Решение по делу № 33-1243/2022 от 08.06.2022

Судья Салахутдинова А.М.                                  № 2-542/2022

Докладчик Солдатов М.О.                      Дело № 33-1243/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:

Председательствующего Лесновой И.С.,

судей Ериной Н.П., Солдатова М.О.,

при секретаре Галимовой Л.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 06 июля 2022 г. в г. Саранске гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании события по временной нетрудоспособности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа по апелляционной жалобе истицы ФИО1 на решение Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 07 апреля 2022 г.

Заслушав доклад судьи Солдатова М.О., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

установила:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Заявленные требования мотивирует тем, что 31 октября 2019 г. при получении кредита в ПАО «Сбербанк» она выразил желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». С этой целью ФИО1 подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья путем присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, со сроком страхования 60 месяцев. За подключение к программе страхования истица оплатила банку денежную сумму в размере 92 310 руб. 04 коп, которая были списана с её счета в тот же день. Полагает, что в период действия договора страхования у нее наступил страховой случай – временная нетрудоспособность в период с 28 июля 2020 г. по 27 ноября 2020 г., страховая выплата по которому должна составлять 184 000 руб. Страховая компания отказала ей в страховой выплате, досудебная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 25 ноября 2021 г. в удовлетворении требований ФИО5 о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения отказано. Считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным, поскольку при присоедении к программе страхования ей не было разъяснено, что причины временной нетрудоспособности будут влиять на страховую выплату, в заявлении на страхование и условиях участия в программе страхования не указано на какое-либо различие между причинами наступления нетрудоспособности, что не вся временная нетрудоспособность оплачивается страховщиком, с соглашением об условиях и порядке страхования её не знакомили, при этом страховым событием, по её мнению, следует считать не заболевание, а нетрудоспособность, возникшую в течение срока страхования.

    На основании изложенного просила суд признать событие по временной нетрудоспособности за период с 28 июля 2020 г. по 27 ноября 2020 г. страховым случаем, взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 184 000 руб., неустойку за период с 14 августа 2021 г. по 10 февраля 2022 г. в сумме 184 000 руб., т.к. сумма неустойки не может превышать стоимость неисполненного ответчиком обязательства, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб. и штраф за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу истца.

Решением Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 07 апреля 2022 г. исковые требования ФИО1 оставлены без удовлетворения. (т.5, л.д.11-18).

В апелляционной жалобе истец ФИО1 просит решение районного суда отменить, принять по делу новое решение, удовлетворив ее требования в полном объеме. Указывает, что суд, произвольно трактуя нормы закона и условия договора страхования, пришел к выводу, что не любая временная нетрудоспособность является страховым случаем, связав ее с наличием заболевания, диагностированного в течение срока страхования. Также считает необоснованным вывод суда о том что непрерывная временная утрата трудоспособности не может не состоять в причинно-следственной связи с самим первичным заболеванием, а также о том, что страховщик не был уведомлен ею о болезни «гемангиома печени» до заключения договора и подписания дополнительного соглашения к нему. При том, что условия договора для квалификации утраты общей трудоспособности как страхового случая не содержат, а о состоянии своего здоровья она уведомила страховщика задолго до спорного страхового случая, что подтверждается материалами дела. Также считает, что суд не провел объективную оценку действительного волеизъявления сторон при заключении договора страхования, с учетом отсутствия у нее как у потребителя специальных познаний, из-за чего она была введена в заблуждение относительно реальных условий заключенного договора. (т.5 л.д. 31-38)

В судебное заседание представитель истца - адвокат ФИО9, представители ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и третьего лица ПАО «Сбербанк России», заинтересованное лицо уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В., не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили, и отложить разбирательство дела суд не просили.

При таких обстоятельствах и на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

В судебном заседании истец ФИО1 доводы апелляционной жалобы поддержала, просила ее удовлетворить.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, в соответствии со статьёй 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31 октября 2019 г. истец заключила с ПАО «Сбербанк» договор потребительского кредита <№>. Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 769 250 руб. 36 коп. на срок 60 месяцев под 17,05% годовых (т.2 л.д.2-3,5-6).

6 мая 2020 г. между сторонами заключено дополнительное соглашение №1 к указанному кредитному договору, согласно которому сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить кредитору заемщик, определена сторонами по состоянию на 6 мая 2020 г. (день проведения реструктуризации) и составляет 609 340 руб. 97 коп., в том числе: 599 572 руб. 53 коп. – остаток основного долга, 9768 руб. 44 коп. – сумма процентов за пользование кредитом (т.2 л.д.82-85).

30 мая 2018 г. между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5, в рамках которого стороны заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (заявления на страхование) (т.3 л.д.42-63).

При заключении кредитного договора от 31 октября 2019 г. ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 31 октября 2019 г. и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (т.2, л.д.8-23).

