Решение по делу № 2-2518/2020 от 26.05.2020

Дело №

42RS0№-27

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Оленбург Ю.А.

при секретаре Шнайдер В.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

25 июня 2020г.

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Корневой О. АнатО. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору о карте. Просит суд взыскать с ответчика общую сумму задолженности по договору о карте в размере 101842,81 руб., в том числе 64356,98 руб. – сумма основного долга; 24669,22 руб. – сумма процентов, 1800 руб. - плата за пропуск минимального платежа, 11061,61 руб. – неустойка за неоплату обязательного платежа, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3237 руб.

Свои требования мотивирует тем, что 07.04.2011г. ответчик обратилась в банк с письменным заявлением о предоставлении карты «Русский Стандарт-Классик Visa».

В своем заявлении ответчик просила ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, ответчик при направлении в банк заявления сделала оферту, на заключение договора о карте, в рамках которого просила:

1) выпустить на имя ответчика карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, т.е. карту «Русский Стандарт-КлассикVisa»;

2) открыть ответчику банковский счет (валюта счета – рубли РФ), в том числе совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» анкеты;

3) для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Предложение ответчика о заключении с ней договора о карте действительно было сформулировано в заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом заявлении о предоставлении карты «Русский Стандарт-КлассикVisa», Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», в которых оговорены все существенные условия договора о карте.

Во исполнение оферты клиента и п. 2.2. Условий, банк акцептовал оферту, открыв ответчику счет.

В рамках договора о карте на имя Корневой О.А.была выпущена банковская карта «Русский Стандарт-КлассикVisa»,которая была получена ответчиком в отделении банка.

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик приступила к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком.

Ответчик нарушала условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк на основании п. 6.22, Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ ответчику заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, являлась полной суммой задолженности ответчика перед банком на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 6.22 Условий), т.е. не позднее 06.10.2017г.Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика Ворожцова О.А., действующая на основании доверенности, возражала против заявленных требований. Пояснила суду, что представленный банком расчет не ясен, непонятно, из каких сумм образовался заявленный размер основного долга, неясно, почему задолженность по основному долгу выше лимита по карте.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

    В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Оферта должна содержать существенные условия договора.

    В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

    Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Из анализа указанных норм следует, что оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.

    Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.

    Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.

    Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.

    Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: достигли соглашения по всем существенным условиям договора; заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение простой письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность.

    Часть 3 ст.308 ГК РФ устанавливает, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.     При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

    В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В судебном заседании установлено, что 07.04.2011г. Корнева О.Аобратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении карты «Русский Стандарт КлассикVisa».

Как следует из материалов дела договор от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, посредством акцепта банком оферты (предложения) Корневой О.А. о заключении договора. Оферта клиента содержалась в заявлении от 07.04.2011г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт».

Согласно тексту заявлений Корнева О.А. просила Банк:

1. Выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты «Русский Стандарт КлассикVisa».

2. Открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора банковского обслуживания, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты (далее - Счет Карты);

3. Установить ей лимит для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, и в случаях, установленных Условиями банковского обслуживания, осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета. Желаемый лимит был указан в размере 30000 рублей.

В заявлении также указано, что заемщик понимает и соглашается с тем, что размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного банком в дату отражения на счете первой расходной операции, не будет превышать 450000 рублей.

Своей подписью под Заявлениями Корнева О.А. подтвердила получение на руки одной копии Заявления, а также экземпляра Условий и Тарифов по Договору о карте.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (п. 6.1., 6.2), задолженность Клиента перед Банком образуется в результате:

1. Предоставления Банком Клиенту кредита;

2. Расходных Операций с использованием Карты;

3. оплаты Банком начисленных плат и комиссий и сумм иных платежей, в соответствии с Условиями.

По окончании каждого Расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. Счет-выписка содержит (п.6.12):

- все Операции, отраженные на Счете в течение Расчетного периода;

- баланс на начало Расчетного периода (Входящий баланс) и конец Расчетного периода (Исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на Счете показывается в Счете-выписке как положительный баланс, а сумма Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) - как отрицательный баланс (со знаком «минус»);

- сумму Минимального платежа и дату его оплаты;

- прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения Клиента.

В соответствии с Условиями минимальный платеж - сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора. Сумма Минимального платежа за Расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета Минимального платежа, применяемого в рамках Договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета Минимального платежа и величины коэффициентов расчета Минимального платежа приведены в Тарифах.

В соответствии с Тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по Договору о Карте составляет 5 % от Лимита Клиента, но не более суммы полной задолженности Клиента по Кредиту на конец Расчетного периода. При этом: Минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего Минимального платежа (при ее наличии).

Корнева О.А. приступила к использованию Карты, расходуя заемные средства, предоставляемые Банком.

Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается подробной выпиской по лицевому счету, содержащей сведения обо всех совершенных операциях и расчетах.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ответчик должна была ежемесячно размещать на Счете денежные средства, в размере не менее Минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту.

В соответствии с п. 6.25. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности.

Ответчик нарушала условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

В соответствии с п. 14 Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы: Впервые – 300 руб.

2-й раз подряд-500 руб.

3-й раз подряд – 1000 руб.;

4-й раз подряд – 2000 руб.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности (п. 5.24. Условий).

Как следует из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрены дополнительные условия – положения, правила и иные документы, составленные дополнительно к условиям и регламентирующие отношения банка и клиента по предоставлению отдельных услуг и\или обслуживанию отдельных типов карт и являющиеся неотъемлемой частью условий, а именно: Условия программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов.

07.09.2017г. в адрес ответчика было направлено требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в сумме 118304,26 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако, до настоящего времени задолженность ответчиком перед банком не погашена в полном объеме.

В обоснование заявленных исковых требований истцом представлен расчет задолженности, согласно которому сумма задолженности ответчика составляет 101842,81 руб., в том числе 64356,98 руб. – сумма основного долга; 24669,22 руб. – сумма процентов, 1800 руб. - плата за пропуск минимального платежа, 11061,61 руб. – неустойка за неоплату обязательного платежа.

Самостоятельных мер по гашению образовавшейся задолженности по кредитному договору заемщик не предпринимает.

Судом был проверен представленный истцом расчет путем сверки истории кредитных операций. Расчет признан правильным, понятным соответствующим в том числе, и положениям ст.319 ГК РФ.Представленный расчет соответствует выписке из лицевого счета, в которой отражены все списанные и зачисленные платежи. Доказательств внесения иных сумм в погашение задолженности ответчиком суду не представлено. Собственного расчета иного размера задолженности ответчиком также не было составлено.

Учитывая соотношение суммы задолженности по основному долгу и процентам и суммы неустойки, суд не находит оснований для уменьшения неустойки, соответствующее ходатайство представителя ответчика об этом также не содержит каких-либо обоснованных доводов и мотивов.

При таких обстоятельствах суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

    В силу ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате госпошлины в сумме 3237 руб., подтвержденные платежным поручением.

    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░░░░░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 101842,81 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ 64356,98 ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 24669,22 ░░░.– ░░░░░ ░░░░░░░░░, 1800 ░░░. – ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 11016,61 – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3237 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.