Решение от 28.02.2022 по делу № 2-106/2022 (2-1614/2021;) от 25.11.2021

Дело № 2-106/2022

УИД № 37МS0015-01-2021-002668-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2022 года                                     г. Иваново

Советский районный суд г.Иваново

в составе председательствующего судьи Котковой Н.А.

при секретаре Жданове Д.С.,

с участием представителя истца Великова О.В.,

представителя ответчика Трусова М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Галеевой Ларисы Анатольевны к публичному акционерному обществу «Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителей, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Галеева Л.А. обратилась в суд с настоящим иском к публичному акционерному обществу «Страховая компания «Росгосстрах» (далее - «ПАО «СК «Росгосстрах»), в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу денежную часть страховой премии в размере 205 763 рубля 16 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между               Галеевой Л.А. и ПАО «Росгосстрах банк» был заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля Kia Sportage, 2019 года выпуска, VIN №, а также оплату страховой премии за страхование гражданской ответственности в размере 1 332 319 рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения обязательств по возврату полученного кредита был заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении упомянутого автомобиля.

Кроме того, между Галеевой Л.А. и ПАО «СК «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и финансовых рисков, связанных с потерей работы на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по которому составила 237 419 рублей.

Задолженность по кредитному договору была погашена истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, по мнению истца, с ДД.ММ.ГГГГ прекратилась необходимость в страховании жизни по кредитному договору, что, в свою очередь, свидетельствует о том, что истцу подлежит возвращению часть внесенной страховой премии за 52 месяца (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) за неиспользованную финансовую услугу, которая составляет 205 763 рубля 16 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в адрес ответчика с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования, однако письменного ответа на заявление получено не было. В дальнейшем, истец обратилась в адрес ответчика с претензией, в которой предложила ответчику вновь расторгнуть договор и вернуть ей часть выплаченной ранее страховой премии, однако ответа на претензию также не получено. В результате звонка по контактному телефону в страховую компанию истец получила устный ответ о том, что ей отказано в удовлетворении обращений.

ДД.ММ.ГГГГ Галеева Л.А. вновь обратилась в страховую компанию с повторной претензией, которая была вручена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако ответа на нее получено не было.

    В целях соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, Галеева Л.А. ДД.ММ.ГГГГ обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением, в котором просила взыскать с ответчика часть страховой премии за период неиспользования финансовой услуги по страхованию жизни. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-136324/5010-003 истцу было отказано в удовлетворении требований. С указанным решением истец не согласна, поскольку, по мнению истца, оно противоречит требованиям пункта 3 статьи 928 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), пункту 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статье 39 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

Кроме того, ссылаясь на положения Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» истец усматривает правовые основания для взыскания в свою пользу компенсации морального вреда, выразившегося в нравственных переживаниях из-за нарушения его прав как потребителя финансовых услуг, в размере 50 000 рублей.

Указанные обстоятельства послужили поводом для обращения Галеевой Л.А. в суд с настоящим исковым заявлением.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Росгосстрах банк».

Истец Галеева Л.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, уполномочила на участие в деле представителя.

В судебном заседании представитель истца Галеевой Л.А. – адвокат Великов О.В., действующий на основании доверенности и представивший в подтверждение своих полномочий ордер, заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно указав, что в силу положений действующего законодательства, в том числе ГК РФ, Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» досрочное погашение задолженности по кредитному договору фактически прекращает необходимость использования финансовой услуги по страхованию жизни, оказание которой было обусловлено заключением кредитного договора, в связи с чем ответчиком, как страховой компанией, подлежит возврату часть страховой премии за неиспользованный период финансовой услуги. Заключение договора страхования жизни было связано с заключением кредитного договора на приобретение автомобиля, страховая сумма была определена страховой компанией как полная стоимость кредита, срок страхования совпадает со сроком действия кредитного договора, при этом страховая сумма, исходя из приложения к договору страхования, подлежала уменьшению в соответствии с графиком платежей по кредитному договору.

Представитель ответчика ПАО «СК Росгосстрах» - Трусов М.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление, суть которого сводится к тому, что положения (условия) договора страхования и Правил страхования не предусматривают наступления на протяжении срока действия договора страхования наступления таких обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заемщиком кредитных обязательств будет равна нулю и у страховщика возникает обязанность вернуть страховую премию (ее часть), в то время как Галеева Л.А. обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования по истечении срока, установленного Указанием банка России № 3854-У, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. Кроме того, представитель ответчика просил отказать в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, поскольку заявленная ко взысканию сумма является завышенной.

          Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Росгосстрах банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам.

    Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, представителя не направил, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных требований и рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд, заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Галеевой Л.А. и ПАО «Росгосстрах банк» заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Банк обязался предоставить Галеевой Л.А. кредит в размере 1 332 319 рублей под 11,9% годовых на покупку автомобиля Kia Sportage, VIN № со сроком возврата денежных средств ДД.ММ.ГГГГ.

Размер обязательного ежемесячного платежа в соответствии в пунктом 6 кредитного договора составляет 29 577 рублей.

В пункте 9 кредитного договора указано на обязанность заемщика заключить договор банковского счета, а также застраховать транспортное средство от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размер обеспеченного залогом требования, по договору страхования, заключенного на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя (по рискам утраты (гибели) угона) в размере задолженности по договору, за исключением договоров страхования, оформленных при посредничестве банка. По решению заемщика транспортное средство и дополнительное оборудование могут быть застрахованы от иных рисков.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору в силу пункта 10 кредитного договора также выступает залог приобретаемого в кредит транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ между Галеевой Л.А. и ПАО «СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и финансовых рисков, связанных с потерей работы СЖ27-0014949 на условиях, изложенных в полисе страхования на основании Программы комплексного страхования «Защита кредита ПР», являющейся неотъемлемой частью Договора страхования, в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев №81 и Правилами страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическим и лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) № 175 на период действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора страхования страхователь Галеева Л.А. является застрахованным лицом, а также выгодоприобретателем по договору, в случае смерти застрахованного лица – наследники по закону.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляла 1 365 627 рублей и в соответствии с соответствующим графиком, являющимся приложением № к договору страхования, подлежит уменьшению.

Условиями договора страхования страховая премия установлена в размере 237 419 рублей.

Как усматривается из условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, оплата страховой премии по договору страхования в размере 237 419 рублей произведена путем перечисления денежных средств на корреспондирующий счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ.

Как усматривается из справки о кредитной истории в ПАО «Росгосстрах Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ Галеевой Л.А. задолженность по кредитному договору была полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ Галеева Л.А. направила в адрес ПАО «СК «Росгосстрах» заявление о досрочном расторжении (прекращении) договора и возврате части страховой премии.

В соответствии со сведениями, отраженными в письме, направленному в адрес Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, поименованном как «о рассмотрении обращения от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-13624», заявителя (Галееву Л.А.) уведомили о расторжении договора страхования. В ходе судебного заседания представитель ответчика указал, что указанная информация была предоставлена истцу посредством телефонной связи ввиду обращения истца в страховую компанию по телефону.

ДД.ММ.ГГГГ Галеева Л.А. вновь обратилась в страховую компанию с повторной претензией, которая была вручена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако ответа на нее получено не было. Доказательств обратного суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ Галеева Л.А. направила в адрес Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг заявление о взыскании со страховой компании ПАО «СК «Росгосстрах» денежной суммы в размере 205 763 рублей 16 копеек.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Галеевой Л.А. было отказано.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее — Указание Банка России № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как усматривается из заявления на страхование № СЖ27-0014949 от 18 марта 2020 года, содержащего подпись Галеевой Л.А., при заключении договора страхования ей было разъяснено, что страхователь вправе досрочно прекратить договор страхования (полис), подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом, страхователь принимает и согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования (полиса) страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования (полиса) и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования (полиса), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение 10-ти рабочих дней: в полном размере, при отказе от договора страхования (полиса) до даты начала действия страхования; с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в днях, при отказе от договора страхования (полиса) после даты начала страхования.

