Решение от 14.09.2022 по делу № 11-78/2022 от 20.07.2022

Дело № 11-78/2022 КОПИЯ

УИД 33MS0003-01-2022-000793-10

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 сентября 2022 года

Ленинский районный суд города Владимира в составе:

председательствующего судьи Сысоевой М.А.,

при секретаре Ореховой А.В.

с участием представителя истца Булахтина А.В. – по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по апелляционной жалобе Холодова Ильи Михайловича на решение мирового судьи судебного участка № 3 Ленинского района г.Владимира от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

Холодову Илье Михайловичу в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

У с т а н о в и л:

Холодов И.М. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 111680 рублей на срок (кредит 1 - 31680 руб. 13 платежных периодов; кредит 2 - 80000 руб. 36 платежных периодов) под 13,701% годовых. Одновременно с оформлением договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ подписал согласие с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в целях заключения договора страхования жизни и здоровья на срок 36 месяцев, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ была перечислена страховая премия в размере 28800 рублей. При оформлении договора ему был предоставлен сертификат полис–оферта № L0302/545/57722877 «Гарантия Плюс 1». Полагает данную услугу навязанной, так как в ней он не нуждался, договор страхования по указанному сертификату заключал из-за необходимости получения кредита. ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства исполнены досрочно. ДД.ММ.ГГГГ он направил ответчику претензию с требованием о расторжении договора и возврате части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила об отказе в удовлетворении требований. Так как услугами страхования он прекратил пользоваться ДД.ММ.ГГГГ и фактически понесенные расходы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на остаток денежной суммы 22400 рублей никак не подтвердило ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия, по результатам рассмотрения которой в удовлетворении его требований было отказано. Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении его требований было отказано. С данным решением он не согласен, так как договор страхования между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен ДД.ММ.ГГГГ после вступления в силу Закона № 483-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым введено понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и предусматривающего возврат страховой премии при досрочном погашении кредита. Полагает, что страхование носило обеспечительный характер по отношению к кредитному договору, который являлся предметом страхового интереса страхователя. В связи с погашением кредитных обязательств, необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. Неиспользованный срок страхования составил 28 месяцев, сумма страхования пропорциональная неиспользуемой части страхового периода составила 22400 рублей.

Ссылаясь на положения ст. 12, п. 1 ст. 395, ст. 958 ГК РФ, п.п. 3,4 ст. 28, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ч. 12 ст. 11 ФЗ № «О потребительском кредите» просит взыскать с ответчика страховую премию, 22400 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 765 руб. 27 коп., штраф в размере 50% присужденной судом суммы в размере 21582 руб. 64 коп., почтовые расходы в размере 1200 руб. 52 коп., компенсацию морального вреда – 20000 руб.

В судебном заседании истец Холодов И.М. и его представитель исковые требования поддержали по изложенным в иске основаниям. Представитель истца дополнительно указал, что в п. 8.3 Правил страхования речь идет только о тех договорах, которые заключены не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика и возврате страховой премии в полном объеме. Между тем, в п. 8.5 Правил указано, если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил возражения, в которых просил в иске отказать в полном объеме. Указал, что по заключенному истцом договору страхования досрочное погашение не влечет возврат части страховой премии. Досрочное погашение кредита не относится к числу таких обстоятельств и не влечет прекращения договора по п. 1 ст. 958 ГК РФ. При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, в связи с чем истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Мировым судьей постановлено указанное решение.

Истец Холодов И.М., не согласившись с принятым мировым судьей решением, принес на него апелляционную жалобу, в которой указал, что в тело кредита были включены страховая премия и иные услуги, которые были оплачены страховщику единовременной суммой, что повлекло изменение полной стоимости потребительского кредита, общая разница полной стоимости кредита составила 6085,25 руб. Договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в законную силу ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №, предусматривающего возврат страховой премии при досрочном погашении кредита. Правила страхования, являясь в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положений страхователя по сравнению с установленным законом (ст. 422 ГЕ РФ). Таким образом, положения п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора изначально не соответствовал требованиям ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Просил суд отменить решением мирового судьи судебного участка № 3 Ленинского района г.Владимира от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец Холодов И.М. в судебное заседание апелляционной инстанции не явился, о слушании дела извещался надлежащим образом. Представитель истца в судебном заседании поддержал требования, изложенные в жалобе, дав аналогичные пояснения.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание апелляционной инстанции не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил возражения, в которых полагал, что решение мирового судьи судебного участка № 3 Ленинского района г. Владимира от ДД.ММ.ГГГГ является законным и обоснованным.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются: рассмотрение дела судом в незаконном составе; рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания; нарушение правил о языке, на котором ведется судебное производство; принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле; решение суда не подписано судьей или кем-либо из судей либо решение суда подписано не тем судьей или не теми судьями, которые входили в состав суда, рассматривавшего дело; отсутствие в деле протокола судебного заседания; нарушение правила о тайне совещания судей при принятии решения.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям решение мирового судьи соответствует ввиду нижеследующего.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Холодовым И.М. и АО «Почта Банк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 111680 рублей под 13,701% годовых за пользование кредитом на срок (кредит 1 в сумме 31680 руб. - 13 платежных периодов; кредит 2 в сумме 80000 руб. - 36 платежных периодов) до ДД.ММ.ГГГГ, который заемщик обязался вернуть путем внесения ежемесячных платежей до 06 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере: по кредиту 1 -3707 рублей, по кредиту 2 - 4092 рублей (л.д. 32).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Холодовым И.М. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредита по программе «Гарантия Плюс 1» № L0302/545/57722877, в соответствии с которым страхователь за обусловленную договором страхования страховую премию обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях, установленных договором страхования со сроком действия 36 месяцев (л.д. 27 -29).

Договор страхования заключен на основании условий полиса-оферты № L0302/545/57722877 от ДД.ММ.ГГГГ и Правил добровольного страхования жизни и здоровья (далее Правила страхования).

В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками являются:

- установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»);

- временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Нетрудоспособность Застрахованного ВС»);

- госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»);

- дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работам в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в договоре страхования как исключения из страхового покрытия.

В силу раздела 6 Полисных условий выгодоприобретатель по договору страхования установлен в соответствии с законодательством РФ.

В разделе 4 «Страховая сумма» Полисных условий страхования установлено, что страховая сумма является фиксированной и не предусмотрен перерасчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма по всем застрахованным рискам составила 200000 рублей. Размер страховой премии составил 28800 рублей.

Полисные условия страхования, как и сам полис, вручены истцу в момент заключения договора страхования, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование (л.д. 97).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» перечислил за Холодова И.М. страховую премию за страхование жизни в размере 28800 рублей, что подтверждается выпиской по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 76).

Согласно справке АО «АО Почта Банк» о закрытии договора и счета от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор с заемщиком расторгнут, задолженности по нему не имеется (л.д. 77).

Обязательства заемщика по договору потребительского кредита досрочно исполнены ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, полагая, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования с учетом положений ФЗ-483 «О потребительском кредите», истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования в размере 22400 рублей (л.д. 30).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило Холодова И.М. об отказе в удовлетворении заявленных требований о возврате страховой премии (л.д. 24).

ДД.ММ.ГГГГ Холодов И.М. повторно обратился в ООО «Альфа Страхование -Жизнь» с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочной выплатой потребительского кредита (л.д. 23).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило Холодова И.М. о расторжении полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/545/57722877 от ДД.ММ.ГГГГ и об отказе в возврате страховой премии (л.д. 21).

Не согласившись с отказом, Холодов И.М. ДД.ММ.ГГГГ направил обращение Финансовому уполномоченному о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии по договору добровольного страхования в размере 22400 рублей (л.д. 17-18).

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Холодова И.М. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Апелляционная жалоба мотивирована тем, что договор страхования заключен в целях обеспечения кредита.

Однако суд апелляционной инстанции не может согласится с данным доводом ввиду нижеследующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Договор страхования, заключенный с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Холодовым И.М. обеспечением кредитного договора не является, по следующим основаниям.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий представленного договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка составляет 11,90% годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору, соответствующего требованиям банка.

Процентная ставка составляет 18,90% при отсутствии заключенного договора страхования/при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору, соответствующего требованиям банка.

