Решение по делу № 2-314/2018 от 25.10.2017

Дело 2- 314/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2018 года                                                                г.Волгоград

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Шепуновой С.В.,

при секретаре судебного заседания Рябовой Е.В.,

с участием истца Царик Е. А., представителя ответчика ПАО Сбербанк России – Чаусовой И. В., третьего лица Киприянова А. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ в г.Волгограде гражданское дело по исковому заявлению Царик Е. А. к ПАО Сбербанк России о признании отказ в передаче заявления о реструктуризации ипотечного кредитного договора в АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» незаконным и возложении обязанности совершить действия,

                                           УСТАНОВИЛ:

Царик Е.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк России о признании отказ от 12.10.2017г. в передаче заявления истца от 10.10.2017г. о реструктуризации ипотечного кредитного договора №... от 01.08.2013г. в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию незаконным и возложении на ПАО Сбербанк России обязанности передать заявление истца от 10.10.2017г. о реструктуризации ипотечного кредитного договора №... от 01.08.2013г. в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Свои требования мотивирует следующим 01.08.2013г. между истцом и ПАО Сбербанк России (ранее ОАО Сбербанк России) заключен кредитный договор №... на приобретение жилого помещения. Созаемщиками по данному договору являются Хомец А.Н. (бывший супруг) и Киприянов А.С. (отец истца). С помощью заемных средств была приобретена ... в г.Волгограде, оформленная на истца.

В настоящее время брак с Хомец А.Н. расторгнут. В квартире проживает истец, Хомец А.Н. выехал в ....

24.09.2016г. у истца родился сын Царик В.Е. и истец находится в отпуске по уходу за ребенком.

10.10.2017г. истец сдала Волгоградский филиал ПАО «Сбербанк России» документы на реструктуризацию вышеуказанного ипотечного договора.

На данное обращение ответчик истцу отказал, сообщив СМС, что отказано из-за плохой кредитной истории.

Истец находит действия Банка незаконными поскольку реструктуризация ипотечных кредитов предусмотрена постановлением правительства РФ от 11.08.2017г. №... и направлена на оказание помощи отдельным категориям заемщиков, оказавшимся в сложной финансовой ситуации как истец. Так как кредит оформлялся с расчетом на 2 зарплаты, а после развода истец живет на одну зарплату в 25 000 руб. 00 коп., из которых 22 000 руб. 00 коп. необходимо отдавать за ипотеку в банк. В связи с чем, у истца были задержки в оплате кредита и возникла плохая кредитная история. С рождением ребенка истец вынуждена взять отпуск по уходу за ним. Пособие составляет - 3 000 руб. 00 коп., что также не позволяет оплачивать ипотеку.

В постановлении предусмотрены все требования к лицам, подпадающим под действие постановления, и требование наличия хорошей кредитной истории в постановлении отсутствует.

Следовательно, в данном случае имеет место самоуправство банка, отказ является надуманным.

Полагает, что ПАО «Сбербанк России необоснованно не стал передавать документы в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, как это предусмотрено действующим законодательство РФ, а незаконно самостоятельно принят отрицательное решение.

Не согласившись с отказом в передаче документов, истец обратилась с настоящим иском в суд.

В процессе рассмотрения дела в качестве третьего лица привлечено АО Агентство по ипотечному кредитованию.

В судебном заседании истец Царик Е.А. (Хомец) исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Третье лицо Киприянов А.С. исковые требования истца поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк России – Чаусова И.В. против удовлетворения исковых требований возражала. Просила отказать. Представила письменные возражения, которые приобщены к материалам дела. Дополнительно пояснила, что вопрос о реструктуризации рассматривает не АИЖК, а кредитор то есть Банк. Реструктуризировать долги это право, а не обязанность банка. АИЖК впоследствии решает вопрос о возмещении либо не возмещении Банку убытков в случае реструктуризации задолженности клиента. Обязанности передавать заявление и документы клиента АИЖК у Банка нет.

Третье лицо Хомец А.Н., представитель третьего лица АО Агентство по ипотечному кредитованию в судебное заседание не явился о времени и месту слушания дела уведомлен надлежащим образом.

    Суд, выслушав стороны, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между ПАО Сбербанк (ранее ОАО Сбербанк России) и Хомец А.Н., Царик Е.А. (Хомец), Куприяновым А.С. 01.08.2013г. заключен кредитный договор №... на основании которого банк предоставил Заемщикам кредит на приобретение готового жилья (Молодая семья)» в сумме - 1 746 822 руб. 00 коп. под 13,00 % годовых сроком на 180 месяцев. Размер ежемесячно платежа согласно графику платежей №... составляет 22 101 руб. 53 коп.

Как следует из материалов дела, на момент заключения кредитного договора №... от 01.08.2013г., истица – Царик Е.А. состояла в браке, что подтверждается свидетельством о заключении брака (л.д.18), со слов истца работала - заработная плата составляла 25 000 руб. 00 коп. в месяц.

14.05.2014г. брак между истцом Хомец А.Н. расторгнут (л.д.21).

Согласно свидетельству о браке истец 18.06.2016г. заключила брак с Царик Е.А. в связи с чем, истцу присвоена фамилия Царик Е.А. (л.д.19).

24.09.2016г. у истца родился ребенок – Царик В.Е., что подтверждается свидетельством о рождении (л.д.22). Как пояснила истец и не оспаривается сторонами Царик Е.А. находится в отпуске по уходу за ребенком.

Правительством РФ принято постановление от 20.04.2015г. №... «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Учитывая изменившуюся финансовую ситуацию после получения консультации на сайте АО АИЖК 10.10.2017г. истцом Царик Е.А., Куприяновым А.С., Хомец А.Н. в Банк подано заявление с пакетом документов о реструктуризации задолженности в рамках указанной Программы.

Однако Банком 12.10.2017г. принято решение №... об отказе в проведении реструктуризации по кредитному договору №... от 01.08.2013г. о чем истец уведомлена СМС сообщением.

Ввиду несогласия с действиями ответчика, полагая, что Банк самостоятельно не мог принимать решение об отказе в реструктуризации, не передав заявление истца и документы в АИЖК, истцом подан настоящий иск.

В соответствии с Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №... «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее - Постановление ) заемщики/созаемщики по ипотечным кредитным договорам имели право обратиться в Банк с заявлением о реструктуризации кредита в рамках данной программы помощи.

Оператором соответствующей программы является акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее - АО «АИЖК»), информация об условиях Программы помощи и критериях, которым должны отвечать кредитное обязательство и лица, получающие финансовую поддержку, является публичной и находится в свободном доступе на официальном сайте указанной организации.

Постановлением Правительства РФ от 11.08.2017г №... утверждены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации от 20.04.2015г. №... «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

Для возможности воспользоваться программой АО «АИЖК», в рамках Постановления Правительства Российской Федерации от 20.04.2015г №..., заемщику необходимо было соответствовать нескольким параметрам одновременно. Если хотя бы один из параметров не соответствовал, клиент не подходил под действие программы АО «АИЖК».

В соответствии с п.1 Основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденных Постановлением правительства 11.08.2017г. №..., определяют условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации (далее соответственно - кредитор, заемщик, возмещение, реструктуризация).

Пунктом 5 Основных условий реструктуризация проводится на основании решения кредитора по заявлению о реструктуризации, предоставляемому заемщиком кредитору (далее - заявление о реструктуризации).

Реструктуризация может осуществляться путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу), заключения мирового соглашения (далее - договор о реструктуризации). Условия договора о реструктуризации должны соответствовать требованиям, установленным пунктом 10 настоящего документа.

Согласно п.7 Основных условий в соответствии с решением межведомственной комиссии по принятию решений о возмещении кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) в соответствии с условиями программы (далее - межведомственная комиссия), предельная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищному кредиту (займу) на основании соответствующего обращения кредитора в межведомственную комиссию может быть увеличена, но не более чем в 2 раза, в порядке, предусмотренном положением о межведомственной комиссии.

Судом также установлено, что 16.09.2015г. между ПАО Сбербанк России и АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» заключено Соглашение о сотрудничестве №....

