Решение по делу № 2-283/2020 от 02.04.2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«25» августа 2020 года г.Зарайск

Зарайский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Бондаренко Н.П.,

при секретаре судебного заседания Пуцыкиной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-283/2020 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Кошелеву А.А. о взыскании задолженности по договору банковской карты и расходов на оплату государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Кошелеву А. А. о взыскании задолженности по договору банковской карты и расходов на оплату государственной пошлины, в котором указано на следующие обстоятельства:

09.03.2014 года между Кошелевым А.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №--- с лимитом задолженности --- рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО Тинькофф банк) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания её в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита (далее – ПСК) включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

В настоящее время информация о ПСК согласно Федеральному закону не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу, предоставляется клиентам банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»№266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Банком ежемесячно любым оговоренным в договоре способом (СМС, электронная почта или «Почта России») направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1, п.11.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 05.08.2019 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего иска, задолженность ответчика перед банком составляет --- рублей, из которых:

- сумма основного долга --- рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов --- рублей – просроченные проценты;

- сумма штрафов --- рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий --- рублей – плата за обслуживание кредитной карты.

На основании изложенного, ссылаясь на нормы ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссиях банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года №226-П, истец просит суд: взыскать с Кошелева А.А. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 02.03.2019 года по 05.08.2019 года включительно, состоящую из: сумма общего долга – --- руб., из которых: ---- руб. – просроченная задолженность по основному долгу; --- руб. – просроченные проценты; --- руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; --- руб. – сумма комиссий, плата за обслуживание кредитной карты; расходы на оплату государственной пошлины в размере --- рублей.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Кошелев А.А. в судебное заседание не явился, извещение направлялось своевременно, в адрес суда вернулся конверт с пометкой «истек срок хранения».

Представитель ответчика Кошелева А.А. по доверенности Шестопалов С.Н. в судебное заседание не явился, извещен телефонограммой. Ранее представителем заявлялось ходатайство об истребовании оригинала кредитного договора, ввиду сомнений ответчика относительно его заключения и подписания.

Судом был запрошен оригинал заявления-анкеты и документы, на основании которых установлен лимит кредитования. Истцом в адрес суда представлены все оригиналы запрошенных документов.

Однако в судебное заседание сам ответчик и его представитель неоднократно не явились. В связи с этим, суд считает поведение ответчика недобросовестным.

С учетом изложенного, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ, в отсутствии не явившихся участников процесса, без ущерба для судебного разбирательства.

Суд, исследовав и юридически оценив в совокупности все представленные доказательства, считает иск подлежащим удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В силу п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п.58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года №6/8).

На основании положений статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Согласно ст.819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 09.03.2014 года между АО «Тинькофф Банк» и Кошелевым А.А. заключен кредитный договор № ---. Данный кредитный договор заключен путем направления ответчиком анкеты-заявления и последующим акцептом банка. Банк выпустил на имя ответчицы кредитную карту.

Согласно тарифному плану ТП 7.13 минимальный платеж по кредитной карте составляет не более 6% от задолженности минимум 600 рублей (л.д.24).

Согласно п.7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Ввиду того, что Кошелев А.А. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита от 09.03.2014 года №---, образовалась задолженность по кредитной карте в сумме --- руб.--- коп.

Банк уведомил ответчика об образовавшейся задолженности, направив ему заключительный счет на указанную сумму (л.д.31).

Несмотря на принятые истцом меры, до настоящего времени заемщик принятые на себя перед банком обязательства не исполнил.

Согласно ст.330ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Оснований у суда считать, что размер штрафных процентов банком завышен не имеется, рассчитанный размер четко определен согласно условий договора.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истец, по мнению суда, представил в суд все необходимые доказательства.

Суд полагает отметить, что ответчик и его представитель не заявляли ходатайств о назначении по делу экспертиз для определения подлинности подписи ответчика в документах при оформлении кредита. В свою очередь, банк представил все необходимые документы для проверки подписей.

При изложенных обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело по имеющимся в нем и представленным дополнительно доказательствам.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При рассмотрении настоящего дела судебные расходы истца состоят из уплаты государственной пошлины в размере --- руб. ---- коп., что подтверждается соответствующими платежными поручениями (л.д.8-9).

Таким образом, с ответчика надлежит взыскать в пользу банка указанную сумму государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Кошелеву А. А. о взыскании задолженности по договору банковской карты и расходов на оплату государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с Кошелева А.А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности, образовавшуюся за период с 02.03.2019 года по 05.08.2019 года, включительно, в сумме --- (---) рубля --- копейки, состоящую из:

- --- рубля --- копеек – просроченная задолженность по основному долгу;

- --- рублей --- копеек – просроченные проценты;

- --- рублей --- копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- -- рублей ---копеек – плата за обслуживание кредитной карты.

Взыскать с Кошелева А.А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере --- (---) рублей --- копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в Московский областной суд в апелляционном порядке через Зарайский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение судом изготовлено 02 сентября 2020 года.

Судья Н.П. Бондаренко