Решение по делу № 2-332/2022 (2-2855/2021;) от 02.09.2021

76RS0024-01-2021-003446-55

Дело № 2-332/2022 Принято в окончательной форме 06.05.2022г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 апреля 2022 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Андриановой И.Л.,

при секретаре Щукиной Д.И.,

с участием:

представителя истца по доверенности Яковлевой     Н.И.,

представителя ответчика по доверенности Бузакова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яковлева ФИО8 к АКБ «ФОРА-Банк» (АО) о взыскании денежных средств,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств, просит взыскать:

- 26465 руб. – убытки,

- 172287 руб. – неустойка, взыскание продолжить до исполнения решения суда,

- 100000 руб. – компенсация морального вреда,

- 149376 руб. – штраф.

В обоснование иска указано, что 19.12.2008 г. между АКБ «ФОРА-Банк» и ООО «СпецторгПлюс» был заключен договор НОМЕР о порядке выпуска и обслуживания международных карт VISA АКБ «ФОРА-БАНК», для сотрудников предприятия.

27.02.2019 г. истец стал владельцем зарплатой карты, на которую поступали денежные средства в качестве заработной платы. Даная карта выдана на предприятии. О том, что произошло списание со счета, истец узнал только в момент попытки произвести операцию по снятию наличных денег, незамедлительно уведомил об этом банк по номеру телефона контакт-центра банка, который указан на оборотной стороне карты, попросил произвести ее блокировку.

16.01.2021 г. истец обратился в отделение банка с претензией с требованием в 10-дневный срок возвратить денежные средства, списанные с 31.12.2020 г. по 03.01.2021 г. без согласия истца в размере 26465 руб.

29.01.2021 г. в адрес истца поступил письменные отказ с неубедительным обоснованием, истец обратился в Центральный филиал АКБ «ФОРА-Банк» (АО), из ответа которого от 25.03.2021 г. следует: по результатам служебного расследования в действиях сотрудников Банка нарушений не обнаружено.

По мнению истца, вина банка выразилась в непринятии всех зависящих мер по соблюдению требований законодательства Российской Федерации при предоставлении финансовых услуг. Иск основан «на утверждении факта о предоставлении банком некачественной и небезопасной услуги, в частности, в неполноценном информировании клиента о возможных мошеннических действиях со стороны», в результате истцу причинены убытки в размере 26465 руб. Истец вел себя добросовестно, пытался решить вопрос мирным путем, когда попал в трудную ситуацию, что повлекло физические и нравственные страдания, ему причин моральный вред.

Истец, представители третьих лиц в судебном заседании не присутствовали, извещены судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить, пояснив, что Банк обязан доказать, что принял все меры надлежащего исполнения обязательства при той степени осмотрительности и заботливостью, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота. Ответчик, являясь оператором по переводу денежных средств, должен был убедиться, что поручения на списание денежных средств были получены от истца. Данные операции имели признаки подозрительных операций, совершаемых без согласия клиента, сумма операций и их общая направленность не соответствовали предыдущему поведению клиента.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, пояснив, что истец при получении банковской карты получил буклет, в котором указаны способы безопасного использования карты. При подписании заявления истец присоединился к Условиям банка о пользовании картой. При совершении любой операции истцу должно приходить СМС-уведомление о совершении операции, т.е. коды информирования от системы 3д-секьюрити.

Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участника процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные в дело доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что между ООО «Спецторг Плюс» и АКБ «ФОРА-Банк» (АО) 19.12.2008 года заключен договор НОМЕР о порядке выпуска и обслуживания международных карт VISA АКБ «ФОРА-Банк» для сотрудников предприятия.

Исходя из п. 1.2 договора держателем карты является сотрудник предприятия, на имя которого Банком выпущена карта.

Исходя из п.п. 1.3, 1.4, 1.6 договора счет банковской карты – лицевой счет, открываемый на имя держателя в учреждении Банка по месту заключения договора для проведения расчетов по карте. Персональный идентификационный номер (ПИН) - индивидуальный код, присваиваемый каждой карте держателя и используемый для идентификации держателя при совершении операций с помощью электронных терминалов и банкоматов в качестве аналога личной подписи. Тарифы АКБ «ФОРА-Банк» - документы банка, в которых установлены условия выдачи и плата за обслуживание карт.

Предмет договора (п. 2):

Банк открывает для сотрудников предприятия счета карт, выпускает для держателей карты VISA, обеспечивает обслуживание расчетных операций держателей по катам.

Банк осуществляет по поручениям предприятия зачисление денежных средств (заработной платы, премий, стипендий, материальной помощи и т.д.) на счета карт сотрудников предприятия, а предприятие осуществляет надлежащее оформление платежных документов.

Для выпуска карт предприятие предоставляет в Банк список сотрудников предприятия, заполненные и подписанные сотрудниками, указанными в списке, заявления на открытие счета и выпуск карты Банка.

Банк обязался производить обслуживание по картам, выданным сотрудникам, в соответствии с правилами международной платежной системы VISA International и Тарифами Банка.

Как видно из дела, в рамках зарплатного проекта с ООО «СпецТоргПлюс» истцу Яковлеву А.Ю. в Банке открыт счет НОМЕР, к указанному счету выпущена карта Visa Classic НОМЕР, дополнительные карты не выпускались, данная карта была заблокирована по звонку истца, 12.02.2021 по решению истца карта была перевыпущена и выдана новая карта, которой истец пользуется по настоящее время.

Заключение договора банковского счета осуществляется в Банке путем полного и безоговорочного присоединения к Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке, нормативными актами Банка России, внутренними документами Банка.

Истцом в Банк предоставлены документы, необходимые для заключения договора банковского счета, выпуска карты, в т.ч. заявление-анкета Яковлева А.Ю. на открытие банковского счета и выпуска основной банковской карты от 08.02.2019 г.

В силу п. 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке держатель карты присоединяется к Условиям в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

Согласно сведениям в анкете-заявлении, в качестве основного мобильного телефона Яковлева А.Ю. указан номер: НОМЕР (п. 3) – зарегистрирован за истцом по н.в. (ответ в деле), в пункте 6 заявления-анкеты держатель карты Яковлев А.Ю. признал и подтвердил, в т.ч.:

- что сведения, содержащиеся в настоящем заявлении-анкете, являются достоверными на дату его заполнения, и обязуется своевременно информировать Банк в случае их изменения;

- что заключение договора осуществляется путем полного и безоговорочного присоединения держателя к Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в АКБ «ФОРА-Банк» на основании ст. 428 ГК РФ, что выражает согласие, что настоящее заявление-анкета, вместе с распиской о получении им банковской карты, Общими и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Условиями и Тарифами, размещенными на сайте Банка, составляют Договор о предоставлении и обслуживании банковских карт и осуществлении дистанционного банковского обслуживания, что Банк информировал истца о суммах и сроках ежемесячных платежей, также иных платежах;

- что ознакомлен и согласен с правилами, условиями и тарифами предоставления дополнительных услуг, не включенных в стоимость годового обслуживания карты;

- что ознакомлен и согласен с Условиями, Общими условиями договора потребительского кредита, тарифами на выпуск и обслуживание карты, действующими на дату заключения договора;

- что не возражает против рассылки sms-уведомлений АКБ «ФОРА-Банк» в целях информирования держателя о каждой операции, совершенной с использованием карты или ее реквизитов, путем направления sms-уведомлений на указанный в анкете-заявлении в разделе контактная информация телефон для sms-уведомлений, что предупрежден, что утрата телефона может позволить третьим лицам получить информацию о состоянии счета, что условия предоставления дополнительных сервисов разъяснены.

