Решение от 23.12.2021 по делу № 2-3062/2021 от 12.10.2021

Дело № 2-3062/2021

УИД 22RS0015-01-2021-005331-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 23 декабря 2021 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи     Полянской Т.Г.,

при помощнике Углицких А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № PILНОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 310 796 руб. 94 коп., в том числе: просроченный основной долг – 293 992 руб. 48 коп., начисленные проценты- 14 888 руб. 28 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга- 1 234 руб. 62 коп., неустойка на несвоевременную уплаты процентов- 681 руб. 56 коп. а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6 307 руб. 97 коп.

В обоснование требований указано, что ДАТА Банк и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании № F PILНОМЕР на получение кредита наличными в офертно-акцептной форме. Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме 306 500 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными от ДАТА НОМЕР, и иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом составляют 15,99 % годовых, сумма кредитования – 306 500 руб., которая подлежит возврату путем внесения ответчиком ежемесячных платежей. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы, что подтверждается выпиской по счету, однако принятые на себя обязательства не исполняет - ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласен, пояснив, что является зарплатным клиентом Банка. По дороге домой ему на телефон позвонили, мужчина представился сотрудником службы безопасности Банка, сообщил о том, что на него хотят оформить кредит. Он зашел в приложение Банка, где ему предлагался кредит, операции по оформлению кредита совершал по указанию мужчины, оформил финансовую защиту, нажал на кнопку «оформить» кредит. Ему был открыт кредитный счет, куда перечислен кредит в сумме 306 500 руб., из них сумма 120 000 руб. перечислена на его зарплатный счет, которую он якобы перевел Александре, и 120 000 руб. были переведены через систему быстрых платежей Яне, которых он не знает. Догадавшись, что в отношении него совершены мошеннические действия, он сообщил об этом в Банк, и написал заявление на возврат финансовой защиты, сумма которой была зачислена на его счет и списывалась в счет погашения долга. В феврале 2021 года он обратился в полицию, возбудили уголовное дело и его признали потерпевшим. В кредитном договоре неверно указан населенный пункт его проживания, указано АДРЕС.

Заслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

По общим правилам, установленным статьей 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что ДАТА между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № PILНОМЕР, предусматривающий выдачу кредита в размере 306 500 руб., сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 15,99% годовых, с уплатой ежемесячного платежа в размере 10 200 руб.

Заключая договор потребительского кредита в электронном виде, ФИО1 подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и принял на себя обязательство выполнять условия договора, подписав оформленные в электронном виде документы простой электронной подписью заёмщика.

Также им были подписаны электронной подписью заявления на добровольное оформление услуги страхования жизни и здоровья, защиты потери работы в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь».

В силу части 1 статьи 6 Федерального закона от ДАТА № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон «Об электронной подписи») информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Согласно части 2 данной статьи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

На основании пункта 2 части 1 статьи 9 Федерального закона «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, если ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Как предусмотрено частью 2 статьи 9 Федерального закона «Об электронной подписи», нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Из материалов дела и пояснений ответчика следует, что заявка на получение кредита наличными и индивидуальные условия договора были подписаны им электронной подписью на сайте Банка в сети Интернет, кредитные средства перечислены на ссудный счет, затем на зарплатный счет.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что он заключил кредитный договор под влиянием говорившего с ним по телефону мужчины, суд расценивает необоснованными. Требований об оспаривании кредитного договора ответчиком не заявлено. Кроме того, его пояснения и последовательные действия по электронному подписанию заявки на поучение кредита, индивидуальных условий, и заявлений на добровольное страхование не свидетельствует о том, что он не осознавал мотивы сделки- получение кредитных средств в банке.

Возбуждение уголовного дела в отношении неустановленных лиц, похитивших с его счета, полученные кредитные средства, закон не относит к числу причин, освобождающих заемщика от возврата кредита. В случае установления лиц, виновных в причинении ущерба, ФИО1 не лишен возможности защитить свои права иным способом.

Согласно выписке по счету, ДАТА Банк акцептовал ФИО1 кредит на указанных условиях, перечислив на его текущий счет кредит в сумме 306 500 руб., из которых суммы 4 620,29 руб. и 30 544,73 руб. были перечислены Банком в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 2.4 Общих условий предоставления потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, датой предоставления клиенту кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий счет клиента.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита.

Пунктом 3.3 Общих условий договора потребительского кредита клиент обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в Графике платежей.

Согласно Индивидуальным условиям и графику платежей, оплата кредита и процентов осуществляется ежемесячными платежами в сумме 10 200 руб. 27 или 28 числа, каждого месяца.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из представленной суду выписки по счету, ФИО1 принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом. Последний платеж произведен ДАТА в сумме 5 285,02 руб.

Согласно пояснениям ответчика уплата задолженности по договору осуществлялась за счет возвращенных ему средств, уплаченных ранее по договору страхования.

Из представленного истцом расчета по состоянию на ДАТА следует, что задолженность по Соглашению о кредитовании составила сумму 293 992,48 руб. – просроченный основной долг, 14 888,28 руб. – проценты.

Суд считает возможным принять расчет истца, так как он основан на заключенном с ответчиком соглашении, условия которого ответчиком приняты и подписаны, однако не исполнялись в добровольном порядке, поскольку неоднократно допускалась просрочка платежей в счет погашения кредита.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Общими условиями (пункт 6.4) установлено, что в Банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и Графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае непогашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

Поскольку требования истца о досрочном возврате всей суммы кредита основаны на кредитном договоре, суд приходит к выводу, что у кредитора возникло право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, Банк обоснованно обратился в суд с иском о досрочном взыскании суммы займа вместе со всеми причитающимися процентами.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного и/или уплаты процентов, Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Истцом за нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору начислены неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 27.01.2021 по 27.04.2021 – 681,56 руб. и неустойка за несвоевременную уплату основного долга с 27.01.2021 по 27.04.2021 – 1 234,62 руб.

Положениями ст. 330 ГК РФ предусмотрено взыскание с должника денежной суммы (неустойки, штрафа, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (пункты 73-75) бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Суд учитывает положения ст. 333 ГК РФ, однако полагает, что размер неустоек соразмерен нарушенным обязательствам, а также периоду ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору.

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Принимая во внимание, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору и возражений относительно расчета исковых требований, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 310 796 руб. 94 коп.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 6 307 руб. 97 коп.

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░1 ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № PIL░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 310 796 ░░░. 94 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 293 992 ░░░. 48 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░- 14 888 ░░░. 28 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░- 1 234 ░░░. 62 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░- 681 ░░░. 56 ░░░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 6 307 ░░░. 97 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 317 104 ░░░. 91 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                         ░.░. ░░░░░░░░░