Решение по делу № 2-9656/2021 от 18.08.2021

Дело № 2-9656/21 21 декабря 2021 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Курганский городской суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Дерябиной Ю.А.

при секретаре Соболевой А.А.

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кургане ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело № (45RS0№-90) по иску АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «ФИО1» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «ФИО1» с заявлением о заключении с ней договора потребительского кредита. Своей подписью под заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал, что подтверждает свое согласие с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения, обязуется соблюдать. Также ответчик подтвердил, что между ним и ФИО1 достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита, а также подтвердил получение им одного экземпляра Индивидуальных условий и Условий. Рассмотрев оферту клиента, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ открыл на имя ответчика банковский счёт, и тем самым заключил кредитный договор №. Во исполнение своих обязательств ФИО1 зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 121006,42 руб. Ссылались на то, что кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 3 258 дней, процентная ставка 23,61% годовых. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, ФИО1 в соответствии с условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 131994,56 руб., направив в адрес ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена. На основании изложенного просили суд взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131994,56 руб., в том числе: основной долг – 110726,45 руб.; неустойка – 9581,71 руб., проценты – 11686,40 руб., расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере – 3839,89 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать, заявив о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из письменных материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «ФИО1» с заявлением о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов», предоставлении потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Потребительский кредит», и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский кредит».

Своей подписью под заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ответчик также подтвердил получение на руки одной копии экземпляра Индивидуальных условий и Общих условий.

Рассмотрев оферту клиента, ФИО1 открыл ФИО2 счёт №, совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и Условиях, тем самым заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Акцептовав оферту Клиента, ФИО1, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на Счёт сумму предоставленного кредита, указанную в Графе «Сумма Кредита или лимит кредитования» в размере 121006,42 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

Кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены следующие условия: срок кредита – 3 258 дней, процентная ставка 23,61% годовых, размер ежемесячного платежа – 2 720 руб., последний платеж – 2329,94 руб.

Согласно п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета ФИО1 осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), ФИО1 считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ), поскольку в силу п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий, исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания ФИО1 в погашение задолженности.

Пункт 12 индивидуальных условий предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в частности до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом ФИО1 взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов ФИО1 взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В силу п. 2.1 Условий обслуживания кредитов «ФИО1» договор заключается путем акцепта ФИО1 предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом ФИО1 предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договора считается заключенным с даты акцепта ФИО1 предложения (оферты) клиента.

За пользование кредитом заемщик уплачивает ФИО1 проценты по ставке, указанной в заявлении (п. 2.6 Условий обслуживания кредитов «ФИО1»). Очередной платеж считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания ФИО1 суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (п. 4.6 Условий обслуживания кредитов «ФИО1»).

Все необходимые условия содержатся в заявлении, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Условиях обслуживания кредитов «ФИО1».

В соответствии с условиями договора в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последний 180 календарных дней, ФИО1 вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование.

Согласно заключительному счету-выписке сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 131994,56 руб.

Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным мировым судьей судебного участка № судебного района <адрес>, с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 131994,56 руб., в возврат госпошлины 1919,95 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> о взыскании с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» задолженности по кредитному договору, возврата госпошлины.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения судом спора, ответчиком не оспаривался. Размер задолженности ответчиком оспаривался, поскольку платежи в счет погашения задолженности последний раз вносились в 2017 г., до принятия судом решения по делу заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Из условий договора следует, что погашение долга должно было осуществляться ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью договора. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Оплата каждой части обязательства имеет определенный срок исполнения, указанный в графике платежей, для погашения суммы кредита и платы за его использование на календарную дату.

В силу ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

В силу п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела 1 части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации») срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (пункт 17). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18).

Исковое заявление направлено истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание график платежей, а также то, что срок давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, хронологию обращения истца первоначально с заявлением о выдаче судебного приказа, впоследствии с рассматриваемым иском в суд, а также учитывая, что обращение в суд с иском имело место до истечения шести месяцев после отмены судебного приказа, то есть срока, установленного п. 3 ст. 204 ГК РФ, соответственно срок осуществления судебной защиты подлежит прибавлению к указанному сроку, срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ (дата направления заявления о выдаче судебного приказа).

Из выписки по лицевому счету, расчету задолженности следует, что последний платеж в счет погашения задолженности ответчиком внесен ДД.ММ.ГГГГ, до ДД.ММ.ГГГГ включительно платежи вносились по графику платежей. Доказательств обратного ФИО2 в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в отношении платежей после ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности по требованиям об их взыскании не может считаться пропущенным.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 131994,56 руб., в том числе: основной долг – 110726,45 руб.; неустойка – 9581,71 руб., проценты – 11686,40 руб.

Как следует из расчета неустойки на сумму основного долга, предоставленного представителем истца в материалы дела по запросу суда, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ АО «ФИО1» начислил ФИО2 неустойку, предусмотренную п. 12 Индивидуальных условий, в общей сумме 9581,71 руб.

Согласно графику платежей, выписке по лицевому счету ответчиком ФИО2 с ноября 2019 года допускалась просрочка платежей и исполнение обязательств не в полном объеме, в связи с чем истцом обоснованно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была начислена неустойка за просрочку внесения платежей по графику, предусмотренную условиями заключенного между сторонами договора.

Вместе с тем, с представленным расчетом в части взыскания неустойки в размере 9581,71 руб., суд согласиться не может, поскольку, фактически размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ определен в размере остатка всей суммы задолженности по основному долгу, без учета суммы просроченного основного долга в каждом периоде.

Поскольку неустойка в размере 20%, исходя из условий договора, начисляется на сумму просроченного основного долга, заключительное требование ответчику было выставлено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составлял 135,64 руб. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 499,67 руб. (сумма для погашения основного долга ДД.ММ.ГГГГ) х 20% х 30 дн. / 365 = 8,21 руб.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 080,66 руб. ((499,67 руб. + 580,99 руб. (сумма для погашения основного долга ДД.ММ.ГГГГ) х 20% х 17 дн. / 365 = 10,07 руб.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 080,66 руб. х 20% х 14 дн. / 366 = 8,27 руб.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1604,73 руб. (1 080,66 руб. + 524,07 руб. (сумма для погашения основного долга ДД.ММ.ГГГГ) х 20% х 31 дн. / 366 = 27,18 руб.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 142,56 руб. (1 604,73 руб. + 537,83 руб. (сумма для погашения основного долга ДД.ММ.ГГГГ) х 20% х 29 дн. / 366 = 33,95 руб.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 831,24 руб. (2 142,56 руб. + 688,68 руб. (сумма для погашения основного долга ДД.ММ.ГГГГ) х 20% х 31 дн. / 366 = 47,96 руб.)

Исходя из расчета, произведенного судом, размер задолженности, подлежащей взысканию с ФИО2, составит 122548,49 руб. Неустойка в размере 135,64 руб. является адекватной и соизмерима с нарушенным интересом, соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем уменьшению в порядке ст. 333 ГК РФ не подлежит. Представленные ответчиком медицинские документы основанием для освобождения от уплаты задолженности по кредитному договору являться не могут.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3650,97 руб. пропорционально удовлетворенной части иска.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «ФИО1» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 122548,49 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3650,97 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца через Курганский городской суд со дня вынесения мотивированного решения.

Судья Ю.А. Дерябина