Подписанием заявления-анкеты истец подтвердил, что присоединился к Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке, также то, что уведомлен и согласен с тем, что на нем лежит обязанность знать Условия, размещенные на сайте Банка www.forabank.ru и на информационных стендах в подразделениях Банка.

В расписке от 27.02.2019 Яковлев А.Ю. подтвердил получение карты и пин-конверта/карты участника программы Priority Pass, что им получена банковская карта НОМЕР, целостность пин-конверта и пин-кода не нарушена.

Полученная истцом карта является персонализированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств на территории России и за рубежом.

Установленные судом обстоятельства сторонами не оспаривались.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

Как предусмотрено ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ч. 3 ст. 5, ч. 10, 11, 15 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Позиция ответчика сводится по существу к тому, что оспариваемые истцом операции по списанию денежных средств были проведены Банком с применением метода идентификация и аутентификации личности держателя карты – процедуры проверки подлинности пользователя. Операции, совершенные в период с 31.12.2020 г. по 03.01.2021 г. с использованием реквизитов карты НОМЕР, выпущенной на имя истца, были успешно проведены в сети Интернет в предприятии «PAYSEND» с применением технологии 3D-Secure (3D Secure - технология, применяемая Банком для обеспечения защиты Карты от несанкционированного использования при совершении Операций в сети Интернет с использованием Реквизитов Карты путем подтверждения совершения операции посредством Одноразового пароля). Коды авторизации (одноразовые пароли) для проведения операции были предоставлены Истцу Банком посредством sms-уведомления на номер телефона, указанный истцом в заявлении-анкете на открытие банковского счета и выпуск основной банковской карты от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Согласно выписке по счету карты истцом и до спорных операций успешно совершались операции по покупке товаров/услуг в сети-Интернет.

Анализ представленных в дело доказательств позволяет суду прийти к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Доводы ответчика заслуживают внимания.

Доводы истца несостоятельны, основаны на ошибочном толковании закона и судом отклоняются.

Исходя из выписок по счету НОМЕР (владелец счета Яковлев А.Ю.) в период с 31.12.2020 г. по 03.01.2021 г. по карте НОМЕР осуществлены следующие операции в «PAYSEND»:

- дата совершения операции: ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, списание со счета банковской карты, Paysend, 00010001, Credit From t., на сумму 1165 руб., дата отражения операции по счету ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА;

- дата совершения операции: ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, списание со счета банковской карты, Paysend, 00010001, Credit From t., на сумму 300 руб., дата отражения операции по счету ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА;

- дата совершения операции: ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, списание со счета банковской карты, Paysend, 00010001, Credit From t., на сумму 2000 руб., дата отражения операции по счету ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА;

- дата совершения операции: ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, списание со счета банковской карты, Paysend, 00010001, Credit From t., на сумму 5000 руб., дата отражения операции по счету ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА;

- дата совершения операции: ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, списание со счета банковской карты, Paysend, 00010001, Credit From t., на сумму 7000 руб., дата отражения операции по счету ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА;

- дата совершения операции: ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, списание со счета банковской карты, Paysend, 00010001, Credit From t., на сумму 1000 руб., дата отражения операции по счету ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА;

- дата совершения операции: ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, списание со счета банковской карты, Paysend, 00010001, Credit From t., на сумму 10000 руб. дата отражения операции по счету ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Всего списано по указанным операциям 26465 руб., заявленные истцом в качестве убытков, подлежащих возмещению ответчиком.

