Решение от 03.11.2022 по делу № 33-1874/2022 от 13.09.2022

Судья Скурту Е.Г. Дело № 2-1037/2022 УИД 41RS0002-01-2022-001938-40	Дело № 33-1874/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Петропавловск-Камчатский 03 ноября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Камчатского краевого суда в составе:

председательствующего	Мартьяновой С.Ю.,
судей	Миронова А.А., Никоновой Ж.Ю.,
при секретаре	Ткаченко А.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» к Емельяновой Елене Арнольдовне, Калинкиной Ксении Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика.

Заслушав доклад судьи Никоновой Ж.Ю., объяснения ответчика Калинкиной К.А., судебная коллегия

установила:

публичное акционерное общество Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» (далее – ПАО СКВ «Примсоцбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к Емельяновой Е.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита от 20 февраля 2020 года
№. В обоснование иска указала, что в соответствии с договором потребительского кредита от 20 февраля 2020 года
№ банк предоставил ФИО1 денежную сумму в размере 150 000 руб. Согласно условиям договора, последний обязался полностью погасить кредит ПАО СКБ «Примсоцбанк» до 20 февраля
2025 года, а также ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 12,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, открыто наследственное дело. Предполагаемым наследником является Емельянова Е.А. Согласно выписке из ЕГРН, за ФИО1. было зарегистрировано право собственности на жилое помещение. В настоящее время Емельянова Е.А. не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату кредита, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на 04 апреля 2022 года в размере 125 351 руб. 45 коп., в том числе 119 723 руб. 33 коп. - задолженность по основному долгу, 5 628 руб. 12 коп. - задолженность по процентам. Также истец просил взыскать проценты за пользование кредитом в размере 12,9 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток суммы основного долга, начиная с 05 апреля 2022 года и до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту.

20 июня 2022 года истец уточнил исковые требования и просил взыскать указанную задолженность по договору потребительского кредита в солидарном порядке с Емельяновой Е.А. и Калинкиной К.С., как с наследников, принявших наследство умершего ФИО1., взыскивать солидарно с ответчиков проценты за пользование кредитом в размере 12,9 % годовых, начисляемые на остаток основного долга, начиная с
05 апреля 2022 года и до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту, а также взыскать судебные расходы.

К участию в деле в качестве соответчика привлечена Калинкина К.А.

Судом постановлено решение, которым исковые требования
ПАО СКВ «Примсоцбанк» удовлетворены.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения как незаконного и необоснованного. Ответчик Калинкина К.А. полагает, что истец допустил злоупотребление своим правом, поскольку долгое время не предъявлял как кредитор, хоть и был осведомлен о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении. Кроме того, Калинкина К.А. ходатайствовала о привлечении к участию в деле в качестве третьего лица страховой компании, с которой у ФИО1 был заключен договор страхования при заключении договора потребительского кредита, а также просила истребовать у ответчика Емельяновой Е.А. копию договора страхования, однако судом было отказано в удовлетворении данных ходатайств.

Поскольку для разрешения спора о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика с наследников к участию в деле должна быть привлечена СК АО «АльфаСтрахование», по мнению ответчика Калинкиной К.А. имеет место страховой случай, а страховая компания не привлекалась (п. 5 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ), определением от
06 октября 2022 года судебная коллегия перешла к рассмотрению данного дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена
СК АО «АльфаСтрахование».

Истец ПАО СКВ «Примсоцбанк», ответчик Емельянова Е.А. и третье лицо АО «АльфаСтрахование» о месте и времени проведения судебного заседания судом апелляционной инстанции извещены, однако явку своих представителей в суд не обеспечили.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик Калинкина К.А. пояснила, что в рассматриваемом деле имеет место страховой случай в связи со смертью Емельянова А.Ю.

С учетом положений ч. 1 ст. 327, ч. ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции пришёл к выводу о возможности рассмотрения дела без участия указанных лиц.