Аналогичные сведения относительно возможности возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования содержатся в полисе страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со сведениями, отраженными в Памятке страхователю – физическому лицу, с которой был ознакомлен истец и которая была ему вручена, о чем свидетельствует подпись Галеевой Л.А., заключение договора страхования не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком (иной финансово-кредитной организацией), не может являться обязательным условием для получения иных банковских услуг (пункт 3); выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники по закону (пункт 4); в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхователь вправе расторгнуть договор и получить уплаченную страховую премию в полном объеме, при отсутствии в период с даты заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору; прекращение договора и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала заявления страхователя об отказе от договора; возврат страховой премии осуществляется в течение в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления в следующем размере: в полном размере, при отказе от договора страхования (полиса) до даты начала действия страхования; с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в днях, при отказе от договора страхования (полиса) после даты начала страхования (пункт 5); при расторжении договора страхования после окончания «периода охлаждения» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (пункт 6).

Пунктом 7.18. Правил страхования № 1 предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 7.20 Правил страхования № 1, договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю-физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в договоре страхования.

Пунктом 7 19. Правил страхования № 1 предусмотрено, при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в пунктах 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

Аналогичные условия расторжения договора страхования по истечении установленного пунктом 1 Указания Банка России № 3854-У периода охлаждения установлены пунктом 8.2.1.1 Правил страхования № 2.

Как усматривается из Программы комплексного страхования «Защита кредита ПР», утвержденной приказом ПАО «СК» Росгосстрах» от 12 августа 2019 года № 738, настоящая Программа разработана на основании Правил страхования от несчастных случаев №81, Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой     физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) № 175, объектом страхования являются – в части страхования от несчастных случаев имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезней, в части страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы: не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с непредвиденной утратой им дохода в результате потери работы (источника дохода). Срок действия договора страхования устанавливается в договоре страхования по соглашению страховщика и страхователя, но не более семи лет. Страховая сумма в части страхования от несчастных случаев устанавливается в договоре по соглашению страховщика и страхователя следующим образом: индивидуально определенные суммы по каждому риску для каждого застрахованного лица, единые страховые суммы по всем рискам или группам рисков для каждого застрахованного лица, при этом суммарный размер страховых сумм по всем, включенным в договор страхования рисков, не может превышать 7 000 000 рублей. Страховые суммы указываются в договоре и могут быть как постоянными, на весь срок страхования, так и уменьшающимися в течение срока страхования. В части страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода): страховая сумма (лимит ответственности страховщика) по всем страховым случаям определяется соглашением сторон и указывается в договоре.

Указанной Программой также предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в том числе в случаях истечения срока действия договора страхования, досрочного отказа страхователя от договора страхования, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату за исключением отказа от договора страхования страхователя (физического лица) в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение 10-ти рабочих дней в полном размере, при отказе от договора до даты вступления в силу договора страхования.

Согласно условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо (Галеева Л.А.), а в случае смерти застрахованного лица – его наследники по закону, объектом страхования определены имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезней и компенсацией убытков застрахованного лица в связи с утратой дохода в результате потери работы (источника дохода), страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, непредвиденная утрата дохода в результате потери работы (источника дохода), в результате прекращения трудового договора по инициативе работодателя на основании п. 1 или п. 2 статьи 81 Трудового кодекса РФ, заключенного между работодателем и застрахованным лицом (работником) в соответствии с Трудовым кодексом РФ в соответствии с п. 3.4.1.4-3.4.1.5 Правил №175 (с учетом исключения и условий, предусмотренных пунктами 3.5, 3.6, 3.7 Правил № 175), общая страховая премия составила 237 419 рублей.

Проанализировав положения закона, регулирующего спорные правоотношения, условия заключенного договора страхования, представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного Галеевой Л.А. требования о взыскании части уплаченной страховой премии.

Применительно к обстоятельствам настоящего дела, суд принимает во внимание, что договор страхования, несмотря на наличие в соответствующем графике уменьшения страховой суммы на сумму ежемесячного платежа по кредитному договору, не имеет прямых отсылок к условия кредитного договора, срок страхования с датой погашения кредита не связан.

Делая подобный вывод, суд исходит из того, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Галеевой Л.А. по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ 18- 55).

Таким образом, договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Галеевой Л.А. кредитных обязательств, будет равна нулю.

Из материалов дела следует, что при заключении договора страхования                 Галеевой Л.А. была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, что подтверждается ее подписью заявлении на страхование № СЖ27-0014949, в страховом полисе.

