Решение по делу № 33-7431/2022 от 15.06.2022

Судья Ковалев А.П. дело № 33-7431/2022

(УИД 34RS0004-01-2022-000906-04)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград 27 июля 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе

председательствующего судьи Горкушенко Т.А.

судей Самофаловой Л.П., Попова К.Б.

при секретаре Иваненко Н.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1199/2022 по иску Гальченко В. В. к АО «Совкомбанк страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа

по апелляционной жалобе Гальченко В. В.

на решение Красноармейского районного суда г.Волгограда от 13 апреля 2022 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Самофаловой Л.П., выслушав Гальченко В. В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя АО «Совкомбанк страхование» - Кравченко А. А.овича, возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Гальченко В.В. обратился в суд с иском к АО «Совкомбанк страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Гальченко В.В. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № <...>. Гальченко В.В. также был включен в программу 2 коллективного страхования по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование». Срок страхования составил 12 месяцев, а страховая сумма <.......> рублей <.......> копеек. ДД.ММ.ГГГГ у Гальченко В.В. возникли интенсивные сжимающие боли за грудиной, сопровождающиеся выраженной потливостью, головными болями, тошнотой, в результате медицинскими работниками был диагностирован острый инфаркт миокарда нижней стенки левого желудочка. Гальченко В.В. был доставлен в ГБУЗ «<адрес> клинический кардиологический центр», где находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Гальченко В.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в связи с тем, что у него обнаружено критическое заболевание, что согласно пункту «в» программы добровольного коллективного страхования заемщиков кредита является страховым случаем. ДД.ММ.ГГГГ Гальченко В.В. получил ответ от АО «Совкомбанк страхование» об отказе признать обнаруженное у него заболевание страховым случаем. ДД.ММ.ГГГГ Гальченко В.В. обратился с претензией, на которую от АО «Совкомбанк страхование». ДД.ММ.ГГГГ от АО «Совкомбанк страхование» Гальченко В.В. получен ответ, согласно которому в связи с тем, что диагноз диагностирован на 55 день с даты начала строка страхования, установление критического заболевания произошло «в период ожидания» не имеется оснований для страховой выплаты. Истец полагает, что данный отказ является незаконным, необоснованным, что явилось основанием для обращения в суд с иском.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с АО «Совкомбанк страхование» в пользу Гальченко В.В. страховое возмещение в размере <.......> рублей <.......> копеек, компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей, штраф.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Гальченко В.В. оспаривает законность и обоснованность решения суда, просит его отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в пунктах 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Принятое по делу решение суда не отвечает приведенным требованиям статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу указанных норм, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

В соответствии со статье 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенными для определения степени риска признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Гальченко В.В. (заемщик) и ПАО «Совкомбанк» (кредитор) был заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого банк предоставил клиенту кредит в размере <.......> рублей <.......> копеек, сроком на <.......> месяца, процентная ставка 14,65% годовых.

Согласно пункту 1 индивидуальных условий кредитного договора № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составила <.......> рублей, из которой <.......> рублей перечисляются на банковский счет заемщика, <.......> рублей перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: 1) залог предмета ипотеки; 2) имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться залогодатель; 3) личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться заемщик (пункт 11 индивидуальных условий).

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования от 07 мая 202 года заемщик Гальченко В.В. пожелал быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и АО «Совкомбанк страхование» (страховщик) по программе 2.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Гальченко В.В., а в случае его смерти – его наследники. При наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения Гальченко В.В. (его наследников) сумма страхового возмещения зачисляется на банковский счет Гальченко В.В. № <...>, открытый в ПАО «Совкомбанк» (пункт 2 заявления).

В памятке (информационный сертификат) о присоединении к программе добровольного страхования заемщика кредитов указано, что застрахованным лицом является Гальченко В.В., дата вступления в программу страхования ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования 12 месяцев, страховая сумма <.......> рублей <.......> копеек. Выгодоприобретатель - застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. Для программы 2 набор рисков, действующий для определенных возрастных категорий (возраст на дату наступления страхового события, все границы возраста - включительно).

Гальченко В.В., <.......> года рождения, попадает в группу физических лиц в возрасте от 20 лет до 54 лет.

Для данной группы физических лиц действует следующий набор рисков: а) смерть в результате несчастного случая или болезни (заболевания); б) инвалидность 1 группы в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); в) критическое заболевание (смертельно - опасное заболевание).

Из выписного эпикриза (медицинская карта № <...>) в отношении Гальченко В.В. следует, что в ГБУЗ «<адрес> клинический кардиологический центр» 1 кардиологическое отделение Гальченко В.В. поступил ДД.ММ.ГГГГ с жалобами на интенсивные сжимающие боли за грудиной с иррадиацией в нижнюю челюсть, сопровождающиеся резкой слабостью, головокружением, потливостью, чувством нехватки воздуха, на стационарном лечении находился с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выписан с заключительным диагнозом «ИБС: Нижний с подъемом сегмента ST инфаркт миокарда от ДД.ММ.ГГГГ…».

ДД.ММ.ГГГГ Гальченко В.В., являясь застрахованным лицом, обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о наступлении страхового случая, выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ Гальченко В.В. был получен ответ от АО «Совкомбанк страхование» об отказе в удовлетворении заявления о выплате страхового возмещения по риску «критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание)», поскольку заявленное событие произошло «в период ожидания» и не является страховым случаем

ДД.ММ.ГГГГ Гальченко В.В. обратился в АО «Совкомбанк страхование» с претензией.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Совкомбанк страхование» в адрес Гальченко В.В. направлен ответ, согласно которому, поскольку диагноз диагностирован на 55 день с даты начала строка страхования, установление критического заболевания произошло «в период ожидания» не имеется оснований для страховой выплаты.

В соответствии с пунктом 3.6 договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № <...> от ДД.ММ.ГГГГ ответственность страховщика по страховому риску «критическое заболевание (смертельно - опасное заболевание)» начинается с 61 дня с даты начала срока страхования (далее - «период ожидания») и действует до даты окончания срока страхования. При этом событие, происшедшее с застрахованным лицом в течение периода ожидания, не является страховым случаем.

Суд первой инстанции, установив, что критическое заболевание Гальченко В.В. произошло в период ожидания, при этом последним не представлено доказательств заблуждения относительно природы сделки, а договор страхования, с условиями которого он был ознакомлен и согласен, содержит полную информацию о страховой услуге, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия по доводам апелляционной жалобы истца с выводами суда первой инстанции согласиться не может по следующим основаниям.

Согласно пункту 2.1.9 договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и АО «Совкомбанк страхование», страхователь обязан предоставить заемщику информацию об основных условиях страхования.

Как указано выше заемщиком Гальченко В.В. было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, а также получена памятка (информационный сертификат), содержащая: дату вступления в программу страхования ДД.ММ.ГГГГ; дату договора – ДД.ММ.ГГГГ; срок страхования 12 месяцев; размер страховой суммы - <.......> рублей 47 копеек. В котором также было указано, что выгодоприобретатель - застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица, набор рисков, действующий для группы физических лиц в возрасте от 20 лет до 54 лет: а) смерть в результате несчастного случая или болезни (заболевания); б) инвалидность I группы в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); в) критическое заболевание (смертельно - опасное заболевание).

В соответствии со статьей 943 Гражданского Кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В заявлении на включение в программу добровольного страхования, подписанном Гальченко В.В., а также в памятке (информационном сертификате), отсутствует информация о «периоде ожидания» при наступлении страхового случая по риску «критическое заболевание (смертельно - опасное заболевание)».

Кроме того, пункт 8.1. договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № <...> от ДД.ММ.ГГГГ содержит условие о том, что срок действия договора в отношении каждого застрахованного лица начинается с даты подписания заявления на включение в программу добровольного страхования, указанном в самом заявлении, и указывается в соответствующем списке застрахованных лиц (по тексту договора - срок страхования), и действует в течение срока страхования, установленного в соответствии с пунктом 3.4. настоящего договора.

В силу статьи 957 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Как установлено плата за включение в программу добровольного страхования в размере <.......> рублей <.......> копеек была перечислена со счета Гальченко В.В. в пользу АО «Совкомбанк страхование» ДД.ММ.ГГГГ.

Подпись потребителя Гальченко В.В. в заявлении на включение в программу добровольного страхования, оценивать в данном случае как выражение его согласия с условиями страхования, изложенными в правилах страхования, нельзя. Возможность влиять на содержание и на заполнение, выдаваемых на подпись документов, у потребителя отсутствует.

Кроме того подпись потребителя Гальченко В.В. в заявлении, также не может служить безусловным доказательством доведения до потребителя необходимой информации об условиях страхования, а именно о наличии «периода ожидания».