Как следует из п.1.4 указанного соглашения стороны соглашаются, что ни одно из условий Соглашения не является обязательством (ПАО Сбербанк) проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов. Условия соглашения распространяются лишь на те ипотечные жилищные кредиты, по которым организация самостоятельно принимает решения о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Таким образом, судом установлено, что вопрос о реструктуризации долга решается кредитором, а не АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», которое лишь правомочно осуществить возмещение убытков Банку, связанных с такой реструктуризацией в пределах, ограниченных реализацией программы, финансируемой за счет федерального бюджета.

Из вышеуказанного Соглашения о сотрудничестве №... от 16.09.2015г., заключенным между Банком и АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», не является обязательством Банка проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов. Банк самостоятельно принимает решение о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала Агентства отсутствуют положения, возлагающие на Банк обязанность по предоставлению реструктуризации по данной Программе. Постановление Правительства РФ №... носит рекомендательный характер и определяет в случае принятия положительного решения о реструктуризации Кредитора условия и порядок предоставления.

          Императивных норм Постановление не устанавливает, обязанность на Кредитора в случае соответствия условиям пункта 7 Основных условий в предоставлении заемщику реструктуризации не возлагает, решение в каждом конкретном случае принимает именно кредитная организация, что является ее правом, а не обязанностью.

           Доводы истца о том, что истец не смог воспользоваться программой помощи заемщикам, поскольку ответчиком не переданы документы в АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» суд находит несостоятельными ввиду следующего.

Так во исполнение п.2 постановления Правительства Российской Федерации от 11.08.2017г. №... «О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации» приказом Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ от 30.08.2017г. №...пр. создана Межведомственная комиссия по принятию решений о возмещении кредиторам (займодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) в соответствии с условиями программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее - Межведомственная комиссия).

Основными функциями Межведомственной комиссии являются:- рассмотрение в соответствии с пунктами 7 и 9 Основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее - Основные условия), утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» обращений кредиторов (заимодавцев) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечных агентов, осуществляющих деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом (далее - кредиторы-участники программы помощи, программа помощи);

- принятие решений о возможности (невозможности) увеличения возмещении кредиторам-участникам программы помощи предельной суммы возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищному кредиту (займу);

- принятие решений о возможности (невозможности) осуществления акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (далее - АО «АИЖК») выплаты кредиторам-участникам программы помощи возмещения убытков (их части) в случае проведения реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) при несоблюдении не более двух условий, предусмотренных пунктом 8 Основных условий.

Таким образом, комиссией принимается решение о возможности (невозможности) осуществления акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (далее - АО «АИЖК») выплаты не гражданам, а кредиторам-участникам программы, помощи возмещения убытков (их части) в случае проведения реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов). То есть вопрос разрешается как в положительную так и в отрицательную сторону уже по результатам реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

Из указанного, следует, что у Банка обязанность по передаче заявления и документов Царик Е.А. в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию отсутствует.

Реструктуризацией является изменение договора.

В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Рассматривая настоящий спор, судом не установлено нарушений Банком принятых обязательств по кредитному договору. Каких-либо объективных доказательств, опровергающих данный факт, суду не представили. В связи с чем, возлагать обязанность по реструктуризации кредитного договора не имеется.

Обязанности ПАО «Сбербанк России» по реструктуризации ипотечного кредита истицы не предусмотрена ни законом, ни договором.

Само по себе наличие Федеральной программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации не может возлагать обязанность на кредитора по изменению условий кредитных обязательств и проведению реструктуризации, поскольку реструктуризация долга (изменение договора) является правом банка, а не его обязанностью.

Учитывая изложенное, суд находит исковые требования Царик Е.А. необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

          На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

           В исковых требованиях Царик Е. А. к ПАО Сбербанк России о признании отказ в передаче заявления о реструктуризации ипотечного кредитного договора в АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» незаконным и возложении обязанности совершить действия – отказать.

            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня изготовление мотивированного решения суда.

Судья подпись                 С.В. Шепунова

Изготовлено мотивированное решение 05.02.2018 года.

Судья:             подпись                                  С.В. Шепунова