 коп. (л.д. 108-111)

Из материалов дела следует, что между Гребенщиковой Я.Б. и ПАО «Совкомбанк» дд.мм.гггг. заключен кредитный договор №, по условиям которого Гребенщиковой Я.Б. предоставлен кредит в размере 6 773 851 руб. на приобретение недвижимости на первичном рынке – квартиры по адресу ... на срок – 336 мес., с установлением процентной ставки - 7,6% годовых (п. 4.1), по условиям раздела 4 кредитного договора, устанавливающего порядок определения процентной ставки:

- процентная ставка, указанная в п. 4.1 Индивидуальных условий увеличивается в случае отказа заемщика от услуги «Снижение процентной ставки по кредиту» на 0,4 процентных пункта со дня, следующего за днем, в котором заемщик отказался от услуги (п. 4.2);

Процентная ставка по кредиту повышается на 1 процентный пункт в порядке, предусмотренном п. 6.3 Общих условий, в случае наступления одного из нижеперечисленных событий:

заемщик не выполнил обязательства по оформлению имущественного страхования, предусмотренные п.п. 5.1.4 – 5.1.7 Общих условий;

заемщик не воспользовался своим правом по оформлению личного страхования, предусмотренным п. 5.2.4 Общих условий (п. 4.3);

- процентная ставка увеличивается со дня, следующего за днем, в котором наступило любое из событий, указанных в данном разделе и снижается со дня, следующего за днем, в котором наступило событие, при наступлении которого в данном разделе предусмотрено снижение ставки (п. 4.5).

Пунктом 6.3 Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на первичном рынке установлен порядок изменения процентной ставки, в том числе стороны пришли к соглашению, о том, что процентная ставка может быть изменена в случаях, определенных в п. 4 Индивидуальных условий. Процентная ставка увеличивается со дня, следующего за днем предоставления заемщиком вступившего в законную силу договора страхования с иной страховой компанией, в котором указаны риски, не соответствующие критериям, установленным кредитором и документов, подтверждающих оплату страховых премий (взносов) по каждому виду страхования в случаях, предусмотренных п. 4 Индивидуальных условий (заемщик не заключил или не продлил договор страхования); в котором наступило иное событие, при наступлении которого п. 4 Индивидуальных условий предусмотрено увеличение ставки (п. 6.3.2). Процентная ставка снижается со дня, следующего за днем, в котором заемщик предоставил оформленный договор (договоры) страхования по личному страхованию и/или титульному страхованию и/или имущественному страхованию, либо в котором наступило иное событие, при наступлении которого п. 4 Индивидуальных условий предусмотрено снижение ставки (л.д. 95-107).

Согласно п. 5.1.4- 5.1.7 Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на первичном рынке заемщик обязан обеспечивать наличие страхового обеспечения (имущественное страхование) и предоставлять кредитору не позднее срока, указанного в п. 5.1.7 настоящих Общих условий, подлинные экземпляры договоров (полисов) страхования и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с указанными условиями вышеуказанных договоров (полисов) страхования. Страховая сумма по условиям заключаемых договоров (полисов) страхования, за исключением договора страхования рисков, связанных с потерей работы (при наличии страхования рисков, связанных с потерей работы) в каждый конкретный день срока действия договора не должна быть меньше остатка ссудной задолженности. При этом страховая сумма по договорам (полисам) страхования имущества не может превышать действительной стоимости недвижимого имущества на момент заключения данных договоров (полисов) страхования. Осуществлять страхование по указанному виду рисков на ежегодной основе, с обязательной пролонгацией в течение срока действия договора, с указанием банка/залогодержателя в качестве выгодоприобретателя.

Согласно п. 5.2.4 Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на первичном рынке заемщик вправе по своему усмотрению оформить дополнительное страховое обеспечение в виде личного и/или титульного страхования, принимая при этом в отношении соответствующих договоров (полисов) обязанности, предусмотренные п.п. 5.1.4-5.1.7 настоящих Общих условий.

При заключении кредитного договора Гребенщиковой Я.Б. также были подписаны заявления:

- заявление на присоединение к программе имущественного страхования на весь срок действия кредитного договора с ежегодной оплатой для заемщиков кредитов (л.д. 112-113);

- заявление на включение в программу добровольного страхования, по страховым событиям: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования, в т.ч. в связи с участием застрахованного в СВО; установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования, в т.ч. установление застрахованному лицу I группы инвалидности в связи с участием застрахованного лица в СВО; потеря застрахованным лицом дохода в результате прекращения в период действия страхования Контракта (трудового договора) по следующим основаниям (ликвидация организации (п. 1 ст. 81 ТК РФ); сокращение численности или штата работников организации) (л.д. 114-115).

- заявление на подключение пакета расчетно-гарантийных услуг «Премиум» к банковской карте *** 7423, в который входит начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете, начисление кэшбека за покупки собственными средствами, страхование от возможности наступления страховых случаев, указанных в Памятке по страхованию, осуществление необходимых финансовых расчетов, связанных с Программой страхования, гарантии исполнения страховой компанией обязательств по выплате страхового возмещения, осуществление комплекса иных расчетных услуг в рамках Программы страхования. Согласно п. 1 заявления заявитель понимает и согласен, что указанный Пакет услуг это отдельная добровольная платная услуга банка. Размер платы за подключение выбранного Пакета составляет 24 999 руб. (п. 5).Заявитель ознакомлен, что имеет право в течение 14 дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от услуги, обратившись в банк с заявлением (п. 7). Согласно заявлению заявитель дает акцепт на списание с банковского счета 4081***3925 денежных средств в размере платы за выбранный Пакет услуг, указанный в п. 5 настоящего заявления и направить их на его оплату (п. 8), (л.д. 130);

Всего Гребенщиковой Я.Б. были оплачены дополнительные услуги в рамках кредитного договора в размере 438 881 руб. 29 коп. (комиссия за услугу «Снижение процентной ставки по кредиту» - 338 692 руб. 55 коп., пакет услуг «Премиум» к банковской карте - 24 999 руб., оформление договора имущественного страхования - 8 128 руб. 62 коп., участие в Программе добровольного страхования заемщиков - 67 061 руб. 12 коп.).

На основании заявления Гребенщиковой Я.Б. об отказе от перечисленных услуг, указанные денежные средства в полном объеме возвращены ей, что сторонами не оспаривается.

В подтверждение исполнения условий по кредитному договору, предусматривающих снижение ставки на 1% в виде имущественного и личного страхования истцом представлены кредитору:

- договор страхования вар. 09 № от дд.мм.гггг. с ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь», где страховыми рисками выступает смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица с установлением I, II группы инвалидности по любой причине на сумму 397 229 руб., Выгодоприобретателем является застрахованный либо его наследники.

- полис комплексного ипотечного страхования КИС № от дд.мм.гггг. ООО «Зетта Страхование», с перечнем страховых рисков: по объектам недвижимого имущества, кроме земельных участков: пожар, взрыв, залив, авария инженерных систем, стихийные бедствия, посторонние воздействия, противоправные действия третьих лиц. По земельным участкам: стихийные бедствия, постороннее воздействие. Территория страхования: ..., страховая сумма 7 392 542 руб. 20 коп., выгодоприобретатель ПАО «Совкомбанк» (....).

Ответчиком отказано в принятии указанных документов в подтверждение исполнения обязанности истцом по страхованию для применения пониженной процентной ставки по кредитному договору, поскольку представленные документы не соответствуют критериям страхования, установленным банком, а именно: в полисе личного страхования некорректно отражена сумма страхового покрытия, выгодоприобретатель и страховые риски, от участия в Программе имущественного страхования истец отказалась, услуга отключена. Страхование недвижимости является обязательной сделкой (л.д. 27, 33-35).

Отношения, возникающие из ипотечного кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, специальным банковским законодательством, Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также общими нормами Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон, за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Согласно части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором. Указанный перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим.

В соответствии с положениями статьи 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, устанавливаются Законом о потребительском кредите.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Правила, предусмотренные частями 2.1 - 2.5 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», также применяются в случае заключения договора личного страхования, указанного в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Согласно ч. 10 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно части 11 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием имущества, жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу пункта 1 статьи 935 Гражданского кодекса РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Анализ приведенных положений закона применительно к оспариваемым истцом положениям Индивидуальных и Общих условий кредитования приводит к следующим выводам.

