Решение от 18.03.2024 по делу № 33-10185/2024 от 07.03.2024

Судья: Родина Т.Б. Дело <данные изъяты>RS0<данные изъяты>-46

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Красногорск Московской области                                        18 марта 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Глумовой Л.А.,

судей Баринова С.Н., Галановой С.Б.,

при ведении протокола помощником судьи Маненковой М.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело <данные изъяты> по заявлению АО «Альфа-Банк» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

по апелляционной жалобе Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов на решение Королевского городского суда Московской области от 07 ноября 2023 года,

заслушав доклад судьи Галановой С.Б., объяснения представителя Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования Колесова Е.В.,

установила:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № <данные изъяты> от <данные изъяты> по обращению потребителя финансовой услуги Понькина С.А.

В обоснование требований заявитель указал, что оспариваемым решением с АО «Альфа-Банк» в пользу потребителя финансовой услуги Понькина С.А. в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита взыскано 248 209,54 руб. Считает, что финансовым уполномоченным необоснованно не учтены доводы АО «Альфа-Банк» о добровольности заключения договора страхования.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебном заседании, заявленные требования поддержал.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, а также потребитель Понькин С.А. с заявлением не согласились, просили решение финансового уполномоченного оставить без изменения.

Решением Королевского городского суда Московской области от 07 ноября 2023 года заявление АО «Альфа-Банк» удовлетворено.

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <данные изъяты> от <данные изъяты> признано незаконным и отменено.

В апелляционной жалобе Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов доводы апелляционной жалобы поддержал.

Иные лица, участвующие в рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, о слушании дела извещались надлежащим образом.

Судебная коллегия на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотрела дело в отсутствие лиц, которые извещались о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что <данные изъяты> между Понькиным С.А. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 4 742 500,00 руб.

В этот же день между Понькиным С.А. и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены:

- договор страхования в виде оформления полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья «<данные изъяты>, страховая премия составляет 17 509,31 руб.

- договор страхования в виде оформления полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00157174/1, страховая премия 708 700,23 руб.,

- договор страхования в виде полиса-оферты страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности «Хоть потоп» № Z6922/367/AB009748/1, страховая премия 5 000 руб.,

- договор страхования в виде полиса-оферты «ProЗдоровье» <данные изъяты>, страховая премия 12 000 руб.,

- договор страхования в виде полиса-оферты страхования от болезней «Будь здоров! ОНКО» <данные изъяты>, страховая премия 5 000 руб.

<данные изъяты> по заявлению Понькина С.А. в рамках программы лояльности финансовой организацией денежные средства в размере 500 000,00 руб. возвращены заявителю.

<данные изъяты> финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг по заявлению Понькина С.А. принято решение о взыскании с АО «Альфа-Банк» в пользу потребителя денежных средств в сумме 248 209,54 руб. Финансовый уполномоченный указал, что перед подписанием кредитного договора заявитель однозначно не выразил согласие на оказание дополнительных услуг по страхованию на заключение договора страхования, в связи с чем, подписание заявителем заявления на кредит не отражает его воли в части приобретения услуг по страхованию.

Удовлетворяя заявленные требования, руководствуясь положениями ст.ст. 421, 422, 927, 935, 958 ГК РФ, Федерального закона от <данные изъяты> N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", Федерального закона от <данные изъяты> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Закона Российской Федерации от <данные изъяты> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", проанализировав условия договоров страхования, суд первой инстанции исходил из того, что Понькину С.А. предоставлялась возможность выбора индивидуальных условий, как по сумме и сроку кредита, так и по процентной ставке, величина которой обуславливается, в том числе страхованием жизни заемщика; Понькин С.А. имел возможность ознакомиться с программами финансовой защиты и, при желании, отказаться от нее; доказательств понуждения к заключению кредитного договора или договора страхования не представлено.

Суд учел, что в личном кабинете при оформлении кредита потребитель может выбрать любые условия относительно заключения договора на оказание дополнительных услуг, в том числе заключить кредитный договор без дополнительных услуг.

Проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к выводу, что выдача Понькину С.А. кредита не была связана с обязанностью по присоединению его к программе страхования и не влечет для него отказ в предоставлении денежных средств. Понькин С.А. добровольно согласился на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страховых взносов за заключение с ним договоров страхования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения с ним договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства. Между тем, подписи заемщика подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договоров страхования.

Выводы финансового уполномоченного о том, что потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредита, суд признал необоснованными, как несоответствующими обстоятельствам оказания финансовых услуг и оформления услуг страхования, в связи с чем, пришел к выводу о его отмене.

Учитывая возврат Банком Понькину С.А. денежных средств, затраченных им в связи с оформлением договоров страхования, продолжительность периода действия названных выше договоров страхования и наличия у Понькина С.А. неисполненных обязательств перед Банком по кредитному договору, судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции правильными, поскольку они основаны на установленных по делу обстоятельствах и соответствуют нормам материального и процессуального права, регулирующим спорные правоотношения. Судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для разрешения спора, распределено бремя доказывания, дана надлежащая оценка всем представленным по делу доказательствам в их совокупности.

Оснований для другой оценки обстоятельств и доказательств, представленных в суды, судебная коллегия не усматривает.

Вопреки доводам жалобы доказательств, подтверждающих нарушение АО «Альфа-Банк» в приведенном объеме законодательства о защите прав потребителей, в связи с заключением договора страхования, в материалах дела не имеется.

Между Понькиным С.А. и Банком <данные изъяты> заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными <данные изъяты> на сумму 4 742 500,00 руб. на срок 60 месяцев, договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

При заключении кредитного договора заемщику было предложено оформить страхование с применение по договору кредита процентной ставки 6,5%, либо без страхования - 10,5%. Понькин С.А. выбрал первый вариант.

Заполняя соответствующие графы заявки на получение кредита, потребитель в приложении самостоятельно выбрал условия его получения путем выбора тех пунктов, которые указаны в заявке.

Из используемого Банком интерфеса усматривается, что при использовании приложения клиентам Банка предоставляется возможность выбора интересующих условий. Более того, при нажатии на кнопку «Узнать больше о защите» клиенту открывается дополнительное окно с пояснениями о предоставляемые услуги, нажав на соответствующую кнопку в котором можно ознакомиться с условиями оказания дополнительных услуг страхования. Презюмируется, что клиент, прежде чем подписать заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также поручения на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно и не вызывало вопросов.

При этом форма заполняемого потребителем заявления в приложении предусматривает возможность выбора либо отказа от дополнительных услуг, а отсутствие договора страхования не исключает возможность получения кредитных средств, а лишь влечет за собой увеличение процентной ставки.

Таким образом, клиент располагал информацией о том, что предоставление дополнительной услуги не является обязательным условием заключения кредитного договора.

Применяемый Банком подход в части изменения процентной ставки в зависимости от приобретения дополнительных услуг, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитному договору, соответствует положениям части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

В заявлении о предоставлении кредита заемщик выразил желание заключить:

    Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», стоимость которой составила 708 700,23 руб.;

    Договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой: Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными», стоимостью 17 509,31 руб.;

    Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования «Будь здоров! ОНКО Вариант 1» стоимостью 5 000,00 руб.;

    Договор страхования с АО «АльфаСтрахование» по программе страхования «Хоть Потоп 12 мес Вариант 2»», стоимостью 12 000,00 руб.,

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░ ««░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 4», ░░░░░░░░░░ 12 000,00 ░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░-░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ 4 742 500,00 ░░░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ 5-░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 748 209,54 ░░░., ░░ ░░░░░░░ 500 000,00 ░░░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ 248 209,54 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░/░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14 ░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░ 500 000,00 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░. ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░».

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, 3, 4, 5 ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, 3, 4, 5. ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░-░░░░», ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░.░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 07 ░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░