Согласно реестру sms-сообщений по спорным операциям за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на названный выше номер телефона +79969261094, поступили следующие сообщения:

- ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА абоненту доставлено сообщение: покупка в Paysend по карте НОМЕР на сумму 1165 руб. Введите пароль НОМЕР

- ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА абоненту доставлено сообщение: покупка в Paysend по карте НОМЕР на сумму 300 руб. Введите пароль НОМЕР

- ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА абоненту доставлено сообщение: покупка в Paysend по карте НОМЕР на сумму 2000 руб. Введите пароль НОМЕР

- ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА абоненту доставлено сообщение: покупка в Paysend по карте НОМЕР на сумму 5000 руб. Введите пароль НОМЕР

- ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА абоненту доставлено сообщение: покупка в Paysend по карте НОМЕР на сумму 7000 руб. Введите пароль НОМЕР

- ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА абоненту доставлено сообщение: покупка в Paysend по карте НОМЕР на сумму 1000 руб. Введите пароль НОМЕР

- ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА абоненту доставлено сообщение: покупка в Paysend по карте НОМЕР на сумму 10000 руб. Введите пароль НОМЕР

Исходя из указанного реестра, при совершении каждой оспариваемой по иску операции абоненту перед списанием денежных средств приходило sms-сообщение с предложением ввести пароль из сочетания нескольких цифр, без введения которых операция не осуществляется.

Оснований не доверять представленным Банком в подтверждение своей позиции документам у суда не имеется и истцом не названо.

В пункте 1.1 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке разъяснено:

3-D Secure- технология, применяемая Банком для обеспечения защиты Карты от несанкционированного использования при совершении Операций в сети Интернет с использованием реквизитов карты путем подтверждения совершения операции посредством одноразового пароля.

Аутентификация – процедура подтверждения соответствия идентификациолнных данных, полученных от клиента/держателя при его обращении в Банк, с идентификационными данными клиента/держателя, хранящимися в Базе данных Банка. Успешное прохождение процедуры аутентификации подтверждает обращение в Банк непосредственно клиента/держателя.

Идентификация – совокупность мероприятий по установлению сведений о клиенте/держателе карты, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах и подтверждению достоверности этих сведений, определенных законодательством и внутренними нормативными документами Банка. Способы и средства идентификации зависят от способа обращения клиента/держателя и устанавливаются банком самостоятельно в соответствии с требованиями действующего законодательства и настоящими Условиями.

Одноразовый пароль, код подтверждения - автоматически сгенерированное Банком случайное число, используемое для идентификации держателя при совершении операций в сети Интернет, а также при использовании Системы ДБО, и направляемое держателю посредством sms-уведомления и/или push-уведомления на номер мобильного телефона, указанный держателем в заявлении-анкете для таких уведомлений.

sms-уведомление - текстовое сообщение, формируемое Банком и направляемое клиенту/держателю в электронном виде посредством услуг мобильной сотовой связи, предоставляемых клиенту/держателю тем или иным оператором связи.

Согласно п. 2.9.1.6 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц - при совершении операций в сети Интернет держатель считается идентифицированным и аутентифицированным в случае соответствия реквизитов карты информации, содержащейся в базе данных Банка, а также путем подтверждения совершения операции с использованием одноразового пароля в порядке, отраженном в Приложении 3 к настоящим Условиям.

Согласно п. 3.1.12. Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц- ПИН-код, равно как и код безопасности или одноразовый пароль или РIN-код - приложения, представляет собой аналог собственноручной подписи держателя. Использование ПИН-кода и/или кода безопасности, и/или одноразового пароля и/или РIN-код - приложения при совершении операции является для Банка неоспоримым подтверждением факта и доказательством совершения операции самим держателем.

В силу п. 3.2.4 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц при совершении операций с использованием реквизитов карты/в сети Интернет используется технология 3-D Secure в порядке, установленном Приложением 3 к Условиям.

Согласно п. 3.2.13 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц - держатель несет ответственность по всем операциям, осуществленным с использованием карты (реквизитов карты, ПИН-кода, одноразового пароля, РIN-кода подтверждения).

В приложении 3 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц – указаны правила совершения операций в сети Интернет.

