Решение от 08.06.2022 по делу № 2-1997/2022 от 26.01.2022

54RS0№-31

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2022 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Стебиховой М.В.

при секретаре Рева Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к Лужбиной Ю. Г. о взыскании задолженности, по встречному иску Лужбиной Ю. Г. к ПАО «Промсвязьбанк» о признании договора незаключенным,

у с т а н о в и л:

ПАО Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к Лужбиной Ю.Г., в котором с учетом уточнения предмета иска просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 446 801 руб. 06 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 668 руб. 01 коп.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № путем дистанционного банковского обслуживания, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 409 000 руб. Однако, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, в связи с чем, образовалась вышеуказанная задолженность (л.д. 51-54).

Лужбина Ю.Г. обратилась со встречным иском, в котором просила признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, в результате мошеннических действий, являющихся неправомерными действиями.

В обоснование встречного иска указала, что никаких договоров с банком не заключала. ДД.ММ.ГГГГ ей позвонил человек, представившейся сотрудником банка и сообщил об утечке персональных данных, в целях предотвращения хищения денежных средств со счета, необходимо из системы дистанционного обслуживания клиентов PSB-Retail удалить вирусный код. В ходе разговора истец предоставила собеседнику доступ к своему мобильному телефону через программное обеспечение. Позднее, в этот же день, истец узнала, что на ее имя заключен договор потребительского кредита на 409000 руб., которые были переведены на счет третьего лица. По данному факту истец обратилась в полицию, возбуждено уголовное дело. Истец также сообщила банку, что не обращалась за получением кредита. Полагает, что кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой. Кредитный договор истцом не подписан, следовательно не соблюдена его письменная форма.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ПАО «Промсвязьбанк»не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Лужбина Ю.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ее представитель Кабанов А.В. в судебном заседании первоначальные исковые требования не признал, встречные исковые требования поддержал, дал пояснения.

Выслушав пояснения, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что Лужбина Ю.Г. является зарплатным клиентом ПАО «Промсвязьбанк» на основании заявления на выпуск банковской карты на предоставление комплексного банковского обслуживания, на предоставление дистанционного банковского обслуживания, на открытие накопительного счета «Доходный» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14).

В данном заявлении Лужбина Ю.Г. просила банк открыть ей счет в валюте Рубль для расчетов с использованием банковской карты, а также предоставить ей доступ к системе дистанционного банковского обслуживания PSB-Retail, подключить сервис СМС-код на номер мобильного телефона +79134518740.

ДД.ММ.ГГГГ Лужбина Ю.Г. обратилась в банк с заявлением на предоставление кредита, подписанного простой электронной подписью (л.д. 15).

В данном заявлении указано, что проинформирована о возможности заключить договор на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора.

ДД.ММ.ГГГГ Лужбиной Ю.Г. простой электронной подписью подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита № согласно которым, банк предоставляет ей кредит на сумму 409000 руб. на 84 месяца под 14% годовых (л.д. 16-18).

Возврат кредита должен осуществляться путем внесения ежемесячных платежей, согласованных в графике, подписанном Лужбиной Ю.Г. простой электронной подписью (л.д. 19).

В силу ст. 161 Гражданского кодекса РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 названной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Таким образом, на основании заявления ответчика о предоставлении потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и Лужбиной Ю.Г. был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, согласно условиям которого, Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 409 000 руб. сроком на 84 месяца с процентной ставкой 14 % годовых, с погашением ежемесячными платежами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Обязательство ПАО «Промсвязьбанк» по предоставлению кредитных денежных средств полностью выполнено, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 34), вместе с тем, ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, доказательств обратному суду не представлено.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счёту.

Кроме того, данные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 446 801 руб. 06 коп., в том числе:

- сумма основного долга в размере 409 000 руб.;

- проценты в размере 37 801 руб. 06 коп.;

Представленный истцом расчет судом проверен, суд признает его арифметически верным, кроме того данный расчет ответчиком не оспорен.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом.

Разрешая встречные исковые требования Лужбиной Ю.Г. о незаключенности данного кредитного договора, суд исходит из следующего.