Разрешая исковое заявление по существу судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно положениям ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна быть возвращена до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям
(в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Обязательство, возникшее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника, как это предусмотрено п. 1 ст. 418 ГК РФ, не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Как разъяснено в пунктах 14 и 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства имущественные обязанности, в том числе, долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества
(п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 63 указанного постановления Пленума при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что на основании заявления
ФИО1. на получение кредита на потребительские нужды
20 февраля 2020 года между заемщиком и кредитором заключен договор потребительского кредита, по условиям которого ПАО СКВ «Примсоцбанк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 150 000 руб., сроком до
20 февраля 2025 года, под 12,9 % годовых.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора предусмотрено, что платежи заемщика уплачиваются ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. ФИО1. ознакомлен и был согласен с общими условиями договора потребительского кредита, в рамках «Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц», о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Заключенный между сторонами договор потребительского кредита от 20 февраля 2020 года не оспорен и недействительным в установленном законом порядке не признан.

Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил, предоставив ФИО1. кредит в сумме 150 000 руб., что подтверждается выпиской по счету №, по которому производилось погашение задолженности, процентов, пени (л.д. 14-18).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, о чем составлена запись акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 38).

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности общая сумма долга по кредитному договору по состоянию на
04 апреля 2022 года составила 125 351 руб. 45 коп., из которых
119 723 руб. 33 коп. - задолженность по основному долгу, 5 628 руб. 12 коп. - задолженность по процентам (л.д. 13).

Согласно представленным нотариусом Елизовского нотариального округа Камчатского края ФИО2. материалам наследственного дела, к имуществу ФИО1., умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследниками, принявшими наследство после смерти последнего, являются Калинкина К.А. (дочь), Емельянова Е.А. (супруга), дочь ФИО3. отказалась от наследования причитающегося ей наследства в пользу супруги наследодателя, о чем имеется нотариально заверенное заявление (л.д.60).

Наследственное имущество включило в себя: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, кадастровой стоимостью
3 549 036 руб. 01 коп., 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 90 125 руб. 94 коп., 1/2 доли в праве общей долевой собственности на охотничье гладкоствольное ружье <данные изъяты>, стоимостью 16 000 руб., 1/2 доли в праве общей долевой собственности на охотничье ружье <данные изъяты>, стоимостью 15 000 руб., 1/2 доли в праве общей долевой собственности на охотничье ружье <данные изъяты>, стоимостью 28 000 руб.

Согласно свидетельствам о праве на наследство, Емельянова Е.А. приняла наследство, включающее в себя: 2/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, кадастровой стоимостью 3549 036 руб. 01 коп., 1/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 90 125 руб. 94 коп., 1/3 доли в праве общей долевой собственности на охотничье гладкоствольное ружье <данные изъяты>, стоимостью 16 000 руб., 1/3 доли в праве общей долевой собственности на охотничье <данные изъяты>, стоимостью 15 000 руб., 1/3 доли в праве общей долевой собственности на охотничье ружье <данные изъяты>, стоимостью 28 000 руб.

В качестве супружеской доли 1/2 доли на указанные земельный участок и оружие принадлежит Емельяновой Е.А.

Ответчик Калинкина К.А. приняла наследство, состоящее из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, кадастровой стоимостью 3549 036 руб. 01 коп., 1/6 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 90 125 руб. 94 коп., 1/6 доли в праве общей долевой собственности на охотничье гладкоствольное ружье <данные изъяты>, стоимостью 16 000 руб., 1/6 доли в праве общей долевой собственности на охотничье с нарезным стволом оружие <данные изъяты>, стоимостью 15 000 руб., 1/6 доли в праве общей долевой собственности на охотничье ружье <данные изъяты>, стоимостью 28 000 руб.

Иного имущества, перешедшего наследникам после смерти наследодателя ФИО1., не установлено. Общая стоимость имущества, унаследованная ответчиками, составляет 3623 598 руб. 51 коп.

Сумма задолженности по договору потребительского кредита с учетом процентов составила 125 351 руб. 45 коп., что не превышает стоимость имущества наследодателя, перешедшего к наследникам после его смерти, в том числе и с учетом их долей.

Установив указанные обстоятельства, оценив представленные в материалы дела доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание положения вышеназванных норм материального права, учитывая, что свои обязательства по погашению кредита ответчики Емельянова Е.А. и Калинкина К.А. не исполнили, с них в пользу банка в солидарном порядке подлежит взысканию сумма задолженности по кредиту за период в размере 125 351 руб. 45 коп.

