Решение от 15.11.2023 по делу № 33-3928/2023 от 11.10.2023

Дело № 33-3928/2023

Судья: Карпухина Ю.А. ( №2-854/2023,

УИД 68RS0002-01-2023-000558-29)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15.11.2023 год г.Тамбов

Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:

председательствующего судьи Ковешниковой Е.А.

судей:          Арзамасцевой Г.В., Малининой О.Н.

при секретаре              Чаплыгиной Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Бакоян Рузане Пашаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Бакоян Рузаны Пашаевны к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора ничтожным в части заключения договора страхования по продукту «Финансовый резерв Оптима», взыскании денежных средств, перерасчете начисленных процентов,

     по апелляционной жалобе ответчика Бакоян Рузаны Пашаевны на решение Ленинского районного суда г.Тамбова от 07.08.2023 года.

Заслушав доклад судьи Ковешниковой Е.А., апелляционная инстанция

            у с т а н о в и л а :

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Бакоян Р.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № 625/0051-113443 от 07.10.2021 в общей сумме 1 783 182,42 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 17 115,91 руб.

В обоснование иска указано, что 07.10.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и Бакоян Р.П. с использованием системы ВТБ-Онлайн и простой электронной подписи был заключен договор № 625/0051-113443 путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит.

В соответствии с Согласием на кредит, Правила и Согласие на кредит являются в совокупности Кредитным договором.

В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 1 700 000 руб. на срок по 17.10.2022 с взиманием за пользование кредитом 14,90 % годовых.

Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом, осуществляя ежемесячные платежи в счет погашения кредита.

Истец свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет ответчика, однако последний свои обязательства систематически не исполнял, в связи с чем в его адрес Банком было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности.

Однако сумма задолженности до настоящего времени так и не погашена и по состоянию на 27.10.2022 с учетом уменьшения Банком штрафных санкций составила 1 783 182,42 руб. (из которых 1 630 745,27 руб.-основной долг, 149 106,47 руб.- плановые проценты за пользование кредитом, 975,18 руб.-пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2 355,50 руб.-пени по просроченному долгу), которую Банк и просит взыскать с ответчика, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17 115,91 руб.

Бакоян Р.П. обратилась со встречным иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора ничтожным в части заключения договора страхования по продукту «Финансовый резерв Оптима», возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования в размере 201 960 руб. и начисленных процентов на эту сумму.

В обоснование встречного иска указав, что одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования с АО «СОГАЗ» по программе «Финансовый резерв» (программа «Оптима»), сумма страховой премии составила 201 960 руб. и была оплачена из кредитных денежных средств. Ссылаясь на нарушение ее прав, как потребителя страховой услуги, истец указывает, что данная услуга была ей навязана сотрудниками банка, у нее не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Таким образом, спорный договор страхования заключен вследствие обмана, введения ее в заблуждение (ст.ст. 178, 179 ГК РФ). В качестве страхового агента выступал Банк, который за свои действия получил вознаграждение от АО «СОГАЗ».

Решением Ленинского районного суда г.Тамбова от 07 августа 2023 года постановлено:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к Бакоян Рузанне Пашаевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Бакоян Рузанны Пашаевны (06.02.1966 года рождения, паспорт серии 68 10 646377, выданный отделом УФМС России по Тамбовской области в Тамбовском районе 17.02.2011) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН 1027739609391, ИНН 7702070139, КПП 784201001) задолженность по кредитному договору № 625/0051-113443 от 07.10.2021 в сумме 1 783 182,42 руб., госпошлину в размере 17 115,91 руб.

Встречные исковые требования Бакоян Рузанны Пашаевны к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора ничтожным в части заключения договора страхования по продукту «Финансовый резерв Оптима», взыскании денежных средств, перерасчете начисленных процентов оставить без удовлетворения.

