Решение от 27.07.2015 по делу № 2-3320/2015 от 28.05.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Чехов Московская область «ДД.ММ.ГГГГ

Чеховский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Шахбанова А.А.,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителей, признании недействительной части условий кредитного договора, взыскании ФИО7 премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истица обратилась в суд с исковыми требованиями к ответчику о признании ничтожными условий заявления- анкеты о присоединении к Условиям кредита под залог транспортного средства открытия и обслуживания банковского счета № АКк 60/2015/01-01/3066 от 03.04.2015г. в части обязывающей заемщика по оплате ФИО7 премии по программе добровольного страхования жизни и здоровья, в части обязывающей заемщика по оплате ФИО7 премии по договору имущественного страхования автомобиля, в части обязывающей заемщика по оплате дополнительной услуги с Автомобилем: РИНГ, обязании произвести перерасчет сумм основного долга ФИО1 по заявлению-Анкете о присоединении к Условиям кредита под залог транспортного средства открытия и обслуживания банковского счета № АКк 60/2015/01-01/3066 от 03.04.2015г. и процентов за пользование кредитом без учета: сумм ФИО7 премии по программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере 212 117 руб., суммы по оплате ФИО7 премии по договору имущественного страхования автомобиля в размере 92 205 руб., суммы оплаты дополнительной услуги с Автомобилем: РИНС в размере 6000 рублей и предоставить новый график платежей, взыскании суммы ФИО7 премий, как неосновательного обогащения в размере 313 255 руб. 18 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 732 руб. 09 коп, неустойки в размере 313 255 руб. 18 коп., убытков в виде незаконного получения процентов начисленных на сумму уплаченных ФИО7 премий в размере 2 933 руб. 18 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., штрафа, судебных расходов.

Представитель истца в судебном заседании в обоснование заявленных исковых требований пояснила, что 03.04.2015г. между истицей и ООО КБ «АйМаниБанк» заключен кредитный договор № АКк 60/2015/01-01/3066 на приобретение автомобиля с передачей в залог имеющегося в ее собственности транспортного средства на сумму 960 322 руб., сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 23% годовых.

Кредитным договором № АКк 60/2015/01-01/3066 от 03.04.2015г., заключенным между истцом и ответчиком, предусмотрено подключение к программе личного страхования жизни и здоровья, программе страхования КАСКО по риску «Ущерб», а также к дополнительной услуге РИНГ.

В связи с чем, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, подразумевающий заключение дополнительных договоров, согласно которому банком должны быть оказаны услуги по подключению истца к Программе личного страхования жизни и здоровья на основании ФИО7 сертификата с оплатой данных услуг в размере 212117 руб., к программе страхования транспортного средства КАСКО по риску «Ущерб» на основании полиса комбинированного страхования транспортного средства в размере 92205 рублей, а также к программе оказания дополнительных услуг РИНГ на основании договора публичной оферты в размере 6000 рублей.

В порядке исполнения обязательств по договору были уплачены ФИО7 проценты в размере 92 205 руб. в пользу ООО СГ «ФИО3», в пользу ООО ФИО7 компания «ЭчДиАй» 212 117 руб., а также в пользу ООО «Ринг Сити» в размере 6000 руб.

В бланке заявления о предоставлении кредита уже содержались положения о согласии клиента на заключение договора страхования и взимание платы за участие в программе. Графа о согласии выполнена машинописным способом, что свидетельствует о предоставлении такого заявления для подписания уже с включенными в него положениями об участии в программе страхования и приобретения дополнительных услуг. Возможность выбора ФИО7 организации, а также последующего отказа от услуг страхования ни кредитным договором, ни договором страхования также не предусмотрена.

Истица, как потребитель, в рамках заключенного кредитного договора выступала в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и требует соблюдения принципа соразмерности.

Полагает, что сам по себе факт подписания сторонами договора не свидетельствует о том, что он полностью соответствует требованиям закона и не ущемляет права сторон, и соответственно не исключает возможности признать данный договор недействительным.

Включение ФИО7 взносов в сумму кредита свидетельствует о том, что его предоставление было обусловлено заключением договоров страхования и дополнительных услуг, в связи с чем, ее доверитель, как потребитель, должна нести дополнительные обязанности, не связанные с предметом кредитного договора, что в соответствии со ст. 168 ГК РФ является ничтожным условием, поскольку противоречит нормам гражданского законодательства.

Как полагает представитель истца, поскольку одним из условий предоставления кредита являлось обязательное личное страхование заемщика, страхование КАСКО и дополнительная услуга РИНГ, указанные обременения договора, являются навязанными услугами.

Также пояснила, что поскольку личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора, и является невыгодным условием для заемщика, поэтому страхование может быть только добровольным.

Представитель ответчика – ООО КБ «АйМаниБанк», будучи надлежащим образом, извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин своей неявки суду не представил, заявлений о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало, так же как и не поступали возражения по существу заявленных исковых требований.

Представитель 3-го лица – ООО ФИО7 компания «ЭчДиАй», будучи надлежащим образом, извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин своей неявки суду не представил, заявлений о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало, так же как и не поступали возражения по существу заявленных исковых требований.

Представитель 3-го лица – ООО ФИО3 «ФИО3», будучи надлежащим образом, извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин своей неявки суду не представил, заявлений о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало, так же как и не поступали возражения по существу заявленных исковых требований.

Представитель 3-го лица – ООО «Ринг-Сити», будучи надлежащим образом, извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин своей неявки суду не представил, заявлений о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало, так же как и не поступали возражения по существу заявленных исковых требований.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 03.04.2015г. между истицей и ООО КБ «АйМаниБанк» заключен кредитный договор № АКк 60/2015/01-01/3066 на приобретение автомобиля с передачей в залог имеющегося в ее собственности транспортного средства на сумму 960 322 руб., сроком на 60 месяцев с установленной процентной ставкой 23% годовых (л.д.10-14).

Кредитным договором № АКк 60/2015/01-01/3066 от 03.04.2015г., заключенным между истцом и ответчиком, предусмотрено подключение к программе личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, программе страхования КАСКО по риску «Ущерб», а также к дополнительной услуге РИНГ.

В связи с чем, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, подразумевающий заключение дополнительных договоров, согласно которому банком должны быть оказаны услуги по подключению истца к Программе личного страхования жизни и здоровья на основании ФИО7 сертификата с оплатой данных услуг в размере 212117 руб., к программе страхования транспортного средства КАСКО по риску «Ущерб» на основании полиса комбинированного страхования транспортного средства в размере 92205 рублей, а также к программе оказания дополнительных услуг РИНГ на основании договора публичной оферты в размере 6000 рублей.

В порядке исполнения обязательств по договору истицей были уплачены ФИО7 премии в размере 92 205 руб. в пользу ООО СГ «ФИО3», в пользу ООО ФИО7 компания «ЭчДиАй» 212 117 руб., а также взнос в пользу ООО «Ринг Сити» в размере 6000 руб.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора,

Согласно ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений п.2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии с п. 2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако не исключается возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Присоединившись к программе страхования в рамках договора коллективного страхования, ФИО1 в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключила путём присоединения договор страхования жизни и трудоспособности.

Согласно ч.2 ст.940 ГК РФ и ч.2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Заключая договор страхования заемщика – истицы ФИО1, и беря плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положения ст.972 ГК РФ и ч.3 ст.423 ГК РФ возмездными.

Между тем, собственноручные подписи истца в договоре, заявлении на присоединение к программе страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя вышеуказанные обязательства.

С учетом этого, суд приходит к выводу, что истица добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. При этом условия заключённого между истцом и ответчиком кредитного договора в оспариваемой истцом части не противоречат требованиям действующего гражданского законодательства, в связи с чем, исковые требования, не подлежат удовлетворению.

Согласно заявления на получение кредита, подписанного истцом в графе добровольное личное страхование жизни и здоровья по трем видам риска истица указала "да", в то время как в графах оплата GAP страхование, оплата продленной гарантии, а также оплата РАТ указано "нет" (л.д. 12).

Таким образом, истица имела право выбора заключения договора страхования либо нет, страхование являлось добровольным и его наличие не влияло на принятие ООО КБ "АйМаниБанк" решения о предоставлении истцу кредита.

Положения п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещают продавцу (исполнителю услуг) обуславливать приобретение потребителем одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Условия о страховании и подключения к услуге РИНГ признается судом, не относящимся к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае Банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки.

Следовательно, указанные действия Банка применительно к п. 1 ст. 16 и п. 2 ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей.

Кроме того, истицей не представлено допустимых доказательств того, то предложенные Банком условия лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по кредитным договорам, исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательства либо содержат другие явно обременительные для заемщика условия.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, а также подключения к услуге РИНГ, истица воспользовалась правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Отказывая в удовлетворении требований в части признания ничтожными условий заявления- анкеты о присоединении к Условиям кредита под залог транспортного средства открытия и обслуживания банковского счета № АКк 60/2015/01-01/3066 от 03.04.2015г. в части обязывающей заемщика по оплате ФИО7 премии по программе добровольного страхования жизни и здоровья, в части обязывающей заемщика по оплате ФИО7 премии по договору имущественного страхования автомобиля, в части обязывающей заемщика по оплате дополнительной услуги с Автомобилем: РИНГ, суд не находит правовых оснований для удовлетворения и остальной части исковых требований, поскольку они производны от первоначальных требований.

В соответствии со ст.2 Гражданского процессуального кодекса РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Руководствуясь ст. ст.423, 428, 432, 819, 935, 940, 972 ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. 56, 57, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░7 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: /░░░░░░░/ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ № №

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░