Рассмотрев требования истца в части взыскания с ответчиков процентов за пользование кредитом в размере 12,9 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток суммы основного долга, начиная с
05 апреля 2022 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как разъяснено в абз. 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).

Таким образом, наследник принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условие кредитного договора об установлении процентной ставки по кредиту обязательно и для наследника.

Однако, указанная сумма процентов также ограничена пределами наследственного имущества, принятого наследниками после смерти ФИО1.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчиков в свою пользу процентов за пользование кредитом в размере 12,9 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток суммы основного долга в размере 119723 руб. 33 коп., начиная с 05 апреля 2022 года по день фактического исполнения основного обязательства по кредиту является законным и обоснованным, поскольку данные обязательства прекращаются с момента исполнения условий по кредитному договору.

Судебная коллегия не нашла оснований для вывода о злоупотреблении правом со стороны истца, поскольку в силу положений ст. 10 ГК РФ под злоупотреблением правом понимается осуществление гражданином и юридическим лицом своих прав с причинением вреда другим лицам.

Обращение в суд за защитой нарушенного либо оспариваемого права осуществляется на основании свободного усмотрения кредитора. Не предъявление в течение длительного периода времени после принятия наследства требования о взыскании основного долга и процентов по займу само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера задолженности.

Довод ответчика Калинкиной К.А. о том, что смерть ФИО1 повлекла наступление страхового случая не нашёл своего подтверждения в ходе рассмотрения дела и опровергается установленными по делу обстоятельствами.

Согласно положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

При этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом
ст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3 указанной статьи).

Договор страхования заключен между ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и АО «АльфаСтрахование», ФИО1 являлся застрахованным лицом по указанному договору. Срок страхования по указанному договору 60 месяцев, с 21 февраля 2020 года по
20 февраля 2025 года.

Страховая премия по договору 900 руб. 00 коп. Страховая сумма составляет 150000 руб.

Согласно заявлению на подключение к коллективному договору добровольного комплексного страхования ФИО1. выразил согласие быть застрахованным по рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть НС»); установление застрахованному инвалидности 1-й, 2-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность НС») (т. 2 л.д. 61).

Под несчастным случаем в соответствии с условиями договора страхования и правилами комплексного страхования клиентов финансовых организаций (приложение к договору страхования) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) застрахованного или его смерти. К ненастным случаям, например, относятся противоправные действия третьих лиц (в частности разбой), нападение животных (в том числе, пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора (Правила комплексного страхования клиентов финансовых организаций, приложение № 1 к коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от 28 сентября 2017 года № 39922/232/000001/17).

26 ноября 2021 года в АО «АльфаСтрахование» от Емельяновой Елены Арнольдовны поступило заявление о страховом событии по договору страхования от 28 сентября 2017 года № 39922/232/000001/17, согласно которому 25 июня 2021 года в результате заболевания произошла смерть ФИО1.

Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № причиной смерти явилось: <данные изъяты> (т. 1 л.д. 200).

Таким образом, смерть ФИО1. наступила в результате заболевания, а не несчастного случая.

Вместе с тем, риск смерти в результате заболевания не предусмотрен условиями договора страхования и, соответственно, не является страховым случаем.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, удовлетворяя иск банка, руководствуясь
ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, абз. 2 п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3707 руб. в солидарном порядке.

Руководствуясь ст.ст. 327.1- 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Елизовского районного суда Камчатского края от 20 июля 2022 года отменить.

Иск публичного акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» к Емельяновой Елене Арнольдовне, Калинкиной Ксении Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с Емельяновой Елены Арнольдовны, Калинкиной Ксении Александровны в пользу публичного акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» сумму задолженности в размере 125351 руб. 45 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3707 руб.

Взыскивать в солидарном порядке с Емельяновой Елены Арнольдовны, Калинкиной Ксении Александровны в пользу публичного акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» проценты за пользование кредитом в размере 12,9 % годовых, начисляемые ежемесячно на остаток суммы основного долга в размере
119723 руб. 33 коп., начиная с 05 апреля 2022 года по день фактического исполнения основного обязательства по кредиту.

Председательствующий

Судьи