В апелляционной жалобе поставлен вопрос об отмене решения суда. В жалобе указано на несогласие с выводами суда первой инстанции о пропуске истцом по встречным исковым требованиям годичного срока исковой давности, так как истец была ознакомлена как с содержанием кредитного договора, так и с заключением договора страхования по продукту «Финансовый резерв Оптима» в момент его заключения. Данные обстоятельства не соответствуют действительности, поскольку Банк не представил доказательств, что договор страхования был вручен Бакоян Р.П. именно 07.10.2021 года. Банк отрицал, что он является агентом АО «СОГАЗ». 28.03.2023 года Бакоян Р.П. было получено страховых полисов в количестве 5 штук от страховой компании, заключенных 07.10.2021 года между Бакоян Р.П. и АО «СОГАЗ», агентского договора от 2019 года, заключенного между АО «СОГАЗ» и ПАО ВТБ. Поэтому срок исковой давности надо исчислять со дня, когда истец узнал об этих обстоятельствах, то есть с 28.03.2023 года. В жалобе также указано, что Банк умышленно ввел в заблуждение Бакоян Р.П. навязав ей ненужную при ее заболевании (сахарный диабет) страховку по продукту «Финансовый резерв Оптима», и списав с ее счета денежные средства еще по 5 страховым договорам, уменьшив таким образом выдачу кредитных денежных средств до 1400000руб. при оформлении кредита на сумму 1700000руб. В жалобе со ссылкой на закон о защите прав потребителей обращено внимание на обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.( ст.10 Закона, п.44 постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Проверив и оценив фактические обстоятельства дела, их правовую квалификацию, в пределах доводов жалобы, выслушав Ким М.И. представителя ответчика, суд апелляционной инстанции не находит оснований для ее удовлетворения.

Из материалов дела видно и судом первой инстанции установлено, что 07.10.2021 между Бакоян Р.П. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № 625/0051-113443, по условиям которого Бакоян Р.П. получила кредит в размере 1 700 000 рублей под 14,9 % годовых на срок до 20.10.2026 года. (том 1 л.д.19-22)

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора процентная, ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 14,9% (пункт 4.1) Базовая процентная ставка 19,9 % годовых (пункт 4.2.).

Пунктом 23 Индивидуальных условий договора установлено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Таким образом, величина процентной ставки по кредиту является существенным условием кредитного договора.

Истец согласился с изложенными в нем условиями и подписал Индивидуальные условия договора, что нашло отражение в кредитном договоре, из которого усматривается, что заемщик с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

07.10.2021 Банк ВТБ (ПАО) осуществил услугу по присоединению Бакоян Р.П. к программе страхования «Финансовый резерв» (программа «Оптима»), предоставляемой АО «СОГАЗ». Заемщику выдан страховой полис «Финансовый резерв» № FRVTB350-62500511131443. Страховая сумма составила 1 700 000 рублей, сумма страховой премии – 201 960 рублей, срок действия договора страхования с 07.10.2021 года по 07.10.2024 года. (том 1 л.д. 89 оборот.сторона).

Обязательства по выплате страховой премии ответчиком/истцом были исполнены, по поручению заемщика банк перечислил на счет страховой компании сумму страховой премии в размере 201 960 рублей согласно условиям кредитного договора.

Пунктом 19 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий.

В пункте 14 Индивидуальных условий кредитного договора отмечено, что заемщик согласен с Общими условиями кредитования.

В силу пункта 2.10 Правил кредитования (Общие условия) индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита.(том 1 л.д.11).

Согласно пункту 2.10.3 Правил кредитования (Общие условия) к одному из вариантов дисконта относится дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного индивидуальными условиями договора, и применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

Судом первой инстанции также установлено, что ответчик/истец Бакоян Р.П. не оспаривает факт заключения кредитного договора и принятие его условий в части определения размера кредита в сумме 1 700 000 рублей, срока кредитования. Вместе с тем, Бакоян Р.П. оспаривает факт выраженного ею согласия на перечисление части кредита в счет оплаты страховой премии, утверждая, что не имела намерения на заключение договора страхования, ссылаясь на не обеспечение банком возможности заключить договор без услуги страхования. Каких-либо доказательств понуждения к заключению договора добровольного страхования, введения в заблуждение и обмана со стороны Банка ВТБ (ПАО) Бакоян Р.П. не представлено.

Из материалов дела следует, что кредитный договор между сторонами заключен 07.10.2021 года через сервис «ВТБ-Онлайн» путем заполнения формы заявления в силу ст.160 ГК РФ. Заявление подписано с использованием простой электронной подписи, банком проведена аутентификация клиента. Система дистанционного банковского обслуживания предусматривает возможность заемщика в рамках кредитного договора воспользоваться дополнительными услугами Банка за плату, а также возможность отказаться от предложенных услуг посредством соответствующей отметки. При таком положении суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что у ответчика/истца Бакоян Р.П. имелась возможность поставить соответствующую отметку о несогласии на подключение дополнительных услуг.

