Решение по делу № 2-724/2022 от 23.03.2022

Дело № 2-724/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2022 года г. Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего судьи Ульяненковой О.В.

при секретаре Хопуновой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л..Н.Н. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, договора об оказании услуг, взыскании комиссии за оказание услуг, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил :

Л.Н.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», где просит признать недействительными условия кредитного договора от <дата> № <номер>, заключенного сторонами, возлагающие на истца обязанность оплатить услуги за заключение с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования, признать недействительным договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», взыскать комиссию за оказание услуг в размере *** рублей *** копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей *** копейки, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, штраф. В обосновании иска указано, что <дата> между сторонами заключен договор потребительского кредита № <номер> на сумму *** рублей. В сумму кредита входила страховая премия по программе страхования «Защита заемщика» с ООО СК «Ингосстрах Жизнь» в размере *** рубл. в целях его обеспечения. <дата> истец досрочно исполнила обязательства по кредитному договору. Страховой случай, предусмотренный программой страхования, не наступил. С целью расторжения договора страхования и возврата части страховой премии истец <дата> обратилась к ответчику. <дата> в удовлетворении заявления отказано, по причине исполнения банком обязательств в полном объеме и отсутствия оснований для возврата комиссии, с указанием, что размер страховой премии составляет *** рублей, оставшаяся часть в размере *** рубл является платой за подключение к программе страхования. При этом при заключении договора об оказании услуг в рамках программы страхования истцу не разъяснено, что услуги банка по осуществлению страхования возмездные, наоборот сотрудником банка разъяснено, что сумма *** рублей является страховкой, при досрочном погашении кредита имеется возможность возврата части суммы. При заключении кредитного договора истцу не предоставлялась возможность изменения его условий, в том числе путем самостоятельного заключения страхования, выбора страховой компании, оплаты ее услуг собственными средствами. При заключении договора оказания услуг сторонами не согласованы существенные его условия, а именно какова сумма страховой премии и каков фактический размер комиссии, взимаемой банком при заключении договора. Данное обстоятельство является основаниям для признания договора ничтожным. Условия кредитного договора, обуславливающие при получении кредита совершить действия для заключения с кредитором возмездного договора об оказании услуг по программе добровольного страхования, возложение оплаты данных услуг на потребителя не соответствуют закону, а потому условия договора, предусматривающие взимание комиссии за оказание данных услуг являются недействительными в соответствии с п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, поскольку ущемляют права потребителя. Кроме того в нарушение вышеуказанной нормы предоставление кредита было обусловлено предоставлением дополнительных услуг. По результатам поданной истцом <дата> претензии ответчик возвратил часть премии в размере *** рубл, в возврате комиссии за услугу по страхованию в размере *** рубл отказано. Истец оформляла кредит в офисе, а не посредством мобильного приложения, все действия проводились сотрудником банка, в полученных от банка истцом документах сумма страховой премии не указана. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 10,13,15,16 Закона РФ от <дата> № <номер> «О защите прав потребителей», ст. 30 ФЗ от <дата> № <номер> «О банках и банковской деятельности», ст.ст.422,428, 167,180,329,395819, 1102,1103 ГК РФ, ст.ст.7,11 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите ( займе)» истцом заявлены вышеуказанные требования.

Истец Л.Н.Н. в судебном заседании требования поддержала, кроме требования о признании недействительным условий кредитного договора, по основаниям указанным в иске, дав пояснения полностью соответствующие обстоятельствам изложенным с нем.

Представитель ответчика Д.Н.Б., действующая по доверенности со специальными полномочиями, требования не признала по следующим основаниям. <дата> между ПАО «Промсвязьбанк» и истцом заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме *** рублей. Одновременно с заявлением на заключение потребительского кредита <дата> истцом представлено в банк заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», которым заемщик заявил о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и предложил банку заключить договор об оказании услуг в рамках данной программы. Документы в рамках указанных сделок оформлялись истцом в личном кабинете в форме электронных документов и подписывались истцом простой электронной подписью. В соответствии с условиями договора об оказании услуг, банк заключил со страховщиком от своего имени и за свой счет договор личного страхования, по которому истец стал застрахованным лицом. В соответствии с п.1.6 заявления истец поручил банку списать со счета на дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере *** рубл в счет комиссии за оказание банком услуг по договору об оказании услуг. Обязательства по кредитному договору <дата> истцом были исполнены. <дата> истец обратился в банк с заявлением о возврате комиссии по договору об оказании услуг, в чем было отказано. Договор страхования расторгнут, истцу возвращена часть премии пропорционально сроку фактического действия договора страхования в размере *** рубл. Решением финансового уполномоченного от <дата> истцу отказано во взыскании платы, составляющей вознаграждение за услуги, оказанные банком в полном объеме по договору об оказании услуг. Договор страхования в силу п.2,4 ст.7 Закона о потребительском кредите заключен в целях обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору: в зависимости от заключения ( незаключения) договора страхования кредитным договором предусмотрены разные условия кредитования истца, в частности условия о процентной ставке за пользование кредитом. Право банков взимать плату за присоединение к программе страхования следует из п.2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите. В п. 1.4.2 Договора об оказании услуг истец подтверждает, что заключение договора осуществляется на добровольной основе, и не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему. Договор об оказании услуг был заключен исключительно по желанию истца. При заполнении анкеты <дата> истцу была предоставлена возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги по страхованию путем проставления отметки в соответствующем месте ( стр.2 ч.2 анкеты). В соответствии с п. 2 ст.7 Закона о потребительском кредите банком заключено соглашение со страховщиком, в рамках которого банком от своего имени и за свой счет, с личного согласия заемщика, заключаются договоры личного страхования заемщиков, в соответствии с которыми заемщики становятся застрахованными лицами. Истцу также было предоставлено право самостоятельно заключить договор личного страхования со страховщиком или страховой организацией по своему выбору, что следует из п.1.4.6 заявления по договору об оказании услуг. Информация об услугах, оказываемых банком по договору об оказании услуг, стоимость таких услуг была своевременно доведена до истца. Заключению кредитного договора и договора об оказании услуг предшествовало оформление истцом анкеты, содержащей информацию о размере стоимости услуг по Договору об оказании услуг. Информация об услугах, оказываемых банком в рамках данного договора, была изложена непосредственно в самом договоре, который был заключен в порядке ст.428 ГК РФ, путем присоединения истца к Правилам и акцепта банком оферты истца, содержащейся в п.1.1 заявления по договору об оказании услуг. В соответствии с ч.2 анкеты истец, подписав собственноручно данный документ, выразил согласие на осуществление страхования, а также на получение дополнительной услуги банка в рамках программы страхования на заявленных условиях. При этом у истца имелась возможность отказаться от соответствующих дополнительных платных услуг путем проставления установленного значка в определенном в анкете месте. Согласие на получение дополнительной платной услуги оказываемой банком в рамках программы страхования, было подтверждено истцом путем подписания своей электронной подписью заявления на заключение договора об оказании услуг, на основании которого с истцом был заключен данный договор. Подписав данное заявление, истец подтвердил, что уведомлен о размере уплачиваемого банку вознаграждения по договору. Истец был своевременно осведомлен о размере страховой премии, что подтверждает п.6 заявления застрахованного лица. В соответствии с п.1.6.5 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством PSB – Retail истец обязан лично совершать в личном кабинете действия, предусмотренные данными правилами, не вправе передавать третьим лицам права, предусмотренные Правилами ДБО. Кредитный договор, договор об оказании услуг не содержит условий, ущемляющих права истца как потребителя. Кредитный договор не содержит условий об обязательном присоединении к программе страхования, а также наступление какой-либо ответственности в случае незаключения договора об оказании услуг. В заявление по договору об оказании услуг истец указал, что осведомлен, что заключение ( незаключение) договора страхования и (или) договор об оказании услуг не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора. Истец при заключении кредитного договора вправе был выбрать любой вариант кредитования с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. В силу п.2.5 истец имел реальную возможность отказаться от страхования и расторгнуть договор об оказании услуг в течении 14 дней с даты заключения договора, однако данным правом не воспользовался. Отсутствуют предусмотренные действующим законодательством основания для отказа истца от исполнения договора об оказании услуг, прекратившего свое действие надлежащим его исполнением сторонами. Услуга банка по данном договору считается исполненной в полном объеме после заключения договора страхования со страховщиком и совершение банком иных действий по договору. В связи с тем, что банком услуга по договору была предоставлена в полном объеме, за что от истца была получена оплата, договор прекратил свое действие с момента его надлежащего исполнения сторонами, то есть с даты заключения банком договора страхования. Требование истца о возврате комиссионного вознаграждения тождественно отказу от оплаты фактически оказанных услуг, что не допускается нормами действующего законодательства, в том числе ст.ст. 779,781 ГК РФ. Уплаченная сумма комиссии не является неосновательным обогащением, поскольку получена банком на основании договора об оказании услуг, исполненного надлежащим образом, взысканию в пользу истца не подлежит. Отсутствуют основания для взыскания морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим убеждениям.

Согласно статьям 420,421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункта 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с положениями ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления.

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, <дата> между Л.Н.Н. и ПАО "Промсвязьбанк" был заключен потребительский кредитный договор № <номер>, где сумма кредита составила *** рублей, срок кредита был установлен на 84 месяца, процентная ставка 8% годовых.

На основании заявления Л.Н.Н., с ней <дата> был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" № <номер> согласно которому ПАО "Промсвязьбанк" обязуется оказать услуги, в том числе, заключить от своего имени и за свой счет договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в соответствии с условиями Договора и Правилами кредитного страхования жизни от <дата>.

Согласно условиям договора, Л.Н.Н. обязалась оплатить банку комиссионное вознаграждение, размер которого указан в пункте 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг, которое составило сумму *** руб. *** коп., которая была оплачена истцом в полном объеме, что стороной ответчика не оспаривалось. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является банк, а истец Л.Н.Н. является застрахованным лицом.

Из указанного заявления на заключение договора об оказании услуг, заявления застрахованного лица Л.Н.Н. от <дата>, выписки из реестра застрахованных лиц следует, что договор личного страхования заключен на срок с <дата> по <дата>, выгодоприобретателем по договору является ПАО "Промсвязьбанк", сумма страховой премии уплаченная ПАО "Промсвязьбанк" страховщику ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» составляет *** рубл. В качестве страховых рисков указаны - смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случае или болезни, установление инвалидности (1 или 2 группы) в результате несчастного случая или заболевания, полученная в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания. Сумма страховой премии в размере *** рубл. была оплачена Банком ( л.д.63-64,104-106).

Обязательства по кредитному договору <дата> истцом были исполнены ( л.д.27). <дата> истец обратился в банк с заявлением о возврате страховой премии в размере *** рубл за вычетом части премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовал договор ( л.д.28-31).

<дата> ПАО "Промсвязьбанк" отказано в удовлетворении требований, поскольку указанная истцом сумма является комиссионным вознаграждением банка за оказанные услуги по договору об оказании услуг и не является страховой премией (л.д.32).

<дата> в адрес ПАО "Промсвязьбанк" истцом была направлена претензия в рамках досудебного урегулирования спора, в удовлетворении которой банком отказано (л.д.37-39).

Договор страхования расторгнут, истцу возвращена часть премии пропорционально сроку фактического действия договора страхования в размере *** рубл. ( л.д.107).

<дата> Л.Н.Н. обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого от <дата> в удовлетворении требований о взыскании с ПАО "Промсвязьбанк" комиссионного вознаграждения в размере *** рублей *** копеек отказано ( л.д. 46-52).

Из содержания заявления Л.Н.Н. на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщиков» № <номер> следует, что истец просил ПАО "Промсвязьбанк" заключить с ним договор на оказание услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика». Истец в данном заявлении выразила согласие и обязалась оплатить комиссионное вознаграждение банку по данному договору в размере *** рубл. за оказание услуг, указанных в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» ( п.1.1, 1.2,1.6 заявления). Договор считается заключенным с момента подписания со стороны банка заявления (п.1.3.2 заявления)

В соответствии с вышеизложенным размер платы за оказанную ПАО "Промсвязьбанк" услугу за заключение договора личного страхования составляет *** рубл.

В указанном заявлении Л.Н.Н. подтвердила, что ознакомлена до подачи заявления и согласна со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по договору; с Правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном истцом заявлении застрахованного лица; ознакомлена и согласна, что заключение договора осуществляется истцом на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ней кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему ( п.1.4.1,1.4.2 заявления)

Истцу известно, что она вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида и соответствующей требованиям банка ( п.1.4.7 заявления).

Согласно п.6 заявления застрахованного лица от <дата> Л.Н.Н. уведомлена о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении истца договора страхования, размер подлежащей уплате банком страховщику суммы страховой премии по договору составляет *** рублей ( л.д.104).

Из материалов дела усматривается, что Л.Н.Н. в период с <дата> по <дата> являлась застрахованным лицом по договору личного страхования, страхователем по которому является ПАО "Промсвязьбанк". Страховая премия по Л.Н.Н. уплачена единовременно в размере *** рублей в ООО «СК «Ингосстрах-жизнь».

Таким образом, ответчик ПАО "Промсвязьбанк" свои обязательства по договору возмездного оказания услуг, подключения истца к программе страхования исполнил в полном объеме.

Определенные договором условия об оплате услуги по подключению к программе страхования не противоречит закону (ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Оценивая собранные по делу доказательства в своей совокупности суд исходит из того, что договор возмездного оказания услуг заключен истцом добровольно, что между сторонами достигнуто согласие по всем существенным условиям, договор исполнен- истец являлся застрахованным лицом по договору страхования жизни и трудоспособности, страховая премия уплачена страховщику, денежные средства в размере 207 506,85 рубл. являются платой за данный вид возмездных услуг, доказательств того, что при заключении договора об оказании услуг истец действовала по принуждению, в результате заблуждения или обмана последней суду не представлено, в связи с чем оснований для признания договора об оказании услуг недействительным и взыскания денежных средств оплаченных по нему не имеется.

При совокупности толковании норм ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и п.1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания слуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита допускается и статьей 7 ФЗ N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Соответствии с п.2.5 Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защиты заемщика» клиент вправе в течении 14 календарных дней с даты заключения договора отказаться от страхования, направив в банк заявление, составленное в произвольной форме. В указанном случае комиссия подлежит возврату в полном объеме ( л.д.61-62).

Однако истец в течении указанного выше срока заявление о расторжении договора об оказании услуг в банк не направил.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Оспаривая кредитный договор, истец указывает на незаконность условий данного договора, возлагающих на заемщика обязанность оплатить услуги за заключение с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования.

Вместе тем кредитный договор такого условия не содержит.

Кредитный договор содержит условия предусматривающие изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от заключения заемщиком договора личного страхования.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В соответствии со статьями 421, 422 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону.

Действующее законодательство Российской Федерации не содержит прямого запрета на включение в кредитный договор условия о том, что Банк вправе увеличить процентную ставку за пользование кредитом в случае отказа заемщика от заключения договора страхования.

Действия Банка соответствовали условиям договора, заключенного с истцом.

Кредитный договор не содержит положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей".

На основании изложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении требований о признании недействительными условий кредитного договора, договора об оказании услуг, взыскании комиссии за оказание услуг, процентов за пользование чужими денежными средствами,

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав истца, как потребителя, установлены не были, производные от основного требования о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Л.Н.Н. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании недействительными условий кредитного договора от <дата> № <номер>, договора об оказании услуг, заключенного на основании заявления от <дата>, взыскании комиссии за оказание услуг в размере *** рублей *** копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей *** копейки, компенсации морального вреда в размере *** рублей, штрафа,-отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд в течение месяца.

Мотивированное решение суда составлено <дата>.

Председательствующий Ульяненкова О.В.