Как установлено судом, при оформлении зарплатной банковской карты ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления Лужбиной Ю.Г., банком ей был предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания PSB-Retail, выдан номер клиента и пароль для доступа в данную систему.

Подписав заявление от ДД.ММ.ГГГГ, Лужбина Ю.Г. выразила намерение присоединиться к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», утв. ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1,2 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии с п. 3.1.3 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», доступ клиента к системе PSB-Retail осуществляется только при условии обязательной идентификации и аутентификации клиента. Основным идентификатором является номер клиента в системе PSB-Retail. Аутентификация производится при использовании каналов доступа для подтверждения клиентом принадлежности идентификатора клиенту путем проверки банком пароля (последовательность символов, известная только клиенту).

Идентификация и аутентификация при обслуживании по каналам доступа могут быть произведены также с использованием средств подтверждения – таблицы разовых ключей и(или) кода подтверждения, полученного в рамках сервиса СМС-код (п. 2.1.7 Правил).

Согласно п. 6.4 данных правил, сторонами согласована возможность использования в случаях, установленных Правилами, при наличии у них технической возможности электронной подписи, в том числе при заключении договоров о предоставлении банковских продуктов.

Из представленных документов установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 12:46:33 час. в Мобильном приложении PSB-Mobile в рамках системы PSB-Retail Лужбина Ю.Г. осуществила вход в систему PSB-Retail, перешла в раздел «мобильный кредит», где выбрала параметры кредита: сумму, срок, размер процентной ставки и т.д., а также банковский счет для зачисления денежных средств. Лужбина Ю.Г. подписала заявление на заключение договора потребительского кредита № простой электронной подписью, с помощью кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «СМС-код».

Далее, подписав заявление и индивидуальные условия, путем сообщения одноразовых СМС-паролей, Лужбиной Ю.Г. на ее счет был зачислен кредит в сумме 409000 руб., данную сумму она впоследствии перевела на иной счет.

Согласно пп. 2 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки граждан между собой на сумму, превышающую сумма прописью, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, то есть, получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной цифровой подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям ст. 9 Федерального закона об электронной подписи.

При входе в систему PSB-Mobile в рамках системы PSB-Retail и проведении спорных операций были использованы верные данные банковской карты и пароли, направленные через СМС, лицо, вошедшее в систему, было идентифицировано как Клиент Банка, распоряжения которого обязательны к исполнению.

При этом ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Истцом не оспаривается тот факт, что денежные средства были зачислены на ее счет и в дальнейшем были перечислены на счет третьих лиц, в силу чего по основаниям ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор считается между сторонами заключенным.

Судом не установлено каких-либо действий со стороны сотрудников банка, в результате которых, при заблуждении истца, была бы совершена оспариваемая сделка.

Ссылка стороны ответчика по первоначальному иску на приговор Заельцовского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что потерпевшим в рамках рассмотрения уголовного дела, по схожему по мнению ответчика обстоятельствам, был признан банк, правового значения не имеет для рассмотрения настоящего спора в силу ст. 61 Гражданского процессуального кодекса РФ. Кроме того суд отмечает, что в настоящем деле иные фактические обстоятельства.

Из встречного искового заявления следует, что Лужбина Ю.Г. самостоятельно предоставила неустановленным лицам доступ к своему мобильному банку, тогда как согласно п. 9.1.7 Правил, Банк не несет ответственности случае, если информация, связанная с использованием Клиентом системы, станет известной третьим лицам.

Ссылка на то, что подписание Лужбиной Ю.Г. каких-то документов было осуществлено в результате мошеннических действий третьих лиц, не состоятельны, поскольку ничем не подтверждены, вступившего в законную силу приговора суда по установлению мошеннических действий третьих лиц в отношении Лужбиной Ю.Г., не имеется.

На основании изложенного у суда отсутствуют основания для удовлетворения встречных исковых требований.

Суд приходит к выводу, что первоначальные исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному между Банком и Лужбиной Ю.Г. путем использования системы Мобильного банка и подписанного сторонами в установленном законом и договором порядке, являются законными и обоснованными.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с Лужбиной Ю.Г. в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 7113 руб. 01 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 446801 ░░░. 06 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 7113 ░░░. 01 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.