Решение от 08.02.2024 по делу № 2-426/2024 от 09.01.2024

Дело № 2-426/2024

УИД34RS0007-01-2024-000062-81

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Волгоград                                                               08 февраля 2024 года

Тракторозаводский районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи Чапаевой С.В.,

при секретаре Потемкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску     ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с указанным иском, указав, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 09.02.2022 года выдало кредит ФИО3 в сумме 130 200 рублей сроком на 36 месяцев под 28,85% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 30 января 2019 года должник обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, которым также просила выдать дебетовую карту МИР Социальная личная с открытием счета ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ.Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 09.08.2023 года по 21.12.2023 года, образовалась задолженность в размере 73 687 рублей 57 копеек, в том числе просроченные проценты в размере 6 339 рублей 93 копейки, просроченный основной долг в размере 67 347 рублей 64 копейки. Заемщик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. В ходе досудебного урегулирования вопроса по погашению задолженности было установлено, что заемщик Одинцова Л.Г. умерла 09.07.2022 года. Истец располагает данными, что потенциальным наследником заемщика является Одинцов С.В. На основании изложенного просит, расторгнуть кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 09.02.2022 года, взыскать с Одинцова С.В. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 09.02.2022 года, за период с 09.08.2023 года по 21.12.2023 года в размере 73 687 рублей 57 копеек, в том числе просроченные проценты -6 339 рублей 93 копейки, просроченный основной долг -67 347 рублей 64 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 410 рублей 63 копейки.

Представитель истца - ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Одинцов С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещеннадлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду как ивозражений по существу заявленных требований не предоставил, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 09.02.2022 года между ПАО Сбербанк и Одинцовой Л.Г. заключен договор потребительского кредита ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, в соответствии с которым ПАО Сбербанк предоставил Одинцовой Л.Г. денежные средства в сумме 130 200 рублей под 20,85 % годовых (л.д.19).

Согласно п. 2 кредитного договора срок действия договора установлен до полного выполнения Одинцовой Л.Г. и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 36 месяцев с даты предоставления кредита. Срок возврата кредита может быть сокращен по инициативе Одинцовой Л.Г.

Данный кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Согласно имеющейся в материалах дела справки о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, Одинцовой Л.Г. по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 09.02.2022 года зачислена сумма в размере 130 200 рублей (л.д.21).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк постоянный и одноразовые пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк онлайн» для целей подписания электронного документа являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме, в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. При размещении в системе «Сбербанк онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается направленным банком клиенту. Согласие клиента заключить предлагаемый договор может быть дано путем непосредственного направления постоянного и/или одноразового пароля, либо в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы «Сбербанк онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы электронного документа исходят от сторон по договору. Банк фиксирует результат проверки аналога собственноручной подписи, введенного клиентом при совершении действий через систему «Сбербанк онлайн», и по запросу клиента формирует документ с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи на бумажном носителе. По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк», sms-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора. (л.д.33-37).

30 января 2019 года Одинцова Л.Г. обратилась в Банк с заявлением на банковое обслуживание, а также на получение дебетовой карты Сбербанка России, номер счета карты – ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ (л.д. 23).

Как следует из заявления на получение банковской карты, Одинцова Л.Г. подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк» и обязалась их выполнять. Согласна с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к «Условиям банк оскского обслуживания, физических лиц ПАО Сбербанк, и является документом, подтверждающих факт заключения договора банковского обслуживания. С тарифами ПАО Сбербанк Одинцова Л.Г. ознакомлена и согласна (л.д. 23 оборот).

09.02.2022 года в 08:55 Одинцовой Л.Г. в автоматизированной системе «Сбербанк-онлайн» была направлена заявка на получение потребительского кредита (л.д. 21).

Согласно протоколу совершения операций в Сбербанк онлайн в системе «Мобильный банк» 09.02.2022 года в 09:02 Одинцовой Л.Г. поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит в сумме 130 200 рублей, сроком 36 месяцев, процентная ставка 20,85%, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен Одинцовой Л.Г. так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

09.02.2022 года в 09:22 Одинцовой Л.Г. перечислены денежные средства в размере 130 200 рублей.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится 36 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 895 рублей 27 копеек. Платежная дата 9 число месяца. Первый платеж 09.03.2022г.

