Решение по делу № 2-5417/2012 от 10.10.2012

Дело № 2-2420/2011

З А О Ч Н О Е     Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

под председательством федерального судьи Камышановой А.Н.

при секретаре Чепурной Т.В.

с участием представителя истца Григоренко С.С.

                 02 июня 2011 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском Волгоградской области гражданское дело по иску Григоренко И.А. к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о взыскании денежных сумм, уплаченных по кредитному договору, пени,

У С Т А Н О В И Л:

Григоренко И.А. обратилась в суд с иском к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о взыскании денежных сумм, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору – .... рублей и неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме .... рублей. В обоснование иска указала, что .... между нею и ООО «РУСФИНАНС БАНК» на основании поданного ею заявления (оферты) был заключен кредитный договор .... с открытием счета ...., в соответствии с которым ответчиком ей был предоставлен кредит на сумму .... рублей сроком на .... месяцев, с уплатой ежемесячных платежей в погашение кредита согласно графику платежей. При этом в ежемесячный платеж по кредиту включена комиссия за ведение ссудного счета по .... рублей в месяц, в общей сумме .... рублей. В связи с принятием Президиумом Высшего Арбитражного суда РФ постановления от .... ...., которым взимание с заемщика Банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета признано незаконным и нарушающим требования Закона «О защите прав потребителей», .... ею была направлена в ООО «РУСФИНАНС БАНК» письменная претензия с требованием засчитать в счет предстоящих платежей в погашение кредита уплаченную сумму комиссии .... рублей, на которую .... Банком был дан ответ об отказе в удовлетворении данного требования. По состоянию на .... ею в погашение кредита было произведено .... платежей, включая оплату комиссии за ведение ссудного счета в размере .... рублей. Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика, а также взыскать предусмотренную Законом «О защите прав потребителей» неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с .... по .... ( .... дня), уменьшенную до .... рублей в силу требований ч.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей», исходя из расчета .... от требуемой суммы за каждый день просрочки.

Истец, извещенная о рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась, в заявлении от .... просила рассмотреть дело без её участия.

Представитель истца Григоренко С.С. поддержал в судебном заседании требования доверителя.

Представитель ответчика ООО «РУСФИНАНС БАНК», извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, возражений по существу исковых требований не представил.

    Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

           В судебном заседании установлено, что кредитор ООО «РУСФИНАНС БАНК» по кредитному договору .... от ...., заключенному в офертно-акцептной форме, предоставил заемщику Филипповой И.А. (в связи с заключением брака изменившей фамилию на Григоренко – л.д.15) кредит в сумме .... рублей сроком на .... месяцев с уплатой ежемесячных платежей в погашение кредита в сумме .... рублей согласно графику платежей, включая ежемесячную плату за ведение ссудного счета в размере .... рублей.

Условия, предусматривающие уплату заемщиком комиссии за ведение ссудного счета содержатся в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (п.2.2.1) и в заявлении заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита (п.3).

Истцом платежи в погашение кредита производятся своевременно и в сумме, предусмотренной графиком.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением Филипповой И.А. об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от .... (л.д.18), Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, содержащими подпись Филипповой И.А. (л.д.19), графиком платежей к договору .... (л.д.20), квитанциями ООО «РУСФИНАНС БАНК» за период с .... года по .... года о получении платежей от Филипповой И.А. (л.д.3-14).

Взаимоотношения между кредитором и заемщиком, в том числе физическим лицом регулируются рядом законодательных актов, в том числе Гражданским Кодексом РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности». На отношения между гражданами и банками по предоставлению кредитов распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку они возникают из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных нужд потребителя - гражданина.

При этом ФЗ «О банках и банковской деятельности» является специальным законом, регулирующим указанные отношения. В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей помимо норм ГК РФ регулируются и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров. Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. Специальные законы, принятые до введения в действие части второй ГК РФ, применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей». Такая правовая позиция изложена и в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

Учитывая, что ФЗ «О банках и банковской деятельности», принятый до введения в действие части второй ГК РФ, впоследствии подвергался неоднократному редактированию с изложением в целом в новой редакции, в части противоречащей указанному специальному закону, Закон «О защите прав потребителей» применяться не может. Это относится и к спору по настоящему делу.

В соответствии с нормами п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», на которые ссылается истец, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор считается заключенным, если между сторонами, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Таким образом, стороны при заключении договора вправе определить любые его условия, не противоречащие действующему законодательству, а не только непосредственно перечисленные в правовых актах.

Согласно ч.1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действия банка по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрен.

Таким образом, взимание банком платы за обслуживание кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании указанной статьи Банк России указанием от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 1 постановления от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» разъяснил, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П « О порядке предоставления (размещения) денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ «О порядке предоставления (размещения) денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета, применительно к части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года N 2300-1, ущемляют установленные законом права потребителей.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета с потребителя Григоренко (Филипповой) И.А. являются неправомерными.

За период с .... года по .... года включительно в погашение платежей по кредитному договору истец внесла .... платежей на общую сумму .... рублей, включая уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме .... рублей.

Таким образом, суд считает подлежащими удовлетворению требования Григоренко И.А. о взыскании за указанный период суммы, уплаченной ответчику за ведение ссудного счета, в размере .... рублей.

.... истцом в ООО «РУСФИНАНС БАНК» была направлена претензия, в которой она просила отменить с .... взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а ранее уплаченные по кредитному договору от .... платежи в качестве комиссии за ведение ссудного счета в сумме .... .... рублей просила засчитать в последующие платежи в погашение основного долга (л.д.17).

В удовлетворении изложенных в претензии требований ООО «РУСФИНАНС БАНК» заемщику было отказано (л.д.16).

В соответствии с ч.1 ст.31 Закона «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с ч.3 ст.30 Закона «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно ч.5 ст.28 Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В связи с изложенным подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, однако начало периода, с которого истцом исчисляется нарушение указанных сроков суд считает неверным, указанный период должен исчисляться с .... (момента отказа ответчика во взимании комиссии, а не как указывает истец с даты составления претензии - .....

Таким образом, период просрочки составляет с .... по .... (дата указанная истцом) .... день, и размер неустойки равен .... рубля.

Учитывая, что в соответствии с ч.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), подлежащую взысканию с ответчика неустойку следует определить в сумме .... рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

    Поскольку истец освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, так как иск связан с нарушением прав потребителя, государственная пошлина в федеральный бюджет в размере .... рубля подлежит взысканию с ООО «РУСФИНАНС БАНК».

В соответствии с ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Общая сумма, определенная судом для взыскания с ответчика в пользу истца составляет .... рублей. Таким образом, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика составляет .... рублей.

В соответствии со ст.46 Бюджетного кодекса РФ штрафы подлежат зачислению в бюджеты городских округов и муниципальных районов, городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении штрафа, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом и другими законодательными актами Российской Федерации.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Григоренко И.А. к ООО «РУСФИНАНС БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Григоренко И.А. в возмещение сумм, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от .... .... рублей и неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме .... рублей, а всего .... рублей.

Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» государственную пошлину в федеральный бюджет в размере .... рубля.

Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» штраф в размере .... рублей в доход бюджета городского округа – город Волжский Волгоградской области.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись

Справка: мотивированное решение изготовлено 07 июня 2011 года

Судья: