Решение по делу № 2-1993/2016 от 04.10.2016

Дело № 2-1993/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 декабря 2016 года                                  село Майма

Майминский районный суд Республики Алтай в составе:

Председательствующего     судьи                               Ередеевой А.В.

при секретаре                                                           Юлуковой А.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Синкиной Л. Л. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», филиалу «Центральный» ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Синкина Л.Л. обратилась с иском в Майминский районный суд к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», филиалу «Центральный» ПАО «Совкомбанк» с требованиями о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда. Требования иска мотивированы следующим, <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредитования, сроком на 24 месяца, с правом досрочного возврата. При заключении договора, истец также подписала заявление на включение в программу добровольной финансовой защиты заемщика, однако о цене за данную услугу банк информацию не довел, также ответчик не довел информацию о цене за смс-информирование, что по мнению истца является нарушением закона о защите прав потребителя. Обязательства по погашению кредита истцом выполнены досрочно <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, в этот же день подано заявление о расторжении договора финансовой и страховой защиты и возврата страховой премии, в чем истцу отказано. Полагая, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору ответчик должен возвратить ей часть страховой премии, Синкина Л.Л. обратилась в суд.

Истец Синкина Л.Л., её представитель Москвина Т.В. на требованиях изложенных в исковом заявлении настаивали по доводам и основаниям изложенным в иске.

От ответчика ПАО «Совкомбанк» поступил отзыв на исковое заявление с письменными возражениями по существу спора.

Суд, выслушав стороны, ознакомившись с требованиями иска, поступившими письменными возражениями от стороны ответчика, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела между Синкиной Л.Л. и ПАО «Совкомбанк» <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> заключен договор потребительского кредитования <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> на сумму <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, сроком на <данные изъяты> месяца, с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых. В соответствии с указанным договором потребительского кредита Синкиной Л.Л. была выбрана схема кредитования с программой финансовой и страховой защиты.

Так, заявлением на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты, Синкина Л.Л. согласилась на участие в программе добровольного страхования, выразила согласие с размером платы 0, 875% от суммы потребительного кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, с уплатой единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Обязательства по кредиту исполнены Синкиной Л.Л. в полном объеме <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Следовательно, договор страхования жизни физического лица - заемщика, выгодоприобретателем по которому выступает банк, является договором личного страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Как усматривается из материалов дела, между ЗАО "Страховая компания АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ "Совкомбанк" <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события "недобровольная потеря работы" N 100711/СОВКОМ-П (далее по тексту Договор добровольного группового страхования), согласно которому страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы. Застрахованными лицами по договору являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ "Совкомбанк" в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ "Совкомбанк" договор в соответствии с условиями кредитования и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах. Страховая премия за каждое застрахованное лицо уплачивается страхователем единовременно за весь период страхования. Выгодоприобретателями по договору страхования являются: по страховым случаям смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, дожитие до события недобровольная потеря работы - ООО ИКБ "Совкомбанк" до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору; после полного исполнения обязательств по кредитному договору - застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники.

Ст. 6 названного Договора, регулирующего срок действия договора и досрочное прекращение добровольного группового страхования предусмотрено, что Договор действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного лица с Банком в соответствии с Условиями кредитования на потребительские цели при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки. В случае досрочного погашения обязательств застрахованного лица перед Банком договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с Банком.

Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по Договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. О таких случаях страхователь должен уведомить страховщика не позднее чем в течение 1 месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц (п. 6.2).

Действие Договора добровольного группового страхования в отношении застрахованного лица прекращается в соответствии с Условиями кредитования или досрочно по желанию застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он может представить в любое отделение Банка. Заявление предоставляется за 10 календарных дней до даты выхода из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются (п. 6.3, п. 6.3.3).

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 приведенной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

<ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> Синкина Л.ЛО. обратилась к ответчику с заявлением, в которой содержалась просьба об аннулировании условий программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды и возврате удержанной суммы за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> (даты досрочного погашения кредита) и по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> (даты окончания договора потребительского кредита), ссылаясь на досрочное прекращение обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из Договора добровольного группового страхования, возможность наступления страховых случаев не отпала, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В представленном Договоре добровольного страхования положения, предусматривающие возможность возврата ранее уплаченной страховой премии не предусмотрена (п. 6.3.3.). Также такая возможность не предусмотрена и Программой страхования.

Как следует из заявления Синкиной Л.Л., подписанного <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, истец получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка.

Кроме того, как следует из представленных в материалы дела истицей условий кредитования, истец была уведомлена о том, что в течение 30 календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков она вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков, при этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

При таких обстоятельствах суд находит ошибочным доводы стороны истца, что договор страхования является только способом обеспечения кредитного обязательства истца и в отсутствие кредитного обязательства обеспечение в виде страхования утрачивает свое целевое назначение.

Действительно, ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Вместе с тем, представленный кредитный договор, не содержит сведений о том, что страхование жизни и здоровья имело целью обеспечение принятых истцом обязательств.

Более того, как следует из Договора добровольного группового страхования, заявление Синкина Л.Л. на включение в Программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и Программы страхования, после полного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного с ООО "Совкомбанк", при этом выгодоприобретателем по договору с указанного времени выступает застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.

При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований истца, суд не находит.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Синкиной Л. Л. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», филиалу «Центральный» ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора на оказание услуг по Программе добровольной финансовой и страховой защиты от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, взыскании в пользу Синкиной Л. Л. с ПАО «Совкомбанк» страховой премии, пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, начиная с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, неустойки за нарушение срока возврата денежных средств в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, на день вынесения решения суда, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай через Майминский районный суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья                                                                             А.В. Ередеева

Мотивированное решение судом изготовлено 12 декабря 2016 года