В соответствии с положениями статей 8 и 10 Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» ПАО «Совкомбанк» в рамках оказания дополнительной платной услуги по обеспечению страхования потребителей путем подключения к договору добровольного коллективного страхования заемщиков № <...> обязано было своевременно предоставить потребителю Гальченко В.В. необходимую и достоверную информацию об услуге, в том числе: сведения о наличии «периода ожидания» при наступлении страхового случая по риску «критическое заболевание (смертельно - опасное заболевание)».

Соответственно, не доведение до потребителя Гальченко В.В. необходимой и достоверной информации о наличии «периода ожидания» при наступлении страхового случая по риску «критическое заболевание (смертельно - опасное заболевание)», является нарушением действующего законодательства о защите прав потребителей.

Кроме того, судебной коллегией в соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 42, 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № <...> «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции» были приняты новые доказательства, а именно: протокол № <...> от ДД.ММ.ГГГГ об административном правонарушении в отношении юридического лица, постановление № <...> от ДД.ММ.ГГГГ о назначении административного наказания в отношении юридического лица, с отметкой о вступлении в законную силу, выписка из медицинской карты амбулаторного больного № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Протокол № <...> от ДД.ММ.ГГГГ об административном правонарушении составлен Управлением Роспортребнадзора по <адрес> в отношении юридического лица ПАО «Совкомбанк» за совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.5 КоАП РФ, за не доведение до потребителей Гальченко В.В. необходимой и достоверной информации о наличии «периода ожидания» при наступлении страхового случая по риску «критическое заболевание (смертельно - опасное заболевание)». Гальченко В.В. признан по делу потерпевшим.

Постановлением № <...> от ДД.ММ.ГГГГ Управления Роспортребнадзора по <адрес> ПАО «Совкомбанк» признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.5 КоАП РФ, и в соответствии со статьей 4.1 КоАП РФ назначено административное наказание в виде предупреждения в пределах санкции части 1 статьи 14.5 КоАП РФ (предупреждение или штраф <.......> рублей). Постановление вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки из медицинской карты амбулаторного больного № <...> от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что в поликлинике ГУЗ «КБСМП № <...>» в период с 2006 года до ДД.ММ.ГГГГ Гальченко В.В. на диспансерном учете не состоял.

Согласно досудебному уведомлению о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» заявил требование к Гальченко В.В. о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> рубля <.......> копейки.

Принимая во внимание, что в результате перенесенного Гальченко В.В. критического смертельно - опасного заболевания наступил страховой случай в период действия договора страхования, истец является выгодоприобретателем по договору страхования, до Гальченко В.К., как потребителя, не была доведена необходимая и достоверная информация о наличии «периода ожидания» при наступлении страхового случая по риску «критическое заболевание (смертельно - опасное заболевание)», что является нарушением действующего законодательства о защите прав потребителей, судебная коллегия приходит к выводу об обоснованности исковых требований истца к ответчику о взыскании суммы страхового возмещения в размере <.......> рублей <.......> копеек, которая в соответствии с пунктом 2 заявления на включение в программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ подлежат зачислению на счет № <...>, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Согласно абз. 1 статьи 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении вопроса о денежной компенсации истцу морального вреда в соответствии с указанной нормой права, оценивая характер и объем причиненных нравственных страданий вследствие отказа в выплате страхового возмещения, судебная коллегия полагает обоснованным и справедливым ограничить размер компенсации морального вреда суммой <.......> рублей, отказав в удовлетворении остальной части иска о компенсации морального вреда.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства по настоящему делу нашел подтверждение факт нарушения прав потребителя, при этом требования потребителя не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № <...> «О защите прав потребителей» и разъяснениями п. 46 Постановления Пленума ВС РФ № <...> от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составляет <.......> рубля <.......> копейки (<.......> руб. <.......> коп. + <.......> руб./2).

При таких обстоятельствах, решение суда подлежит отмене, с вынесением нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, частью 2 пункта 4 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает необходимым взыскать с АО «Совкомбанк страхование» госпошлину в доход местного бюджета в размере <.......> рублей.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Красноармейского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменить, принять по делу новое решение которым иск Гальченко В. В. к АО «Совкомбанк страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Совкомбанк страхование» в пользу Гальченко В. В. страховое возмещение в размере <.......> рублей <.......> копеек, зачислив сумму на счет № <...>, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с АО «Совкомбанк страхование» в пользу Гальченко В. В. компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей, штраф в размере <.......> рубля <.......> копейки, отказав в удовлетворении остальной части иска о компенсации морального вреда.

Взыскать с АО «Совкомбанк страхование» госпошлину в доход местного бюджета в размере <.......> рублей.

Председательствующий:

Судьи: