Решение по делу № 33-12095/2021 от 15.09.2021

Судья Алексеева Л.В. дело № 33- 12095/2021

УИД 24RS0017-01-2020-003042-12

2.203

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 сентября 2021 года г.Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Плаксиной Е.Е.,

судей Гришиной В.Г. и Медведева И.Г.,

при ведении протокола помощником судьи Васильевой К.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Плаксиной Е.Е.

гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Галактионову Сергею Леонидовичу, Галактионовой Галине Васильевне, Богопольскому Виталию Валентиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Галактионова С.Л., Галактионовой Г.В., Богопольского В.В.

на решение Железнодорожного районного суда г.Красноярска от 22 июня 2021 года, которым с Галактионова С.Л., Галактионовой Г.В., Богопольского В.В. в пользу «Газпромбанк» (АО) в солидарном порядке взысканы задолженность по кредитному договору № К81-0133/13 от 9 декабря 2013 года по состоянию на 16 июня 2021 года 199085,11 руб., расходы по оплате государственной пошлины - 14334,52 руб.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

«Газпромбанк» (АО) предъявило в суде иск к Галактионову С.Л., Галактионовой Г.В., Богопольскому В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 9 декабря 2013 года между Газпромбанк (АО) и Галактионовым С.Л. заключён кредитный договор № К81-0133/13, по условиям которого банк предоставил Галактионову С.Л. кредит в размере 610 000 руб., на срок по 25 ноября 2018 года, с процентной ставкой по кредиту 16,5 % годовых. Исполнение обязательств заёмщика по кредитному договору обеспечено поручительством Галактионовой Г.В. Богопольского В.В. на основании договоров поручительства №П81-0133-1/13 и №П81-0133-2/13. Обязательства по возврату кредита и уплате процентов Галактионов С.Л. не исполнял, решением Октябрьского районного суда г.Красноярска от 8 декабря 2016 года с заёмщика Галактионова С.Л. и поручителей Галактионовой Г.В., Богопольского В.В. в пользу «Газпромбанк» (АО) в солидарном порядке взысканы задолженность по кредиту - 524666,65 руб., по процентам на просроченный основной долг – 23204,49 руб., пени – 173000 руб. Основной долг, взысканный решением суда от 8 декабря 2016 года, по состоянию на 16 июля 2020 года полностью ответчиками не погашен, задолженность составляет 11834,36 руб. «Газпромбанк» (АО) просит взыскать в солидарном порядке с Галактионова С.Л., Галактионовой Г.В., Богопольского В.В. задолженность по кредитному договору по состоянию на 16 июля 2020 года 1226903,44 руб., из которых: 225438,49 руб.- проценты на просроченный основной долг, 1001464,95 руб.- пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; взыскать проценты по кредитному договору по ставке 16,5% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга в размере 11834,36 руб., начиная с 17 июля 2020 года и по день его погашения.

В последующем «Газпромбанк» (АО) исковые требования уменьшило, в связи с полным погашением основного долга просит взыскать в солидарном порядке с Галактионова С.Л., Галактионовой Г.В., Богопольского В.В. задолженность по кредитному договору в размере 1201247,47 руб., из которых: 199085,11 руб.- проценты на просроченный основной долг, 1002162,36 руб.- пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита.

Судом постановлено приведённое выше решение.

В апелляционной жалобе Галактионов С.Л., Галактионова Г.В., Богопольский В.В. просят решение суда отменить и снизить размер начисленных процентов на просроченный основной долг, ссылаясь на то, что истец длительное время намеренно уклонялся от уведомлений ответчиков о возникшем споре с целью неосновательного обогащения; в представленном в материалы дела расчёте процентов за пользование денежными средствами, допущены нарушения и содержатся неверные данные об удержании и перечислении денежных средств, а именно вместо перечисленных 32656,13 руб. истец указал 25911,63 руб. Кроме того, при расчёте задолженности по оплате процентов на просроченный основной долг банк повторно производит расчёт задолженности с 28 января 2014 года по 31 декабря 2016 года, который уже представлен при обращении в Октябрьский районный суд г.Красноярска; в таблице №3 в строках 21, 22 допущена ошибка в определении количества дней просрочки с 14 ноября 2015 года по 20 октября 2017 года (где должен быть указан 2016 год) и с 1 января 2016 года по 31 декабря 2016 года, что повлекло повторный расчёт просрочки за 355 дней в размере 86968,15 руб. Указывают, что основной долг погашен на момент окончания срока кредитного договора – на 24 декабря 2018 года, АО «Газпромбанк» не имеет права на осуществление деятельности по предоставлению потребительского кредита, что следует из данных ЕГРЮЛ и генеральной лицензии.

Галактионова Г.В., Богопольский В.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, заявлений либо ходатайств об отложении дела не представили, на основании ч.3 ст.167, ст.327 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

Выслушав объяснение Галактионова С.Л., представителя АО «Газпромбанк» – Нечкиной А.К., проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены либо изменения принятого судом решения.

По общему правилу, установленному статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором (п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела, 9 декабря 2013 года между «Газпромбанк» (ОАО) и Галактионовым С.Л. заключён кредитный договор №К81-0133/13, по условиям которого Банк предоставил заёмщику Галактионову С.Л. кредит в сумме 610 000 руб., сроком по 25 ноября 2018, с уплатой процентов по ставке 16,5% годовых (л.д.21-22).

Согласно п.2.6 кредитного договора, исполнение обязательств заёмщика по настоящему договору обеспечено: поручительством Галактионовой Г.В. на основании договора поручительства № П81-0133-1/13 от 9 декабря 2013 года; поручительством Богопольского В.В. на основании договора поручительства № П81-0133-2/13 от 9 декабря 2013 года.

За пользование кредитными средствами кредитор начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня возврата суммы кредита включительно. При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчёт принимаются величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчёте процентов учитывается остаток ссудной задолженности на начало календарного дня и количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно) (п.3.1 кредитного договора).

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, заёмщик производит 25-го числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа) за период, считая с 26-го числа предыдущего календарного месяца по 25-е число текущего календарного месяца, при этом, обе даты включительно. Первый платёж включает только начисленные проценты за период времени, считая с даты, следующей за датой фактического представления кредита по дату аннуитетного платежа. В последующие месяцы заёмщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов, в виде ежемесячного аннуитетного платежа. Размер аннуитетного ежемесячного платежа составляет 15161 руб. (п.п. 3.2.1 - 3.2.3 кредитного договора).

В случае несоблюдения (неисполнения) заёмщиком сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов заёмщик уплачивает кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от сумму просроченного платежа по возврату суммы кредита или от суммы просроченного платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п.п.5.2, 5.3 кредитного договора).

В обеспечение исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору, 9 декабря 2013 года между «Газпромбанк» (ОАО) и Галактионовой Г.В. заключён договор поручительства № П81-0133-1/13, по условиям которого поручитель обязуется перед банком нести солидарную ответственность за исполнение всех обязательств Галактионова С.Л., возникших из кредитного договора №К81-0133/13 от 9 декабря 2013 года (л.д.17-18).

Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору, 9 декабря 2013 года между «Газпромбанк» (ОАО) и Богопольским В.В. заключён договор поручительства № П81-0133-2/13, по условиям которого поручитель обязуется перед банком нести солидарную ответственность за исполнение всех обязательств Галактионова С.Л., возникших из кредитного договора №К81-0133/13 от 9 декабря 2013 года (л.д.15-16).

Указанные договоры поручительства вступают в силу со дня их подписания и действуют по 25 ноября 2021 года (п.5.1 договоров поручительства).

Выпиской из лицевого счёта за 9 декабря 2013 года подтверждается получение Галактионовым С.Л. кредита в размере 610 000 руб. (л.д.19).

Решением Октябрьского районного суда г.Красноярска от 8 декабря 2016 года с заёмщика Галактионова С.Л. и поручителей Галактионовой Г.В., Богопольского В.В. в пользу «Газпромбанк» (АО) в солидарном порядке взысканы задолженность по кредиту по состоянию на 20 ноября 2015 года в размере 524666,65 руб., по процентам на просроченный основной долг - 23 204,49 руб., пени - 173 000 руб. (л.д.109-110).

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 3 сентября 2018 года указанное решение суда изменено, уменьшен размер, подлежащей взысканию с Галактионова С.Л., Галактионовой Г.В., Богопольского В.В. в пользу ОАО «Газпромбанк» в солидарном порядке пени до 53500 руб., в остальной части решение оставлено без изменения (л.д.111-113,150-152).

Согласно справке судебного пристава – исполнителя ОСП по Рыбинскому району и г.Бородино по исполнительным документам, выданным Октябрьским районным судом г.Красноярска, в пользу взыскателя взыскано и перечислено по состоянию на июль 2020 года 545491,63 руб.: с Богопольского В.В. – 534345,23 руб., Галактионова С.Л. – 2000 руб., Галактионовой Г.В. – 9146, 40 руб. (л.д.154).

По состоянию на 16 июня 2020 года у Галактионова С.Л. имеется задолженность по кредитному договору в размере 1201247,47 руб., из которых проценты на просроченный основной долг – 199085,11 руб., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращённого в срок кредита, - 1002162,36 руб. (л.д.194-196).

По информации судебного пристава - исполнителя ОСП по Рыбинскому району и г.Бородино по состоянию на 18 мая 2021 года остаток по сводному исполнительному производству о взыскании с Галактионовой Г.В., Галактионова С.Л. задолженности в пользу «Газпромбанк» (ОАО) составляет 5659,85 руб. Всего в пользу взыскателя взыскано и перечислено 607389,87 руб. (л.д.156).

Разрешая спор, суд первой инстанции верно исходил из того, что представленными в материалы дела доказательствами подтверждается заключение 9 декабря 2013 года между «Газпромбанк» (ОАО) и Галактионовым С.Л. кредитного договора №К81-0133/13 на изложенных в нём условиях, в том числе о процентах за пользование кредитом, сроках и размере платежей, подлежащих уплате в погашение кредита, а также заключение между «Газпромбанк» (ОАО) и Галактионовой Г.В., Богопольским В.В. договоров поручительства в обеспечение обязательств заёмщика по кредитному договору.

Учитывая, что Галактионов С.Л., Галактионова Г.В. и Богопольский В.В. ознакомились и согласились с условиями кредитования, условиями договора поручительства, принадлежность подписей не оспаривали, обязательства по уплате процентов за пользование кредитом не исполняли, суд, применив приведённые выше нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, верно указал, что у истца возникло право требовать от заёмщика и поручителей уплаты кредитной задолженности.

Установив, что сумма основного долга погашена 17 сентября 2020 года, в результате ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору по состоянию на 16 июня 2021 года образовалась задолженность по процентам на просроченный основной долг за период с 21 ноября 2015 года по 17 сентября 2020 года в размере 199085,11 руб., суд правомерно взыскал в солидарном порядке с Галактионова С.Л., Галактионовой Г.В. и Богопольского В.В. указанную сумму.

При этом, разрешая требования о взыскании неустойки за просрочку возврата кредита в размере 1002162,36 руб., с учётом периода просрочки внесения сумм по возврату кредита, погашения ответчиками пени за просрочку возврата кредита в размере 271407, 24 руб. при исполнении заочного решения суда от 28 сентября 2020 года, суд пришёл к выводу, что подлежащая взысканию неустойка (пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поэтому применив положения ст.333 ГК РФ признал, что указанная сумма пени – 271407,24 руб., которая уже погашена ответчиками, соответствует характеру и последствиям нарушения обязательства, и задолженность у ответчиков по неустойке (пени) за просрочку возврата кредита, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита, отсутствует.