В заявлении Гребенщиковой Я.Б. в адрес кредитной организации от дд.мм.гггг. о предоставлении ипотечного кредита (л.д. 108-111), заявитель просит предоставить ипотечный кредит на приобретение недвижимого имущества на указанных в заявлении условиях, в том, числе, выразила согласие относительно следующих условий:

- Раздел Е: с участием в Программе добровольной финансовой и страховой защиты;

- Раздел Ж: с оформлением договора имущественного страхования.

- Раздел З: услуга «Снижение процентной ставки по кредиту».

Из указанных дополнительных услуг обязательным является страхование риска утраты и повреждения объекта страхования (предмета ипотеки (Раздел В)), как обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, при этом заявитель уведомлена, что дополнительные услуги: участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты и услуга «Снижение процентной ставки по кредиту» являются добровольными и не влияют на получение кредита в банке. Также индивидуальные и Общие условия предоставления кредита не содержат в качестве обязательного условия – осуществление имущественного страхования в страховой компании, указанной банком, при этом (договор) полис страхования должен соответствовать критериям, установленным банком.

Доводы истца о заведомо невыполнимых условиях страхования риска потери работы в размере не ниже остатка задолженности по кредиту, несостоятельны, поскольку такого требования банком не устанавливалось, что следует из содержания п. 5.1.4 Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк».

Представленный истцом договор личного страхования, не соответствующий установленным требованиям в части размера страховой суммы, указания выгодоприобретателем не кредитной организации, не содержащий все установленные риски, исключал возможность предоставления пониженной процентной ставки по кредитному договору, поскольку отсутствовала совокупность необходимых установленных в кредитном договоре и оговоренных сторонами условий.

Таким образом, истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, его право воспользоваться услугой страхования или отказаться ответчиком никак не ограничивалось. Истец не была лишен возможности не вступать в данные правоотношения с ответчиком, в случае несогласия с какими-либо условиями, условие о личном страховании не являлось обязательным условием выдачи банком кредита. Из содержания кредитного договора и заявлений истца не усматривается, что банком выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, в том числе имущественного страхования в конкретной организации, каких-либо замечаний, корректировок ни в кредитном договоре, ни в страховом полисе не имеется. Доказательств понуждения к вступлению в правоотношения по договору страхования в материалах дела не имеется и истцом не представлено.

Порядок возврата платы за подключение к программе страхования в счет погашение кредитного обязательства заемщика, при его отказе от участия в ней, в случае оплаты за счет кредитных средств, предусмотренный в разделе I Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» согласован истцом в указанном порядке при подписании заявления о предоставлении ипотечного кредита (п. 1.3 Раздел Е). Указанные условия кредитного договора и условия участия в программе страхования были в установленном порядке доведены до истца, приняты ею, указанные условия не противоречат требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и не противоречат закону в силу положений о свободе договора, соответственно не могут быть квалифицированы как недействительные и нарушающие права истца.

Таким образом, оспариваемые истцом положения Индивидуальных и Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» полностью соответствуют приведенным положениям Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от дд.мм.гггг. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматриваюют возможности альтернативного варианта предоставления кредита, в том числе с увеличением процентной ставки по кредитному договору, на оговоренных сторонами условиях.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Гребенщиковой Я.Б. о признании недействительными п.п. 4.1, 4.3, 6.3.1, 6.3.2 Индивидуальных и Общих условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости, признании недействительным раздела «Плата за Программу добровольной и финансовой защиты» раздела 1 «Термины и определения» Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» и производные от них требования о признании незаконным повышение ПАО «Совкомбанк» процентной ставки до 9% по кредитному договору № от дд.мм.гггг. с дд.мм.гггг., взыскании неосновательного обогащения, удовлетворению не подлежат в полном объеме.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

    В удовлетворении исковых требований Гребенщиковой Я. Б. к ПАО «Совкомбанк», о признании недействительными Индивидуальных (п.п. 4.1, 4.3) и Общих ( п.п. 6.3.1, 6.3.2) условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости, признании недействительным раздела «Плата за Программу добровольной и финансовой защиты» раздела 1 «Термины и определения» Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк», признании незаконным повышение ПАО «Совкомбанк» процентной ставки до 9% по кредитному договору № от дд.мм.гггг. с дд.мм.гггг., взыскании неосновательного обогащения – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Усинский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий –                 С.Г. Волкова