Решение по делу № 2-1486/2024 от 21.05.2024

    Дело №2-1486/2024

                                                              УИД № 26RS0012-01-2024-002575-43

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    19 августа 2024 года                                                                   город Ессентуки

    Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:

    председательствующего судьи Зацепиной А.Н.,

    при секретаре Шутенко А.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

    УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, указав в обоснование требований, что <дата> между ней и АО "АЛЬФА-БАНК" заключен кредитный договор № ***** на сумму 2 304 500 рублей сроком на 84 месяца. Процентная ставка по кредиту составила 12,99 % с учетом включенных менеджером банка двух полисов страхования заключенных с                                     ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Сумма страховых полисов составила по полису страхования жизни и здоровья (Программа 1.03) № ***** 8508,21 рублей, по полису страхование жизни и здоровья № U54***** - расширенная защита (Программа 1.7.1) 295 980,76 рублей

Полис-оферта по программе «Страхования жизни и здоровья-расширенная защита» № ***** (Программа 1.7.1). Срок настоящего полиса 84 месяца, страховая премия 295980,76 рублей.

<дата> данный кредитный договор погашен в полном объеме.

<дата> истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» направлено заявление о возврате денежных средств по договору страхования жизни и здоровья-расширенная защита (Программа 1.7.1) 295 980,76 рублей.

<дата> поступил ответ, в котором указано, что                                         ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» отказывается от удовлетворения требований указанных в заявлении.

<дата> повторно направлено заявление о возврате денежных средств по договору страхования жизни и здоровья - расширенная защита (Программа 1.7.1) 295 980,76 рублей, на что так же ответили отказом.

<дата> истцом в адрес Службы финансового уполномоченного направлено обращение.

<дата> от Финансового уполномоченного (далее-ФУ) поступил ответ об отказе в удовлетворении требований.

С данными доводами ФУ не согласна, обращение рассмотрено без учета обзора ВС, а так же обзора практики по данным спорам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" № 353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункта 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" № 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из пунктов 4,18 Индивидуальных условий № ***** от <дата>, следует, что в случае заключения договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ ФИО2 предоставляется скидка (дисконт) в размере 4,21% от стандартной ставки по кредиту.

Таким образом, поскольку договор потребительского кредита                                  № *****, заключенный <дата> между истцом и                         АО «Альфа-Банк», содержит условие, по которому размер процентной ставки по кредиту зависит и обусловлен заключением договора страхования, то спорный договор, отвечающий требованиям, изложенным в Индивидуальных условиях, является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств истца по договору потребительского кредита.

Согласно п. 8.2.3 главы 8 правил добровольного страхования жизни и здоровья утвержденные приказом генерального директора                                               ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО4 от <дата> *****:

- отказ Страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления Страховщику;

8.6. Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение заемщиком (Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа), при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, возврат страховой премии осуществляется наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем, в течение 7 (Семи) рабочих дней.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, течение срока на возврат страховой премии начинается с даты, следующей за датой получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Если в заявлении об отказе Страхователя от Договора страхования не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, а также не предоставлен документ, подтверждающий полное досрочное исполнение

заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.

Вышеуказанные нормы Федерального закона от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" № 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Из содержания договора страхования № ***** следует, что часть страховых рисков, предусмотренных кредитным договором, была застрахована ответчиком в рамках договора "Страхование жизни и здоровья - расширенная защита (Программа 1.7.1)": смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования, установление инвалидности 1 -й группы в течение срока страхования.

Вместе с тем, на второй странице договора имеется непронумерованное условие о том, что исключениями из страхового покрытия являются события, происшедшие вследствие несчастных случаев, произошедших с застрахованными, которые страдают эпилепсией, а также события, происшедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Включение указанного условия, исключающего необходимые по кредитному договору страховые риски, а также то обстоятельство, что в договор страхования были включены иные страховые риски, является явным злоупотреблением правом, нарушающим права потребителя, имеющим цель обойти законодательно установленный запрет для страховщиков отказывать в возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Под обходом закона следует понимать использование формально не запрещенной в конкретных обстоятельствах правовой конструкции ради достижения цели, отрицательное отношение законодателя к которой следует из установления запрета на использование иной правовой конструкции, достигающей ту же цель.

Так, договоры страхования, являющиеся сложным финансовым продуктом, заключены в форме присоединения (все условия определены в стандартной форме и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом) при очевидной ассиметрии переговорных возможностей между потребителем и финансовыми организациями, а из спорного договора страхования целенаправленно исключены те риски, которые предусмотрены кредитным договором, в договорах включены дублирующие страховые риски, договоры поименованы практически идентично, вводя тем самым потребителя в заблуждение.

