Решение по делу № 2-3407/2018 от 20.06.2018

Дело №2-3407/18 Великий Новгород

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 августа 2018 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Марухина С.А.

при секретаре Плотниковой Т.А.

с участием представителя истца Мельникова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Иванова А.В. к ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскания страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Иванов А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» (далее – Банк) и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее Страховая компания) о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, об обязании произвести перерасчёт суммы основного долга по кредитному договору №№ и процентов за пользование кредитом, зачесть в счёт уплаты будущих платежей по кредиту 90 865 рублей, взыскании неустойки в сумме 90 865 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком (ранее ПАО «Банк ВТБ 24») заключён кредитный договор №№ по условиям которого Иванову А.В. предоставлен кредит на сумму в 540 865 рублей сроком на 60 месяцев под 15,493% годовых, а Иванов А.В. обязался возвращать полученный кредит и уплачивать на него проценты в размере и сроки, определённые таким кредитным договором. При заключении кредита истцу навязана страховка, размер премии по которой составляет 72 692 рубля, а услуги Банка составляют 18 173 рубля. Истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, хотя ранее ему не было разъяснено о таком праве. Ответчиками отказано в такой просьбе, что даёт право на получение неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. На основании изложенного, Иванов А.В. просит суд удовлетворить заявленные требования.

Впоследствии Иванов А.В. уточнил требования по п.2 искового заявления, прося взыскать со Страховой компании премию в размере 72 692 рублей (заменил требование о перерасчёте кредита).

Представитель истца иск поддержал по изложенным в нём основаниям.

Представители ООО СК «ВТБ Страхование» и Банка, а также Иванов А.В. в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела по существу. На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без их участия.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком (ранее ПАО «Банк ВТБ 24») заключён кредитный договор №№, по условиям которого Иванову А.В. предоставлен кредит на сумму в 540 865 рублей сроком на 60 месяцев под 15,493% годовых, а Иванов А.В. обязался возвращать полученный кредит и уплачивать на него проценты в размере и сроки, определённые таким кредитным договором.

В заявлении анкете на получение кредита Иванов А.В. указывал необходимую сумму в 450 000 рублей.

Как следует из п.2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Однако в этой же анкете-заявлении Иванов А.В. в п.№ выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв», попросив также увеличить сумму кредита на расходы, которые необходимы для такого подключения к программе коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Иванов А.В. подал заявление об обеспечении страхования по приведённой выше программе, а именно «Финансовый резерв Лайф+». В таком заявлении имеются отметки о том, что до подписания такого заявления ему разъяснено, что приобретение услуг Банка по страхованию осуществляется добровольно и не влияет на возможность приобретения иных услуг. Кроме того указано, что имеется возможность выбора страховщика по своему усмотрению (п.2 заявления).

При изложенных обстоятельствах суд находит недоказанным довод истца о том, что ему навязана услуг по страхованию и не была предоставлена возможность выбрать иного страховщика.

Относительно перерасчёта кредита суд также не находит оснований, поскольку действия совершены добровольно, сам Иванов А.В. просил об увеличении суммы кредита на сумму страховки и оплаты услуг банка по включению в программу коллективного страхования, то есть Иванов А.В. и Банк согласовали существенные условия кредита.

Доводы Иванова А.В. о том, что ему не разъяснено его право на отказ от страховки в течение 5 дней после заключения договора страхования заслуживают внимания, учитывая, что это является прямым требованием Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №№ утверждены Минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, где в преамбуле и п.п. 1, 5 и 8 (приводятся в редакции на момент подключения истца к коллективному страхованию) указано следующее:

настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Данное указание ЦБ РФ распространяет своё действие и на настоящий случай по следующим основаниям.

Действительно формально договор коллективного страхования заключён между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», однако из самого договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №№ следует, что предметом страхования является страхование имущественных интересов застрахованного лица, которыми и выступают физические лица, которые берут кредитов Банке, что указывает на страхование именно имущественных интересов физического лица.

Также по п.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховую премию уплачивал Иванов А.В., что следует из материалов дела, а Банк подтвердил факт включения Иванова А.В. в число участников программы коллективного страхования, следовательно, истец был вправе отказаться от страховки в течение 5 дней после заключения договора, после чего у ООО СК «ВТБ Страхование» как получателя страховой премии возникала обязанность её возвратить.

Поскольку соответствующего разъяснения дано не было, а Иванов А.В. отказался от страховки, постольку его требования в части расторжения договора страхования следует удовлетворить, расторгнув договор коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» в части застрахованного лица Иванова А.В..

Относительно требований Иванова А.В. о возврате суммы страховой премии судом установлено следующее.

Поскольку она до настоящего времени не возвращена, постольку с данного ответчика в пользу истца следует взыскать 72 692 рубля.

Оснований для взыскания с Банка 18 173 рублей в качестве оплаты услуг банка по обеспечению страхования в таком случае не имеется, так как такая услуга выполнена.

Поскольку на возникшие между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» распространяет своё действие Закон, постольку на основании п.5 ст. 28 Закона с ООО СК «ВТБ Страхование» следует взыскать неустойку в пользу ....................... в размере 13 170 рублей 40 копеек за не возврат страховой премии.

Также подлежит удовлетворению и требование о компенсации морального вреда, размер которого определяется судом в 500 рублей, учитывая принципы разумности и справедливости, фактические обстоятельства дела, наступившие для истца последствия.

Данная сумма подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Иванова А.В.

Следует взыскать и штраф, что является обязательным по п.6 ст.13 Закона, его размер составит 72 942 рубля.

Данная сумма подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Иванова А.В.

Заявлена истцом к взысканию и сумма расходов в 5 000 рублей, понесённых за оплату услуг представителя (подтверждается договором поручения на оказание юридической помощи и квитанцией к приходному кассовому ордеру от 10 февраля 2018 года №10).

С учётом положений ст. 98 ГПК РФ, принципа разумности, совершённых представителем действий, незначительности самой суммы расходов, размер таких расходов взыскиваемых с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца определяется судом 5 000 рублей.

В остальной части исковые требования Иванова А.В. оставить без удовлетворения.

По ч.1 ст. 103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета надлежит взыскать госпошлину в сумме 4 407 рублей 68 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть договор коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» в части застрахованного лица Иванова А.В.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Иванова А.В. страховую премию в сумме 72 692 рубля, неустойку в сумме 72 692 рубля, моральный вред в сумме 500 рублей, штраф в размере 72 942 рубля, расходы за услуги представителя в сумме 5 000 рублей.

В остальной части исковые требования Иванова А.В. оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 4 407 рублей 68 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Новгородский районный суд в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения.

Председательствующий С.А. Марухин

Мотивированное решение изготовлено 13 августа 2018 года