Решение от 29.06.2016 по делу № 2-4637/2016 от 17.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2016г. г.Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан–Удэ Республики Бурятия в составе судьи Болдохоновой С.С., при секретаре Дашиевой И.В.

С участием: представителя истца Алексеева Б.С. действующего по доверенности,

истец не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, ответчик не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя, третье лицо ПАО «Сбербанк» не явилось, ходатайствовало о рассмотрении дела без участия представителя,

рассмотрев гражданское дело № по исковому заявлению Дондоковой Д. Д. к ОАО «Альфастрахование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Дондокова Д.Д. обратилась в суд с иском к ОАО «Альфастрахование» о защите прав потребителей. Просила взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 500000 руб., штраф в сумме 250000 руб., расходы на оплату услуг представителя, и на оформление доверенности.

Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк России» и ОАО «Альфастрахование» заключен генеральный договор страхования работников ПАО «Сбербанк России» до ДД.ММ.ГГГГ. Дондокова Д.Д. являясь работником ПАО «Сбербанк» получила сертификат, согласно которому истец застрахована от проведения хирургической операции, страховая сумма 500000 руб. 04.03.2016г. истцу в связи с желчекаменной болезнью проведена хирургическая операция - лапароскопическая холицистэктомия по удалению <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГг. она обратилась к страховщику с заявлением о выплате с приложением всех необходимых документов, однако ей было отказано в выплате. Считает данный отказ незаконным т.к., в связи с чем просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной суммы, а также расходы на оплату услуг представителя и на оформление доверенности.

В судебное заседание истец не явилась, уведомлена надлежаще, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, с участием ее представителя.

Представитель истца Алексеев Б.С. действующий по доверенности поддержал заявленные требования. Суду пояснил, что отказ является незаконным, поскольку у истца в период действия договора страхования было проведено хирургическое вмешательство, которое является страховым случаем. Уточнил заявленные требования, просил взыскать с ответчика 200000 руб. в счет страхового возмещения, 100000 руб. - штраф.

Ответчик в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя, представил письменный отзыв с возражениями по иску.

Третье лицо ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще, представил письменный отзыв по иску.

Суд, заслушав представителя истца, рассмотрев материалы дела и представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона существа обязательства.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса России Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 этой же статьи).

В силу статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (пункт 2).

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО»Альфастрахование» и ОАО "Сбербанк России" заключен Генеральный договор об общих условиях коллективного страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.

Дондокова Д.Д. как работник ОАО "Сбербанк России" (копия трудовой книжки истца), являлась застрахованным лицом и выгодоприобретателем по указанному договору страхования.

В период действия договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ. истцу проведена операция: лапароскопическая холицистэктомия, в связи с чем она находилась в хирургическом отделении ГК БСМК, что подтверждено выписным эпикризом ИБ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленных ответчиком документов ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

Однако, ответчиком в выплате страхового возмещения было отказано со ссылкой на то обстоятельство, что договором страхования предусмотрена выплата за проведение сложных хирургических вмешательств вследствие заболеваний, предусмотренных «Таблицей размера страхового возмещения при наступлении тяжкого заболевания и развитии состояний, требующих хирургического лечения (приложение А к условиям НС).

В соответствии с условиями указанного Генерального договора (п.1.5) застрахованными лицами являются все работники страхователя - Сбербанка России, работающие по трудовому договору, заключенному на срок не менее года, в том числе, в возрасте старше 65 лет и инвалиды 2, 3 группы (застрахованные лица).

Предметом Генерального договора является обязательство страховщика за обусловленную сторонами страховую премию, уплачиваемую страхователем в предусмотренном Генеральным договором порядке, в пределах страховых сумм, при наступлении страховых случаев, произвести страховую выплату или организовать оказание услуг, предусмотренных условиями страхования, в том числе условиями коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее условия НС - приложение N 1 к Генеральному договору).

Согласно пункту 1.2 Генерального договора страхование осуществляется в соответствии с правилами страхования и программами страхования, являющимися неотъемлемой частью условий страхования (приложения I, II к условиям НС).

Согласно пункту 2.1 Генерального договора страховыми случаями являются совершившиеся события, предусмотренные в условиях страхования с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу (выгодоприобретателю).

Пунктом 2.2 Генерального договора определено, что страховыми рисками являются по условиям страхования предполагаемые события, указанные в пункте 3 условий НС, на случай наступления, которых проводится страхование.

Пунктом 3.4 Условий коллективного страхования от несчастных случаев и болезней предусмотрена ответственность страховщика в случае проведения сложного хирургического вмешательства, осуществленного в период действия генерального договор, предусмотренного таблицей размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развития состояний требующих хирургического лечения (страховой случай или страховой риск «Сложные хирургические вмешательства).

В соответствии с Программой страхования от несчастных случаев и тяжелых заболеваний работников ПАО «Сбербанк», страховая сумма на каждое застрахованное лицо составляет: при проведении сложного хирургического вмешательства 500000 руб.

Учитывая, что истцу в период действия договора была проведена хирургическая операция - лапароскопическая холицистэктомия, термин сложная хирургическая операция в условиях коллективного страхования не определен, является не медицинским термином, суд считает требования истца о выплате страхового возмещения правомерными.

При этом суд учитывает, что страховая компания в силу положений п. 2 ст. 945 ГК РФ, ст. 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", вправе и обязана была провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья. Страховщик вправе оценить страховой риск. В том числе закон не запрещает страховщику выявлять обстоятельства, влияющие на степень риска путем обращения к специалистам, в медицинские учреждения, проведения экспертиз. При заключении договора страхования ответчик, принимая на себя обязательства по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая по риску "сложное хирургическое вмешательство", не выяснил всех необходимых обстоятельств, влияющих на возможность наступления такого страхового случая, не оценил риск наступления страхового случая, кроме того не дал и определения термину «сложное хирургическое вмешательство»следовательно, негативные последствия этого ложатся на ответчика. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренные статьями 961, 963, 964 Гражданского Российской Федерации, судом не установлены.

Учитывая положения приложения II к условиям НС генерального договора, суд считает, что выплата должна быть произведена в размере 20% от установленной страховой суммы 500000 руб., т.е. 100000 руб.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера взыскиваемого штрафа на основании ст. 333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения, однако суд не усматривает оснований для снижения размера взыскиваемого штрафа.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать расходы истца на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суд с учетом сложности дела, длительности его рассмотрения, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 руб.

Что касается требований о взыскании расходов истца на оформление доверенности, данные требования удовлетворению не подлежат, поскольку суду не представлено доказательств, что доверенность выдана лишь для представления интересов истца по данному конкретному делу.

В силу требований ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Истец при подаче искового заявления о защите прав потребителя освобожден уплаты госпошлины, поэтому с ответчика надлежит взыскать госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям истца в размере 3200 руб. в доход муниципального образования «город Улан-Удэ».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» (░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░») ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. 100000░░░. - ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 50000 ░░░. - ░░░░░, 7000 ░░░. – ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» (░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░») ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░.░░░░-░░░» 3200░░░. ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░.░. ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░.