Из анкеты-заявления на кредитование и заявления на перечисление страховой премии следует, что заемщик осознанно выразил свое согласие подключиться к программе коллективного страхования «Финансовый резерв» (АО «СОГАЗ»), направив банку заявление на включение в число участников программы.(том 1 л.д.24)

Бакоян Р.П. выразила согласие на подключение к программе страхования, а также подтвердила, что до нее доведена информация об условиях программы страхования, о том, что приобретение либо отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита; приобретение дополнительных услуг по страхованию влияет на размер процентной ставки по кредиту; о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг бланка по обеспечению страхования. ( п. 13 анкеты-заявления на получение кредита, том 1 л.д. 19 оборот. сторона).

Проанализировав обстоятельства заключения договора, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу, что указанный способ заключения договора не противоречит положениям статей 421, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, не нарушает права и интересы ответчика/истца Бакоян Р.П. как заемщика. Бакоян Р.П. выразила согласие на подключение программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле до формирования кредитного договора в сервисе ВТБ-Онлайн. Согласно заявлению на страхование стоимость услуг страхования заемщика по программе на весь срок страхования составляет 201 960 рублей. Данная сумма была полностью переведена банком в АО «СОГАЗ» на основании заявления Бакоян Р.П, оформленного в личном кабинете ВТБ-Онлайн. Таким образом, Банк исполнил все документы, поступившие от Бакоян Р.П. через личный кабинет.

Доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуги, истцом не представлено.

При этом, суд первой инстанции пришел к выводу, что при изложенных фактических обстоятельствах заключения кредитного договора дистанционным способом, с использованием самостоятельного получения Бакоян Р.П. информации в ВТБ-Онлайн, об отсутствии оснований того, что указанная услуга была навязана Бакоян Р.П. Банком ВТБ (ПАО). Требования законодательства при заключении кредитного договора банком с Бакоян Р.П. не нарушены, договор страхования заключен Бакоян Р.П. с АО «СОГАЗ» на основании личного волеизъявления заемщика в предусмотренной соглашением сторон форме, не являлся необходимым условием заключения кредитного договора, а также не влиял на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита.

    Отказывая в удовлетворении исковых требований Бакоян Р.П., суд первой инстанции руководствовался положениями ст. 178, ст.179 ГК РФ, в соответствии с которыми заблуждение одной из сторон сделки может являться основанием для признания сделки недействительной, если оно касается правовой природы сделки, то есть если при заключении договора сторона предполагает, что заключает договор на определенных условиях, в то время как в действительности становится стороной договора, существенные условия которого являются совершенно иными.

    Обман одной из сторон сделки также может являться основанием для признания сделки недействительной, если при заключении сделки искажается действительная воля стороны, вступающей в сделку.

     Отказывая Бакоян Р.П. в иске, суд первой инстанции исходил из того, что Бакоян Р.П. не представлены объективные и допустимые доказательства того, что Банк ВТБ (ПАО) умышленно ввел ее в заблуждение и обманул ее с целью заключить с ней договор, напротив, судом установлено, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Кроме того, судом первой инстанции при рассмотрении дела разрешено ходатайство представителем истца/ответчика о пропуске Бакоян Р.П. срока исковой давности о признании сделки недействительной. При этом суд первой инстанции руководствовался положениями п.2 ст. 181 ГК РФ, в соответствии с которым срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Из материалов дела видно, что кредитный договор, договор страхования заключены Бакоян Р.П. 07.10.2021, с содержанием договоров Бакоян Р.П. была п░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ 08.06.2023 ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░ ░░░░ ░░. 199 ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.309, ░░.310, ░░.819, ░░.809 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 20 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 40 567,85 ░░░.

░░░░░/░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 700 000 ░░░., ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░/░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.     

    ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 0,1% ░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ (░.12 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░).

    ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░ 1 ░.░.78) ░░ 27.10.2022 ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░ 27.10.2022 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 1 783 182,42 ░░░. (░░ ░░░░░░░ 1 630 745,27 ░░░.-░░░░░░░░ ░░░░, 149 106,47 ░░░.- ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 975,18 ░░░.-░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, 2 355,50 ░░░.-░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░), ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░». ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.88, ░░.98 ░░░ ░░.

░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░ 21.09.2023░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ 08.10.2021 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░ 201960░░░., ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.328-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░ ░░ 7 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░-

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 04.12.2023 ░░░░