В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 31 октября 2019 г. ФИО1 указала, что ей понятно и она согласна с тем, что договор страхования в отношении неё заключается на следующих условиях:

1. Страховыми рисками являются:

- при расширенном страховом покрытии для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1, 2.2 настоящего заявления (пункт 1.1): «смерть» (подпункт 1.1.1), «инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания» (подпункт 1.1.2), «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая» (подпункт 1.1.3), «инвалидность 2 группы в результате заболевания» (подпункт 1.1.4), «временная нетрудоспособность» (подпункт 1.1.5), «дистанционная медицинская консультация» (подпункт 1.1.6),

- при базовом страховом покрытии для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 настоящего заявления (пункт 1.2): «смерть от несчастного случая» (подпункт 1.2.1), «дистанционная медицинская консультация» (подпункт 1.2.2),

- при специальном страховом покрытии для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.2 настоящего заявления (пункт 1.3): «смерть» (подпункт 1.3.1), «дистанционная медицинская консультация» (подпункт 1.3.2).

2. Категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях:

- базового страхового покрытия: лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 70 полных лет (подпункт 2.1.1) и у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени) (подпункт 2.1.2),

- специального страхового покрытия: лица, на дату подписания заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категории лиц, указанных в пункте 2.1 заявления.

Этим же заявлением истица ФИО1 уведомлена о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений (это события, которые не являются страховыми случаями и в связи с этим не влекут за собой возникновение у страховщика обязательства осуществлять страховую выплату, основания освобождения страховщика от страховой выплаты содержатся в условиях участия) из страхового покрытия по страховым рискам «Дистанционная медицинская консультация», «Временная нетрудоспособность», и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков и что такие случаи, исключения и понятия ей были разъяснены, и она была ознакомлена с ними до подписания настоящего заявления.

Дата начала срока страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность» - дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты подписания настоящего заявления. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой подписания заявления. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам – дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу(ам), который начинает течь с даты подписания заявления (подпункт 3.1.3, пункт 3.2 заявления).

Застрахованному лицу понятно и он согласен с тем, что по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно пункту 5.1 заявления, но не более 2000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования (пункт 6.2 заявления).

В том же заявлении ФИО1 содержатся данные, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, что она ознакомлена с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк» и согласна с ними, что она уведомлена о необходимости ознакомления с правилами страхования, размещенными по ссылке https://www.sberbank-insurance.ru/upload/7/c/7cedb9f29b386fdf50a6097fcb2.pdf, что второй экземпляр заявления, условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 26 октября 2019 г., памятка ей вручены ПАО «Сбербанк» и ею получены, о чем свидетельствуют подписи истца.

В памятке к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с которой истец ознакомлен под роспись, среди прочего обращено внимание застрахованного лица, что порядок участия клиента в программе страхования определяется в условиях участия в программе страхования. Договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк». По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО «Сбербанк» - страхователем, а клиент ПАО «Сбербанк» - застрахованным лицом. Обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем по страховому риску «Временная нетрудоспособность» по договору страхования является застрахованное лицо (т.2 л.д.24).

По заявлению ФИО1 заключен договор страхования (страховой полис №<№>) на срок с 31 октября 2019 г. по 30 октября 2024 г., страховая сумма – 769 250 руб. 36 коп. (т.1 л.д.96).

Договор страхования заключен в соответствии с правилами комбинированного страхования №0051.СЖ/СЛ.01/05.00, правилами страхования №0055.СЛ.04.00, которые в соответствии со статьей 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для ФИО1 обязательными (т.3 л.д.2-20, 64-88).

Плата за подключение к программе страхования в сумме 92 310 руб. 04 коп. оплачена ФИО1 в полном объеме, что подтверждается сведениями ПАО «Сбербанк» от 24 февраля 2022 г., в том числе детализацией операций по дебетовой карте за период с 31 октября 2019 г. по 1 ноября 2019 г. (т.1 л.д.123, т.2 л.д.1).

Справками ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 14 сентября 2021 г., 4 октября 2021 г. подтверждается, что ФИО1 15 апреля 1963 года рождения подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (т.1 л.д.121,122, т.2 л.д.102).

В период с 28 июля 2020 г. по 7 августа 2020 г. истец ФИО1 находилась на стационарном лечении в ФГБУ «3 Центральный военный клинический госпиталь им. А.А. Вишневского» Министерства обороны Российской Федерации с диагнозом: «<данные изъяты>», продолжив амбулаторное лечение в ГБУЗ Республики Мордовия «Республиканская клиническая больница №5» в период с 8 августа 2020 г. по 27 ноября 2020 г. (т.1 л.д.16, 125-136,137-138).

Выписками из амбулаторной карты ФИО1 за период с 2014 г. по 2019 г., из ГБУЗ Республики Мордовия «Республиканская клиническая больница №5», подтверждается, что истица обращалась 24 июля 2019 г. к хирургу, выставлен диагноз: «<данные изъяты>», в связи с чем ФИО1 была направлена на консультацию хирурга в консультативную поликлинику МРЦКБ. 25 августа 2019 г. консультирована главным внештатным хирургом Минздрава Республики Мордовия, диагноз: «<данные изъяты>», рекомендовано оперативное лечение. Стационарное лечение в ФГБУ «3 Центральный военный клинический госпиталь им. А.А. Вишневского» Министерства обороны Российской Федерации с 5 ноября 2019 г. по 19 ноября 2019 г., выставлен диагноз: «<данные изъяты>», проведена операция 13 ноября 2019 г.: «<данные изъяты>». 22 ноября 2019 г. обращалась к хирургу, диагноз: «<данные изъяты>» от 13 ноября 2019 г.». Находилась на листе нетрудоспособности у хирурга с 13 ноября 2019 г. по 13 декабря 2019 г. (т.1 л.д.17, 124).

