Решение по делу № 2-464/2019 от 12.02.2019

Дело № 2-464/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нерюнгри 10 апреля 2019 г.

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия), в составе председательствующего судьи Подголова Е.В., при секретаре Веслополовой А.М., с участием истца Емец Н.П., представителя истца Берил Р.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Емец Н.П. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование–Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Емец Н.П. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен договор № на сумму <данные изъяты>, согласно которому срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ. Платежи осуществляются ежемесячно до ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца в размере <данные изъяты>. Также ДД.ММ.ГГГГ Емец Н.П. и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключили договор добровольного страхования № <данные изъяты> со сроком на 35 месяцев, страховая премия составляет <данные изъяты>. Истцом в адрес ответчика было направлено заявление о возврате неиспользованной уплаченной страховой прении. По результатам рассмотрения указанного заявления, ответчиком был направлен ответ об отказе в возврате страховой премии. Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в ее пользу часть страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>.

ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» представило суду отзыв на исковое заявление указав в нем, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №». Истец добровольно подписал заявление на страхование и в полном объеме оплатил страховую премию. Истец был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать его и не страховать предлагаемые риски. Считает, что страховая премия не подлежит возврату, поскольку ДД.ММ.ГГГГ в адресу ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» поступило заявление о расторжении договора страхования и на возврат уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Данное обращение было направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем истцом пропущен срок установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Емец Н.П. по своему желанию не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в срок, при котором ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Договором страхования иной порядок возврата страховой     премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. Также считает, что требования истца о взыскании морального вреда не правомерны, поскольку истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий, совершение Общества в отношении него каких либо противоправных действий, причинно-следственную связь между противоправным действием. В части требования о взыскании неустойки считает, что не имеется оснований для применения ст. ст. 28, 31 Закона «О защите прав потребителей», поскольку отказ от страховой услуги был вызван собственным желанием страхователя, а не с просрочкой оказания страховой услуги. В связи с этим ответчик считает исковые требования безосновательными и просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В судебном заседании истец Емец Н.П. и ее представитель Берил Р.И. исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания уведомлено надлежащим образом, о причинах неявки представителя суду не сообщило.

Третье лицо ПАО «Почта Банк» в судебное заседание, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя не направило, о причинах неявки представителя суду не сообщило.

Суд, выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и Емец Н.П. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил Емец Н.П. кредит в сумме <данные изъяты> со сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ под 22,9 % годовых.

В этот же день между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № со сроком действия договора 35 месяцев, то есть, на период действия кредитного договора с ПАО «Почта Банк»». Сумма страховой премии составила <данные изъяты>.

Согласно полису – оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, Емец Н.П. уплатила денежные средства в размере <данные изъяты>. Получателем платежа указан ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».

Как следует из справки ПАО «Почта Банк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ лицевой счет № закрыт, что также подтверждается чеком № от ДД.ММ.ГГГГ о внесении взноса на счет ПАО «Почта Банк» в сумме <данные изъяты>.

Таким образом, Емец Н.П. свои обязательства по кредитному договору исполнила досрочно.

В связи с чем Емец Н.П. полагает, что договор страхования прекращен до наступления срока, на который он был заключен в связи с досрочным погашением кредита, повлекшим прекращение существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истцом Емец Н.П. ДД.ММ.ГГГГ направлено заявление в адрес ответчика о расторжении договора страхования и выплаты уплаченной страховой премии, в связи с закрытием сберегательного счета и полным досрочным погашением потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ письмом № ответчик сообщил на заявление истца о расторжении Полиса-Оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций от ДД.ММ.ГГГГ о том, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, однако страховая премия не подлежит возврату.

Как установлено судом и сторонами не оспаривается, договор страхования между истцом и ответчиком был заключен на основании подписанного Емец Н.П. заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций». Договор (полис-оферта) страхования № истцом Емец Н.П. был получен, прочитан и он обязался его выполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) не содержат обязательного условия заключения договора страхования со страховой организацией, а также условия о предоставлении кредита в зависимости от страхования.

Из договора страхования следует, что истец был уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Истец Емец Н.П. согласилась с условиями полиса-оферты, им добровольно ответчику подано заявление на страхование ДД.ММ.ГГГГ, в котором он изъявил желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика, и в котором также уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования.

Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрены основания прекращения договора страхования. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пункт 2 данной статьи предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 и п. 3 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Вместе с тем, условия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и Условия не предоставляют застрахованному лицу при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии, за исключением отказа от заключенного договора в течение 14 дней с момента его заключения.

Истец просит досрочно прекратить договор страхования по причине полного погашения кредита. Однако данное обстоятельство не свидетельствует об отсутствии возможности наступления страхового случая.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ПАО «Почта Банк» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Досрочное прекращение договора страхования в данном случае не дает право истцу на возврат страховой премии. Данное положение закреплено и в ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поэтому, возврат страховой премии производится только в случаях досрочного прекращения договора страхования по основаниям, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. В случае отказа страхователя от договора возврат страховой премии не производится.

Кроме того, согласно п.п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Как следует из материалов дела истец только ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврата денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, то есть по истечении 14-дневного срока установленного договором страхования.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» отказало истцу в возврате страховой премии.

Таким образом, суд не находит законных оснований для удовлетворения требования истца о взыскании в его пользу части страховой премии в сумме <данные изъяты>.

В связи с тем, что суд не находит оснований для удовлетворения основного требования о взыскании части страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении искового заявления Емец Н.П. надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Емец Н.П. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование–Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия).

Судья                  п/п         Е.В.Подголов

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна:

Судья Нерюнгринского городского

суда Республики Саха (Якутия) Е.В.Подголов