Решение от 22.05.2024 по делу № 2-1696/2024 от 02.05.2024

Копия

УИД: 89RS0005-01-2023-002668-96

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2024 года                      город Ноябрьск ЯНАО

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Габовой Т.Н.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Гордейчук А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1696/2024 по иску общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация ТРАСТ» к ФИО3 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «ПКО ТРАСТ» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО7 был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета карты ... и дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, в соответствии с условиями которых банк предоставил заемщику денежные средства (кредитный лимит). ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО7 умерла, кредит в полном размере не возвращен, обязательства по кредитному договору должным образом наследниками не исполняются. В этой связи истец, как правопреемник АО «Альфа-Банк» по договору цессии, просит о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ..., а также судебных расходов в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд.

В судебном заседании представитель истца – ООО «ПКО ТРАСТ», участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что при заключении кредитного договора ФИО7 застраховала свою жизнь, в связи с чем задолженность по кредитному договору подлежит погашению страховой компанией.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора – МТУ Росимущества в <адрес>-Югре, <адрес>, АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» (кредитор) и ФИО7 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита № F0T№, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, и дополнительное соглашение к данному договору, по условиям которых кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредитный лимит) в размере 150000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 39,99% годовых по операциям оплаты товаров, услуг, 49,99% годовых по операциям снятия наличных, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций, 100 календарных дней, а заемщик приняла на себя обязательства возвращать полученный кредит ежемесячными минимальными платежами в порядке, предусмотренном договором, дата расчета минимального платежа, включающего в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора – 7 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита.

Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Общих условиях договора потребительского кредита.

Договор действует в течение неопределенного срока, до дня его расторжения по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора (пункт 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Наличие и действительность кредитного договора ответчиками не оспорены, письменная форма сделки соблюдена.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив ФИО7 банковскую карту с лимитом кредитования.

Получение кредитной карты подтверждается распиской заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, а пользование кредитными денежными средствами выпиской по счету №, открытому АО «Альфа-Банк» на имя ФИО7.

Согласно свидетельству о смерти ... № заемщик ФИО7 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

На момент смерти заемщика обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ... исполнены не были.

Из представленных истцом доказательств, не оспоренных и не опровергнутых ответчиками, следует, что после смерти заемщика наследниками обязательства по кредитному договору не исполнялись надлежащим образом, последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору поступил ДД.ММ.ГГГГ в сумме ...

Согласно представленному истцом расчету задолженность по спорному кредитному договору, сформировавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составила ..., из которых: ... – основной долг, ... – сумма задолженности по процентам.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 1 и 2).

При этом действующее законодательство не содержит запрета на уступку банком прав (требований) по кредитным обязательствам должника, связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, в пользу нового кредитора, не являющегося кредитной организацией и не имеющего лицензии на занятие банковской деятельностью, в отсутствие соответствующего условия в договоре и согласия заемщика.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» уступило право требования задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ..., заключенному с ФИО7, ООО «ПКО ТРАСТ», что подтверждается договором ... уступки требований.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В силу разъяснений, данных в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из материалов дела видно, что после смерти ФИО7 с заявлением к нотариусу о принятии наследства обратились супруг ФИО3 и дочь ФИО2, действующая с согласия своего отца ФИО3.

На момент рассмотрения настоящего дела установлено и лицами, участвующими в деле не оспорено, что наследственное имущество ФИО7 состоит из: ... доли транспортного средства ..., государственный регистрационный знак ..., идентификационный номер ..., стоимостью ...; ... доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью ...; ... части денежных средств, размещенных на счетах в ПАО «Сбербанк России»: на счете № – ... № – ... Общая стоимость наследственного имущества на дату смерти составила ...

В силу положений пункта 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ) (пункт 59).

В соответствии со статьей 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании»).

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства банком производилось обоснованно, сумма долга и договорные проценты за пользование кредитом, подлежат взысканию с ответчиков ФИО3, ФИО2 в заявленном размере.

Представленный расчет указанных сумм проверен судом, признается арифметически верным, соответствующим требованиям действующего законодательства и условиям кредитного договора, ответчиками не оспорен.

Таким образом, ответчики ФИО3 и ФИО2 являются наследниками, принявшими наследство после смерти наследодателя – заемщика ФИО7, в связи с чем именно они обязаны отвечать по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

Из приведенных положений закона в их взаимосвязи следует, что обязанность доказать факт надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, надлежащей заботливости и осмотрительности, а также отсутствия вины лежит на ответчике. Таких доказательств материалы дела не содержат и ответчиком не представлено.

ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являвшаяся несовершеннолетней на момент открытия наследства, ко дню рассмотрения настоящего дела достигла 18 лет.

Поскольку факт заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ... между ...» и ФИО7, факт принятия наследства ФИО3, ФИО2, а также факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору установлены, суд в соответствии с нормами гражданского законодательства приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО3, ФИО2 задолженности по рассматриваемому кредитному договору в сумме ..., что не превышает пределы стоимости перешедшего к ответчикам наследственного имущества, в том числе с учетом взысканной с ответчиком заочным решением Ноябрьского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме ...

Доводы ответчика ФИО3 о том, что обязанность по погашению задолженности по кредитному договору следует возложить на страховую компанию, с которой ФИО7 заключила договор добровольного страхования жизни и здоровья, суд находит несостоятельными в силу следующего.

Из материалов дела следует, что между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» (ранее – ОАО «Альфа-Банк») ... от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 2.1 Коллективного договора страхования застрахованными по коллективному страхования являются физические лица – держатели кредитных карт и/или потребительских карт АО «Альфа-Банк», включенные в Список Застрахованных, указанный в пункте 2.3 Коллективного договора страхования, и которые выразили свое желание на подключение к услуге страхования путем подписания заявления на включение в Список Застрахованных в рамках коллективного договора.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день заключения спорного кредитного договора, ФИО7 подписала заявление на включение в Список Застрахованных лиц по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк», заключенному между АО «Альфа-Банк» (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик).

На момент смерти ФИО7 являлась застрахованным лицом по вышеуказанному договору страхования, что подтверждено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В соответствии с пунктом 4.2, 4.2.1 Коллективного договора страхования страховым риском является в частности смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 2.10 Коллективного договора страхования выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования по всем страховым рискам является застрахованный.

Кроме того, согласно пункту 5.1, 5.1.2 Коллективного договора страхования не признаются страховыми случаями риски, указанные в пункте 4.2 Договора страхования, происшедшие вследствие самоубийства (покушения застрахованного на самоубийство) в течение первых двух лет страхования застрахованного лица, за исключением доведения застрахованного до самоубийства противоправными действиями третьих лиц.

Учитывая, что банк не является выгодоприобретателем по договору страхования, при этом смерть заемщика наступила в течение первых двух лет страхования в результате самоубийства, что подтверждается постановлением старшего следователя Ноябрьского межрайонного следственного отдела следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Ямало-Ненецкому автономному округу об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, у истца отсутствует возможность при наступлении смерти заемщика получить страховое возмещение в счет погашения спорной кредитной задолженности.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, в размере ....

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, расходы по уплате государственной пошлины должны быть возмещены истцу ответчиками в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░3 (...) ░ ░░░2 (...) ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» (...) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ... ░ ░░░░░ ... ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ... ░ ░░░░░ ...

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ <░░░░░> ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: (░░░░░░░) ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.