Согласно п. 12 Кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

В п.14 договора указано, что заемщик с общими условиями договора ознакомлен и согласен.

Заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской о движении основного долга и срочных процентов, в связи с чем у Одинцовой Л.Г. образовалась задолженность по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 09.02.2022 года.

Из расчета задолженности по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 09.02.2022 года, следует, что за Одинцовой Л.Г. образовалась задолженность, за период с 09.08.2023 года по 21.12.2023 года в размере 73 687 рублей 57 копеек, в том числе просроченные проценты - 6 339 рублей 93 копейки, просроченный основной долг -67 347 рублей 64 копейки (л.д. 32-38).

Суд принимает за основу расчет задолженности, представленный истцом, поскольку расчет выполнен верно, исходя из основной суммы долга, процентов, неустоек предусмотренных договором, количества дней задержки исполнения обязательств.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, доказательств погашения, на момент рассмотрения дела всей задолженности по кредитному договору или её части, ответчиком, представителем ответчика не представлено.

Кроме того, с учетом установленных обстоятельств дела, нарушения установленных условий договора со стороны заемщика, суд приходит к выводу о необходимости расторжения кредитного договора ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 09.02.2022 года, заключенного между Одинцовой Л.Г. и ПАО «Сбербанк» в виду неисполнения условий кредитного договора.

09 июля 2022 года Одинцова Л.Г. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, выданным 11.07.2022 года отделом ЗАГС администрации Тракторозаводского района Волгограда.

При заключении кредитного договора, страхование жизни и здоровья заемщика не оформлялось.

20 ноября 2023 года истцом предполагаемому наследнику Одинцову С.В. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора (л.д. 31). Данное требование оставлено без удовлетворения.

Из наследственного дела ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ Одинцовой Л.Г., умершей 09.07.2022 года следует, что с заявлением о принятии наследства по закону после смерти Одинцовой Л.Г. обратился ее сын Одинцов С.В.

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от 23.01.2023 года, удостоверенного нотариусом Цыкунковой И.Б., наследником имущества Одинцовой Л.Г. является сын Одинцов С.В. Наследство, на которое выдано настоящее свидетельство, состоит из: 13/120 доли в праве собственности на квартиру, кадастровый ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, находящуюся по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, принадлежащей наследодателю на праве общей собственности. Настоящее свидетельство подтверждает возникновение права Одинцова С.В. в 13/120 доле в праве общей собственности на квартиру.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно разъяснениям, изложенным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм) (п. 14).

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (п. 34).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (п. 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61).

В состав наследственного имущества, умершей Одинцовой Л.Г. входит: 13/120 долей в праве собственности на квартиру, кадастровый ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, находящуюся по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, наследником которой является Одинцов С.В

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, составляет 6212424 рубля 18 копеек, стоимость 13/120 долей составляет 477 878 рублей 78 копеек (6212424 рубля 18 копеек/13).

Таким образом, судом установлено, что стоимость наследственного имущества превышает сумму долга наследника перед истцом, что позволяет взыскать с наследника в пользу банка задолженность по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что после смерти наследодателя не исполненные им обязательства перед банком, должны быть исполнены его наследником в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, принимая во внимание то обстоятельство, что ответчик принял наследство Одинцовой Л.Г., умершей 09.07.2022 года, задолженность по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 09.02.2022 года, не погашена, стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору, суд считает необходимым иск ПАО Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить, и взыскать с Одинцова С.В., в пределах стоимости наследственного имущества оставшегося после смерти Одинцовой Л.Г., в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 73 687 рублей 57 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По настоящему делу истец уплатил государственную пошлину в общей сумме 2 410 рублей 63 копейки, что подтверждается платежным поручением ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 26.12.2023 года, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 (░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░)░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» (░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 09.02.2022 ░░░░, ░░ ░░░░░░ ░ 09.08.2023 ░░░░ ░░ 21.12.2023 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 73 687 ░░░░░░ 57 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 6 339 ░░░░░░ 93 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ -67 347 ░░░░░░ 64 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 410 ░░░░░░ 63 ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 09.02.2022 ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░3.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                                ░.░.░░░░░░░