Решение по делу № 2-100/2022 от 09.03.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 мая 2022 года         г. Нестеров

Нестеровский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Янча С. А.,

при секретарях Запяткиной Д. М., Яценко Д. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Журавлевой И.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Журавлевой И.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований сделана ссылка на то, что 28.02.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО9 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит на сумму 95 622,81 руб. под 26,4 % годовых сроком на 36 месяцев. Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке. В настоящее время по указанному выше договору имеется просроченная задолженность, поскольку платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов в установленные сроки не вносились. По состоянию на 21.02.2022 общая задолженность составляет 118 725,33 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умерла, в связи с чем истец просит взыскать задолженность с её наследника - Журавлевой И.Л. Банк направлял в адрес наследника заемщика уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако задолженность не погашена.

Образовавшуюся задолженность и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3574,51 руб. Банк просит взыскать с ответчика.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем в деле имеется соответствующее уведомление, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Журавлева И.Л. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований.

Представитель ответчика Меньших В.А. в судебном заседании также возражал против удовлетворения иска, ссылаясь на злоупотребления и неосновательное обогащение со стороны банка, поскольку заемщик фактически получил 60 000 рублей, остальные суммы - удержания, на которые не должны начисляться проценты и взыскиваться неустойки. Указал, что на момент заключения кредитного договора заемщику ФИО1 было 76 лет, у нее имелись нарушения зрения и памяти, подтверждающиеся медицинскими документами, что не позволяло ей объективно оценивать происходящее. Смерть заемщика является страховым случаем, в связи с чем задолженность по кредиту должна быть оплачена страховой компанией.

Выслушав участников, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Частью 1 ст. 1110 ГК РФ установлено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как следует из материалов дела, 28.02.2019 между ПАО КБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен потребительский кредит на сумму 95 622,81 руб. сроком на 36 месяцев, срок возврата кредита 28.02.2022, процентная ставка 26,4% годовых, минимальный обязательный платеж 3 378,78 руб. ежемесячно, неустойка в случае нарушения условий оплаты кредита - 20% годовых.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, заявлению о предоставлении потребительского кредита, информационному графику платежей, заявлению-оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Все Включено» с банковской картой MasterCard Gold, согласию на страхование, сертификату страхования имущества, заявлению на включение в программу добровольного страхования, анкете-соглашению заемщика на предоставление кредита, ФИО6 28.02.2019 приняла на себя обязательства ежемесячно до 28 числа вносить в счет погашения долга и уплаты процентов сумму в размере не менее минимального обязательного платежа - 3 378,78 руб.

Материалами дела подтверждается, что ФИО10 была ознакомлена с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями договора, подписала кредитный договор, заявление о предоставлении потребительского кредита, заявление на открытие текущего банковского счета, согласие на страхование, сертификат страхования имущества, заявление на включение в программу добровольного страхования, анкету-соглашение заемщика на предоставление кредита.

Из вышеуказанных документов видно, что до заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита, условиях и сроках его погашения, размерах и условиях начисления штрафных санкций, что заемщик ФИО6 подтвердила своей подписью в вышеназванных документах.

Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету.

Из представленного истцом расчета видно, что заемщиком ежемесячно с марта 2019 по март 2020 вносились платежи в счет погашения задолженности, что также подтверждено и представленными ответчиком квитанциями.

Согласно представленному банком расчету задолженность ФИО1 по указанному выше кредитному договору составляет 118 725,33 руб., из которых: комиссия за СМС-информирование 149 руб., просроченные проценты 19 360,06 руб., просроченная ссудная задолженность 69 238,42 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 13 381,22 руб., неустойка на остаток основного долга 7 472,03 руб., неустойка на просроченную ссуду - 9 124 руб.

ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена актовая запись о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС администрации МО «Нестеровский городской округ».

Из материалов наследственного дела к имуществу ФИО1 видно, что с заявлением о принятии наследства обратилась ее <данные изъяты> Журавлева И.Л., также в ее пользу сделан завещательный отказ вторым наследником. Журавлевой И.Л. выданы свидетельства о праве на наследство по закону: на квартиру, кадастровая стоимость данной квартиры согласно выписке из ЕГРН составляет 734 670,86 руб.; о правах на денежные средства на трех счетах в ПАО «Сбербанк» с причитающимися процентами (остаток на дату смерти - 7,02 руб., 4 225,89 руб. и 4 054,54 руб.); на недополученную денежную компенсацию расходов по оплате взноса на капитальный ремонт за апрель и май 2020 года в сумме 212,52 руб.

При таких обстоятельствах банк вправе предъявить требования о взыскании задолженности к наследнику заемщика в пределах стоимости принятого им наследственного имущества.

Стоимость имущества, принятого в качестве наследства после смерти ФИО1 ее <данные изъяты> Журавлевой И.Л., превышает размер задолженности по кредиту.

Представленный банком расчет задолженности в совокупности со сведениями о текущем состоянии кредита, судом проверен и сомнений не вызывает, поэтому может быть положен в основу решения, поскольку соответствует законным условиям кредитного договора и фактически внесенным платежам.

Суд не может согласиться с доводами представителя ответчика Меньших В.А. о том, что задолженность заемщика по кредитному договору должна быть погашена страховой компанией за счет страховки.

Действительно, согласно представленным банком документам, риск неисполнения ФИО1 обязательств был застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии со статьей 10 ГК РФ страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора. Непроведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением о страховании, от предоставления страховщику достоверной информации.

На основании частей 1 и 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Как следует из Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г. сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части 1 статьи 944 данного Кодекса. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных частью 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 3 статьи 944 настоящего Кодекса). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, в частности, инвалидность, было получено до заключения договора.

Банком были приняты меры к получению страхового возмещения, но страховая компания АО СК «Совкомбанк жизнь» не признала смерть ФИО1 страховым случаем, что подтверждается ответом на заявление на страховую выплату и медицинским документами, поскольку заболевание, послужившее причиной смерти, у заемщика наблюдалось с 2014 года, то есть оно было диагностировано до заключения договора с Банком, о чем при заключении кредитного договора заемщиком сообщено не было.

Также суд не может принять доводы представителя ответчика о заключении кредитного договора с заемщиком, который в силу состояния здоровья, возраста не мог в полной мере осознавать происходящее, так как они основаны на предположениях. Само по себе наличие заболеваний не может свидетельствовать о том, что договор был заключен вопреки воле заемщика либо под влиянием обмана, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований, в сумме 3574,51 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» - удовлетворить.

Взыскать с Журавлевой И.Л. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 118 725 (сто восемнадцать тысяч семьсот двадцать пять) рублей 33 коп., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 574 (три тысячи пятьсот семьдесят четыре) рубля 51 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Нестеровский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде.

В окончательном виде мотивированное решение изготовлено 03 июня 2022 года.

Судья       Янча С. А.