Таким образом, проведя идентификацию и аутентификацию истца как держателя карты Банка, приняв верно введенный одноразовый пароль, а равно распоряжение клиента на совершение операций, ответчик надлежащим образом исполнил обязательства, установленные договором и действующим законодательством, и правомерно произвел списание денежных средств со счета истца.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 4 ст. 11 ФЗ от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Рассматривая спор, суд исходит из того, что применительно к спорным правоотношениям осуществление безналичных расчетов физическими лицами в валюте РФ и на ее территории установлено Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

В соответствии с пунктами 1.4, 1.5, 2.10 Положения, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Списание денежных средств в Интернете предусматривает особый порядок идентификации личности физического лица, дающего распоряжение о списании денежных средств со счета, и не предусматривает введение ПИН-кода, в этом случае используются лишь реквизиты банковской карты.

Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденное Банком России 19 июня 2012 года N 383-П, предусматривает в пункте 1.24, что распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен), плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Пункт 2.3 данного Положения устанавливает, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в пункте 1.24 настоящего Положения.

В силу пункта 1.14 Положения N 266-П при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в порядке, установленном Положением Банка России N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

В соответствии с пунктом 3.3 Положение ЦБР N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской карты), а также кодов (паролей).

В пункте 3.3 Положения N 266-П перечислены реквизиты, которые необходимы для совершения операций с использованием платежных карт, в том числе: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты.

В соответствии с пунктом 3.6 Положения N 266-П, указанные в пункте 3.3 данного Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг).

Согласно пункту 3.1 Положения N 266-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме, который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и/или служит подтверждением их совершения. Таким документом при использовании банковской карты является авторизационный запрос, содержащий сведения о дате, номере, сумме операции, коде авторизации и номере карты, получив который банк-эмитент идентифицирует владельца счета и при положительном результате исполняет распоряжения клиента.

Банковская карта является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт, и, по сути, является средством идентификации ее держателя и средством доступа к банковскому счету посредством составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Банк-эмитент, получивший вышеуказанные сведения, сверив их с имеющимися у него сведениями и установив идентичность этих сведений, при отсутствии блокировки счета исходит из того, что распоряжается счетом клиент, следовательно, у банка возникает обязанность осуществить требуемую клиент операцию.

Часть 9 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором электронных денежных средств. Аналогичное правило содержится в Положении Банка России от 29.06.2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", согласно пункту 2.13 которого отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк.

Понятие безотзывности перевода денежных средств дано в пункте 14 статьи 3 Закона N 161-ФЗ, согласно которой безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Момент наступления безотзывности перевода денежных средств определяется в зависимости от того, какие денежные средства переводятся - электронные или наличные (безналичные).

Согласно части 7 статьи 5 Закона N 161-ФЗ, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств наступает либо с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика, либо с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств (части 10, 15 статьи 7 Закона N 161-ФЗ).

В силу п. 1.27 Положения Банка России от 29.06.2021 N 762-П Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются без участия банков.

В пунктах 8.1.4, 8.1.5, 8.1.6, 8.1.7, 8.1.8 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц Банк обязался:

- выполнять распоряжения клиента о проведении операций с денежными средствами, размещенными на счете вклада, в соответствии с действующим законодательством РФ, настоящими условиями, условиями вклада и тарифами по вкладам не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего распоряжения вкладчика, в пределах остатка денежных средств на счете вклада. При этом Банк удерживает комиссионное вознаграждение в порядке и размере, предусмотренном настоящими условиями, тарифами по вкладу;

- выполнять распоряжения клиента о переводе денежных средств и выдаче наличных денежных средств с текущего счета, принимать и зачислять поступающие на текущий счет денежные средства, проводить другие операции по текущему счету, предусмотренные для счетов данного вида в соответствии с законодательством, банковскими правилами, настоящими условиями. Распоряжения Клиента принимаются к исполнению, если соответствуют требованиям к форме и реквизитам, установленным нормативными актами Банка России, банковскими правилами и настоящими Условиями.

- зачислять денежные средства, внесенные клиентом через кассу Банка, на текущий счет в тот же день. Принимать на текущий счет и выдавать с текущего счета наличные денежные средства на основании приходных/расходных кассовых ордеров.