Таким образом, с учетом буквального толкования условий заключенного договора страхования, основания, необходимые для возврата части уплаченной страховой премии, предусмотренные договором страхования, отсутствуют, поскольку обращение страхователя с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии имело место по истечении срока, установленного Указаниями Банка России № 3854-У.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указывалось ранее, в силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, при этом, условиями заключенного договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен, а право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам статьи 958 ГК РФ у истца не возникло, оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований о взыскании части страховой премии суд не усматривает.

Вопреки доводам представителя истца, согласно условий договора страхования, погашение истцом задолженности по кредитному договору не прекратило возможность наступления страхового случая. График согласованных страховых выплат по договору страхования в зависимости от момента наступления страхового случая не совпадает с графиком погашения кредита.

Порядок и срок возврата кредита, график погашения не находятся в зависимости от момента наступления страхового случая, а страховое возмещение не находится с зависимости от остатка задолженности по кредиту.

Договором страхования размер страховой суммы не ставится в зависимость от исполнения обязательств заемщиком, он уменьшается за счет вычитания аннуитетного платежа, но не того, который фактически уплачен, а лишь должен быть внесен.

Доводы представителя истца о том, что страховая сумма коррелирует с размером задолженности по кредиту не могут быть приняты во внимание, поскольку заключенный между Галеевой Л.А. и ПАО «СК «Росгосстрах» договор страхования не является акцессорным по отношению к кредитному договору, что означает полную самостоятельность и независимость данных правоотношений применительно к кредитным обязательствам истца перед банком, в то время как после полного погашения истцом кредита обязательства страховщика по выплате страхового возмещения продолжают действовать, а досрочное погашения кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ и, соответственно, не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Утверждения представителя истца о том, что уплата страховой премии за весь срок страхования нарушает права истца, как потребителя, так как препятствует реализации права, предусмотренного ст.32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» на отказ от некачественной услуги или в связи с утратой интереса (необходимости) в ее заключении, не свидетельствуют о наличии оснований для ее удовлетворения.

Из материалов дела следует, что со стороны истца претензий к ответчику относительно качества услуги по страхованию не предъявлялось и не предъявляется. Требование о возврате части страховой премии связано исключительно с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору перед банком. При заключении договора страхования истцу было известно о необходимости уплаты страховой премии за весь срок страхования, с чем она согласилась и оплатила ее в полном объеме. Также у истца имелась возможность отказаться от договора страхования в период охлаждения, при этом она имела бы право на возврат страховой премии, однако таким правом он не воспользовался. Вместе с тем, условия договора страхования каких-либо ограничений прав истца, как потребителя, на отказ от договора страхования не содержат, она вправе досрочно отказаться от данного договора. Однако право на возврат части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования условия заключенного сторонами договора не содержат, ввиду чего страховщиком правомерно в удовлетворении требований истца отказано.

Ссылка представителя истца на п. 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» является несостоятельной в связи со следующим.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)» договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В абзаце первом ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)» речь идет о договоре личного страхования, заключенном в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

Из материалов дела следует, что заключенный истцом и ответчиком договор страхования не относится к предусмотренному абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)», поскольку страхователем по нему является сама Галеева Л.А.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку из материалов дела установлено, что в зависимости от заключения истцом договора страхования банком не предлагались разные условия кредитного договора, в том числе, в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, а также, что выгодоприобретателем по договору страхования банк не является, то есть истец, как заемщик, не являлся застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, страхователем по которому является банк (кредитор) или третье лицо, действующее в его интересах, при этом договор добровольного страхования между истцом и ответчиком не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, суд приходит к выводу, что оснований для применения в рассматриваемом случае положений ч. 2.4 ст. 7 и ч. ч. 10, 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе), на которые истец ссылался, как на правовые основания требования о взыскании страховой премии, не имеется.

Кроме того, необходимо отметить, что положения п. 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подлежат применению к договорам, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ, в то время как договор страхования был заключен между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

При изложенных обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения основного и производных – в части компенсации морального вреда, исковых требований Галеевой Л.А.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

            ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                              ░░░░░░░                                                 ░.░. ░░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 05 ░░░░░ 2022 ░░░░.