Вместе с тем, согласно пункту 17 Индивидуальных условий кредитного договора заявитель согласен на оформление договора страхования по программе «Гарантия плюс» с финансовой организацией, уплатил страховую премию в размере 28800 рублей, а также с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора и наличие заключенного договора страхования не меняет условий кредитного договора, а также с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно разделу 4 Полисных условий страхования страховая сумма по всем застрахованным рискам является единой и неизменной (не подлежит перерасчету соразмерно остатка задолженности по договору потребительского кредита) в течение всего периода страхования и составляет 200000 рублей. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Как следует из Полисных условий страхования выгодоприобретатели по договору страхования определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

С учетом изложенного, выгодоприобретателем по договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники).

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Таким, образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

В пункте 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению, отсутствуют.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита для предоставления дисконта по процентной ставке по кредиту должен быть заключен договор страхования жизни и здоровья.

В то же время, согласно разделу 9 Полисных условий страхования, не являются страховыми случаями по перечню многие случаи причинения вреда жизни и здоровью страхователя, перечисленные в договоре страхования как исключения из страхового покрытия (л.д. 27).

С учетом изложенного, договор страхования не соответствует требованиям пункта 4 индивидуальных условий кредитования.

В процессе рассмотрения дела в ходе изучения условий договора страхования мировым судьей установлено, что страховые риски (события, на случай наступления которых производится страхование) прямо связаны с жизнью, здоровьем и потерей работы страхователя Холодова И.М., при этом застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а именно, связанные с жизнью, здоровьем и потерей работы застрахованного лица; следовательно, страховой риск сохраняется до наступления страхового случая или до окончания договора страхования; услуга по страхованию жизни и здоровья является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, возможен по волеизъявлению страхователя, не является способом обеспечения исполнения обязательств Холодовым И.М.

С учетом установленных обстоятельств и представленных доказательств договор страхования, заключенный между сторонами, не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору и отказа от договора страхования, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

В результате анализа положений разделов «выгодоприобретатели», «страховая сумма», подтверждения ознакомления истца с условиями участия в программе страхования, мировым судьей установлено, что размер страховой суммы не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Следовательно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, мировой судья обоснованно пришел к выводу о том, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обязательств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Заключенный сторонами договор страхования является самостоятельной сделкой, не связанной с кредитными обязательствами истца перед АО «Почта Банк», выгодоприобретателем по нему является страхователь, а не АО «Почта Банк».

Довод истца Холодова И.М. о том, что договор страхования заключен только для целей обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, является несостоятельным, в связи с чем оснований для возврата страховой премии в заявленном потребителем размере, не имеется.

Доводы представителя истца о том, что потребитель не имел интереса в заключении договора страхования, указанный договор заключен только в связи с заключением кредитного договора надлежащими доказательствами не подтверждены.

Досрочное погашение суммы кредита не является основанием для прекращения договора страхования и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжал свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение установлено в единой и неизменной сумме в течение всего периода страхования, от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит.

Возможность наступления страхового случая, не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а следовательно, досрочный отказ истца от договора страхования, в том числе и при погашении кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями заключенного сторонами договора не предусмотрен.

Предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, иное материалами дела не подтверждается. В случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Холодов И.М. имел возможность отказаться от заключения договора страхования. Заемщик вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по его усмотрению. Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования.

Из изложенного следует, что у истца отсутствует право требовать возврата части уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования при досрочном погашении кредита и отказе от страхования.

Поскольку основания для взыскания страховой премии отсутствуют, то не подлежит удовлетворению и производные требование о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что мировым судьей правильно определены и в полном объеме установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы о фактических обстоятельствах дела основаны на исследованных в судебном заседании доказательствах, которым дана оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, мотивированные выводы суда об установленных по делу обстоятельствах и результатах оценки доказательств изложены в решении, нарушений норм материального и процессуального права, которые бы привели к неправильному разрешению спора, допущено не было.

Доводы, приведенные в апелляционной жалобе, не опровергают правильность выводов мирового судьи и не могут служить основанием к отмене решения суда.

В целом, доводы апелляционной жалобы сводятся к позиции, изложенной при рассмотрении дела в суде первой инстанции, и им дана мировым судьей надлежащая оценка.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

При таком положении суд не усматривает оснований к отмене решения суда, в том числе по доводам апелляционной жалобы.

На основании изложенного, суд полагает, что решение мирового судьи судебного участка № 3 Ленинского района г. Владимира от ДД.ММ.ГГГГ подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба Холодова И.М. - без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 327-329 ГПК РФ, суд

О п р е д е л и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 3 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░    ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «21» ░░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░                 ░.░. ░░░░░░░