Решение от 08.11.2021 по делу № 2-416/2021 от 08.09.2021

                                                                                                                     Дело № 2-416/2021

                                                                                          УИД 22RS0045-01-2021-000553-47

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Смоленское                                                                                                     08 ноября 2021 года                                                                                                       

        Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Седойкиной А.В.,

при секретаре судебного заседания Мельниковой Е.В.,

с участием представителя ответчика Макарьева Е.С.- Супруненко В.А., представившей удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ и ордер № от 08.11.2021

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала-Сибирский банк ПАО Сбербанк к Макарьеву Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

        ПАО Сбербанк России, действуя через своего представителя ФИО4, в соответствии с выданной ей доверенностью, обратился в суд с иском к Макарьеву Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, просили расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору в сумме 564046 руб. 01 коп. и расходы по уплате государственной пошлины.

         В обосновании иска указали, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитногодоговора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит Макарьеву Е.С. в сумме 568181 руб.82 коп. на срок 60 мес. под 17.2%годовых.В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общихусловий кредитования погашение кредита и уплата процентовза пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платёжную
дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользованиекредитом производится в платёжные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитованияпогашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счёта (отсутствие денежных средств на указанном счёте не является основанием для невыполнения илинесвоевременного выполнения заёмщиком обязательств по договору).Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежав погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредиторунеустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующейза датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашенияпросроченной задолженности (включительно).Согласно условиям кредитного договора отсчёт срока для начисления процентов за пользование
кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счёту изаканчивается датой погашения задолженности по ссудному счёту (включительно).В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчёт срока для начисленияпроцентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченнойзадолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченнаязадолженность в сумме 564046 руб. 01 коп. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчётом задолженности.Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признаётся нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

        Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, в заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

        Ответчик Макарьев Е.С. в судебное заседание не явился в связи с неизвестностью места пребывания. Сведений о месте его фактического пребывания в порядке подготовки дела к судебному разбирательству не получено. В силу ст. 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при неизвестности места пребывания ответчика, суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений с последнего известного места жительства. После получения судом сведений о не проживании ответчика по известному суду адресу и о неизвестности его местонахождения, что подтверждается адресной справкой МП ОМВД России по <адрес> о том, что Макарьев Е.С. был зарегистрирован по адресу: <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ снят с регистрационного учёта п.31 «е» (решение суда о выселении из занимаемого жилого помещения или признании утратившим право пользования жилым помещением), к участию в деле в качестве представителя ответчика в соответствии со ст. 50 Гражданского процессуального кодекса РФ привлечена адвокат Супруненко В.А. Суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика, в соответствии со ст. 119 Гражданского процессуального кодекса РФ.

         Представитель ответчика Макарьева Е.С., - Супруненко В.А. в судебном заседании пояснила, что обоснованных возражений, относительно заявленных исковых требовании она не имеет, иск подлежит удовлетворению. Однако просила снизить сумму неустойки.

        Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

        Согласно п. 1 ст. 819, ст. 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

        Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

        Как следует из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком Макарьевым Е.С. был заключён в письменной форме и подписан сторонами.

        Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10), ПАО Сбербанк - кредитор, с одной стороны и гр. Макарьев Е.С. -заёмщик, с другой стороны заключили кредитный договор, по которому кредитор обязуется предоставить заёмщику «Потребительский кредит» в сумме 568181 руб. 82 коп. на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита под 17.20 % годовых на цели личного потребления, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

         Как следует из п. 6 и п. 8 настоящего договора погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 14181 руб.96 коп., платёжная дата 13 число месяц, путём перечисления денежных средств со счёта погашения в соответствии с Общими условиями.

        В соответствии с п. 12 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

        Как следует из п. 14 кредитного договора заёмщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен.

        В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

        В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

         Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 12 оборот).

       Таким образом, согласно представленных истцом письменных документов, кредитный договор был заключён между ним и ответчиком в надлежащей форме, между заёмщиком и кредитором достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и условия кредитного договора выполнены кредитором в полном объёме. Факт заключения кредитного договора и получение денежных средств по договору ответчиком подтверждается также и тем, что ответчиком частично производилось гашение по договору - по уплате основного долга, процентов за пользование выданным кредитом и пени.

        Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, представленных истцом, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно, последнее гашение было не в полном объёме, частичное в сумме 58719 руб. 00 коп.

        Так, согласно представленному расчёту (л.д. 18) Макарьеву Е.С. ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит в сумме 568181 руб. 82 коп. на 60 месяцев под 17.20 % годовых.

        В погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчёта) ответчиком была внесена сумма 58719 руб. 00 коп., отсюда основной долг по кредиту составляет 509462 руб.82 коп. (658181,82 - 58719 = 509462,82).      

