Решение по делу № 2-798/2018 от 26.02.2018

Дело № 2-798/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск      12 апреля 2018 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Шторхуновой М.В.,

при секретаре Подсосонной С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алтайской региональной общественной организации «Алтайская краевая служба защиты прав потребителей» в интересах Жерновской М.Д. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Алтайская региональная общественная организация «Алтайская краевая служба защиты прав потребителей» в интересах Жерновской М.Д. обратилась в суд с иском к ПАО ВТБ 24, просила взыскать с ответчика плату за включение в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования в размере 114 136 руб., компенсацию морального вреда 30 000 руб.

В обоснование требований истец указала, что ДАТА заключила с Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор НОМЕР. При заключении кредитного договора ДАТА Жерновской М.Д. подписано заявление о включении в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик). Плата за включение в число участников программы страхования составила 114 136 руб., из которых страховая премия – 91 308,80 руб., вознаграждение Банка по обеспечению страхования застрахованного лица по программе страхования- 22 827,20 руб.

В течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, а именно ДАТА, истец направила в адрес Банка ВТБ 24 (ПАО) заявление, в котором отказалась от договора страхования, просила возвратить уплаченные денежные средства за подключение к программе страхования в размере 114 136 руб. Письмом от ДАТА ответчик отказал истцу в возврате денежных средств.

Полагая указанные действия ответчика незаконными, Жерновская М.Д. обратилась в суд.

Истец Жерновская М.Д. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.

В судебном заседании представитель истца Андрус А.И. заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчика Банка ВТБ (ПАО) и третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, что подтверждается уведомлениями.

При рассмотрении дела Банком ВТБ (ПАО) представлен письменный отзыв по иску, в котором указано, что при составлении заявления-анкеты заемщик поставил отметку, выбрав заключение договора страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», просил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии. ДАТА при заключении кредитного договора истцом подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, в котором содержится просьба о включении её в список застрахованных лиц. Размер платы за подключение к программе страхования составила <данные изъяты>. за весь срок кредитования, указанная сумма удержана из кредитных средств, из которых <данные изъяты>. – комиссионное вознаграждение банка за осуществление комплекса действий по осуществлению услуг страхующему лицу (сбор, составление, направление документов в страховую компанию перевод денежных средств и др.), <данные изъяты>. - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику. Страховая премия <данные изъяты>. перечислена страховщику ООО СК «ВТБ Страхование». Довод истца о том, что он может отказаться от услуги в любой момент, несостоятелен, поскольку отказ заявлен после осуществления всех действий со стороны банка, т.е. договор исполнен в полном объеме, услуга потребителем получена. Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У осуществлять возврат денежных средств должен страховщик. Заявленный размер требований о взыскании морального вреда является явно завышенным и необоснованным. Получателем денежных средств являлось ООО СК «ВТБ Страхование», решение о возврате денежных средств принимает страховая компания, договора страхования ответчиком с истцом не заключалось. Все распоряжения клиента банком выполнены в полном объеме, в связи с чем доводы о причинении морального вреда являются недоказанными.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в письменном отзыве указывает, что при заключении кредитного договора с ответчиком истец, согласно заявлению от ДАТА, выразил желание на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков банка по договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Исходя из содержания договора, страховую премию платит банк. Банк сообщил страховщику о присоединении истца к программе страхования ДАТА, страховая премия в размере 91 308,80 руб. перечислена ДАТА. По условиям договора, страховая премия может быть возвращена только страхователю – Банку. Истец обратилась в адрес Банка с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, банк ответил обоснованным отказом. Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У применяется только к тем договорам страхования, в которых страхователем выступают физические лица, к договору коллективного страхования Указание неприменимо. В связи с тем, что требования истца о возврате страховой премии являются необоснованными, требования о взыскании компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению. Договор страхования был заключен в соответствии с гражданским законодательством, а ответчик не совершал действий, направленных на причинение истцу физических либо нравственных страданий.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся истца, представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России (Центральный банк Российской Федерации) осуществляет надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых названным Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. В силу подп. 1 п. 5 ст. 30 данного Закона субъекты страхового дела обязаны соблюдать требования страхового законодательства. Под страховым законодательством в соответствии с п.п. 1-3 ст. 1 Закона понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

По смыслу приведенных норм, Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» является нормативно-правовым актом, обязательным для применения при осуществлении деятельности по добровольному страхованию.

Как следует из материалов дела, ДАТА Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставил Жерновской М.Д. кредит в сумме <данные изъяты> на 60 месяцев с условием возврата путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в сумме <данные изъяты>. (кроме последнего платежа) и оплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,5% годовых. В соответствии с п. 11 уведомления о полной стоимости кредита, кредит предоставлен на потребительские нужды/на оплату страховой премии (л.д. 33-35). В анкете на предоставление кредита Жерновская М.Д. выразила согласие на оказание ей дополнительных платных услуг банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (л.д. 57-58). ДАТА истцом также подписано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), где указано, что она просит включить ее в число участников этой программы по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», установлен срок страхования с 00 часов ДАТА по 24 часа ДАТА, предусмотрена плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме <данные изъяты>., в том числе вознаграждение банка за подключение к программе – <данные изъяты>., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – <данные изъяты>. В качестве страховых рисков указаны смерть, постоянная утрата трудоспособности, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Заявитель ознакомлена и согласна с Условиями страхования (л.д. 35об. - 36).

