Решение по делу № 33-3288/2019 от 06.02.2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-3288/2019

12 марта 2019 года                  г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Анфиловой Т.Л.,

судей Булгаковой З.И., Фахретдиновой Р.Ф.,

при секретаре Валетдиновой Р.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гарифуллина Р. А. к ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе Гарифуллина Р. А. на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 ноября 2018 года.

Заслушав доклад судьи Булгаковой З.И., судебная коллегия

установила:

Гарифуллин Р.А. обратился с исковыми требованиями к АО «ЮниКредитБанк», ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указал, что дата между Гарифуллиным Р.А. и АО «ЮниКредитБанк» заключен кредитный договор на сумму 1 408 785 рублей 16 копеек сроком до дата. Пунктом 9.2 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан не позднее даты предоставления кредита, заключить договор страхования жизни и здоровья в страховой компании, соответствующей требованиям банка, на условиях указанных в п. 9.2.3 кредитного договора. Истец считает, что банк тем самым обусловил получение кредита с заключением договора страхования. дата между Гарифуллиным Р.А. и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования №... от несчастных случаев и болезней, страховая премия по договору составила 211 317 рублей 77 копеек, срок действия договора 60 месяцев, что соответствует дате – дата. При заключении указанного договора АО «ЮниКредитБанк» выступал страховым агентом страховщика ООО «СК Кардиф». Пунктом 11.1 кредитного договора установлено, что одной из целей использования кредита является оплата страховой премии в сумме 211 317 рублей 77 копеек по заключаемому заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности №... от дата. Согласно выписке по лицевому счету истца, страховая премия в размере 211 317 рублей 77 копеек была в первоочередном порядке дата банком перечислена в адрес страховой компании. Согласно выписке из лицевого счета сумма кредита была полностью погашена дата. дата истцом направлены ответчикам письма о расторжении договора страхования №... от дата в связи с досрочным полным погашением кредита и о возврате излишне оплаченных денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования №... от дата в связи с досрочным погашением кредита. Требование истца о возврате страховой премии ответчиками добровольно не исполнено. Просил взыскать с ответчиков страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 186 664 рубля 04 копейки, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Определением Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 ноября 2018 года производство по гражданскому делу в части предъявленных Гарифуллиным Р.А. исковых требований к АО «ЮниКредитБанк» прекращено.

Решением Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 ноября 2018 года в удовлетворении исковых требований Гарифуллина Р.А. к ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителя отказано.

Не согласившись с решением суда, Гарифуллин Р.А. подал апелляционную жалобу, в которой просит решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 ноября 2018 года отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме в обоснование указывая доводы аналогичные приведенным в исковом заявлении, ссылается на то, что после погашения кредита отпала необходимость в дальнейшем действии договора страхования.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав ситца поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.

Согласно ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назван.

Согласно ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между Гарифуллиным Р.А. и АО «ЮниКредитБанк» заключен кредитный договор на сумму 1 408 785 рублей 16 копеек сроком до дата.

Также дата между Гарифуллиным Р.А. и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования №... от несчастных случаев и болезней, согласно условиям которого страховая премия составила 211 317 рублей 77 копеек, срок действия договора 60 месяцев.

Истцом дата досрочно погашена кредитная задолженность по договору №..., что подтверждается письмом АО «ЮниКредитБанк» №... от дата.

Гарифуллин Р.А. дата направил в адрес ООО «СК Кардиф» заявление о расторжении договора страхования в связи с досрочным полным погашением кредита и о возврате страховой премии.

Требование истца о возврате страховой премии ответчиком исполнено не было.

Разрешая возникший между сторонами спор, суд первой инстанции, руководствуясь законодательством о добровольном страховании и условиями заключенного договора страхования, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, исходя из того, что возврат уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредитного обязательства договором не предусмотрен, страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, поскольку он основан на установленных судом обстоятельствах и отвечает требованиям норм материального права.

Как следует из условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между истцом и ООО «СК Кардиф», неотъемлемой частью данного договора являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №... от дата ООО «СК Кардиф».

Указанные Правила были получены истцом при подписании договора, истец с ними ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.

В соответствии с п. 7.4 Правил срок действия договора страхования устанавливается соглашением страхователя и страховщика в договоре страхования.

Пунктом 7.6. Правил предусмотрены условия, при которых договор страхования прекращается, в том числе, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. п. «г»).

Вместе с тем, п. 7.7. Правил установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п. п. "г" п. 7.6. Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, возврат страховой премии регулируется ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что договором страхования от несчастных случаев и болезней, заключенным между истцом и ООО «СК Кардиф», возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен.

При этом, пунктами 11, 15 заключенного сторонами договора страхования определен срок его действия, а также указано, что страховая сумма в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору равна задолженности страхователя (застрахованного лица) в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30 %.

Из указанного следует, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору договор страхования продолжает действовать.

В связи с изложенным, у истца не возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит, не наступают последствия в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, установление застрахованному лицу инвалидности 1,2 группы) отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Исходя из условий заключенного договора, страховая сумма по указанным в договоре страховым рискам в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору согласована сторонами, определяется и устанавливается первоначальным графиком платежей по кредитному договору в размере оставшейся задолженности на момент наступления страхового случая, в данном случае сохраняется как таковой объект страхования, и возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, таким образом, заемщик досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований и постановлено правильное решение об отказе в удовлетворении иска.

Доводы апелляционной жалобы, по существу сводятся к несогласию с выводами суда, но не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Нарушения норм материального процессуального права судом не допущено.

Оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене постановленного судом решения, не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 327 – 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Гарифуллина Р. А. - без удовлетворения.

Председательствующий                 Т.Л. Анфилова

Судьи                            З.И. Булгакова

                                Р.Ф. Фахретдинова

Справка: судья Рамазанова З.М.