        Погашение процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчёта) производилось ответчиком не регулярно, с нарушением сроков, установленных договором. За указанный период было начислено процентов 57552 руб. 39 коп., погашено ответчиком в сумме 7990 руб. 32 коп., отсюда долг составляет 49562 руб. 07 коп. (57552,39-7990,32=49562,07).

        По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом была начислена неустойка за просрочку уплаты процентов в сумме 2342 руб.33 коп. оплачена в сумме 04 руб. 37 коп. Остаток составляет в сумме 2337 руб.96 коп. Начислена неустойка за просрочку уплаты основного долга в сумме 2686 руб. 53 коп. оплачена в сумме 03 руб. 37 коп., остаток в сумме 2683 руб.16 коп., а в общей сумме 5021 руб. 12 коп. (2683,16+2337,96=5021,12).

    Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту составила: долг по кредиту, вместе с просроченным кредитом - 509462 руб. 82 коп., просроченные проценты по кредиту - 49562 руб. 07 коп., неустойка по кредиту 2683 руб. 16 коп., неустойка по процентам 2337 руб. 96 коп., а всего в сумме 564046 руб. 01 коп.

        Судом расчёт данной суммы проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспаривался в судебном заседании, в связи с чем, принимается судом. Размер основного долга 509462 руб. 82 коп. и процентов по кредиту в сумме 49562 руб. 07 коп. исчислен, верно, следовательно, требования истца в данной части являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

        Разрешая вопрос об определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд приходит к следующему.        

        В соответствии со ст. 331 Гражданского кодекса РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.          

        Исходя из представленного кредитного договора, следует, что стороны определили ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств в форме неустойки в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за весь период просрочки.                                                                                                   

        В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

        Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.

        В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО5 на нарушение его конституционных прав частью 1 статьи 333 ГК РФ», гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

        Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).      

        Как видно из материалов дела, общая сумма неустойки, заявленная к взысканию, составляет 5021 руб. 12 коп., сумма основного долга и процентов, подлежащая взысканию с Макарьева Е.С. составляет 559024 руб. 89 коп. В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом к взысканию неустойка не является несоразмерной последствиям нарушения обязательства, так как является значительно меньше той суммы, которая предъявленная к взысканию, как сумма основного долга и процентов за пользование кредитом. При этом судом также принимается во внимание, что ответчиком платежи по погашению основного долга и процентов по кредиту вносились не регулярно, последнее гашение было в феврале 2021 года. Каких-либо письменных доказательств, свидетельствующих о том, что нарушение ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору произошло по каким-либо уважительным причинам, суду также не представлено.

        Таким образом, требования истца о взыскании неустойки суд находит подлежащими удовлетворению в заявленном размере в общей сумме 5021 руб. 12 коп.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 14 Федерального закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьёй.

        В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

        Поскольку, как установлено судом и следует из документов, представленных истцом, заёмщик Макарьев Е.С. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, за последние 180 календарных дней пользования кредитом ответчик допустила просрочку общей продолжительностью более 60-ти календарных дней, поэтому требования истца, заявленные к ответчику о досрочном возврате долга по кредитному договору, основаны на законе - п. 2. ст. 811 Гражданского кодекса РФ и на п. 4.2.3 Общих условий кредитования, и подлежат удовлетворению в вышеуказанном размере.

        Подлежит удовлетворению и требование истца о расторжении кредитного договора.

        Согласно п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

        Изменение обстоятельств признаётся существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключён или был бы заключён на значительно отличающихся условиях.

        В соответствии со ст. 452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

        Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

        Как следует из представленных документов на л.д. 16-17, истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были направлены требования, в которых предлагалось в связи с допущенной просроченной задолженностью в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ осуществить досрочный возврат кредита и, разъяснено, что в случае невыполнения указанных требований банк обратится в суд с требованием о взыскании заложенности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

        Учитывая, что со стороны ответчика допущено существенное нарушение обязательств по кредитному договору, требование истца о досрочном погашении задолженности заёмщиком в установленный в требовании срок не выполнено, имеются основания для расторжения кредитного договора.

        В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объёме, в связи с чем, возмещению подлежит государственная пошлина в уплаченном истцом размере - в сумме 14840 руб. 46 коп., расходы по несению которой подтверждаются представленным суду платёжными поручениями на л.д. 30.

        Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

        ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

        ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░..

        ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 564046 ░░░. 01 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 509462 ░░░. 82 ░░░., ░░ ░░░░░░░░░ 49562 ░░░. 07 ░░░., ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 2337 ░░░. 96 ░░░., ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 2683 ░░░. 16 ░░░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 14840 ░░░. 46 ░░░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 578886 ░░░.47 ░░░.

      ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░                                                                                                                           ░.░. ░░░░░░░░░