Вместе с тем, нормативные положения части 12 статьи И Федерального закона №№ 353-ФЗ, вступившие в силу в 2020 году, были направлены на создание у потребителей правовых гарантий в целях реализации их прав на возвращение части страховой премии, путем введения понятия договора добровольного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Также Банк России, в рамках возложенных на него полномочий, указывал, что нормы Федерального закона № 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель (Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита").

В данном письме Банк России обратил внимание страховых организаций на недопустимость частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи И Федерального закона № 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

То обстоятельство, что процентная ставка была снижена исключительно в связи с заключением договора страхования, по которому страховая премия в 34 раза меньше, чем в спорном договоре, а также приведенные выше обстоятельства, указывающие на недобросовестное поведение ответчика.

Аналогичная позиция нашла свое отражение в определениях Третьего кассационного суда общей юрисдикции по делу № 88-7712/2023, по делу № 88- 22813/2023, по делу № 88-19356/2023, по делу № 88-16145/2023. Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 17 января 2024 г. № 33- 2176/2024, Определение Девятого кассационного суда общей юрисдикции от 27.02.2024 № 88-1526/2024, Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 26.01.2024 № 88-863/2024, Определение Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 12.10.2023 № 88-16898/2023 по делу № 2-6769/2022, и много других подобных определений различных инстанций.

С учетом изложенного с Ответчика подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере 270 062,19 рублей, исходя из расчета: 295 980,76 рублей (полная страховая премия) - (295 980,76 / 2558 дней (полный период страхования) * 224 дней (период фактического действия договора страхования).

Из содержания п. 2, 46 Постановления Пленума Верховного суда от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что на договор страхования, как личного, так и имущественного, распространяется Закон «О защите прав потребителей».

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Считаю, что неправомерными действиями Ответчика за столь длительный период мне был причинен моральный вред, размер которого я оцениваю в 30 000 рублей.

За нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором (п.1 стать13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Согласно п. 5. статьи 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке.

Верховный Суд указал что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, то суд вправе ее уменьшить. Однако применение статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Эта позиция, в частности, закреплена в разъяснениях постановления Пленума Верховного суда от 28 июня 2012 года №17 (пункт 34).

Кроме того, в постановлении Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7 указано, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. При этом кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков по требованию об уплате неустойки (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса).

При этом снижение неустойки не должно влечь выгоду для недобросовестной стороны, особенно в отношениях коммерческих организаций с потребителями», - указывает ВС.

В тех случаях, когда размер неустойки установлен законом, ее снижение тем более не может быть обосновано доводами неразумности, отмечает он.

В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 23.08.2022 № 41-КГ22-23-К4 так же сказано, что если имеет место абонентский договор на оказание услуг, то потребитель имеет право требовать возврата денежных сумм, уплаченных за тот период действия договора, на который он досрочно прекращен.

Согласно п.8 ч.1 ст.333.20 НК РФ, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ следует, что от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, с учетом положений п. 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Просит суд расторгнуть договор страхования жизни и здоровья                                № ***** - расширенная защита (Программа 1.7.1) с момента направления первого заявления от <дата>; взыскать с Ответчика невыплаченную часть страховой премии в размере 270 062,19 рублей; взыскать с Ответчика причиненный моральный вред, в размере 30 000 рублей; взыскать с Ответчика штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО2 будучи извещенной о слушании дела надлежащим образом заказной корреспонденцией с уведомлением, в судебное заседание не явилась, письменных возражений, ходатайств об отложении дела не поступало. Одновременно с подачей искового заявления представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца, уполномоченный доверенностью ФИО5, в судебном заседании поддержал требования иска по основаниям, изложенным в нем.

    Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будучи надлежаще извещенным о слушании дела заказной корреспонденцией с уведомлением, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении дела не поступало.

    Ранее представлены возражения, с указанием на следующие обстоятельства.

    1. Договор страхования заключен добровольно.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Также между Истцом и Ответчиком был заключен договор страхования ***** (договор страхования 1)(далее - Договор страхования) на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций *****/П (далее - Правила страхования.)

Также между Истцом и Ответчиком был заключен договор страхования ***** (договор страхования 2)(далее - Договор страхования) на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования.)

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно договору страхования, истец получил экземпляр договора страхования и правил страхования, ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, что истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

2. Досрочный возврат кредита не влечет возврат части страховой премии.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

    либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

    либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Вышеуказанными признаками Договор страхования 2 не обладает, напротив:

Согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным.