1 декабря 2020 г. ФИО1 направила в адрес ответчика заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования №<№> от 31 октября 2019 г. (т.1 л.д.82-85,86).

При рассмотрении указанного заявления ответчиком были запрошены у истицы сведения, оригиналы или заверенные копии листков нетрудоспособности, медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет с 2014 г. по 2019 г., предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозов (т.1 л.д.103).

21 декабря 2020 г. ответчик сообщил ФИО1 об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения по заявленному истцей событию (т.1 л.д.18,104).

Претензия ФИО1 от 3 августа 2021 г., направленная в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием признать случай страховым и произвести страховую выплату, с уплатой штрафных санкций за несвоевременную выплату страхового возмещения (т.1 л.д.20-21, 22-23), письмом от 29 августа 2021 г. оставлена без удовлетворения (т.1 л.д.24,109).

На обращение ФИО1 от 17 августа 2021 г. с требованием осуществить выплату по заявленному страховому событию ответчик 1 сентября 2021 г. сообщил об отсутствии основания для пересмотра ранее принятого решения, поскольку заявленное событие не было признано страховым случаем (т.1 л.д.110).

Решением финансового уполномоченного ФИО8 от 25 ноября 2021 г. №<№>, принятым по обращению ФИО1 от 27 октября 2021 г., в удовлетворении её требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору страхования отказано (т.1 л.д.25-31, 33-36, 66-73, 74-79).

Разрешая настоящий спор, исходя из положений статей 431, 934, 940, 942-944, 957 ГК РФ, статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Волго-Вятском банке ПАО Сбербанк, установив, что временная нетрудоспособность ФИО1 была обусловлена лечением заболевания «<данные изъяты>», выявленного в июне 2019 года, при этом условиями договора предусмотрено в качестве страхового случая наступление временной нетрудоспособности в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Исходя из условий соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30 мая 2018 г., временная нетрудоспособность (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) - временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.

В силу положений пункта 3.1.7 правил комбинированного страхования №0051.СЖ/СЛ.01/05.00 страховым случаем является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования.

В соответствии с п.1 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

В рассматриваемой ситуации в качестве такого события выступает непрерывная временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом, приведенного в п.3.2.1.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в пункте 3.4 условий).

В период с 28 июля 2020 г. по 04 августа 2020 г. ФИО1 находилась на стационарном лечении в хирургическом отделении ФГБУЗ «3 Центральный военный клинический госпиталь им. А.А. Вишневского» МО РФ с диагнозом «<данные изъяты>». Выдан листок временной нетрудоспособности на общий период с 28.07.2020 по 07.08.2020. Указывает, что была нетрудоспособна в период с 28 июля 2020 г. по 27 ноября 2020 г.

Учитывая, что данное заболевание было диагностировано у ФИО1 24 июля 2019 года, районный суд пришел к правильному выводу о том, что заявленное истицей событие не является основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку временная нетрудоспособность истицы в результате заболевания, диагностированного у нее до даты заполнения заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, не является страховым случаем.

Доводы истца о том, что она уведомила ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о своем заболевании задолго до наступления нетрудоспособности (т.2 л.д. 108, т.4 л.д. 156, 161), не имеют правового значения для рассмотрения настоящего спора, т.к. доказательств того, что страховщик был уведомлен о болезни застрахованного лица до заключения договора страхования или путем подписания дополнительного соглашения к договору страхования суду представлено не было.

В соответствии с п.1 ст.178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

По смыслу приведенной нормы права, сделка признается недействительной, если выраженная в ней воля стороны неправильно сложилась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду.

Не является существенным заблуждение относительно мотивов сделки, то есть побудительных представлений в отношении выгодности и целесообразности состоявшейся сделки. Равным образом не может признаваться существенным заблуждением неправильное представление о правах и обязанностях по сделке.

Доводы ФИО1 о заблуждении относительно условий сделки судом первой инстанции были проверены, и отклонены, так как установлено, что на момент заключения сделки действительная воля истца была направлена на страхование жизни и здоровья, с указанными в договоре страховыми рисками, страхователем была внесена плата за подключение к программе страхования, получены документы, подтверждающие заключение договора, при этом оснований полагать наличие волеизъявления ФИО1 на заключение иной сделки на иных условиях у суда не имелось.

В целом доводы апелляционной жалобы ФИО1 о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований сводятся к иному толкованию норм материального права и не содержат обстоятельств, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, влияли на обоснованность и законность постановленного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции, вопреки доводам апелляционной жалобы, допущено не было.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 07 апреля 2022 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий                                                       И.С. Леснова

Судьи                                               Н.П. Ерина

                                                                                               М.О. Солдатов

       Мотивированное апелляционное определение составлено 07 июля 2022 г.

       Судья                                                                                      М.О. Солдатов