ДАТА, в день выдачи кредита, банк направил <данные изъяты>. на оплату страховой премии (л.д. 37).

Как следует из представленных ответчиком Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», застрахованным является физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы, подписанном застрахованным. Выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая – застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. При этом взаимодействие застрахованного со страхователем осуществляется через банк, поскольку Условиями, в частности, предусмотрено, что при наступлении страхового случая застрахованный подает документы, подтверждающие соответствующее событие, в ближайший офис банка. Заявление на страхование, как следует из имеющихся в деле документов, также подавалось истицей в банк.

В силу п. 6.2 указанных Условий при прекращении договора страхования по причинам иным, чем страховой случай (аналогичным указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ), договор страхования прекращается, в том числе, по заявлению застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования.

Из содержания приведенных положений следует, что как заключение, так и расторжение договора страхования происходит по волеизъявлению застрахованного лица, одновременно являющегося выгодоприобретателем.

Судом установлено, что ДАТА, то есть в первый день действия договора страхования, Жерновская М.Д. обратилась в банк с заявлением о признании договора страхования недействительным и возврате оплаченных денежных средств (л.д. 14). В ответе от ДАТА банком указано, что страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п.п. 1, 10 действующего со 02.03.2016 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями данного Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Следовательно, на момент заключения договора с истцом ответчик обязан был руководствоваться правилами, содержащимися в Указании.

Согласно п.п. 5-7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в пятидневный срок и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в пятидневный срок, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.

Действительно, нормы Указания предоставляют право отказаться от договора и последствия такого отказа в отношении страхователя. Однако принимая во внимание, что закон (п. 2 ст. 958 ГК РФ), предусматривая право отказа от договора, приравнивает страхователя и выгодоприобретателя, наделяя их в этом случае равным правом, суд исходит из того, что предусмотренные в Указании Банка России № 3854-У права страхователя распространяются и на выгодоприобретателя, которым в данном случае является истец.

Кроме того в силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 указанного Закона).

Поскольку сумма страховой премии была оплачена за счет средств застрахованного лица (Жерновской М.Д.), что достоверно подтверждается материалами дела и не оспаривалось ответчиком, то при реализации ею права отказаться от договора страховая премия также должна возвращаться истцу.

Взыскивая частично оплаченную страховую премию, суд исходит из того, что часть этой суммы может быть удержана ответчиком пропорционально сроку действия договора.

Срок действия договора страхования определен – 5 лет или 1826 дней (365 х 5 +1, т.к. один год – високосный). Следовательно, с учетом страховой премии <данные изъяты>. на каждый день срока действия договора приходится 50 руб. (<данные изъяты>). Фактически договор действовал 1 день (ДАТА), то есть сроку действия договора соответствует сумма страховой премии 50 руб. Таким образом, возврату истцу подлежит сумма <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).

Поскольку установлен факт нарушения прав потребителя на возврат суммы страховой премии, суд приходит к выводу о том, что с ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу истца на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда 3 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как разъяснено в п. 46 постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06. 2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требования истца о возврате страховой премии не были удовлетворены ответчиком добровольно, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа в размере <данные изъяты>. из расчета (<данные изъяты>) х 50%, в том числе в пользу истца в сумме <данные изъяты>., в пользу АРОО «Алтайская краевая службы защиты прав потребителей»» <данные изъяты>.

Требования истца к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. не подлежат удовлетворению ввиду следующего.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

С учетом представленных сторонами доказательств, навязывания услуги страхования при выдаче кредита со стороны банка не имело места, поскольку среди условий указанного выше кредитного договора не содержится требования к заемщику в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье, и это не являлось обязательным условием кредитного договора.

В заявлении на включение в число участников Программы страхования указано, что истец уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора.

Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями по страхованию и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось, и условия договора истцом не оспаривались.

Размер платы за присоединение к программе страхования был согласован сторонами, и состав платы расписан в договоре – комиссия Банка за подключение к Программе страхования составляет 22 827,20 руб. (комплекс действий Банка по осуществлению услуг страхующемуся лицу, в том числе сбор, составление, направление документом в страховую компанию, перевод денежных средств), расходы на оплату страховой премии 91 308,80 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику, включения истца в реестр застрахованных лиц. Следовательно, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Финансовая услуга со стороны Банка оказана в полном объеме.

Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) (л.д. 62).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 084,65 руб. Так, в случае оплаты государственной пошлины при подаче иска ее размер составил бы 3 482,72 руб., исходя из цены иска по имущественному требованию (114 136 руб.) + 300 руб. за неимущественное требование. Пропорционально удовлетворенной части иска госпошлина по имущественному требованию составит 2 784,65 руб. (91 258,80 х 3 482,72/ 114 136). Общий размер госпошлины, подлежащей в соответствии с ч. 1 ст. 98, ч. 1 ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика в доход бюджета составит 3 084,65 руб. с учетом 300 рублей по неимущественному требованию, удовлетворенному судом.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 91 258 ░░░░░░ 80 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 3 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 23 564 ░░░░░ 70 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 23 564 ░░░░░ 70 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 084 ░░░░░ 65 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                         ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░.