Не соглашаясь с принятым по делу решением, Галактионов С.Л., Галактионова Г.В., Богопольский В.В. в апелляционной жалобе ссылаются на неверный размер кредитной задолженности, взысканной судом на основании расчёта, представленного стороной истца.

Между тем, размер задолженности по кредиту подтверждается как расчётом исковых требований по кредитному договору по состоянию на 16 июня 2020 года, в котором отражены графики погашения задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, так и представленным в суд апелляционной инстанции банком расчётом задолженности по состоянию на 23 сентября 2021 года (л.д.194-196).

Так, из материалов дела усматривается, что 20 октября 2017 года ОСП по Рыбинскому району и г.Бородино перечислило в адрес АО «Газпромбанк» задолженность по кредитным платежам по делу 2-10310/2016 от 8 декабря 2016 года в отношении Богопольского В.В. в размере 32656, 13 руб. (л.д.153).

При этом, вопреки доводам апелляционной жалобы, из расчёта задолженности по состоянию на 23 сентября 2021 года видно, что 20 октября 2017 года погашено 32656, 13 руб., из которых основной долг – 25911,63 руб. и проценты за пользование кредитом – 6744,50 руб.

Решением Октябрьского районного суда г.Красноярска от 8 декабря 2016 года взыскан долг по кредитному договору по состоянию на 20 ноября 2015 года, кредитная задолженность в размере процентов за пользование кредитом рассчитана банком в настоящем деле и предъявлена ответчикам за период с 21 ноября 2015 года по 16 июня 2021 года.

При этом, тот факт, что в расчёте задолженности содержит данные о начисленных процентах с 28 января 2014 года, не свидетельствует о том, что оспариваемым решением и решением Октябрьского районного суда г.Красноярска от 8 декабря 2016 года взыскана задолженность по кредитному договору за один и тот же период.

Кроме того, ссылка в апелляционной жалобе на повторный расчёт просрочки за 355 дней в размере 86968,15 руб. не может быть принята во внимание, так как из расчёта задолженности видно, что периоды, на которые ссылаются ответчики в жалобе, указаны верно, количество дней просрочки соответствует количеству дней в году.

Доказательств, свидетельствующих об ином размере долга, ответчиками в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено, и приведённые доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец длительное время намеренно уклонялся от уведомлений ответчиков о возникшем споре с целью неосновательного обогащения, не могут быть приняты во внимание, так как заёмщику и поручителям было известно об имеющихся у них обязательствах перед АО «Газпромбанк», ранее судебным решением с них взыскивалась задолженность по состоянию на 20 ноября 2015 года.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, из дела видно, что сумма основного долга по кредиту погашена 17 сентября 2020 года, при этом, поступающие из ОСП по Рыбинскому району и г.Бородино в адрес взыскателя АО «Газпромбанк» денежные средства распределялись им в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ.

Не могут быть признаны обоснованными и доводы апелляционной жалобы о том, что АО «Газпромбанк» не имеет права на осуществление деятельности по предоставлению потребительского кредита.

В соответствии со ст.13 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе «О национальной платежной системе».

Из содержания указанного Федерального закона следует, что к банковским операциям, осуществляемым банком, относится, в том числе и выдача кредитов. При этом, действующим законодательством не предусмотрено, что для предоставления кредитов банку необходима дополнительная лицензия, кроме той, которая выдаётся Банком России.

Тем самым, учитывая, что АО «Газпромбанк» является юридическим лицом, зарегистрированном в установленном законом порядке, имеющим соответствующую лицензию на осуществление банковской деятельности, он имеет полномочия на выдачу кредита, и доводы жалобы об обратном являются несостоятельными.

Таким образом, судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, дана надлежащая оценка всем представленным доказательствам, доводам и возражениям сторон, выводы суда не противоречат материалам дела и требованиям закона, процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, судом не допущено и оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железнодорожного районного суда г.Красноярска от 22 июня 2021 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Галактионова С.Л., Галактионовой Г.В., Богопольского В.В. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение составлено 29 сентября 2021 года