Выгодоприобретатель по Договору страхования 2 не установлен.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

С учетом изложенного, выгодоприобретателями по Договору является не банк, а страхователь.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

*стандартной и равна 17,2% годовых,

*либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 12,99% (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4,21% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям <адрес> условий:

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

Однако, согласно п. 1.11 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования 2, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события).

Таким образом, Договор страхования 2 не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

Что касается условий кредита, к исковому заявлению приложена копия Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Индивидуальные условия),

Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования 1 (по которому страховая премия возвращена).

3. Период охлаждения пропущен.

На основании п. 8.8 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.3 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течением календарных со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 г. Москва "О применении судами законодательства о добровольном страховании граждан" в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей.

На основании п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей») информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения:

об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг);

о цене в рублях, условиях приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем;

адрес и наименование исполнителя;

указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услугу.

Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договоре страхование такие, как указание на застрахованное лицо, события на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай), размер страховой суммы; срок действия договора, а также на иные условия договора страхования.

Согласно преамбуле данного закона исполнитель - это организация, оказывающая услуги потребителям по возмездному договору. Такой организацией, оказывающей услуги по страхованию, является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - конкретное лицо, оказывающее услугу, адрес и наименование которого указаны в Договоре страхования.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В Договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники.

Таким образом, договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

У Истца был разумный срок отказа от исполнения Договора страхования и требования возврата страховой премии и возмещения других убытков, однако в предусмотренные законом и договором сроки в рамках Истец не обращался.

4. Оснований для взыскания морального вреда не имеется.

Требование Истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Истца компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела.

При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце.

Для возникновения права на компенсацию морального вреда требуется обязательное одновременное наличие следующих четырех условий: претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических или нравственных страданий (151 ГКРФ); противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»); причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

В данном случае истец не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности: истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение Общества в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием и последствиями.

В соответствии с абз.» 2 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20.12.1994 № 10 суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Вместе с тем, Общество не совершало противоправных действий в отношении истца. В материалах гражданского дела представлены документы, подтверждающие правомерность действий Ответчика в рамках договора страхования и отсутствие каких-либо нарушений прав Истца как потребителя.

Таким образом, фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют.

    Требуемый истцом штраф (неустойка) не соразмерен возможным убыткам.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения N 263-0 от 21 декабря 2000 года, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер штрафных санкций в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно п. 78 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства (п. 71 Постановления).

В соответствии с и. 73 Постановления, несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Полагаем, что возможный размер убытков явно несоразмерен размеру требований об уплате штрафа (неустойки), поэтому указанные требования направлены не на компенсацию возможных убытков, а на получение необоснованной выгоды. В случае удовлетворения исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит снизить размер неустойки (штрафа, пеня) на основании ст. 333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

В связи с вышеизложенным, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать.

    Представители 3-их лиц АО «АЛЬФА-БАНК», финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, в судебное заседании не явились, извещены о слушании дела надлежащим образом, ходатайств об отложении не поступало.

    Суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

        Выслушав представителя истца, исследовав в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

        Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья граждан заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

    В ходе судебного разбирательства установлено, что <дата> между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита, по условиям которого последней предоставлен кредит на сумму 2 304 500 руб., срок кредита 84 мес.

    В соответствии с п.4.1 индивидуальных условий № PILPATLF4I2202212213 от <дата> стандартная процентная ставка составляет 17,2 % годовых.

    В соответствии с п.4.1.1 процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 12,99 % годовых.

    В соответствии с указанным пунктом условий, процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными, в размере 4,21 % годовых.

    Пунктом 18 индивидуальных условий перечислены договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий.

    На основании заявления от <дата> ФИО2 изъявила желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита» (Программа 1.7.1), на основании которого                        <дата> между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита» № *****.

Как следует из договора страхования, по полису-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита» (Программа 1.7.1), объектом страхования, являются имущественные интересы, вязанные со смертью Застрахованного, с наступлением иных событий в жизни Застрахованного.

    Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора являются:                    1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»);                                          3. Госпитализация Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»).

    В соответствии с Договором, единая (агрегированная) страховая сумма по рисками «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного»-2304500,00 руб.; страховая премия по рисками «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного»-196868,83 руб.; страховая сумма по риску «Госпитализация Застрахованного ВС»-2304500,00 руб.; страховая премия по риску «Госпитализация Застрахованного ВС»-99111,93 руб.

Страховая премия по Договору страхования № ***** составила 295980,76 руб.

Истцом в полном объеме была оплачена страховая премия, что не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.

    Согласно указанному полису-оферте, истец ознакомлен, что Договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. Кроме того, в соответствии с Правилами страхования, отраженными в Полисе-оферте, истец уведомлена, что акцепт Полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, что она вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемый данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, истцом не предоставлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г.                     № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г.                 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно ч. 12 ст. 11 вышеуказанного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательства по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ, предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (часть 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (часть 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с представленной справкой ***** от <дата> истец досрочно погасила кредит № *****. Ввиду того, что обязательства по возврату кредита истцом были выполнены в полном объеме,                  <дата> ФИО2 обратилась в ООО АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита» и возврате страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования.

<дата> за исх. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом                        ***** уведомило истца об отказе в удовлетворении требований заявления.

<дата> ФИО2 повторно обратилась в адрес                          ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате премии пропорционально неиспользованному периоду страхования.

Далее, истец обратилась в службу финансового уполномоченного с обращением в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, по результатам рассмотрения которого было принято решение                   № ***** от <дата> об отказе в удовлетворении требований.

Одним из основополагающих принципов гражданского законодательства является принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из ст. 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса РФ).

При толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (ч. 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из заявления на получение кредита наличными следует, что истец добровольно изъявила желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой (договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита» (Программа 1.7.1), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 295980,76 руб. за весь срок действия договора страхования).

Таким образом, договор страхования № ***** (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита» (Программа 1.7.1) был связан с личным страхованием ФИО2, а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилась, договор страхования продолжает свое действие. При досрочном исполнении Застрахованным обязательства по Договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страховых рисков (рисков причинения вреда жизни или здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договоров личного страхования по п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Также досрочное погашение кредита не указано по смыслу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договоров страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указаний Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщика при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с                           п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указаний Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указаний Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У применимы ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья (утв. приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахованне-Жизнь» от <дата> *****) если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение                                      14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Материалами дела установлено, что истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии 03 октября 2022 г., то есть страхователь своим правом в соответствии с п. 1 п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У), где в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврат страховой премии возвращается в полном объеме, а также пунктом 8.3 Правил страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении                                    14 календарных дней с момента заключения договора страхования, в рамках Договора № ***** не воспользовалась, следовательно, иных оснований для возврата части неиспользованной страховой премии не имеется, ввиду того, что действия договора страхования, несмотря на погашения полной стоимости кредита не прекратилось.

Вынужденного характера заключения договора страхования, материалами дела не установлено.

Указанный договор страхования и кредитный договор, подписаны истцом добровольно и осознанно.

Вопреки доводам истца, предоставленный истцу при заключении дисконт, то есть определение процентной ставки на случай наличия или отсутствия добровольного договора страхования (п. 4 кредитного договора), сам по себе не свидетельствует о заключении договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 18 кредитного договора не является обязательным, но является основанием для получения дисконта.

Для определения заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита страховая сумма должна быть тождественна сумме задолженности по кредитному договору, и уменьшаться с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности, страховая сумма должна будет равняться нулю и в случае наступления страхового случая, страховая выплата фактически не производится страховщиком.

По условиям спорного договора добровольного страхования, таких последствий не наступает.

Условия кредитного договора и договора страхования сторонами согласованы и не оспорены.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

При таких обстоятельствах и учитывая, что размер страховой выплаты установлен на весь срок действия договора страхования, т.е. является единой и фиксированной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору, кредитор не является выгодоприобретателем по указанному договору страхования, при досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать, следовательно, указанный выше договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, истец не был лишен возможности заключить кредитный договор на иных условиях без страхования рисков, что прямо предусмотрено кредитным договором, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с Ответчика невыплаченной части страховой премии в размере 270 062,19 рублей, не имеется.

Учитывая, что оснований для удовлетворения требования о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья судом не установлено, производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

В силу ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Учитывая, что истец, являясь управомоченной стороной, заявила односторонний отказ от договора страхования жизни и здоровья                                            № ***** - расширенная защита (Программа 1.7.1), путем надлежащего уведомления другой стороны об отказе от договора, заключенного между истцом и ответчиком, договор страхования прекратил свое действие с момента получения ответчиком ООО "Альфа Страхование-Жизнь" соответствующего уведомления, причем дополнительного расторжения договора в судебном порядке, в данном случае, не требуется. Договор страхования                           № *****, следует признать расторгнутыми.

Вынесения отдельного судебного решения о расторжении договора в рассматриваемом случае не требуется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья № *****-расширенная защита (Программа 1.7.1) с момента направления первого заявления от <дата>;

взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» невыплаченной части страховой премии в размере 270 062,19 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа в размере 50 % за нарушения исполнения требований потребителя в добровольном порядке,-отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Ессентукский городской суд.

        Мотивированное решение изготовлено <дата>.

        Судья                                                                                 А.Н. Зацепина