- зачислять на счет, осуществлять перевод, выдавать поступившие на счет клиента безналичные денежные средства не позднее операционного дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего расчетного (платежного) документа, заявления.

- исполнять распоряжения клиента/держателя о проведении операций с использованием Карты/Системы ДБО в случаях, когда такие операции не нарушают иных положений настоящих Условий, не нарушают и не противоречат требованиям законодательства РФ, в отношении них у Банка имеются все необходимые документы (в т.ч. электронные) для проведения операций.

В пунктах 8.2.19, 8.2.20, 8.2.21, 8.2.22, 8.2.23, 8.2.24, 8.2.25 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц клиент/держатель обязался:

- предпринимать все разумные меры для предотвращения утери/кражи/изъятия карты/реквизитов карты/средств доступа к системе ДБО и/или их несанкционированного использования;

- незамедлительно информировать Банк (путем обращения на горячую линию…) о любом факте компрометации карты/реквизитов карты/средств доступа в систему ДБО, в т.ч. в случае ее утраты или утраты ПИН-кода…раскрытия реквизитов карты/средств доступа в систему ДБО и/или возникновения риска несанкционированного использования карты/ее реквизитов/ПИН-кода/средств доступа в систему ДБО/системы ДБО третьими лицами. Или самостоятельно заблокировать карту в системе ДБО и/или подать заявление о блокировке карты/заявление на перевыпуск кары/заявление на закрытие карты/счета…

- не передавать карту/реквизиты карты/средства доступа в систему ДБО в пользование третьим лицам;

- в целях безопасности хранить ПИН-код отдельно от карты и не сообщать ПИН-код третьим лицам, включая сотрудников Банка;

- быть внимательным к использованию и условиям хранения карты…

-совершать операции с соблюдением требований, предъявляемых к операциям законодательством РФ и настоящими Условиями;

- распоряжаться денежными средствами на счете в соответствии с требованиями законодательств, банковскими правилами, настоящими Условиями.

В пункте 9.2 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц предусмотрена ответственность клиента за риск причинения имущественного ущерба в результате совершения всех операций по счету, в т.ч. с использованием карты (как основной карты, так и дополнительной и виртуальной карты) в течение срока действия счета/карты, сроков действия текущего счета и вклада и/или до дня возврата карты Банку включительно, в том числе за все операции, совершенные с использованием карты, ПИН-кода или реквизитов карты/системы ДБО третьими лицами, до дня следующего за днем получения банком заявления клиента об утере/краже/изъятии карты/средств доступа в систему ДБО включительно, в том числе при самостоятельной блокировке карты в системе ДБО.

Согласно п. 9.3 Условий при причинении ущерба, вызванного неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, виновная сторона возмещает причиненный ущерб в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ст.ст. 67, 68, 71 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. К таковым относятся, в т.ч. объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами и письменные доказательства, коими являются документы, содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ч. 1 ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В силу положений ст.ст. 13, 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченную организацию или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем.

Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Оценив собранные по делу доказательства, исходя из того, что в судебном заседании не нашел своего подтверждения факт нарушения прав истца со стороны ответчика, доказавшего то, что услуга истцу им была оказана надлежащим образом, суд в удовлетворении исковых требований отказывает в полном объеме.

АКБ «ФОРА-Банк» (АО), выполняя распоряжения по списанию денежных средств со счета истца, действовал добросовестно, в рамках заключенного договора, при соблюдении положений действующего законодательства и Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц. Спорные операции по перечислению денежных средств были осуществлены при наличии надлежащего распоряжения истца ответчику. Доказательств того, что банком обязательства перед истцом исполнялись ненадлежащим образом, что списание денежных средств с карты клиента произошло по вине Банка, материалы дела не содержат. Не исполнить распоряжение истца по списанию денежных средств ответчик оснований не имел.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.Л.Андрианова