Решение по делу № 2-1088/2018 от 09.01.2018

Мотивированное решение изготовлено 26.03.2018 года дело № 2-1088/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 23 марта 2018 года

Чкаловский районный суд города Екатеринбурга Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Логуновой А.А.,

при секретаре судебного заседания Терентьевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ», в интересах Шумайловой Юлии Витальевны к публичному акционерному обществу «Банк Екатеринбург» о защите прав потребителя,

установил:

МООЗПП «Блок Пост» предъявил к иск в интересах Шумайловой Ю.В. к ПАО «Банк Екатеринбург» иск о взыскании страховой премии в сумме 120575 рублей 00 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 26800 рублей 87 копеек, а также процентов на дату вынесения решения, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, штрафа.

В обоснование иска указано, что 15.07.2015 г. между истцом и ПАО «Банк Екатеринбург» был заключен кредитный договор № 22-05-12985. Согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 689000 рублей, под 14% годовых на срок по 14.07.2022 года. В тот же день истец была подключена к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, сумма страховой премии составила 120575 рублей.

21.11.2017 года истец направила ответчику претензию, в которой просила предоставить документы, подтверждающие перевод страховой премии в страховую компанию. Однако ответчик в удовлетворении требований потребителю отказал. Таким образом, истец полагает, что не была застрахована.

Истец и ее представитель в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк Екатеринбург» - Северьянова Е.Д. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, в письменном отзыве указала, на момент кредитования заемщика Шумайловой Ю.В. в ПАО «Банк «Екатеринбург» одновременно применялись 2 группы условий кредитования: обычные и с пониженной процентной ставкой и условием о страховании жизни и здоровья заемщика. Условия кредитования определяются Правлением ПАО «Банк «Екатеринбург». Так на момент кредитования истца тарифы определены решением Правления от 18.06.2015, что зафиксировано в протоколе № 13 - по программе кредитования «Кредит без залога и поручительств» ставке 14,00 % годовых при условии страхования соответствовала ставка 23,00 % годовых без такого условия. В дальнейшем эти тарифы были размещены на web- сайте ПАО «Банк «Екатеринбург» на странице, посвященной потребительскому кредитованию по адресу http://www.emb.ru/individual/credit/.

Страхование заемщиков ПАО «Банк «Екатеринбург» при наличии их волеизъявления производилось в соответствии с условиями Договора страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № 14LA1001 от 01.07.2014, заключенного между ПАО «Банк «Екатеринбург» - страхователем и ОАО «СОГАЗ» - страховщиком, в котором страховщиком и страхователем определены отношения, подлежащие страхованию, условия страхования, применяемые ко всем однородным сделкам.

Между ПАО «Банк «Екатеринбург» и Шумайловой Ю.В. заключен кредитный договор № 22-05-12985 от 15.07.2015 по программе кредитования «Кредит без залога и поручительств», по условиям которого ПАО «Банк «Екатеринбург» предоставило заемщику Шумайловой Ю.В. кредит в размере 689 000 руб. на срок по 14.07.2022 с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых, а заемщик Шумайлова Ю.В. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором № 22-05-12985 от 15.07.2015. Выдача кредита заемщику Шумайловой Ю.В. осуществлена банком 15.07.2015 в размере 689 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № 12985 от 15.07.2015.

В собственноручно заполненном Заявлении - информационной карте о предоставлении потребительского кредита от 13.07.2015 Шумайлова Ю.В. однозначно выразила свое согласие быть включенной в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, плата за присоединение к Договору страхования составляет 2,5 % от страховой суммы в год и взимается единовременно за весь срок страхования.

Также Шумайловой Ю.В. заполнено Заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней (которое является неотъемлемой частью Договора страхования), в соответствии с которым Шумайлова Ю.В. просила включить ее в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней» № 14LA1001 от 01.07.2014, заключенного между ПАО «Банк «Екатеринбург» и АО «СОГАЗ». При заполнении указанного заявления Шумайлова Ю.В. была ознакомлена с условиями Договора страхования, а также ею были получены правила страхования и памятка по страхованию, о чем имеется ее собственноручная подпись в заявлении.

Волеизъявление Шумайловой Ю.В. на перечисление денежных средств в размере 120 575 руб. в качестве платы за присоединение к Договору страхования подтверждается приходным кассовым ордером № 12985 от 15.07.2015.

Плата за услугу - присоединение заемщика к договору страхования, взимается за весь срок страхования единовременно, включает в себя вознаграждение банка за распространение на застрахованное лицо условий Договора страхования № 14LA1001 от 01.07.2014 в размере 2,30 % годовых от страховой суммы, а также страховую премию, уплачиваемую страховщику в размере 0,2 % годовых от страховой суммы. Определение стоимости услуги в процентом соотношении обусловлено порядком расчета подлежащей уплате страховщику страховой премии, который определен в разделе 3 Договора страхования № 14LA1001 от 01.07.2014.

Таким образом, при обращении Шумайловой Ю.В. в банк было оформлено 2 заявления: заявление - информационная карта на предоставление кредита и заявление на страхование. В заявлении - информационной карте, заполненной и подписанной Шумайловой Ю.В., дополнительно указано, что заемщик уведомлен о том, что имеет возможность заключить кредитный договор без условия о присоединении к Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, но на условиях предоставления потребительского кредита, действующих в Банке на дату подачи заявления. Предлагаемые ПАО «Банк «Екатеринбург» условия кредитования не являлись дискриминационными и не были направлены на навязывание потребителю дополнительных платных услуг. Данные обстоятельства установлены вступившим в законную силу решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 31.05.2016, апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 02.09.2017 по гражданскому делу по иску Шумайловой Ю.В. к ПАО «Банк «Екатеринбург» о защите прав потребителя.

Выгодоприобретателем по Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № 14LA1001 от 01.07.2014 является застрахованное лицо - заемщик.

Как следует из п. 3.4. Договора страхования № 14LA1001 от 01.07.2014 - список застрахованных лиц направляется страхователем страховщику не позднее первых 5 рабочих дней месяца, следующего за отчетным периодом.

В соответствии с п. 3.6. Договора страхования страховая премия за включенных в список застрахованных лиц указывается в списке застрахованных лиц и перечисляется страхователем одним платежом на расчетный счет страховщика не позднее 5 рабочих дней с даты получения от страховщика подписанного сторонами списка застрахованных лиц.

ПАО «Банк «Екатеринбург» перечислило страховщику АО «СОГАЗ» соответствующую страховую премию по заявлению Шумайловой Ю.В. в размере 9 646 руб. в составе платежа за заемщиков, застрахованных в период с 01.07.2015 по 31.07.2015, что подтверждается копией платежного поручения № 10 от 04.08.2015.

Распространяя на заемщика условия договора страхования, банк действовал по его поручению, данная услуга, как и любой договор, являлась возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оказанная ПAO «Банк «Екатеринбург» истцу возмездная услуга по присоединению последнего к Договору страхования № 14LA1001 от 01.07.2014 была исполнена в полном объеме, в результате чего Шумайлова Ю.В. включена в список застрахованных лиц по Договору № 14LA1001 от 01.07.2014, что подтверждается в том числе, письмом страховщика АО «СОГАЗ» № СГф13-174 от 08.02.2018, выпиской из списка застрахованных лиц в период с 01.07.2015 по 31.07.2015. Кроме того из указанных выше судебных актов, которые в силу положений п. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, имеют преюдициальное значение, также следует, что заемщик Шумайлова Ю.В. присоединена к Договору страхования Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № 14LA1001 от 01.07.2014.

Согласно п. 3.1. Договора страхования № 14LA1001 от 01.07.2014 страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного лица, указывается в Списке застрахованных лиц и не может превышать 1 500 000 (один миллион пятьсот тысяч) рублей на одно застрахованное лицо.

Страховая сумма для каждого застрахованного лица устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату начала срока страхования в отношении застрахованного лица.

Страховая сумма постоянна в течение всего срока страхования в отношении каждого застрахованного лица.

Таким образом, застрахованное лицо получает выгоду от страхования, при этом, заключенный между банком и потребителем кредитный договор, и договор страхования, по которому потребитель является застрахованным лицом, заключенный между страховой компанией и банком, являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами, имеют разный предмет регулирования, существенные условия и срок действия, договор страхования не прекращается при досрочном погашении кредита, поскольку лицо продолжает оставаться застрахованным.

Исполнение кредитного обязательства не влияет на список лиц, застрахованных по Договору страхования № 14LA1001 от 01.07.2014, независимо от погашения задолженности по кредитному договору № 22-05-12985 от 15.07.2015 Шумайлова Ю.В., являясь выгодоприобретателем, остается застрахованной на сумму 689 000 руб. па протяжении всего срока страхования, т.е. по 14.07.2022.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 954 названного Кодекса под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Судом установлено, что 15.07.2015 г. между истцом и ПАО «Банк Екатеринбург» был заключен кредитный договор № 22-05-12985. Согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 689000 рублей, под 14% годовых на срок по 14.07.2022 года. В тот же день истец была подключена к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, сумма страховой премии составила 120575 рублей.

21.11.2017 года истец направила ответчику претензию, в которой просила предоставить документы, подтверждающие перевод страховой премии в страховую компанию. Однако ответчик в удовлетворении требований потребителю отказал.

21.11.2017 года в адрес ответчика была направлена претензия о возврате суммы страховой премии.

Требования истца ответчиком не удовлетворены.

В силу п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы. Досрочное исполнение истцом обязательств из кредитного договора не исключает наступления страхового случая и не прекращает существования страхового риска, в связи с чем, основанием к возврату части страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, на чем настаивает истец, служить не может.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью, что следует из п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958).

Страхователь (выгодоприобретатель) также вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Кодекса, что следует из п. 2 ст. 958 Кодекса. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 Кодекса).

Согласно договору страхования страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая, инвалидность I в результате несчастного случая.

Договор страхования был заключен между клиентом и страховой компанией, является самостоятельным гражданско-правовым договором, не является частью кредитного договора или обязательным условием для получения кредита.

Согласно справке АО СОГАЗ страховая премия за застрахованное лицо Шумайловой Ю.В. получена в полном объеме. Договор страхования жизни не расторгнут, страховой полис является действующим.

Обязанности по оплате суммы страховой премии выполнены своевременно и в полном объеме. Страховая премия перечислена банком страховщику.

При таком положении требование о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежит.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ», в интересах Шумайловой Юлии Витальевны к публичному акционерному обществу «Банк Екатеринбург» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

РЎСѓРґСЊСЏ: