Решение по делу № 33-1458/2024 от 06.05.2024

Судья Пискунова И.В. Дело № 33-1458/2024

Номер дела в суде 1 инстанции №2-772/2024

УИД 37RS0010-01-2024-000249-62

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

3 июня 2024 года г. Иваново

Судебная коллегия по гражданским делам Ивановского областного суда в составе председательствующего судьи Дорофеевой М.М., судей Артёменко Е.А., Тимофеевой Т.А., при секретаре Смертиной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Дорофеевой М.М. апелляционную жалобу Ерофеевой Т.Н. на решение Ленинского районного суда города Иваново от 7 марта 2024 года по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к Ерофеевой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л а:

публичное акционерное общество Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Ерофеевой Т.Н. о взыскании заложенности по кредитному договору, просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно, в размере <данные изъяты>., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Сбербанк России» и Ерофеевой Т.Н. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под 19,5% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит, проценты и другие платежи в сроки и на условиях договора. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. Согласно условиям кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Условиями кредитного договора предусмотрено, что отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика, считаются надлежащим образом и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов надлежащим образом не исполнял, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года по кредиту образовалась просроченная задолженность в размере <данные изъяты> руб., которая взыскана решением Ленинского районного суда г. Иваново 14 декабря 2017 года по делу № №, которое должником исполнено. В соответствии со ст. 809 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно, Банк продолжал начисление процентов на остаток суммы основного долга, в результате чего образовалась просроченная задолженность в виде просроченных процентов в сумме <данные изъяты> коп.

Решением Ленинского районного суда г. Иваново от 07 марта 2024 года требования истца удовлетворены частично. С Ерофеевой Т.Н. в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк взысканы, сумма задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В удовлетворении остальной части требований истцу отказано.

С решением не согласилась ответчик Ерофеева Т.Н., обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой, полагая решение суда незаконным и необоснованным, вынесенным с неправильным применением норм материального права, просит решение Ленинского районного суда г. Иваново от 07 марта 2024 года отменить.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк, ответчик Ерофеева Т.Н., не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, об уважительности причин неявки не сообщили, об отложении рассмотрения апелляционной жалобы не просили. Ответчик Ерофеева Т.Н. в апелляционной жалобе просила рассмотреть дело без её участия.

В соответствии с ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие не явившихся в судебное заседание участвующих в деле лиц.

Согласно статье 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, оценив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции, установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Сбербанк России» и Ерофеевой Т.Н. заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым заемщик обязуется возвратить потребительский кредит на Индивидуальных условиях кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 19,5% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п.1, п.2, п.4, п.11 кредитного договора). Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты № №, открытый у кредитора, указанный в п.17 кредитного договора. Заемщик обязуется возвратить кредитору, полученный кредит в виде 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты> руб., рассчитанных по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования, и уплатить проценты за пользование кредитом, включаемые в состав ежемесячного аннуитетного платежа, в сроки и на условиях кредитного договора, Общих условий кредитования. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. Если платежная дата, установленная в договоре, не совпадает (отличается) с датой предоставления кредита или платежная дата была изменена после получения кредита - в ближайшую платежную дату (после ее установления или изменения) производится только погашение процентов за пользование кредитом за период с даты предоставления кредита или последнего фактически внесенного аннуитетного платежа по ближайшую платежную дату (включительно) (п.3 Общих условий кредитования, п.6 кредитного договора).

В пункте 3.3.1 Общих условий кредитования предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты предоставления кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п.12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В силу п.4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Кредитор направляет заемщику соответствующее требование по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором. Заемщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, и возместить все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору.

Во исполнение условий договора истец перечислил сумму кредита на счет истца, в результате чего свои обязательства исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

В соответствии с решением о реструктуризации по кредитному договору № <данные изъяты>, заключенному с ответчиком, срок действия кредитного договора был увеличен на 24 месяца, установлен льготный период погашения кредита, сроком 12 месяцев. При этом, просроченный основной долг был восстановлен на счетах по учету срочной задолженности, просроченные проценты восстановлены на счетах по учету срочных процентов. Изменения условий кредитного договора определены Дополнительным соглашением № 1 от 2 ноября 2015 г. В соответствии с новым графиком платежей № 2 размер ежемесячного платежа после окончания льготного периода составил <данные изъяты> <данные изъяты> руб. (заключительный платеж <данные изъяты> коп.).

Ответчик неоднократно уклонялась от оплаты принятых на себя денежных обязательств в соответствии с кредитным договором в установленные договором сроки и размере, в связи с чем у нее образовалась задолженность по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлялось требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в котором ответчику предлагалось досрочно погасить задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., не позднее ДД.ММ.ГГГГ года. Ответчик в добровольном порядке требования истца не удовлетворил.

ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился в Ленинский районный суд г. Иваново с соответствующим иском к ответчику.

Решением Ленинского районного суда г. Иваново от 14.12.2017 по делу №2-3366/2017, вступившим в законную силу 19.01.2018, с Ерофеевой Т.Н. в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме <данные изъяты> коп., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом из расчета 19,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга - <данные изъяты> <данные изъяты> коп., с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Определением Ленинского районного суда г. Иваново по делу №2-3366/2017 от 17 марта 2022 года Ерофеевой Т.Н. предоставлена рассрочка исполнения решения суда сроком на 12 месяцев.

09.03.2023 УФССП по Ивановской области Ленинского РОСП г. Иваново УФССП России по Ивановской области вынесено постановление об окончании исполнительного производства № №, в связи с исполнением должником требований исполнительного документа в полном объеме.

Из материалов дела следует, что решение суда исполнено ответчиком 16.02.2023 года.

Поскольку ответчик надлежащим образом свои обязательства по своевременному погашению процентов не исполняла, у Ерофеевой Т.Н. образовалась задолженность по процентам за пользование кредитом.

Согласно представленным истцом расчетам задолженности по состоянию на 12.01.2024 размер задолженности ответчика перед банком по кредиту в виде процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты> коп. (просроченные проценты).

В связи с указанными обстоятельствами Банк 13 октября 2023 года направил в адрес заемщика требование, в котором содержалась просьба оплатить общую сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. в виде просроченных процентов за пользование кредитом в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также ответчику сообщалось, что за период рассмотрения дела в суде кредитный договор не считается расторгнутым и в соответствии с его условиями начисляются проценты, которые могут быть взысканы в судебном порядке; начисление процентов в соответствии с условиями кредитного договора прекращается в случае исполнения обязательства в полном объеме.

Требование истца об оплате суммы задолженности по кредитному договору в полном объеме до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ не расторгнут.

ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился к мировому судье судебного участка № 5 Ленинского судебного района г. Иваново с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 5 Ленинского судебного района г. Иваново вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., судебных расходов по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Определением мирового судьи от 25 декабря 2023 судебный приказ отменен.

22 января 2024 года истец обратился в Ленинский районный суд г. Иваново с настоящим иском к ответчику.

При рассмотрении дела ответчиком Ерофеевой Т.Н. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании по просроченных процентов.

Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 196, 200, 204, 207, 309, 310, 323, 363, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, содержащиеся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с учетом исследованных доказательств, проверив условия договора, установив наличие у ответчика задолженности по возврату просроченных процентов по кредиту, образовавшихся в связи с ненадлежащим исполнением обязанности по возврату кредита, и их размер, пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, применив в отношении части задолженности Ерофеевой Т.Н. последствия пропуска исковой давности.

Проверяя законность и обоснованность обжалуемого решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы по следующим основаниям.

Доводы ответчика в апелляционной жалобе о неправильном применении норм материального права и необходимости применения ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации к требованиям о взыскании задолженности по просроченным процентам по кредиту, в связи со взысканием Ленинским районным судом г. Иваново от 14.12.2017 г. по гражданскому делу №2-3366/2017 г. суммы основного долга и процентов на нее, основаны на неверном токовании ответчиком норм права гражданского законодательства.

Кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года решением Ленинского районного суда г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ по делу №2-3366/2017 не расторгнут и продолжает действовать до полного исполнения сторонами обязательств по нему.

Ссылка ответчика на иную судебную практику не подтверждает нарушения единообразия в толковании и применении норм права, с учетом установленных судом обстоятельств конкретного рассматриваемого спора.

Также на неверном толковании ответчиком основаны доводы о взыскании процентов в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в настоящем иске заявлены требования о взыскании процентов, начисленных банком в соответствии с условиями кредитного договора на сумму основного (просроченного) долга до её полного погашения. Задолженность, взысканная решением Ленинского районного суда г. Иваново 14.12.2017 г. погашена ответчиком только в феврале 2023 года, что не оспаривается сторонами, в связи с чем до февраля 2023 года банк начислял проценты по кредитному договору, которые и были предметом спора по настоящему иску.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам дела, основаны на правильном применении и толковании норм материального права и исследованных судом доказательствах, оценка которых произведена по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Оснований для иной оценки представленных доказательств у судебной коллегии не имеется.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии правовых оснований к отмене постановленного по делу решения, по существу сводятся к несогласию с оценкой, данной судом представленным доказательствам, основаны на неверном толковании норм права самим истцом.

Решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены или изменения, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

о п р е д е л и л а:

решение Ленинского районного суда г. Иваново от 7 марта 2024 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ерофеевой Т.Н. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи